Дело № 2-1447/2024 

УИД 16RS0040-01-2024-001546-53

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

08 апреля 2024 г. г. Зеленодольск

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Шайдуллиной Р.И., 

при секретаре судебного заседания Прокофьевой М.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании 330 188руб. 58коп., компенсации морального вреда в сумме 10 000руб., штрафа.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком были заключены: договор № (страховые риски: смерть в результате несчастного случая), по которому уплачена страховая премия в размере 27 521 руб., договор № (страховые риски: установление инвалидности I группы в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности), по которому уплачена страховая премия в размере 343 351руб. Заключение указанных договоров страхования было обусловлено заключением между истцом и ПАО «Банк УралСиб» кредитного договора на приобретение транспортного средства, согласно условиям которого при заключении договоров страхования процентная ставка составляет 17% годовых, а при прекращении договора личного страхования – повышается кредитором до 19% годовых. ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства перед ПАО «Банк УралСиб» были исполнены в полном объеме, в связи с чем истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии. Ответчик ДД.ММ.ГГГГ произвел возврат части страховой премии по договору страхования № в размере 26 481 руб. 05коп., отказав в удовлетворении возврата части страховой премии по договору страхования №. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №№ в удовлетворении обращения ФИО1 отказано по мотиву исполнения ответчиком обязанности по возврату части страховой премии по договору страхования №, при этом вопрос по взысканию страховой премии по договору № не был разрешен.

Дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещённых о времени и месте судебного заседания надлежащим образом и не сообщивших суду об уважительных причинах неявки.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из положений названных норм права следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному ГК РФ, другими законами и договором.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк УралСиб» заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу банком предоставлен кредит в сумме 2 991 872руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 17% годовых – в период действия заключенного одновременно с настоящим кредитным договором договора личного страхования жизни заемщика, соответствующего следующим требованиям:

- страховая премия должна быть оплачено единовременно;

- заемщик должен быть застрахован на случай смерти;

- сумма страхового возмещения должна покрывать полностью сумму основного долга кредита.

Между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита» заключен договор добровольного личного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого:

страхователем и застрахованным лицом является истец; выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица – его наследники;

страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; страховая сумма на дату начала срока действия договора составляет 2 621 000 руб.; 

размер страховой выплаты равен размеру остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на сумму начисленных, но не уплаченных процентов, штрафов и пени. Сумма начисленных, но не уплаченных процентов, штрафов и пени не может превышать 10% от суммы задолженности на дату наступления страхового случая. Страховая выплата с учетом процентов, штрафов и пени не может превышать страховую сумму на дату начала срока действия договора страхования;

срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, договор вступает в силу при условии уплаты страховой премии в день заключения договора;

страховая премия составляет 27 521 руб., уплачивается единовременно в день заключения договора.

Таким образом, указанный договор страхования заключен в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Кроме этого, между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита» заключен договор добровольного личного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого:

страхователем и застрахованным лицом является истец; выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица – его наследники;

страховые риски: установление застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая;

страховая сумма на дату начала срока действия договора составляет 2 621 000 руб., далее согласно Графику уменьшения страховой суммы; 

размер страховой выплаты равен размеру страховой суммы на дату наступления страхового случая; за каждый день 0,2% от страховой суммы на дату начала срока действия договора в соответствии с пп.7.1.2 Условий;

срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, договор вступает в силу при условии уплаты страховой премии в день заключения договора;

страховая премия составляет 343 351 руб., уплачивается единовременно в день заключения договора.

К договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ имеется приложение № График уменьшения страховой суммы, в котором определен размер страховой суммы в зависимости от срока действия договора страхования, периода наступления страхового случая.

Истец оплатил страховые премии в полном объеме, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец в полном объеме исполнил обязательства перед ПАО «Банк УралСиб» по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлениями об отказе от договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, возврате уплаченных страховых премий в связи с досрочным погашением долга по кредитному договору №.

ООО СК «Согласие-Вита» вернуло истцу часть страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 26 481 руб. 05коп., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

В удовлетворении требования о возврате страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал письмом от ДД.ММ.ГГГГ №СВ-1-16-122.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Согласие-Вита» получено заявление истца с требованием о расторжении договора страхования № и возврате страховой премии в размере 343 351 руб.

Ответчик письмом от ДД.ММ.ГГГГ №СВ-1-16-3507 отказал в удовлетворении требований истца.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ №№ отказано в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования.

Судом установлено, что договор страхования № и договор страхования № заключены на основании Условий добровольного страхования жизни №, утвержденных приказом ООО СК «Согласие-Вита» от 27.01.22021 №СВ-1-07-06 (далее – Условия страхования).

Согласно пункту ДД.ММ.ГГГГ Условий страхования под периодом охлаждения понимается период времени, начинающийся со дня заключения договора страхования, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии, в порядке, предусмотренном в пункте 6.9 Условий страхования. По Условиям страхования период охлаждения установлен продолжительностью 14 календарных дней.

Из пункта 6.8 Условий страхования следует, что договор страхования может быть досрочно прекращен:

- по соглашению сторон (пункт 6.8.1 Условий страхования);

- по инициативе (требованию) страховщика (пункт 6.8.2 Условий страхования);

- по инициативе (требованию) страхователя (пункту 6.8.3 Условий страхования). 

При этом досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с приложением оригинала договора страхования, документа об оплате страховой премии (при наличии), паспорта или иного документа, удостоверяющего личность страхователя (физического лица). Если в заявлении страхователя не содержится указание даты отказа от договора страхования, договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, следующего за днем получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. 

Согласно пункту 6.9 Условий страхования в случае досрочного прекращения договора страхования на основании пункта 6.8.3 Условий страхования по письменному заявлению страхователя об отказе от договора страхования:

- в случае отказа от договора страхования в течение периода охлаждения (срока, указанного в пп.ДД.ММ.ГГГГ Условий страхования), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возвращается в полном объеме. Страховая премия по выбору страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке (пункт 6.9.1 Условий страхования);

- в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения (срока, указанного в пп.ДД.ММ.ГГГГ настоящих Условий страхования), уплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если законодательством Российской Федерации или договором страхования не предусмотрено иное (пункт 6.9.2 Условий страхования).

Договор страхования № заключен ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении действия договор по истечении 14 дневного срока, ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, предусмотренного Условиями страхования.

По условиям заключенного сторонами договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ срок действия договора страхования и размер страхового возмещения по нему не поставлены в зависимость от исполнения обязательств по какому-либо кредитному договору, а досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, не свидетельствует о прекращении существования страховых рисков, указанных в полисе, в период срока действия договора, а также о прекращении действия самого договора страхования.

Определенная сторонами страховая сумма не зависит от наличия или отсутствия остатка по кредиту и от его размера.

Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать; условия договора страхования не предусматривают возможность возврата страховой премии при обращении к страховщику с заявлением по истечении 14-дневного срока.

При этом возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Таким образом, возможность возврата страховой премии в случае поступления отказа застрахованного лица от договора страхования № по истечении 14 календарных дней со дня его заключения условиями страхования не предусмотрена, а в случае досрочного погашения кредита, в силу условий договора, страховая премия не возвращается, поскольку договор страхования №, в отличие от договора страхования №, заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств страхователя по договору потребительского кредита.

Также суд отмечает, что в данном случае к правоотношениям сторон не применимы положения части 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Указанная норма предусматривает, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. 

Между тем заключённый между истцом ответчиком договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

При таком положении у суда отсутствуют основания для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика части страховой премии. 

Требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Верховный Суд Республики Татарстан через Зеленодольский городской суд Республики Татарстан.

Судья