Дело№ 2- 135/2021

УИД №74RS0007-01-2020-007197-19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 марта 2021 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд города Челябинска в составе:

Председательствующего судьи Губиной М.В.

при секретаре Зиминой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО КБ «Восточный», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении кредитного договора, о расторжении договора страхования, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о расторжении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование требований указал, что истец намеревался получить кредит на личные нужды в размере 100 000 руб. 00 коп., для чего он подал несколько заявок в банки. В ответ на заявку ФИО1 ПАО КБ «Восточный» на его номер телефона направил смс о том, что заявка на кредит одобрена. После чего истцу поступил звонок от сотрудника ПАО КБ «Восточный» с информацией о том, что менеджер банка приедет сам и оформит документы. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования №. ФИО11 была выдана кредитная карта, выпущенная на его имя с установленным лимитом. Истец указывает, что договор кредитования им до подписания изучен не был, так как менеджер банка пояснила, что при не согласии с условиями договора ФИО1 может позвонить в банк и расторгнуть данный договор. О том, что заключен договор страхования, истец не знал. После оформления договора ФИО1 подробно изучил договор кредитования, не согласившись с условиями договора ДД.ММ.ГГГГ, он позвонил в ПАО КБ «Восточный» с просьбой расторгнуть договор. Истец был уверен, что после звонка договор кредитования и договор страхования были расторгнуты, однако через две недели на телефон истца начали поступать смс от ПАО КБ «Восточный» об образовавшейся задолженности по вышеуказанному договору кредитования. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика заявление о расторжении договора кредитования и договора страхования. На заявление ФИО1 ПАО КБ «Восточный» направил письмо с разъяснением, что договор, может быть, расторгнут после погашения задолженности. Истец кредитной картой не пользовался, денежные средства не снимал и не переводил. ФИО1 полагает, что денежных средств от ответчика не получал, обязанность банка по предоставлению заёмщику денежных средств (кредита) исполнена не была, договор кредитования ответчиком не исполнен. 

Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в заявлении направленном в адрес суда просил о рассмотрении дела без своего участия, с участием представителя ФИО6

Представитель истца ФИО7 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала, пояснив, что в отношении истца ответчик злоупотребил правом, введя истца в заблуждение. Услуги по страхованию были навязаны ФИО8. менеджером банка незаконно.

Ответчик ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представили отзыв, в котором возражали против иска.

Ответчик ООО СК «Ренессанс ЖИЗНЬ» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представили возражение на исковое заявление, в котором просили оставить требования, заявленные к ООО СК «Ренессанс ЖИЗНЬ» без рассмотрения, поскольку не соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора, установленный п. 1, 2 и 4 ст. 25 ФЗ №123 от 04 июня 2018 года «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Челябинской области в судебном заседании участия не принимал, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, предоставил письменный отзыв на исковое заявление.

Суд, выслушав присутствующих лиц, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему. 

На основании п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, открытие и ведение банковского счета физическому лицу, обслуживание банковских карт являются финансовыми услугами, которые относятся, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

Положениями п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 - 2 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

В п. 5 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

По смыслу указанной нормы, действия участников гражданского оборота предполагаются разумными и добросовестными, пока не доказано обратное.

В ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается понятие сделки, согласно которой сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Положениями п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Из ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу п. 1 ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения.

Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения.

Положениями ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка, совершенная под влиянием обмана может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В силу п. 1 - 3 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа и кредита, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования № под 23,80 % годовых за проведение безналичный операций, 59,00 % годовых за проведение наличных операций. Лимит кредитования установлен в 100 000 руб. 00 коп., договором установлен размер минимального обязательного платежа – 7 400 руб. 00 коп. по тарифному плату «Равный платеж 2.0». При заключении договора кредитования истец по условиям договора попросил открыть ему текущий банковский счет, а также дал согласие на выпуск карты Visa Instant, уведомлен о плате в размере 800 руб. 00 коп. за оформление вышеуказанной карты. 

В соответствии с п. 3 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц относятся к числу банковских операций.

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения других операций по счету.

В силу п. 1, 2 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно п. 1 договора кредитования лимит кредитования может быть увеличен и/или восстановлен до суммы первоначального установленного лимита кредитования по соглашению сторон либо в случае принятия (акцепта) банком заявления (оферты) заемщика на восстановление/увеличение лимита кредитования. Использованный лимит кредитования автоматически не восстанавливается (л.д. 72).

Пункт 2 договора кредитования предусматривает срок действия договора. Договор заключается в момент акцепта банком заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования (л.д. 72).

Согласно п. 8 договора кредитования погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета (л.д. 72 оборот).

Из п. 14 договора кредитования следует, что заемщик, подписывая данное заявление, подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. Согласен с правом банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом (л.д. 73). 

Пунктом 17 договора кредитования обусловлен порядок предоставления кредита, согласно которому заемщик просит банк произвести акцепт оферты в течение 5 дней путем совокупности следующий действий:

- открытия текущего банковского счета, номер текущего банковского счета №;

- установления лимита кредитования;

- выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии) (л.д. 73).

Согласно п.18 договора кредитования кредитная карта и ПИН-конверт (при наличии) по выбору банка выдается заемщику одним из способов: при личном обращении заемщика в банк/ путем направления карты по адресу фактического места проживания заемщика/ передачи карты через выездного консультанта банка по адресу рабочего места заемщика/ передачи сотрудником курьерской службы по указанному заемщиком адресу доставки карты. Банк предоставляет ПИН-код одним из способов (по выбору банка): в ПИН-конверте, передаваемом вместе с картой/путем направления ПИН-кода посредствам СМС-сообщения на номер мобильного телефона заемщика/при обращении заемщика в систему IVR для его генерации в соответствии с Правилами (л.д. 73). 

Из п. 19 договора кредитования следует, что ФИО1 согласен на получение экземпляра заявления на адрес электронной почты 

<

данные изъяты> уведомлен о праве в течение 14 дней с даты получения кредита вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Уведомлён о праве отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до даты предоставления кредита (л.д. 73 оборот).

Договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ подписан истцом путем введения одноразового пароля. Аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден. Уведомлен о возможности получения экземпляра заявления на бумажном носителе при личном обращении в отделение банка (л.д. 73 оборот).

При этом, факт принадлежности подписи в кредитном договоре, заявлении и иных документа, истцом ФИО1 надлежащим образом не оспорен, в нарушении ст. 56 Гражданского кодекса Российской Федерации не представлено доказательств, подтверждающих, что подпись ФИО9 не принадлежит. 

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» (л.д. 75 оборот-76).

Приложением № к Заявлению ФИО1 о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» обусловлено согласие ФИО1 на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в размере 7 300 руб. 00 коп. (за исключением последнего платежа, который составит 1041 руб. 00 коп.). Согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 руб. 00 коп. и подтверждает предоставление банком выбора кредита без оформления кредитной карт и кредита с оформлением кредитной карты. Подпись ФИО1 в приложении № выполнена путем введения одноразового пароля. Аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден. Согласие получено банком ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 77 оборот). 

Из Заявления о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее Программа) от ДД.ММ.ГГГГ подписанной истцом путем введения одноразового пароля (аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден) следует, что ФИО1 просит присоединить его к вышеуказанной программе на следующих условиях: 

- страховая сумма составляет 100 000 руб. 00 коп.;

- срок страхования составляет 36 месяцев с момента подписания настоящего заявления;

- страховые случаи: смерть застрахованного в течение срока страхования по любой причине; установление застрахованному инвалидности I или II группы в течение срока страхования по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных Программой как исключения из страхового покрытия;

- плата за присоединение к Программе -0,84 % в месяц от страховой суммы. Оплата услуги осуществляется в рассрочку ежемесячно в течение периода оплаты – 5 месяцев. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 7 300 руб. 00 коп., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты. Размер платежа в последний месяц период оплаты составит 1041 руб. 00 коп. (л.д. 78).

Пунктом № Заявления о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» обусловлено уведомление ФИО1 о том, что присоединение к Программе является добровольным, не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и не влияет на условия кредитования (л.д. 78 оборот).

Согласно пункту № Заявления о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» истец взял на себя обязательство производить банку оплату услуги присоединения к Программе (консультирование по условиям Программы, сбор обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на истца условий Программы) в рассрочку в размере и сроки, установленные Заявлением, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,18% от страховой суммы или 540 руб. 00 коп. за срок 36 месяцев (л.д. 78 оборот).

Из пункта № Заявления о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» следует, что ФИО1 согласился с тем, что обязанность по внесению платы за присоединение к программе возникает с момента присоединения его к Программе и прекращается по истечению периода оплаты, установленного Заявлением. Истец согласился с тем, что указанная плата подлежит внесению на текущий банковский счет, открытый ему в банке по договору кредитования в сроки, установленные для уплаты платежа по договору кредитования. ФИО1 дал согласие банку (заранее данный акцепт) на списание с текущего банковского счета платы за присоединение к Программе и дал банку согласие на ее списание с текущего банковского счета в первоочередном порядке, преимущественно перед другими платежами (л.д. 78 оборот).

В памятке, к договору личного страхования размещенной перед заявлением о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» указано, что ООО СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) уведомляет о том, что заключение договора страхования не является необходимым условием выдачи кредита банком и не влияет на его условия. В случае если застрахованное лицо отказывается от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (период охлаждения), ему необходимо написать соответствующее заявление в адрес страхователя (банка), при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Письменное заявление, застрахованное лицо направляет страхователю лично. После принятия заявления страхователь обязан прекратить начисление и взимание с застрахованного лица платы за присоединение к программе страхования (л.д. 78).

Протоколом электронной подписи выгруженной ДД.ММ.ГГГГ представленной ПАО КБ «Восточный» установлено, что договор подписан сторонами из систем ПАО КБ «Восточный» по Заявке №, оформленной в канале «Мобильные системы». В протоколе указаны действия и время выполнения действий, а именно направление банком смс с кодами подтверждения операций и введение верных кодов, направленных ФИО10 для подтверждения операций. По итогам этих действий кредит выдан/счет открыт, указан номер договора кредитования № и дата проведения действий направление заявки в системе ДД.ММ.ГГГГ, остальные действия ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 91).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования «Наследие 6» №. 

Из п. 4 договора следует, что страховым риском является дожитие до окончания срока действия договора страхования, страховая сумма составляет 225 000 руб. 00 коп. Смерть застрахованного в результате несчастного случая страховая сумма в размере 200% от размера страховых взносов по договору страхования, фактически оплаченных страхователем до даты наступления страхового случая.

Пунктом 5 договора страхования обусловлен срок действия договора, который установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ при условии оплаты страховой премии в соответствии с порядком, предусмотренным настоящим договором.

Согласно п. 6 договора страхования страховая премия составляет 45 000 руб. 00 коп., порядок оплаты страховой премии ежегодно. Первый страховой взнос в размере 45 000 руб. 00 коп. должен быть уплачен в течение 60 календарных дней с даты заключения договора страхования. Последующие страховые взносы в размере 45 000 руб. 00 коп. должны быть уплачены не позднее ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ гола, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

Из подписанной истцом памятки по договору накопительного страхования жизни являющейся приложением к договору № страхования по программе страхования «Наследие 6» следует, что ФИО1 уведомлен о сроках возможности отказа от вышеуказанного договора (л.д. 70 оборот).

В подтверждение заключения договора № страхования по программе страхования «Наследие 6» ФИО1 дана расписка о получении документов, согласно которой истец получил экземпляр договора страхования, полисные условия по программе страхования. Кроме того в расписке указано, что договор накопительного страхования жизни «Наследие 6» заключен между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь». ПАО КБ «Восточный» не является поставщиком указанной услуги. В конце текста расписки истцом собственноручно выполнена запись: «Договор и условия внимательно прочитал, понял и получил. С условиями согласен» (л.д. 71).

Из представленного ответа ПАО КБ «Восточный» следует, что с текущего банковского счета, оформленного на ФИО1 перечислены денежные средства в размере 45 000 руб. 00 коп. на счет ООО СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ счет оплаты страховой премии по договору № страхования по программе страхования «Наследие 6». 

В ходе рассмотрения настоящего гражданского дела истцом не заявлены требования о расторжении договора № страхования по программе страхования «Наследие 6» от ДД.ММ.ГГГГ и о расторжении договора о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно информации о задолженности заемщика на ДД.ММ.ГГГГ следует, что у ФИО1 имеется просроченная задолженность за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в размере 7 299 руб. 81 коп., а также плановый взнос за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в размере 7 299 руб. 81 коп., сумма основного долга составляет 45 000 руб. 00 коп., проценты по кредиту в размере 217 руб. 62 коп. за наличные операции (л.д. 21). 

Из информации о задолженности заемщика на ДД.ММ.ГГГГ следует, что у ФИО1 имеется просроченная задолженность за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в размере 7 299 руб. 81 коп., а также плановый взнос за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в размере 7 299 руб. 81 коп., сумма основного долга составляет 45 000 руб. 00 коп., проценты по кредиту в размере 870 руб. 49 коп. за наличные операции (л.д.22). 

Согласно информации о задолженности заемщика на ДД.ММ.ГГГГ следует, что у ФИО1 имеется просроченная задолженность за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в размере 30240 руб. 00 коп., сумма основного долга составляет 30 036 руб. 31 коп., проценты по кредиту в размере 1325 руб. 05 коп. за наличные операции. Общая просроченная задолженность по кредиту 28 859 руб. 05 коп. из которых просроченные проценты в размере 13846 руб. 36 коп., просроченный основной долг в размере 15012 руб. 69 коп., пени/штрафы в размере 845 руб. 53 коп., проценты на просроченный кредит в размере 882 руб. 23 коп. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о расторжении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ и договора на страхование, поскольку не согласен с условиями договора. О своем несогласии уведомил в день заключения договора по телефону (л.д. 20).

В ответе на заявление ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» указал на отсутствие оснований для расторжения заключенного договора, указав на добровольность заключения договора кредитования и добровольность подписания заявления о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания (л.д. 23). 

Из представленной в материалы дела детализации звонков абонентского номера принадлежащего истцу следует, что кроме прочих ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 осуществлен звонок по абонентскому номеру +№ в 18 часов 35 минут продолжительностью 3 минуты (л.д. 145). Этот же абонентский номер указан в договоре кредитования как информационная служба банка (л.д. 11).

В силу ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» и п.1 ст.782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Положения о возложении на потребителя (заказчика) обязанности оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору, применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору.

Как следует из ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2).

Основания и порядок расторжения договора ввиду существенного изменения обстоятельств установлены ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации сторона, предъявляющая в суд требование о расторжении договора в связи с существенным нарушением, должна представить доказательства, подтверждающие именно такой характер нарушения.

По правилам ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Разрешая заявленные требования о расторжении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ суд в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, оценив условия заключенного между сторонами договора, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований как для признания договора потребительского кредита недействительным, так и для его расторжения, поскольку вся необходимая и достоверная информация по оказанной истцу финансовой услуге (открытию счета и кредиту) была предоставлена банком, истец выразил свою волю на получение кредита в ПАО КБ «Восточный» путем заполнения и подписания анкеты-заявления на получение потребительского кредита, все существенные условия кредитного договора с истцом были согласованы и доведены до него, обязанности по предоставлению кредита банком исполнены надлежащим образом в соответствии с условиями договора путем перечисления суммы кредита по поручению истца на счет открытый в банке, нарушения прав потребителя при заключении кредитного договора банком не допущено, а стороной истца в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации допустимых доказательств того, что оспариваемая сделка по кредитованию была совершена истцом под влиянием заблуждения или обмана, а также доказательств существенного изменения обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть при заключении договора кредитования, нарушения банком его условий, либо зависимости условий кредитного договора от договора оказания услуг не представлено.

Разрешая требования истца к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ суд приходит к следующим выводам. 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен коллективный договор страхования держателей банковских карт № (л.д. 103-109).

В рамках вышеуказанного коллективного договора страхования (страхователь ПАО КБ «Восточный») в счет оплаты по застрахованному лицу ФИО1 компанией ООО СК «Ренессанс Жизнь» получена страховая премия от ПАО КБ «Восточный» в размере 540 руб. 00 коп. (л.д. 120). 

Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии c ч. 2 ст. 25 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 этого закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 этой статьи (непринятие финансовым уполномоченным решения в установленный законом срок).

Частью 4 ст. 25 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлено, что в качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов:

1) решение финансового уполномоченного;

2) соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия;

3) уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное частью 4 статьи 18 настоящего Федерального закона.

Истцом ФИО1 в нарушение ч. 4 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» не представлено доказательств соблюдения досудебного порядка регулирования спора. 

Из Разъяснения по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 года следует, что если судья при разрешении вопроса о принятии искового заявления или суд при рассмотрении дела придут к выводу об обоснованности отказа 6 финансового уполномоченного в принятии обращения потребителя или решения о прекращении рассмотрения обращения потребителя, досудебный порядок разрешения спора считается несоблюденным, в связи, с чем исковое заявление потребителя, соответственно, возвращается судьей на основании пункта 1 части 1 статьи 135 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, либо подлежит оставлению судом без рассмотрения на основании абзаца второго статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно абз. 2 ст. 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора или заявленные требования подлежат рассмотрению в порядке приказного производства.

На основании вышеизложенного исковые требования ФИО1 в части расторжения договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат оставлению судом без рассмотрения на основании абз. 2 ст. 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 - отказать.

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс ЖИЗНЬ» о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, оставить без рассмотрения. 

Для устранения недостатков, препятствующих рассмотрению дела, истцу необходимо обратиться к финансовому уполномоченному в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд через Курчатовский районный суд города Челябинска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий М.В. Губина 

Мотивированное решение изготовлено 11 марта 201 года.