Дело № 2-75/2019 г. 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 мая 2019 года с. Лопатино 

Лопатинский районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Осиповой Т.В. 

при секретаре Кочкаровой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) обратилось в суд с вышеназванным иском, указав в обоснование своих требований на то, что 09.04.2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с которым ответчику предоставлен потребительский кредит в размере 597994 рубля 43 копейки на срок 60 месяцев под 24,90 % годовых, под залог транспортного средства марки Nissan Teana 2.3 Premium, цвет черный, 2007 года выпуска, идентификационный №№. 

Кредит предоставлен с 09 апреля 2018 года до 09 апреля 2023 года.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

За время действия кредитного договора ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. 

Согласноп.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п.5.2 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредитному в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 11.05.2018 года, на 27.03.2019 года суммарная продолжительность просрочки составляет 151 день.

Просроченная задолженность по процентам возникла 11.05.2018 года, на 27.03.2019 года суммарная продолжительность просрочки составляет 147 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 118044 рубля 00 копеек.

По состоянию на 27.03.2019 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 659363 рубля 58 копеек, в том числе:

просроченная ссуда – 565874 рубля 22 копейки;

просроченные проценты – 50912 рублей 55 копеек;

проценты по просроченной суде 1484 рубля 16 копеек;

неустойка по ссудному договору – 39913 рублей 89 копеек;

неустойка на просроченную ссуду 1178 рублей 76 копеек;

штраф за просроченный платеж – 00 рублей 00 копеек;

комиссия за смс-информирование - 00 рублей 00 копеек.

Согласно п.10 кредитного договора № от 09.04.2018 года, п.5.4 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство марки Nissan Teana 2.3 Premium, цвет черный, 2007 года выпуска, идентификационный №№.

В соответствии со ст.314 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить уведомление из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п.8.14.9 общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п.8.11.9 общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 27,81%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 315896 рублей 36 копеек.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просил взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 09 апреля 2018 года в размере 659363 рублей 58 копеек и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15793 рублей 64 копеек; обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство марка, модель Nissan Teana 2.3 Premium черный, 2007 года выпуска, №, установив начальную продажную цену в размере 315896 рублей 36 копеек, способ реализации - с публичных торгов.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление, из которого следует, что ПАО «Совкомбанк» просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом. 

Суд в силу положений ст. 167ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, использовавших по собственному усмотрению право на участие в судебном заседании.

Проверив материалы дела, суд находит иск ПАО «Совкомбанк» подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы долга вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество может быть обращено в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п.1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Как следует из кредитного договора № от 09 апреля 2018 года, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор, согласно которому кредита выдан на сумму 597994 рубля 43 копейки на срок 60 месяцев, под 26% годовых, размер платы (ежемесячно) по кредиту составляет 17910 рублей 60 копеек. Заемщик обязан заключить договор банковского счета и договор залога транспортного средства. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка Nissan Teana 2.3 Premium, 2007 года выпуска, № шасси(рамы) отсутствует, №кузова №, идентификационный №№, паспорт транспортного средства №. В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Банк вправе взымать штрафы за несвоевременное предоставление ПСТ согласно п.10 настоящих индивидуальных условий, который составляет 50000 рублей 00 копеек.

Заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Согласно п.17 кредитного договора на период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банк снижает процентную ставку по кредиту до 24,90% годовых (л.д.18-19).

Как видно из агентского договора № от 09.04.2019 года заключенного ООО «Платинум», именуемое в дальнейшем «Принципал» в лице генерального директора ФИО2 действующего нас основании устава, с одной стороны и ООО «Диалог», далее именуемое «Агент», в лице генерального директора ФИО3, действующего на основании устава, с другой стороны, согласно которому агент обязуется от имени и за счет принципала совершить сделку по продаже автомобиля, а принципал обязуется выплатить агенту вознаграждение за выполнение поручения, предметом настоящего договора является транспортное средство - автомобиль марки Nissan Teana 2.3 Premium, 2007 года выпуска, легковой, модель, номер двигателя №, № шасси (рамы) отсутствует, №кузова №, идентификационный №№, изготовитель транспортного средства (страна) Ниссан Мотор (Япония), паспорт транспортного средства №, цвет черный. Выступая от имени и за счет принципала, агент, как самостоятельно, так и совместно с принципалом, заключает договор купли продажи товара с третьим лицом (покупателем), в рамках которого покупатель оплачивает товар двумя частями: первую часть оплаты товара в размере 15000 рублей покупатель оплачивает продавцу в кассу принципала, вторую часть оплаты товара на расчетный счет агента денежными средствами, сумма которых перечисляется с расчетного счета покупателя в размере 532000 рублей 00 копеек. Цена реализованного товара, включая вознаграждение агента, составляет 547000 рублей 00 копеек (л.д.27-28).

Согласно акту приема-передачи автомобиля от 09.04.2019 года представитель агента ООО «Диалог» в лице генерального директора ФИО3 передает, а принципал ООО «Платинум» в лице генерального директора ФИО2 принимает автомобиль марки Nissan Teana 2.3 Premium, 2007 года выпуска, легковой, модель, номер двигателя №, № шасси (рамы) отсутствует, №кузова №, идентификационный №№, изготовитель транспортного средства (страна) Ниссан Мотор (Япония), паспорт транспортного средства №, цвет черный (л.д.28).

Как видно из договора купли продажи транспортного средства № от 09.04.2018 года между ООО «Платинум», именуемым в дальнейшем «продавец» от имени, в интересах и за счет которого действует «Агент» - ООО «Диалог», на основании агентского договора № от 

<

дата>, в лице генерального директора ФИО3, действующего на основании устава и ФИО1, именуемым в дальнейшем продавец, согласно которому продавец обязуется по акту приема-передачи транспортного средства, который является неотъемлемой частью настоящего договора, покупателю в собственность, а покупатель принять и оплатить транспортное средство: марка Nissan Teana 2.3 Premium, 2007 года выпуска, легковой, модель, номер двигателя №, № шасси (рамы) отсутствует, №кузова №, идентификационный №№, цвет черный, изготовитель транспортного средства (страна) Ниссан Мотор (Япония), паспорт транспортного средства №, свидетельство о регистрации транспортного средства №, регистрационный знак №, пробег более 1000 км. Цена транспортного средства, указанного в п.1 настоящего договора составляет 547000 рублей 00 копеек. Оплата стоимости транспортного средства производится покупателем двумя частями: первую часть оплаты транспортного средства в размере 15000 рублей покупатель оплачивает продавцу в кассу ООО «Платинум», вторую часть оплаты транспортного средства на расчетный счет агента ООО «Диалог», денежными средствами, сумма которых перечисляется с расчетного счета покупателя в размере 532000 рублей 00 копеек, предоставленными ему, в качестве заемных средств для покупки транспортного средства кредитной организацией ПАО «Совкомбанк» (л.д.29).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать от заёмщика, а заёмщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Судом установлено, что ФИО1 нарушил договорные обязательства, данные истцу при получении кредита.

Сумма задолженности в размере 659363 рублей 58 копеек, в том числе просроченная ссуда – 565874 (пятьсот шестьдесят пять тысяч восемьсот семьдесят четыре) рубля 22 копейки; просроченные проценты – 50912 (пятьдесят тысяч девятьсот двенадцать) рублей 55 копеек; проценты по просроченной суде 1484 (одна тысяча четыреста восемьдесят четыре) рубля 16 копеек; неустойка по ссудному договору – 39913 (тридцать девять тысяч девятьсот тринадцать) рублей 89 копеек; неустойка на просроченную ссуду 1178 (одна тысяча сто семьдесят восемь) рублей 76 копеек, по кредитному договору подтверждена имеющимся в материалах дела обоснованным расчетом задолженности по просроченному кредиту, просроченным процентам и неустойке, проверенным судом (л.д.11-13). Расчёт ответчиками не оспорен.

Очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства судом не усматривается.

Неисполнение ФИО1 обязанности по своевременному погашению кредита и уплате процентов, несомненно, является существенным нарушением условий кредитного договора, поэтому требования банка о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество правомерны и подлежат удовлетворению.

Однако суд приходит к выводу об отказе в установлении начальной продажной цены заложенного автомобиля при обращении на него взыскания, по следующим основаниям. 

Действующая в настоящее время редакция пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с ч. 1 ст. 85 ФЗ от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке.

Ссылку истца на п.8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, согласно которому если к моменту реализации предмета залога Залогодатель и Залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке:

- за первый месяц – на 7 (семь) %;

- за второй месяц – на 5 (пять) %;

- за каждый последующий месяц – на 2 (два)%.

Если с момента заключения договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным Залогодателем. Все расходы по проведению оценки поврежденного предмета залога несет Залогодатель. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом, суд не может принять во внимание, поскольку в материалах дела не имеется сведений о том, что стороны обсуждали вопрос о заключении иного соглашения о стоимости предмета залога.

Кроме того, в кредитном договоре, содержащем условия о залоге, стоимость заложенного имущества не указана.

Ходатайство о производстве судебной экспертизы по определению рыночной стоимости заложенного имущества сторонами не заявлялось. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 15793 рублей 64 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 09 апреля 2018 года по состоянию на 27 марта 2019 года в размере 659363 (шестисот пятидесяти девяти тысяч трехсот шестидесяти трех) рублей 58 копеек, в том числе просроченную ссуду – 565874 (пятьсот шестьдесят пять тысяч восемьсот семьдесят четыре) рубля 22 копейки; просроченные проценты – 50912 (пятьдесят тысяч девятьсот двенадцать) рублей 55 копеек; проценты по просроченной суде 1484 (одна тысяча четыреста восемьдесят четыре) рубля 16 копеек; неустойку по ссудному договору – 39913 (тридцать девять тысяч девятьсот тринадцать) рублей 89 копеек; неустойку на просроченную ссуду 1178 (одна тысяча сто семьдесят восемь) рублей 76 копеек, и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15793 (пятнадцати тысяч семисот девяносто трех) рублей 64 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство марка, модель Nissan Teana 2.3 Premium черный, 2007 года выпуска, № - по кредитному договору № от 09 апреля 2018 года путем продажи с публичных торгов.

В остальной части исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Лопатинский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия решения.

Председательствующий: Т.В.Осипова