Дело № 2-3347/2020

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

2 октября 2020 года город Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска

в составе председательствующего судьи Глебовой М.А.,

при секретаре судебных заседаний ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по уплате государственной пошлины, 

у с т а н о в и л :

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 131720,31 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 379434,06 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59436,94 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 8279,72 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 8988,71 руб.

В обоснование требований истцом указано, что банком с ответчиком заключены кредитные договора, по которым обязательства своевременно не исполнены, в связи с чем образовалась задолженность по состоянию на 18 и ДД.ММ.ГГГГ. Требования банка об исполнении обязательств по договорам ответчиком не исполнены, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) ФИО3 ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства

Ответчик ФИО2, извещенный надлежаще и заблаговременно о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, возражений относительно заявленного иска суду не представил. 

В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГПК РФ в случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными.

Согласно п. 1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

В пункте 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

Ответчик, извещавшийся судом по месту жительства и месту регистрации, не представил суду доказательств, подтверждающих уважительность причин неявки в судебное заседание, в связи с чем суд признает причину неявки ответчика неуважительной.

С учетом мнения представителя истца, не возражавшего против рассмотрения дела в порядке заочного производства, по определению суда дело рассмотрено в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Суд, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 статьи 811 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Статьей 432 ГК РФ определено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключил с Банком ВТБ (ПАО) заключил кредитный договор № путем присоединения заемщика к условиям и Правил предоставления и использования карт ВТБ 24 (ПАО), Тарифов на обслуживание банковских карт, путем оформления анкеты-заявления на выпуск и получение кредитной карты.

По условиям данного договора выпустил и выдал ФИО2 кредитную карту с лимитом 11543 руб.

Согласно расписки ответчика им получена карта.

Проценты за пользование кредитом установлены 26% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключил с Банком ВТБ (ПАО) заключил кредитный договор № путем присоединения заемщика к условиям и Правил предоставления и использования карт ВТБ 24 (ПАО), Тарифов на обслуживание банковских карт, путем оформления анкеты-заявления на выпуск и получение кредитной карты.

По условиям данного договора выпустил и выдал ФИО2 кредитную карту с лимитом 11000 руб.

Согласно расписки ответчика им получена карта.

Проценты за пользование кредитом установлены 26% годовых.

Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) установлена обязанность заемщика обеспечивать расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет ответчику для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Правилами также установлена обязанность ответчика уплачивать истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно пункту 2.7 Положения ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Сторонами по делу не оспаривалось, что ответчиком получены выпущенные банком карты, лимиты денежных средств предоставлен заемщику, карты ответчиком использовалась, что подтверждается выписками о движении денежных средств.

Правилами предоставления и использования карт банка установлено, что для возврата кредита и уплаты процентов заемщик должен на основании ранее данного акцепта обеспечивать наличие на счете денежных средств не позднее даты окончания платежного периода (20 число месяца, следующего за отчетным) в размере не менее минимального платежа.

Тарифами предусмотрена ответственность в случае неисполнения в установленный срок обязательства и заключается в уплате неустойки в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

В установленные условиями договора сроки ответчик не исполнял обязательства по договору, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила: по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 61872,20 руб., в том числе: 49091,88 руб. – задолженность по основному долгу (кредит), 10074,47 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 2705,85 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; по договору № в размере 8604,67 руб., в том числе: 6926,55 руб. – задолженность по основному долгу (кредит), 1317,06 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 361,06 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с ФИО2 кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму 422000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 11,7% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму 172414 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 11,7% годовых.

Условия договоров определены в Правилах кредитования и Согласии на кредит.

Денежные средства по указанным кредитным договорам банком предоставлены заемщику, что подтверждается выписками, однако обязательства своевременно ФИО2 не исполнялись.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составила: по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 138497,94 руб., в том числе: 123667,02 руб. - кредит, 7300,22 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 7530,70 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; по договору № в размере 386164,43 руб., в том числе: 354697,16 руб. - кредит, 23989,08 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 7478,19 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.Поскольку приведенными выше условиями договоров предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), а заемщик нарушает срок, установленный графиками погашения кредита для возврата очередной части, истец вправе требовать от ответчика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, неустойкой.

ДД.ММ.ГГГГ банком направлено ответчику уведомление № о досрочном истребовании задолженности по кредитным договорам.

Данное уведомление ответчиком не исполнено.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Поскольку заемщиком обязанность по уплате ежемесячных сумм платежей по кредитным договорам не исполнялась, то начисление нестойки на сумму основного долга, процентов является правомерным.

Условиями договоров предусмотрено право банка досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе, сумму кредита и начисленных процентов в случаях, предусмотренных в законодательстве Российской Федерации, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита. 

При этом, банк должен известить заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной банком даты досрочного взыскания. При невыполнении заемщиком требования банка о досрочном возврате кредитных средств, банк вправе осуществить досрочное взыскание. Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по кредитному договору в случае, если в день, определенный договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся банку денежные средства не могли быть списаны банком с банковских счетов заемщика вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика. 

Согласно расчетов истца со сведениями о движении денежных средств по счетам, открытым банком на имя ФИО4, по договорам имеется задолженность.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ответчик неправомерно в одностороннем порядке отказался от выполнения принятых им на себя обязательств по договорам, что законом, а также договорами, заключенным между сторонами, не предусмотрено. 

В материалы дела истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору, который ответчиком по правилам ст. ст. 56, 57 ГПК РФ не опровергнут.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным требованиям.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитным договорам: № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 131720,31 руб., в том числе: 123667,02 руб. – кредит, 7300,22 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 753,07 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов (10% от суммы пеней); № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 379,434,06 руб., в том числе: 354697,16 руб. - кредит, 23989,08 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 747,82 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов (10% от суммы пеней); № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59436,94 руб., в том числе: 49091,88 руб. - задолженность по основному долгу (кредит), 10074,47 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 270,59 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов (10% от суммы пеней); № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 8279,72 руб., в том числе: 6926,55 руб. - кредит, 1317,06 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 36,11 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов (10% от суммы пеней.

Часть первая статьи 333 ГК РФ предусматривает возможность установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, и в части снижения неустойки предоставляет суду абсолютную инициативу.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав в своей воле и в своем интересе (пункт 2 статьи 1 ГК Российской Федерации) неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика.

Согласно разъяснениям пунктов 71, 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда первой инстанции и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

По настоящему делу суд принимает во внимание все обстоятельства дела, в частности, поведение каждой стороны, размер причиненного потерпевшему ущерба и размер взыскиваемой неустойки, период просрочки исполнения ответчиком обязательств, размер невыплаченного страхового возмещения, общий размер ущерба, наличие ходатайства ответчика с обоснованием наличия оснований для ее снижения.

С учетом установленных по делу обстоятельств, поведения каждой стороны, размер взыскиваемой неустойки, судне усматривает оснований для ее снижения.

В силу требований ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в сумме 8988,71 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-236 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л :

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитным договорам: № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 131720,31 руб., в том числе: 123667,02 руб. – кредит, 7300,22 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 753,07 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов (10% от суммы пеней); № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 379434,06 руб., в том числе: 354697,16 руб. - кредит, 23989,08 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 747,82 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов (10% от суммы пеней); № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59436,94 руб., в том числе: 49091,88 руб. - задолженность по основному долгу (кредит), 10074,47 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 270,59 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов (10% от суммы пеней); № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 8279,72 руб., в том числе: 6926,55 руб. - кредит, 1317,06 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 36,11 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов (10% от суммы пеней); расходы по уплате государственной пошлины в размере 8988,71 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Октябрьский районный суд города Архангельска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 5 октября 2020 года.

Судья М.А. Глебова