Дело № 2-2184/2018 

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации 

17 сентября 2018 года г. Копейск 

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего Чиньковой Н.В., 

при секретаре Елыковой А.Н. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алютина К.А. к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа 

установил:

Алютин К.А. обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. 

В обоснование заявленных требований указано, что 16 мая 2016г. между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор, по условиям которого банком предоставлен кредит в размере 877 043 рубля с уплатой 20,1% годовых, сроком возврата кредита 60 месяцев. 

В день заключения кредитного договора истец подписал договор личного страхования с ООО СК "ВТБ Страхование". В счет оплаты страховой премии из суммы кредита удержана сумма в размере 147 343 рубля. 

13 мая 2018г. он досрочно исполнил обязательства по кредитному договору и обратился к страховщику с требованием о возврате части страховой премии. Однако требование ответчиком оставлено без удовлетворения. 

Просит взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" сумму страховой премии в размере 88 405 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, в счет возмещения расходов на оплату нотариальных услуг - 1 650 рублей. 

Определением суда к участию в деле, с согласия истца, в качестве соответчика привлечено ПАО Банк ВТБ. 

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены. 

Представители ответчиков Банка ВТБ (ПАО), ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в суд не явились, о дне слушания дела извещены, представили отзывы на исковое заявление, в которых выразили несогласие с заявленными исковыми требованиями. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело отсутствие не явившихся лиц, извещенных о месте и времени судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд считает требования истца не подлежащими удовлетворению. 

Из материалов дела следует и установлено судом, что 16 мая 2016г. между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 877 043 рубля под 20,1 % годовых сроком на 60 месяцев с 16 мая 2016г. по 17 мая 2021г. 

В тот же день ФИО1 подписал договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по программе «Лайф+» по страховому продукту «Единовременный взнос» с ООО СК "ВТБ Страхование" на срок с 17 мая 2016г. по 17 мая 2021г. Страховыми случаями, согласно договору, являлись "смерть", "инвалидность", «госпитализация», «травма», страховая сумма определена сторонами при заключении договора в размере 877 043 рубля, страховая премия - 147 343 рубля, ежемесячный аннуитетный платеж на дату заключения договора определен в размере 23 285 рублей 10 копеек. 

Страховой взнос на личное страхование в размере 147 343 рубля был включен в общую сумму кредита, и списан со счета заемщика в счет оплаты страховой премии по договору. 

Согласно выписке по лицевому счету НОМЕР, кредит полностью погашен 16 января 2018г. 

18 июня 21018г. истец обратился к ответчику с претензией о возврате части страховой премии в связи с досрочным полным погашением кредита, которая оставлена ответчиком без удовлетворения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи(пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с требованиями Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих условия и порядок его осуществления (статья 3).

Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» предусмотрено, что страховыми случаями могут признаваться следующие события - "смерть", "инвалидность", «госпитализация», «травма» (п. 4.2).

В силу п. 6.4, 6.5 Условий, договор страхования прекращает свое действие в случаях истечения договора страхования, исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме, прекращения действия договора страхования по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. 

Согласно п. 6.6 Условий страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. 

Пунктом 6.7 Условий предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. 

Порядок и размер страховой выплаты (выплаты страхового возмещения) предусмотрен разделом 10 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос». 

Так, при наступлении страховых случаев «смерть в результате несчастного случая и болезни» и «инвалидность в результате несчастного случая и болезни» размер страховой выплаты составляет 100% от страховой суммы (п. 10.1.1). 

При наступлении страхового случая «госпитализация в результате нечастного случая и болезни» размер страховой выплаты рассчитывается исходя из размера аннуитентного платежа, установленного в полисе на дату заключения договора страхования (п.10.1.3). 

При наступлении страхового случая «травма» страховая выплата производится в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно приложения 1 к Условиям (п. 10.3). 

Согласно информации, предоставленной ООО СК "ВТБ Страхование" от 14 сентября 2018г., договором страхования, заключенным с ФИО1 установлена страховая сумма в размере 877 043 рубля, даны страховая сумма распространяется на все страховые риски и определена неизменной на весь срок действия договора страхования с 17 мая 2016г. по 17 мая 2021г. 

Из выше изложенных условий договора следует, что ни срок действия договора страхования, ни размер страховой выплаты не зависит от срока действия кредитного договора и размера кредитных обязательств. 

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как установлено в судебном заседании, истец с заявлением об отказе от договора страхования обратился за пределами срока, предусмотренного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У.

На основании изложенного, принимая во внимание, что договор страхования и кредитный договор существуют отдельно друг от друга, договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, то страховая премия, ни ее часть не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Для возврата страховой премии при досрочном погашении кредита необходимо наличие обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ. 

Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

Таким образом, поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, а отказ истца от страхования в виду погашения задолженности по кредитному договору не свидетельствует о прекращении страхового риска (возможность наступления страхового случая не отпала), ФИО1 обратился с заявлением об отказе от договора страхования по истечении срока установленного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению.

Поскольку требования о компенсации морального вреда, штрафа, являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

В силу ст. 98 ГПК РФ заявленные ко взысканию судебные расходы по оформлению доверенности возмещению не подлежат. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 -198 ГПК РФ, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ» о взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа - ОТКАЗАТЬ. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий: Н.В. Чинькова