Дело № 2-211/2021

УИД 16RS0004-01-2021-000922-02

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

пгт. Алексеевское 23 июня 2021 года 

Республика Татарстан

Алексеевский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Н.Ю. Мишаниной, при секретаре А.А. Зверевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Л.В. к ООО СК «Кардиф», автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» о взыскании неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита,

УСТАНОВИЛ:

Л.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «КАРДИФ», автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» о взыскании неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита в сумме 125 020,56 рублей, компенсации морального вреда в размере 8 000 рублей и штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденной в пользу потребителя суммы. 

В обоснование исковых требований указано, что ... между ... и Л.В. заключен кредитный договор ... (далее - Кредитный договор), согласно которому Банк предоставил Л.В. денежные средства в сумме 596 971 рубль на срок 48 месяцев под 13,90% годовых. В общую сумму кредита включена страховая премия в размере 130 464 рубля, страховщиком является ООО СК «КАРДИФ» на основании договора добровольного страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней № ... от ..., срок действия договора 48 месяцев (далее - Договор страхования). Данный кредит Л.В. погашен досрочно 06.12.2020г. Истец ... обратилась в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии. ООО «СК КАРДИФ» письмом от ... в возврате неиспользованной части страховой премии отказал. ... Истец обратилась в ООО «СК КАРДИФ» с претензией, на что письмом от ... также было отказано в возврате страховой премии. ... Л.В. обратилась в Службу обеспечения деятельности финансового уполномоченного. Решением Финансового уполномоченного от ... в удовлетворении требований о взыскании с ООО «СК КАРДИФ» неиспользованной части страховой премии было отказано. Истец считает, что на основании ст.958 ГК РФ, ч.12 ст.11 Федерального закона от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» она имеет право на возврат неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Указывает, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору от 06.10.2020г. В связи с досрочным погашением кредита необходимость в обеспечительных мерах отпала. Поэтому на основании её заявления страховщик обязан возвратить ей страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Приводит расчет неиспользованной части страховой премии. 

В судебном заседании представитель истца А.Р. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, дополнив, что в данном случае договор добровольного страхования являлся обеспечением исполнения Л.В. своих обязательств по кредитному договору ... от ..., и в связи с исполнением основного обязательства необходимость в обеспечительных мерах отпала. Также были изменения в Федеральном Законе ... «О потребительском кредите (займе)», ч.12 ст.11 данного Закона, где сказано, что в случае досрочного погашения обязательств по кредитному договору заемщик имеет право на возврат неиспользованной части страховой премии. Данные положения применяются к договорам, заключенным после 01.09.2020г. В данном случае договор страхования заключен ..., кредит погашен полностью 06.12.2020г. Событий, имеющих признаки страхового случая, не имелось. В связи с этим, истцу должна быть возвращена часть страховой премии. Также пояснил, что их требования заявлены к ответчику ООО СК «КАРДИФ».

Представитель ответчика – ООО СК «КАРДИФ», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. 

Представитель финансового уполномоченного А.А. в судебное заседание не явился, направил письменные возражения, в которых указал, что обращение заявителя Л.В. финансовым уполномоченным рассмотрено 08.04.2021г., в удовлетворении требований ей отказано. Однако, решение финансового уполномоченного не порождает для потребителя обязанности его исполнения, в случае не согласия потребителя с решением финансового уполномоченного потребитель вправе обратиться с иском в суд непосредственно к финансовой организации в порядке гражданского судопроизводства. Финансовый уполномоченный в качестве ответчика или третьего лица не привлекается. Автономная некоммерческая организация «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» (АНО «СОДФУ») указана истцом в заявлении в качестве ответчика не обоснованно. В связи с чем, просил, исключить АНО «СОДФУ» из числа ответчиков по рассматриваемому делу, отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной Финансовым уполномоченным, оставить без рассмотрения требования, которые не были заявлены истцом при обращении к Финансовому уполномоченному, рассмотреть дело в их отсутствие. 

Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат исходя из следующего: 

Как следует из материалов дела ... между ПАО «Почта Банк» и Л.В. заключен кредитный договор ... (далее - Кредитный договор), согласно которому Банк предоставил Л.В. денежные средства в сумме 596 971 рубль на срок 48 месяцев под 13,90% годовых.

В тот же день, ... между ООО СК «КАРДИФ» и Л.В. был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней ....20.159.57056816 на срок 48 месяцев с определением страховой суммы в размере 906 000 рублей, выгодоприобретателем по данному договору было определено застрахованное лицо Л.В. или его наследник. 

В соответствии с условиями Договора страхования, страховыми рисками являются: «Травматическое повреждение», «Установление инвалидности I группы в результате несчастного случая или болезни», «Установление инвалидности II группы в результате несчастного случая или болезни», «Смерть в результате несчастного случая или болезни», страховая сумма по данным рискам установлена 906 000 рублей; «Недобровольная потеря работы», страховая сумма по данному риску установлена в размере 16 296 рублей в месяц, увеличенная на 15% (но не более среднемесячной заработной платы за последние 12 месяцев).

Размер страховой премии по Договору страхования составляет 130 464 рубля.

Договор страхования заключен, в том числе, на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Генеральным директором ООО «СК КАРДИФ» К.В. ... (далее - Правила страхования), а также Условий страхования по программе «Максимум», которые являются Приложением ... к Договору страхования (далее - Условия страхования).

Страховая премия по договору страхования составила 130 464 рубля и была уплачена путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика. 

Как следует из кредитного договора от ..., заключенного между АО «Почта Банк» и Л.В., сумма кредита (или лимита кредитования) составила 596 971 рубль, в том числе: Кредит 1 – 143 971 рублей, Кредит 2 – 453 000 рублей. Срок возврата Кредита 1 – 15 платежных периодов от даты заключения Договора, Срок возврата Кредита 2 – 48 платежных периодов от даты заключения Договора, срок возврата Кредита – 06.03.2025г.

Согласно справке, выданной АО «Почта Банк», обязательства Л.В. по данному кредитному договору исполнены в полном объеме. Договор и счет закрыты. 

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно части 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста, наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-Ф3 договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: 

– либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

– либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора, процентная ставка составляет 13,90% и не изменяется в зависимости от согласия, либо отказа Заявителя заключить Договор страхования.

В пункте 9 подписанных банком и заемщиком Л.В. Индивидуальных условий договора потребительского кредита, указано, что у заемщика отсутствует обязанность заключить иные договоры. Заключение отдельных договоров не требуется. В пункте 10 «Индивидуальных условий» указано, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Договору и требования к такому обеспечению – не применимо. 

Согласно Договору страхования, выгодоприобретателем по Договору страхования является Заявитель (его наследники).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). 

В подписанном истцом договоре страхования указано, что истец (Страхователь) действовал добровольно и в собственных интересах и осознавал, что заключение данного договора не является обязательным условием для предоставления кредита либо заключения каких-либо иных договоров. Л.В. подтвердила собственный интерес в покупке страховки. Подписание договора не являлось для неё вынужденной необходимостью для заключения какого-либо другого договора. Истец был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора и договора страхования; истец выразил намерение застраховаться и избрал вид программы страхования; подписав договор страхования, истец подтвердил, что он согласен с назначением выгодоприобретателями лиц, указанных в договоре, а также подтверждает, что ему разъяснено, что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не связано с заключением иных договоров. Из содержания договора страхования, подписанного истцом, не следует, что страхование связано с кредитным договором, поскольку он был вправе отказаться от страхования с учетом того, что не был ограничен в своем волеизъявлении; не следует этого и из кредитного договора; каких-либо доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, материалы дела не содержат; собственноручные подписи истца в договоре страхования, а также в кредитном договоре подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства; истец при подписании договора страхования располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором. 

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) (далее - Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания Банка России (пункт 7). 

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России (в редакции от 21.08.2017) должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 (далее - Закон РФ № 2300-1) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ № 2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 7.1 Условий страхования, в соответствии с которыми заключен Договор страхования с Л.В., он прекращается в случаях: 

а) истечения срока его действия;

б) исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем по Договору страхования в полном объеме;

в) признания Договора страхования недействительным решением суда;

г) по инициативе Страхователя, если возможность наступления Страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем Страховой случай;

д) по инициативе Страховщика, в случае отказа Страхователя от уплаты дополнительной Страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия Договора страхования, иных случаях, установленных настоящими Условиями. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки Страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. - если такие способы направления уведомлений согласованы Сторонами при заключении Договора) письменного уведомления о расторжении договора;

е) по инициативе Страховщика в случае неуплаты Страхователем очередного Страхового взноса в установленные Договором страхования сроки и размере. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки Страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. - если такие способы направления уведомлений согласованы Сторонами при заключении Договора) письменного уведомления о расторжении договора;

ж) по соглашению сторон;

з) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором страхования.

В соответствии с пунктом 7.2. Условий страхования, при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования по основаниям, изложенным в подпункте г) Условий страхования, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В иных случаях досрочного отказа Страхователя от Договора страхования возможность возврата уплаченной Страховщику страховой премии регулируется пунктом 3 статьи 958 ГК РФ, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 7.4 Условий страхования, в случае досрочного отказа страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от Договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере:

в случае если страхователь отказался от Договора страхования до даты начала действия Договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

в случае если страхователь отказался от Договора страхования после даты начала действия Договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения Договора страхования.

Из представленных истцом документов следует, что она обратилась в ООО «СК КАРДИФ» с Заявлением об отказе от Договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии 13.01.2021, то есть по истечении срока, установленного Указанием Банка России и Договором страхования.

Из Договора страхования следует, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Таким образом, суд приходит к выводу, что Договор страхования, на протяжении срока его действия, не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении истцом кредитных обязательств, будет равна нулю.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от Договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

Также суд соглашается с позицией представителя финансового уполномоченного о том, что Финансовый уполномоченный в качестве ответчика или третьего лица не привлекается, и АНО «СОДФУ» не является ответчиком по рассматриваемому делу.

Таким образом, исковые требования Л.В. удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Л.В. в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Кардиф», автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» о взыскании неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан с подачей жалобы в Алексеевский районный суд, в течение месяца со следующего дня после составления мотивированного решения.

Председательствующий Н.Ю. Мишанина