Дело № 2-1570/2019 (73RS0004-01-2019-001900-73)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 мая 2019 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Николаевой Н.Д., 

при секретаре Галиуллиной С.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительным договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительным договора страхования, взыскании страховой премии, суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда и штрафа, указав следующее.

Между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита №-Ф от 08.02.2019 на сумму 1 385 860 руб. 47 коп., со сроком возврата до 08.02.2023 включительно. Настоящий кредит был предоставлен ему с условием заключения договора страхования жизни в страховой компании ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни». Страховая премия была установлена в размере 194 020,47 руб. Указанная плата за страхование была списана банком из суммы потребительского кредита и поступила на счет Страховщика.

12.02.2019 он обратился в адрес ответчика страховой компании с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии, с условием зачисления этих денег в счет погашения его потребительского кредита. 

В ответе на обращение о возврате страховой премии ему было отказано со ссылкой на отсутствие к этому оснований, так как возврат страховой премии допускается лишь в случае досрочного погашения Заемщиком потребительского кредита.

13.02.2019 он также обратился в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования жизни и возврате страховой премии, в удовлетворении которого было отказано в связи с тем, что в рамках группового договора страхования, если физическое лицо является застрахованным, а страхователем является банк, то на страхователя не распространяется Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, решение о расторжении договора страхования и возврате страховой премии принимает страхования компания.

Пунктом 1.3 Правил личного страхования заемщика кредита установлен свободный период, в течение которого отказ страхователя от договора страхования влечет за собой прекращение страхования с момента начала срока его исчисления, если в течение этого периода страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения. Длительность свободного периода составляет 14 календарных дней. Пунктом 7.5.4 правил предусмотрен полный возврат страховой премии в течение 10 рабочих дней со дня получения заявления об отказе от договора страхования.

В заявлении Банку на заключение договора страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней указана возможность по письменному заявлению застрахованного лица прекратить действие этого договора в течение одного месяца, с даты начала его действия, и осуществить возврат всей страховой премии, но только при условии досрочного погашения всей задолженности по кредитному договору, предусмотрена такая возможность и после истечения одного месяца с даты начала действия договора страхования с возвратом 80 % от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования.

Полагает отказ в возврате ему страховой премии незаконным и не обоснованным, поскольку отношения, возникшие между истцом и ответчиком по договору страхования жизни регулируются Гражданским Кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», а также Указанием Банка России от 20.11.2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования».

При этом, правила о «периоде охлаждения» распространяются в том числе на заемщика, подключённого банком к программе страхования (договорам группового страхования).

В соответствии с графиком платежей ежемесячно в счет погашения кредита он уплачивает банку 35 090 руб., если бы изначально страховая премия не была включена в тело кредита, его ежемесячный платеж был бы меньше на 4 910,62 руб. Таким образом, имеет место неосновательное обогащение банка на сумму 9 821 руб. 24 коп. 

Кроме того, действиями ответчиков ему причинен моральный вред, который он оценивает в 20 000 руб. 

Ссылаясь на ст.ст. 421,422,450.1, 1102 ГК РФ, ст.ст. 16,32 Закона РФ «О защите прав потребителей», просит признать недействительным заявление (договор), заключенный ФИО1 с ООО «Русфинанс Банк» об участии в программе группового страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в части его согласия с тем, что Договор страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита может быть досрочно прекращен только при условии полного досрочного погашения заемщиком кредита задолженности по Кредитному договору. Взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца страховую премию в сумме 194 020 руб. 47 коп., сумму неосновательного обогащения в размере 9 821 руб. 24 коп., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф за несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы на оплату юридических услуг в размере 20 000 руб.

Определением суда от 21 мая 2019 года производство по гражданскому делу в части исковых требований о взыскании с ответчиков в солидарном порядке суммы неосновательного обогащения в размере 9 821 руб. 24 коп. прекращено в связи с отказом от иска в данной части.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен судом надлежащим образом, его представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам иска, дополнил, что Правилами страхования предусмотрены и иные варианты досрочного прекращения договора страхования, поэтому исковые требования о признании недействительным заявления (договора) об участии в программе группового страхования в части оставлял на усмотрение суда.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена судом надлежащим образом. Представила отзыв на иск, в котором указала, что ФИО1 застрахован на основании своего заявления от 08.02.2019, которым он выражает свое согласие на заключение от имени Банка договора страхования со страховой компанией ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Услугу по страхованию оказывает страхования компания, а не Банк. Страховая премия в размере 194 020,47 руб. была перечислена Банком на счет страховой компании, что подтверждается платежным поручением. Таким образом, полагают себя ненадлежащим ответчиком по спору, в удовлетворении исковых требований к Банку просит отказать.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен судом надлежащим образом. Представил отзыв на иск, в котором указал, что в соответствии с преамбулой, Указание ЦБ устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядке осуществления страхования в отношении страхователей – физических лиц. В то время, как ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» никаких договоров страхования с истцом не заключало, договор страхования был заключен с ООО «Русфинанс Банк», страховая премия была оплачена Банком, в связи с чем, Указание ЦБ РФ на отношения между истцом и ответчиком не распространяются. Согласно Правилам страхования страховая премия может быть возвращена при условии погашения задолженности по кредитному договору, с этими Правилами истец был ознакомлен. Кроме того, к спорным правоотношениям не применяются нормы Закона «О защите прав потребителей». Просит в удовлетворении исковых требований отказать, в случае удовлетворения иска, снизить в соответствии со ст. 333 ГК РФ сумму штрафа. 

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» ФИО5 в судебном заседании полностью поддержала доводы, изложенные в отзыве на иск представителя страховой компании, дополнила, что надлежащим ответчиком по спору является ООО «Русфинанс Банк», поскольку денежные средства истцом вносились на счет банковской организации.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников судебного разбирательства в силу ст.167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» ФИО5, исследовав и оценив письменные доказательства по настоящему делу, суд пришел к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 08.02.2019 между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №-Ф, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 1 385 860,47 рублей, сроком на 48 месяцев, с уплатой 9,90 % годовых на потребительские нужды и оплату страховой премии. 

08.02.2019 ФИО1 в ООО «Русфинанс Банк» было подано заявление, в котором ФИО1 просил в целях обеспечения по кредитному договору № от 08.02.2019 заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности Клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно Правилам страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней), действующих на дату составления настоящего заявления, с которыми Клиент ознакомлен и согласен.

Страховая премия составляет 194 020,47 руб. и уплачивается Банком не позднее 3 рабочих дней с даты фактического предоставления кредита Клиенту, Клиент обязуется компенсировать банку понесённые в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному Договору страхования. 

В заявлении указано, что ФИО1 уведомлен, что в течение 1 месяца с даты начала действия страхования на основании его письменного заявления об отказе быть застрахованным, Договор страхования в отношении него может быть прекращен при условии полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате. После истечения 1 месяца Договор страхования, в период его действия может быть прекращен на основании его письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80 % от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору.

В заявлении подтверждает, что ознакомлен с тем, что страхование его жизни и здоровья по Договору страхования является добровольным, в связи с чем, не является обязательным условием получения кредита в ООО «Русфинанс Банк».

08.02.2019 на основании заявления ФИО1 и в силу условий, изложенных в нем, он стал застрахованным лицом по договору страхования № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенного 25.07.2011 между ООО «Сожехап Страхование жизни» (после переименования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни») («страховщик») и ООО «Русфинанс Банк» («страхователь»), по условиям которого страховщик принимает на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного настоящим Договором страхового случая, произошедшего с любым из застрахованных лиц.

Страховая премия в размере 194 020,47 руб. клиента ФИО1 была перечислена ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», вошла в состав сводного платежного поручения № 3328 от 08.02.2019 на сумму 7 584 736,99 руб., что подтверждается сообщением Банка, платежным поручением с реестром к нему, а также Выпиской по лицевому счету ФИО1

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, в редакции Правил, действовавшей на момент заключения договора страхования, утвержденной Приказом от 23.05.2016, предусмотрено, что в случае досрочного прекращения Договора страхования по причинам, указанным в п. 7.4.7 Правил страхования (отказ Страхователя от Договора страхования в течение Свободного периода), возврат оплаченной страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком в полным объёме, в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрены Договором страхования. (п. 7.5.4 Правил страхования). При этом, свободный период – период, в течение которого отказ Страхователя от Договора страхования ( в том числе в отношении одного из Застрахованных лиц по групповому Договору страхования по его заявлению/требованию) влечет за собой прекращение страхования с момента начала срока его исчисления, если в течение этого периода Страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения ( в случае группового договора такое требование в отношении вышеуказанного Застрахованного лица). В отношении индивидуальных Договоров страхования (Страхователем в которых является физическое лицо) длительность свободного периода составляет 14 календарных дней. Условия применения и длительность свободного периода в отношении групповых договоров страхования (страхователем в которых является юридическое лицо) устанавливаются непосредственно в групповых договорах.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, пп.4 и 5 ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 4 Указания Центрального банка Российской Федерации требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:

осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;

осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;

осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;

осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. 

При этом в соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Вместе с тем, договор страхования в рассматриваемой части не соответствует Указанию Банка России, поскольку не содержит условия о порядке отказа от договора добровольного страхования в течение срока, определенного Указанием Банка России, что само по себе не исключает возможность отказа такого застрахованного лица от договора страхования. Не содержит такого условия и заявление ФИО1 на страхование, тогда как Правилами страхования возврат страховой премии предусмотрен в отношении договоров, заключенных с физическими лицами.

Несмотря на то, что Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У устанавливает требования для страховщиков по возврату страхователям – физическим лицам суд считает, что настоящее Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного (группового) страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 года заключенным между ООО «Русфинанс Банк», как страхователем, и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», как страховщиком, "застрахованными" являются физические лица, заключившие со страхователем кредитный договор.

В соответствии с данным договором страховщик принимает на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении страхового случая, происшедшего с любым из застрахованных лиц, а страхователь обязуется уплатить страховую премию.

Страховая выплата производится выгодоприобретателю, которым является страхователь, а в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору - застрахованное лицо (его наследники) ( пункты 1.15, 4.9).

В силу пунктов 4.8, 1.14 размер выплат при наступлении страхового случая составляет 100% страховой суммы, определяемой на дату наступления страхового случая. При этом страховая сумма в отношении каждого застрахованного лица является изменяющейся и устанавливается в размере суммы текущего основного долга по возврату кредита в соответствии с условиями кредитного договора до даты наступления страхового случая.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с получением застрахованным лицом инвалидности I и II группы, наступившей результате несчастного случая или болезни, а также смерти застрахованного лица.

Как было указано выше, за включение в договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 года в качестве застрахованного лица истца страховая премия была внесена ООО «Русфинанс Банк» за счет средств ФИО1, полученных в кредит.

В силу изложенного суд считает, что вследствие присоединения к договору № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 года с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом уплаченной при заключении им договора страхования (включении в договор группового страхования) страховой премии.

При таких обстоятельствах доводы стороны ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», суть которых сводится к утверждению о том, что ФИО1 не является стороной договора страхования и приведенное Указание ЦБ РФ не применимо к данным правоотношениям, являются ошибочными.

Вместе с тем, оснований для признания недействительным Заявления (договора) об участии в программе группового страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в части согласия ФИО1 с тем, что Договор страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита может быть досрочно прекращен только при условии полного досрочного погашения заемщиком кредита задолженности по Кредитному договору по мнению суда не имеется, так как согласно Правилам личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрены иные случаи досрочного прекращения договора страхования, в том числе, по инициативе Страхователя, по соглашению сторон. Доказательств нарушения прав истца указанным пунктом заявления на страхование ФИО1 суду представлено не было.

12.02.2019 (в течение 14 дней с даты присоединения к договору группового страхования, в срок, согласно указанию Банка России N 3854-У от 20 ноября 2015 года) ФИО1 обратилась в адрес ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением об отказе от договора страхования (расторжении договора) и возврате суммы страховой премии, что сторонами по делу не оспаривается и подтверждается квитанцией об отправке почтового отправления, 13.02.2019 с заявлением аналогичного содержания истец обращался в ООО «Русфинанс Банк».

Возврат страховой премии произведен не был.

Оценивая в совокупности доказательства по делу, учитывая, что истец направил заявление об отказе от договора страхования в установленный 14-ти дневный срок "период охлаждения", суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании уплаченной истцом страховой премии подлежат удовлетворению, при этом, надлежащим ответчиком по спору будет являться ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», поскольку обязанность по возврату страховой премии, которая была перечислена на счет страховой компании, возложена на страховщикаа. С ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу истца подлежит взысканию страхования премия в размере 194 020 руб. 47 коп.

При этом, суд не принимает во внимание доводы возражений ответчика о том, что истец добровольно выбрал услугу по страхованию и информация о данной услуге до него была доведена в полном объеме, в том числе, в части невозможности возврата страховой премии в оспариваемой части, поскольку это правового значения для рассмотрения данного дела не имеет, в обоснование заявленных требований истец указывает на то, что в течение 14 дней со дня его заключения воспользовалась своим правом отказаться от услуги страхования. 

Удовлетворяя требования ФИО1 о взыскании страховой премии, суд, вопреки доводам стороны ответчика, находит правомерными и его требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа по правилам пункта 6 статьи 13, статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Применение Закона «О защите прав потребителей» по рассматриваемым между сторонами правоотношениям согласуется с разъяснениями, содержащимися в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в силу которых к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о компенсации морального вреда (статья 15), в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу статьи 15 данного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По смыслу названных норм материального права основанием для взыскания как компенсации морального вреда, так и штрафа является недобросовестность действий ответчика, в данном случае страховщика, необоснованный отказ в разрешение законных требований страхователя в добровольном порядке.

В связи с тем, что по делу установлена неправомерность действий страховой компании по отказу в выплате страховой премии, имеются основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Суд учитывает, что в соответствии с пунктом 45 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Определяя размер компенсации, суд учитывает обстоятельства, установленные по делу, характер причиненных истцу нравственных и физических страданий, связанных с отказом в возврате страховой премии, период, прошедший после обращения за возвратом страховой премии, и, исходя из принципа разумности и справедливости полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб. 

Кроме того, в связи с неудовлетворением требований истца в добровольном порядке, в том числе и в ходе судебного разбирательства, когда были установлены все обстоятельства дела, в пользу истца с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» подлежит взысканию штраф. 

Размер штрафа от присужденной денежной суммы составляет 98 510 руб. 23 коп. (194 020,47 руб. + 3000 руб. = 197 020 руб. 47 коп.)/2.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

С учетом того, что штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, несоразмерностью штрафа последствиям нарушенного обязательства перед истцом, в связи с наличием ходатайства ответчика, суд полагает необходимым уменьшить размер штрафа до 20 000 руб.

Таким образом, исковые требования ФИО1 подлежат частичному удовлетворению, с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в его пользу подлежат взысканию страховая премия в размере 194 020 руб. 47 коп., компенсация морального вреда в размере 3 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 20 000 руб. 00 коп., в удовлетворении остальной части исковых требований и в иске к ООО «Русфинанс банк» надлежит оказать.

Согласно части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным взыскать в пользу ФИО1 расходы по оплате юридических услуг, которые с учетом сложности дела, количества процессуальных действий, совершенных представителем – составление искового заявления, участие в судебном заседании определяет в размере 6 000 руб.

Несение расходов на оказание юридических услуг подтверждается договором оказания юридических услуг от 08.04.2019, заключенным истцом с ФИО6, а также распиской об оплате услуг в размере 20 000 руб.

В силу части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета, размер которой от удовлетворенной части исковых требований составляет 5 380 руб. 40 коп. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о признании недействительным договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 194 020 руб. 47 коп., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 20 000 руб. 00 коп., расходы на оплату юридических услуг в размере 6 000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований и в иске к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» ФИО1 отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в доход бюджета муниципального образования «город Ульяновск» государственную пошлину в размере 5 380 руб. 40 коп.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Н.Д. Николаева