Дело № 2-469/2019

УИД №22RS0055-01-2019-000625-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

10 декабря 2019 года с. Троицкое

Троицкий районный суд Алтайского края в составе:

Председательствующего судьи Зайцевой Л.Н.,

при секретаре Хрупиной Ю.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту также истец, Банк) обратилось в суд указанным иском к ФИО1 (далее по тексту также ответчик, Заемщик), в котором просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа) по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания договора) в размере 315 596 руб. 16 коп., в том числе: сумму основного долга в размере 134 516 руб. 95 коп., сумму процентов за пользование кредитом в размере 18 597 руб. 42 коп., убытки банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования в размере 161 074 руб. 55 коп, сумму штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 1 212 руб. 24 коп., сумму комиссии за направление извещений в размере 195 руб. Взыскать с ответчика в свою пользу судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 355 руб. 96 коп.

В обоснование исковых требований истец указывает, что между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № (далее по тексту также договор) на сумму 141 597 руб. 52 коп., процентная ставка по кредиту - 34,90% годовых, сумма ежемесячного платежа 4 565 руб. 87 коп.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 141 597 руб. 52 коп. на счет Заемщика №, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по счету. 

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 39 руб.

В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Истец в судебное заседание не явился, представителя не направил. Извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие. В возражениях на исковое заявление указала, что с иском не согласна в части взыскания убытков банка в виде неоплаченных процентов после выставления требований в размере 161074,55 рублей. Указывает, что специальными знаниями в банковской сфере не обладает и является заведомо экономически более слабой стороной. Предполагает, что банк нарушил порядок списания денежных средств, списывая на погашение кредита поступающие деньги по остаточному принципу, списывая в первую очередь штрафы, пени, комиссии и дополнительные услуги. Полагает, что убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) являются неустойкой и в их взыскании следует отказать. Также считает незаконным взимание комиссии за направление извещений.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

В силу положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

На основании имеющихся по делу доказательств судом установлено, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 141 597 руб. 52 коп. Процентная ставка по кредиту - 34,90% годовых, размер ежемесячного платежа 4 565 руб. 87 коп.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 141 597 руб. 52 коп. на счет Заемщика №, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по счету. 

Из имеющихся в материалах дела доказательств судом установлено, что ответчик самостоятельно выбрала Банк, чтобы воспользоваться услугами, которые Банк предлагает лично либо на основании договоров, заключенных с другими юридическими лицами. Никто не принуждал ответчика пользоваться услугами Банка.

Ответчик, действуя лично и в своем интересе, обратилась в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При этом ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком ее предложения о заключении с ней кредитного договора являются действия Банка по открытию ей Счета, а также, что составными и неотъемлемыми частями договора будут являться: Заявка на открытие банковских счетов, Условия Договора и Тарифы Банка, с которыми Заемщик была ознакомлена.

Таким образом, Договор, заключенный с Заемщиком с соблюдением письменной формы, полностью соответствует требованиям статей 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845 ГК РФ.

П.6 кредитного договора установлено, что заемщик оплачивает платежи ежемесячно, равными платежами в размере 4 565 руб. 87 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту.

За ненадлежащее исполнение условий договора, пунктом 12 кредитного договора установлен размер неустойки (штрафа, пени) 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает движение денежных средств, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование Банка не исполнено.

Согласно предоставленному истцом расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 315 596 руб. 16 коп., из которых: сумма основного долга – 134 516 руб. 95 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 18 597 руб. 42 коп., неоплаченные проценты после выставления требования – 161 074 руб. 55 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 212 руб. 24 коп., сумма комиссии за направление извещений – 195 руб.

Расчет исковых требований, представленный истцом, проверен судом и принимается в качестве надлежащего доказательства размера задолженности.

Как следует из расчета банка, истцом подлежала уплате сумма основного долга по кредиту в размере 141 597 руб. 52 коп., из них оплачено 7 080 руб. 57 коп., долг составил: 134 516 руб. 95 коп.; сумма процентов за пользование кредитом 75 642 руб. 63 коп, из них оплачено 57 045 руб. 21 коп., долг составил – 18 597 руб. 42 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1779 руб. 04 коп., из них оплачено 566 руб. 80 коп., долг составил 1 212 руб. 24 коп., неоплаченные проценты после выставления требования – 161 074 руб. 55 коп., сумма комиссии за направление извещений – 741 руб., оплачено 546 руб., долг – 195 руб.

Сумма основного долга и сумма процентов за пользование кредитом, в том числе процентов, начисленных после выставления требования - установлены договором, снижению не подлежат и должны быть взысканы в полном объеме.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Проценты за пользование кредитом, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, не являются штрафной санкцией, неустойкой, а представляют собой плату за пользование заемными денежными средствами, и к ним не могут применены положения ст. 333 ГК РФ.

Денежные средства в размере 161074,55 рублей являются прямыми убытками банка, возникшими в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, что подтверждается представленным в материалы дела графиком погашения по кредиту, согласно которому данные денежные средства должны были быть уплачены ответчиком до ДД.ММ.ГГГГ (последний платеж по кредиту).

Кроме того, суд обращает внимание на то, что с момента прекращения ответчиком исполнения обязательств по кредитному договору банком не начислялись на данные денежные средства проценты, предусмотренные законом и неустойка, денежные суммы, заявленные банком к взысканию, вытекают из положений договора.

Пунктом 3 раздела 3 Общих условий договора Банку предоставлено право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Ответчиком добровольно было принято решение о заключении кредитного договора на указанных условиях. 

Вопреки доводам ответчика, при заключении кредитного договора ей была предоставлена полная информация о его условиях, в том числе о размере процентной ставки и ежемесячных платежах. Кредитный договор был заключен по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем его существенным условиям. 

Как разъяснено в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13 от 08 октября 1998 года (в редакции от 24 марта 2016 года) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, обязанность заемщика по уплате процентов является существенным условием кредитного договора, оговоренным сторонами при совершении сделки наряду с обязанностью по возврату основной суммы долга. 

Оснований для снижения штрафа в размере 1212,24 рублей в порядке ст.333 ГК РФ и комиссии за направление извещений в размере 195,00 рублей у суда также не имеется.

При этом суд учитывает соотношение суммы неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в размере 6 355 руб. 96 коп. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа) по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания договора) в размере 315 596 рублей 16 копеек, в том числе сумму основного долга в размере 134 516 рублей 95 копеек, сумму процентов за пользование кредитом в размере 18 597 рублей 42 копейки, неоплаченные проценты после выставления требования в размере 161 074 рублей 55 копеек, сумму штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 1 212 рублей 24 копейки, сумму комиссии за направление извещений в размере 195 рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 355 рублей 96 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его принятия путем подачи жалобы через Троицкий районный суд.

Председательствующий Зайцева Л.Н.