Дело № 2-261/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Южноуральск 30 июля 2018 года

Южноуральский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Черепановой О.Ю.,

при секретаре Топилиной О.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО6 к Акционерному обществу коммерческий банк «Пойдём» (АО КБ «Пойдём») о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО КБ «Пойдём» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО КБ «Пойдём» был заключен договор потребительского кредита №ф сроком на ДД.ММ.ГГГГ по заявке на кредит в размере 200 000 рублей. При подписании указанного договора она исходила из того, что все перечисленные условия необходимы и достаточны для получения кредита, поэтому поставила подписи во всех документах, где было указано представителем банка. Однако достигнутое соглашение с сотрудником банка по существенным условиям договора было изменено в одностороннем порядке и повлекло для нее такой ущерб, что она лишилась того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

После подписания договора на ее имя был открыт счет №, куда была зачислена сумма в размере 

<

данные изъяты> рублей. При этом в кассе банка ею была получена сумма в размере 

<

данные изъяты> рублей. Остальные 35 000 рублей были перечислены на следующие дополнительные услуги:

- 

<

данные изъяты> рублей – комиссия за услугу «Персональный менеджер»;

- 

<

данные изъяты> рублей – в АО «СК Благосостояние» кросс-продажа по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ;

- 

<

данные изъяты> рублей – в АО «СК Благосостояние» кросс-продажа по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке от ДД.ММ.ГГГГ с ее счета дополнительно была списана сумма в размере 

<

данные изъяты> рублей. График платежей по кредиту построен без учета указанных услуг. В то же время со счета проведены списания в погашение задолженности истца с ежемесячного платежа, полностью противоречащие графику платежей.

Полагает, что данные платежи применяются для компенсации перечисленной, а в дальнейшем списанной суммы в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Представленные на подпись страховые полисы (№№) содержат существенные условия, ознакомиться с которыми в полном объеме перед их подписанием у нее не было возможности, АО КБ «Пойдём» лишило ее возможности на получение достоверной и полной информации по кредиту. Полагает, что ответчик намерено воспользовался отсутствием у нее специальных познаний в области кредитования и страхования.

Ей на подпись был представлен подготовленный пакет документов, ей было указано, где необходимо поставить подпись, при этом не содержание документов, не представлена возможность его прочесть и отказаться от обременительных услуг или выбрать другую страховую компанию. Полная и достоверная информация об условиях кредитования и оказания банком дополнительных платных услуг не была до нее доведена сотрудником банка.

ДД.ММ.ГГГГ ею в адрес ответчика была направлена претензия, которая была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. 

В ответе на претензию от ДД.ММ.ГГГГ представителем ответчика указано на добровольное заключение ей договора на дополнительные услуги.

Действиями ответчика ей причинен моральный вред.

Просила суд с учетом изменения исковых требований (л.д.81) взыскать с ответчика в ее пользу сумму страховых взносов в размере 

<

данные изъяты> рублей, сумму, оплаченную за услугу «Персональный консультант», в размере 

<

данные изъяты> рубль, проценты за пользование чужими денежными средствами на указанные суммы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> рублей, расходы на юридические услуги в размере 

<

данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом в ее пользу.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещена, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца ФИО5 в судебном заседании поддержал доводы и требования иска.

Представитель ответчика АО КБ «Пойдём», представитель третьего лица СК «Благосостояние» надлежаще извещены о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не уведомили.

В отзывах на исковое заявление ответчик АО КБ «Пойдём» иск не признало. Указало, что кредит был предоставлен в соответствии с заявкой истца в размере 

<

данные изъяты> рублей, кредитный договор №ф от ДД.ММ.ГГГГ не содержит условий, обуславливающих получение кредита обязательным условием заключения договора страхования жизни и здоровья. Заявление на перечисление оплаты договоров страхования было подписано истцом добровольно, она имела возможность застраховаться в другой страховой компании или заключить кредитный договор без страхования. Она не была лишена возможности подробно знакомиться с условиями кредитного договора, договоров страхования, изучив предлагаемые условия.

Также не кредитный договор не содержит условий, обуславливающих получение кредита обязательным условием получения услуги «Персональный консультант». Заявление на совершение операций по счетам от ДД.ММ.ГГГГ (заявление на услугу «Персональный консультант») подписано истцом, что подтверждает ее согласие на получение данной услуги. В связи с чем, списание суммы оплаты услуги «Персональный консультант» согласно тарифам ответчика было законным и обоснованным.

Доказательств того, что ответчик была лишена возможности получить кредит без дополнительных услуг, истцом не представлено.

Считает, что истцом не представлено доказательств понуждения ее к оплате страховки за счет кредитных средств и к получению услуги «Персональный консультант». (л.д. 88).

В соответствии со ст. 157 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц. 

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что требования истца удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). 

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО КБ «Пойдём» был заключен договор потребительского кредита №ф, согласно условиям которого истцу был одобрен и предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей сроком на ДД.ММ.ГГГГ, с установлением процентной ставки в первом полугодии 50%, во втором и последующих полугодиях ставка равна ставке предыдущего полугодия, уменьшенной на 

<

данные изъяты>%. Полная стоимость кредита составила 

<

данные изъяты> %.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита АО КБ «Пойдём» Банк предоставляет Клиенту кредит в рублях РФ в сумме, на срок и на условиях Договора потребительского кредита Банк зачисляет сумму кредита на счет Клиента в Банке. Датой предоставления кредита считается дата зачисления кредита на Счет Клиента в Банке. Банк обязан предоставить Клиенту кредит в день заключения Договора потребительского кредита (л.д.15). 

В договоре потребительского кредита ФИО1 указано, что сумма кредита составляет 

<

данные изъяты> рублей (л.д. 10).

Согласно выписке от ДД.ММ.ГГГГ, в день подписания кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ была совершена выдача истцу кредита в сумме 200 000 рублей, которые в тот же день были выданы наличными деньгами.

Доводы истца о том, что ей дополнительно перечислена, а в дальнейшем списана сумма в размере 35 000 рублей, не соответствует имеющимся в деле доказательствам. Страховые премии в размере 

<

данные изъяты> рублей по страховому полису №№ и в размере 1 200 рублей по страховому полису № № были перечислены после получения и снятия ФИО1 наличных денежных средств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО КБ «Пойдём!» с заявлениями на совершение операций по оплате страховых полюсов (л.д. 72, л.д. 74). 

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО КБ «Пойдём!» с заявлением на оказание услуги «Персональный консультант» и оплаты данной услуги. Из текста указанного заявления следует, что срок действия указанного заявления установлен до ДД.ММ.ГГГГ, указаны данные и номер телефона персонального консультанта, стоимость услуги согласно тарифам банка – 

<

данные изъяты> рублей в месяц. Из содержания данного заявления и кредитного договора не следует, что данная услуга является обязательным условием для заключения кредитного договора. 

Отказывая ФИО1 в удовлетворении исковых требований о взыскании платы за услуги по страхованию и за услугу «Персональный консультант» в общей сумме 

<

данные изъяты> рубль, суд исходит из свободы выбора при заключении договора страхования и добровольности волеизъявления ФИО1 на получение дополнительной услуги по страхованию и персональному консультированию, возможности отказа от получения дополнительных услуг.

Перечисление страхового взноса и оформление договора личного страхования с ОА «СК Благосостояние» явилось результатом добровольного волеизъявления истца ФИО1 и не может быть расценено, как обстоятельство, свидетельствующее о нарушении ее прав как потребителя финансовой услуги, ущемляющего права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами РФ в области защиты прав потребителей.

В соответствии с ч. 6 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью.

Таким образом, банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков, на что указано в абз. 1 п. 4.4. «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками с самостоятельными предметами и объектами.

Возникновение обязательств из кредитного договора не может обусловливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Закон не запрещает получение денежных средств в кредит на любые потребительские нужды, включая расходы потребителя на оплату страховой премии за оказываемую ему услугу личного страхования.

ФИО1 собственноручно выполненной подписью на заявлениях от ДД.ММ.ГГГГ о покупке вышеуказанных страховых полисов и непосредственно на самих полисах №№ и № № подтвердила, что понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев. Она понимает и согласна с тем, что выгодоприобретателем по Договору страхования будут являться она, а в случае ее смерти - ее наследники (л.д.73, л.д.75).

Истец была ознакомлена и согласна с тем, что, сумма страхового взноса составляет 

<

данные изъяты> рублей по договору страхования от несчатсных случаев и болезней (л.д. 73) и 

<

данные изъяты> рублей – по договору страхования от несчатсных случаев (л.д.75).

Поэтому довод истца о том, что при заключении договора полная и достоверная информация не была доведена до нее сотрудником банка в доступной и понятной ей форме является несостоятельным. 

Из содержания заявлений на совершение операций по счетам клиента от ДД.ММ.ГГГГ, которым ФИО1 уполномочила ответчика на перевод средств в счет оплаты страховых полисов, а также из содержания вышеуказанных страховых полисов следует, что данное страхование не является обязательным для заемщика, выдача кредита не обусловлена приобретением данной дополнительных услуг. 

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку суд отказывает истцу во взыскании сумм, уплаченных по договорам страхования и за услугу «Персональный консультант», не имеется оснований и для удовлетворения производного требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами с указанных сумм. 

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей»)

Поскольку нарушений ответчиком АО КБ «Пойдём» прав истца как потребителя судом не установлено, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, а также штрафа не имеется. 

Поскольку истцу полностью отказано в удовлетворении иска, в соответствии со ст.ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса РФ требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов связанных с оплатой услуг представителя также не подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

ФИО2 ФИО7 в удовлетворении иска к Акционерному обществу коммерческий банк «Пойдём » (АО КБ «Пойдём») о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Южноуральский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись О.Ю. Черепанова

Копия верна. Судья О.Ю. Черепанова 

Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.Ю. Черепанова

Секретарь ФИО4 

Дело №

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>