Дело № 2-761/2018

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

08 июня 2018 года г.Новотроицк 

Новотроицкий городской суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Сидилевой Г.В.,

при секретаре судебного заседания Денисовой О.Б., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование иска следует, что 22.03.2013 года между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

***>. Ответчику выдан кредит в сумме 298740 рублей 67 коп. сроком на 60 месяцев под 27 % годовых за пользование кредитными ресурсами. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие чего договор считается заключенным. Ответчик приняла на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты, однако свои обязательства не исполняет. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом, нарушив п.п.4.1 Условий кредитования. 

По состоянию на 27.04.2018 года задолженность ответчика перед Банком по кредитному договору 

<

***> от 22.03.2013г. составляет 793 343рубля 06 коп, из которых: 223 128 рублей 44 коп. - просроченная ссуда, 91 199 рублей 98 коп. - просроченные проценты, 299761 рубль 94 коп- -штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 179 252 рубля 70 коп.- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, 0 рублей – комиссия за смс-информирование.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако требование до настоящего времени не выполнено. 

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредитов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО «Совкомбанк». 

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела были извещены, согласно иску, просят рассмотреть дело в их отсутствие. Просят взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности в размере 793 343рубля 06 коп, из которых: 223 128 рублей 44 коп. - просроченная ссуда, 91 199 рублей 98 коп. - просроченные проценты, 299761 рубль 94 коп- -штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 179252 рубля 70 коп. -штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, 0 рублей – комиссия за смс- информирование, расходы по уплате госпошлины в размере 11133рубля 43 коп.. 

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, извещена надлежащим образом, представлен отзыв на исковое заявление, согласно которому просит рассмотреть дело в ее отсутствие. Согласно отзыву следует, что заявленные банком требования признает частично и со штрафными санкциями за просрочку уплаты не согласна по причинам несоразмерности по ст. 333 ГК РФ. В январе 2015 года произошло ухудшение ее финансового положения, связанного с уменьшением дохода, а 29 декабря 2015 года был расторгнут трудовой договор в связи с сокращением штатов. 26 октября 2015 года обратилась за помощью в офис банка о предоставлении кредитных каникул или о пролонгации основного долга, получив отказ без объяснения каких-либо причин, сотрудники банка не приняли заявление. Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору не получала. Место жительства не изменялось. Истец с целью обогащения не уведомлял ее об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Просит применить статью 333 ГК РФ и снизить размер штрафных санкций до 10000 рублей. 

В соответствии со ст. 167 ч 3 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. 

На основании ст.167 ч.4 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Суд, исследовав материалы гражданского дела, пришел к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор может быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.ст. 432-433 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом согласно графику возврата кредита.

Согласно ч. 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статья 421 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Материалами дела установлено, что 22.03.2013 года между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

***>. Ответчику выдан кредит в сумме 298740 рублей 67 коп. сроком на 60 месяцев под 27 % годовых за пользование кредитными ресурсами. 

Выдача кредита подтверждается выпиской по счету ФИО1, согласно которой 22.03.2013 кредитные средства были перечислены на счет открытый в филиале ПАО «Совкомбанк» на имя ФИО1 по заявлению. 

Тем самым банк полностью исполнил свои обязательства, принятые по кредитному договору. 

Исходя из пунктов 4.1.1, 4.1.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее по тексту Условия кредитования) заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании. Уплачивать Банку проценты за пользование кредитом…

Согласно пункту 5.2 Условий Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочки по внесению платежей Заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имело место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

В соответствии с пунктом 5.3 Условий в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет уведомление о принятом решении…в случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку.

Ответчик приняла на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты, однако свои обязательства не исполняет. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом, нарушив п.п.4.1 Условий кредитования. 

Согласно раздела «Б» кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 

Из представленного Банком расчета следует, что по состоянию на 27.04.2018 года задолженность ФИО1 по кредитному договору составила в сумме 793 343рубля 06 коп, из которых: 

223 128 рублей 44 коп. - просроченная ссуда, 

91 199 рублей 98 коп. - просроченные проценты, 

299761 рубль 94 коп- -штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 

179252 рубля 70 коп. -штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, 

0 рублей – комиссия за смс- информирование, 

С расчетом истца о размере задолженности суд соглашается, поскольку он соответствует условиям кредитного договора и подтверждается представленными материалами дела. 

При таких обстоятельствах, доводы истца о неисполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов в соответствии с условиями кредитного договора и наличии оснований для досрочного взыскания задолженности суд признает обоснованными.

В адрес ФИО1 ПАО «Совкомбанк» направлялось письменное требование о досрочном погашении задолженности по договору о потребительском кредитовании и разъяснялось, что в случае непогашения суммы задолженности Банк обратится в суд с требованием о досрочном взыскании задолженности. Ответчик свои обязательства по договору о потребительском кредитовании до настоящего времени не исполнила, сумму образовавшегося долга не погасила. 

ООО ИКБ «Совкомбанк» 1 сентября 2014 года преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 1 сентября 2014 года. 

5 декабря 2014 года полное и сокращённое наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк»).

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. 

Ответчиком заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, представлены документы, подтверждающие тяжелое финансовое положение. 

По смыслу закона статья 333 ГК РФ применяется судом в том случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

В соответствии с разделом Б заявления - оферты при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки.

Процент неустойки 120 % годовых, является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства ответчиком.

Ответчиком в подтверждение тяжелого финансового положения представлены выписки из приказа ООО «Земстрой» от 22.12.2014 года № 51 Об установлении неполного рабочего времени работникам ООО «Земстрой», уведомление от 27.10.2015 года № 50 ООО «Земстрой», адресованное ФИО1 о предстоящем сокращении ее должности с 29.12.2015 года. 

Разрешая требования о взыскании с заемщика неустойки за несвоевременное погашение кредита и процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу о возможности применения в данном случае положений ст. 333 ГК РФ, посчитав размер неустойки за просрочку уплаты кредита в сумме 299761 рубль 94 коп. при наличии суммы основного долга - 223 128 рублей 44 коп. и за просрочку уплаты процентов в сумме 179252 рубля 70 коп. при наличии задолженности по процентам- 91 199рублей 98 коп. чрезмерно завышенным, явно несоразмерным последствиям нарушения заемщиком основного денежного обязательства и считает, что указанная сумма неустойки с учетом тяжелого финансового положения ответчика подлежит снижению - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита с 299761 рубль 94 коп до 200000 рублей, а штрафные санкции за просрочку уплаты процентов с 179252 рубля 70 коп. до 90000 рублей. 

Проанализировав имеющиеся в материалах дела доказательства, учитывая, что ответчик не исполняет принятые на себя обязательства перед истцом по погашению займа в сроки и в порядке, предусмотренные договором, что подтверждается выпиской по счету, суд считает исковые требования истца подлежащими удовлетворению частично. 

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 21 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Согласно платежному поручению от 27.04.2018 года № 51, расходы истца по уплате государственной пошлины составили 11 133 рубля 43 коп, которые подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 22.03.2013 года в размере: 

223 128 рублей 44 коп. - просроченная ссуда, 

91 199 рублей 98 коп. - просроченные проценты, 

200000 рублей 00 коп. - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 

90000 рублей 00 коп. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 133 рубля 43 коп. 

В остальной части исковых требований публичному акционерному обществу «Совкомбанк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Новотроицкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Г.В. Сидилева 

Мотивированное решение составлено 13 июня 2018 года 

Судья Г.В.Сидилева