Дело № 2-1203/2020

77RS0021-01-2020-000960-65

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

г. Воронеж 15 сентября 2020 года

Левобережный районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Лозенковой А.В., 

при секретаре Абапловой К.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, 

у с т а н о в и л:

истец Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» (далее по тексту – АО «Банк ДОМ.РФ») обратился в Пресненский районный суд города Москвы с иском к ответчику ФИО1, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 1 632010 руб., под 11,75 % годовых.

Сумма кредита была перечислена на лицевой счет №, открытый на имя заемщика.

По условиям кредитного договора, ответчик как заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты путем осуществления ежемесячных платежей, в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором.

Однако, заемщиком в нарушение условий кредитного договора обязательства надлежащим образом не исполняются. 

Условиями, изложенными в пункте 6.1.2 и пункте 6.1.3 кредитного договора, предусмотрено начисление неустойки, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты, начисленных за пользование кредитом процентов.

Размер неустойки установлен в размере ключевой ставки, установленной Центральным банком Российской Федерации на день заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов, рассчитываемой за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно). 

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ, на основании пункта 5.2.1 кредитного договора, Банком ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. При этом ответчик был предупрежден о намерении Банка расторгнуть кредитный договор.

В соответствии с пунктом 5.3.4 кредитного договора заемщик обязан исполнить направленное ему требование о досрочном возврате суммы кредита, об уплате начисленных процентов и неустойки не позднее 30 календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования.

Однако до настоящего требования направленное требование заемщиком не исполнено.

Размер задолженности ответчика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с ненадлежащим исполнением обязательств составляет 1715734 руб. 10 коп., из которых сумма основного долга 1568715 руб. 28 коп., проценты 143085 руб. 85 коп., неустойка 3932 руб. 97 коп. 

По условиям кредитного № от ДД.ММ.ГГГГ, изложенных в пункте 2.1.7.1, обеспечением исполнения обязательств заемщика ФИО1 по договору является залог прав требования по договору по договору приобретения с момента государственной регистрации договора приобретения или залог прав требования по договору залога прав требования (в случае отсутствия на договоре приобретения подтверждения о производственной государственной регистрации залога прав требования в пользу кредитора).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «КУДЕЯР» и ФИО1 был заключен договор ЖКП-2/2-4-4 участия в долевом строительстве многоквартирного дома, по условиям которого застройщик принял обязательство построить объект долевого строительства в виде многоквартирного дома, строящегося на земельном участке с кадастровым № по адресу: 

<

адрес> и после получения разрешения на ввод в эксплуатацию жилого дома передать залогодателю ФИО1 по акту приема-передачи расположенную в жилом доме № комнатную квартиру, расположенную на 4 этаже во второй секции 2-х секционного многоквартирного дома переменной этажности (1-а секция – 12 этажная, 2 секция – 10 этажная), общей проектной площадью 53,98 кв.м., со строительным номером 69, а дольщик ФИО1 обязуется уплатить обусловленную договором цену и принять квартиру по акту приема-передачи после получения разрешения на ввод в эксплуатацию многоквартирного дома.

В соответствии с пунктом 5.1, пунктом 5.2 договор участия в долевом строительстве оплата застройщику на строительство объекта в размере 2672010 руб. осуществлена ФИО1 за счет собственных денежных средств в размере 1040000 руб., а также за счет кредитных средств в размере 1632010 руб., предоставленных АКБ Российский капитал (ПАО) согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 1 кредитного договора до завершения строительства объекта недвижимости предметом ипотеки (залога) являются права требования в соответствии с целями кредитного договора.

Пунктом 5.2 договора долевого участия предусмотрено условие о залоге прав требования участника долевого строительства у кредитора.

ДД.ММ.ГГГГ в Едином государственном реестре недвижимости произведена государственная регистрация договора долевого участия и регистрация ипотеки в силу закона за №.

На момент заключения кредитного договора и договора участия в долевом строительстве стороны по соглашению определили, что стоимость квартиры составит 2672010 руб. 

На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1715 734 руб. 10 коп., из которых задолженность по основному долгу 1568 715 руб. 28 коп., задолженность по просроченным процентам 143 085 руб. 85 коп., неустойка 3 932 руб. 97 коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 778 руб. 67 коп.

Обратить взыскание в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» на предмет ипотеки – права требования участника долевого строительства по договору № участия в долевом строительстве многоквартирного дома от ДД.ММ.ГГГГ, на 1 комнатную квартиру, расположенную на 4 этаже во 2-ой секции 2-х секционного многоквартирного дома переменной этажности (1-а секция – 12 этажная, 2 секция – 10 этажная), общей проектной площадью 53,98 кв.м., со строительным номером 69 по строительному адресу: 

<

адрес> на земельном участке с кадастровым №, принадлежащие ФИО1, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены 2672010 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 778 руб. 67 коп. (л.д.5-8)

Определением суда от 23.03.2020 Пресненским районным судом г. Москвы гражданское дело № 2-1971/2020 по исковому заявлению АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, об обращении взыскания на заложенное имущество передано по подсудности в Левобережный районный суд г. Воронежа. (л.д. 132-133)

В судебное заседание истец АО «Банк ДОМ.РФ» не направил своего представителя, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. (л.д. 190)

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, судебное извещение ответчиком не получено и возвращено в суд с отметкой отделения почтовой связи «за истечением срока хранения». (л.д. 188)

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, и разъяснениями, содержащимися в пункте 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, (в ред. действовавшей до вступления в силу Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающее её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор считается заключенным посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. (пункт 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. действовавшей до вступления в силу Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ), абзац 2 пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ))

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. действовавшей до 31.05.2018), если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. действовавшей до 31.05.2018)).

Аналогичные положения содержатся в пункте 1 и пункте 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ)

В силу положений пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Аналогичные положения о праве займодавца потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, были предусмотрены пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. действовавшей до 31.05.2018).

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «КУДЕЯР» и ФИО1 был заключен договор № ЖКП-2/2-4-4 участия в долевом строительстве многоквартирного дома 

<

адрес>, по условиям которого застройщик обязуется построить объект долевого строительства в виде многоквартирного дома, строящегося на земельном участке с кадастровым № по адресу: 

<

адрес> и после получения разрешения на ввод в эксплуатацию жилого дома передать залогодателю ФИО1 по акту приема-передачи расположенную в жилом 

<

адрес> комнатную квартиру, расположенную на 4 этаже во второй секции 2-х секционного многоквартирного дома переменной этажности 

<

адрес>), общей проектной площадью 53,98 кв.м., со строительным номером 69, а дольщик ФИО1 обязуется уплатить обусловленную договором цену и принять квартиру по акту приема-передачи после получения разрешения на ввод в эксплуатацию многоквартирного дома. 

В пункте 4.2 договора № участия в долевом строительстве многоквартирного дома 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ указано, что цена договора составляет 2672010 руб.

Согласно пункту 5.2 договора № от ДД.ММ.ГГГГ оплата участником цены договора производится с использованием кредитных денежных средств, предоставляемых участнику «Российский Капитал» (публичное акционерное общество), являющегося кредитной организацией по законодательству Российской Федерации.

Оплата участником цены договора осуществляется в следующем порядке: взнос в размере 1040000 руб. оплачивается участником за счет собственных средств не позднее 5 рабочих дней с момента государственной регистрации в Управлении Федеральной регистрационной службы Воронежской области договора.

Взнос в размере 1632010 руб. уплачивается участником после государственной регистрации в Управлении Федеральной регистрационной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Воронежской области договора, в течение 3 рабочих дней, считая с момента предоставления Банку оригинала договора, прошедшего государственную регистрацию, с отметкой об ипотеке в силу закона.(л.д. 26-34)

Согласно поданному в Банк АКБ «Российский Капитал» (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 заявлению-анкете на получение ипотечного кредита, ФИО1 просил представить ему кредит на приобретение строящейся недвижимости в сумме 2250000 руб., на срок 15 лет.

ДД.ММ.ГГГГ между Банк АКБ «Российский Капитал» (ПАО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях, установленных кредитным договором, в том числе на следующих условиях: 

- сумма кредита 1632010 руб.; (подпункт 2.1.1 пункта 2.1)

- срок действия кредитного договора: до полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору; (подпункт 2.1.2 пункта 2.1)

- срок возврата кредита: с даты фактического предоставления кредита по последнее число 204 календарно месяца (обе даты включительно); (подпункт 2.1.3 пункта 2.1)

- цель кредита: приобретение предмета ипотеки в собственность залогодателя по цене не ниже 2672010 руб. путем участия в долевом строительстве в соответствии с условиями договора участия в долевом строительстве; (подпункт 2.1.4 пункта 2.1)

В соответствии с условиями кредитного договора изложенными в подпункте 2.1.6 пункта 2.1, процентная ставка по кредиту составляет 11,75 % годовых со дня, следующего за датой фактической выдачи кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, если иное не предусмотрено кредитным договором. Процентная ставка увеличивается на 3,5 % пункта годовых с 1 числа второго процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором истек срок действия договора личного страхования или оплаченного периода страхования по нему, (включительно) при неисполнении заемщиком обязанности по предоставлению документов, подтверждающих наличие действующих указанных в настоящем пункте кредитного договора договоров страхования и уплату страховых премий по ним по дату фактического возврата кредита включительно, если иное не предусмотрено кредитным договором. (пункт 2.1.6.2)

В пункте 4.1 кредитном договора определено, что проценты за пользование кредитом начисляются за процентный период из расчета фактического количества календарных дней в процентном периоде и фактического остатка суммы кредита, исчисляемого на начало каждого календарного дня пользования кредитом в процентном периоде, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита по процентной ставке, указанной в кредитном договоре, и с учетом положений пункта 4.11.1 и 4.11.2 кредитного договора.

В пункте 4.11.1 договора, указано, что в случае возникновения просроченного платежа кредитор начисляет проценты по ставке, установленной кредитным договором:

-на остаток суммы кредита, указанный в графике платежей для соответствующего процентного периода, а за период, равный количеству календарных дней в соответствующем процентном периоде;

- на просроченный платеж в счет возврата суммы кредита за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения просроченного платежа (включительно).

Датой фактического погашения просроченного платежа, а также начисленных в соответствии с кредитным договором пеней (при наличии) является дата поступления денежных средств в счет погашения просроченного платежа и пеней (при наличии) кредитору способами, указанными в кредитном договоре, в сумме, достаточной для полного погашения просроченного платежа и пеней (при наличии).

В соответствии с подпунктом 4.11.2 пункта 4.11 кредитного договора, при расчете процентов, начисляемых на просроченный платеж в счет возврата суммы кредита, допускается их округление по истечении каждого процентного периода, в котором просроченный платеж не был уплачен, а также по факту его полной либо частичной уплаты. Округление процентов производится по математическим правилам с точностью до копеек. Округление процентов, начисленных на сумму фактического остатка суммы кредита и процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы кредита, производится отдельно по каждой из указанных сумм. (л.д. 17-23)

В соответствии с решением единственного акционера Акционерного коммерческого банка «Российский Капитал» (акционерное общество) от 09.11.2018 № 14/2018, в связи с изменением наименования Банка на Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ», утвержден устав Банка в новой редакции. (л.д. 107)

Разрешая требования истца АО «Банк ДОМ.РФ» суд учитывает, что материалами дела подтверждено, что Банк АО «Банк ДОМ.РФ» (до изменение наименования Акционерный коммерческий банк «Российский Капитал» (акционерное общество)), исполнил обязательства по кредитному договору, из содержания выписки по лицевому счету заемщика ФИО1 следует, что денежные средства в сумме 1632 010 руб. были зачислены Банком на лицевой счет. (л.д. 48-50)

В силу положений статьи 309, статьи 310 и статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускаются. Если обязательство предусматривает срок его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в пределах этого срока.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ответчик ФИО1 в силу условий заключенного кредитного договора № от 27.04.2017, и положений статей 819, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, а также уплатить предусмотренные договором проценты за пользование кредитом.

В разделе 4 кредитного договора перечислен порядок пользования кредитом и его возврата.

Согласно пункту 4.4 кредитного договора заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей. (л.д. 18 обор.)

В пункте 4.5 кредитного договора изложены способы исполнения обязательств по кредитному договору.

В пункте 4.7 кредитного договора указано, что заемщик перечисляет денежные средства, достаточные для совершения соответствующих платежей, а также для уплаты начисленной неустойки (при наличии) в следующие сроки: ежемесячный платеж за первый процентный период подлежит внесению не позднее срока определенного для ежемесячного платежа в следующий за ним процентный период, и направляется на погашение начисленных за первый процентный период процентов за пользование кредитом. В последующие процентные периоды (кроме последнего процентного периода) заемщик осуществляет ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячных аннуитетных платежей. Датой исполнения обязательств заемщика по уплате ежемесячных платежей за процентные периоды, кроме первого процентного периода и последнего процентного периода, является последний календарный день процентного периода с учетом положений кредитного договора. Заемщик обязан обеспечить наличие ежемесячных платежей в размере и способах, установленные кредитным договором, на дату исполнения обязательств с учетом времени окончания обслуживания физических лиц соответствующих подразделений кредитора. (л.д. 18 обор.)

С графиком погашения кредита ответчик ФИО1 ознакомлен. (л.д. 24-25)

Как указывает истец ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются, погашения кредита от ответчика не поступают. 

Из выписки по лицевому счету ответчика и расчета задолженности усматривается, что ответчиком ФИО1 с даты заключения кредитного договора допускались нарушения графика возврата полученных в кредит денежных средств и процентов за пользование кредитом. (л.д.13-14,15-16, 103-105)

Согласно пункту 6.1.1 кредитного договора, заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим заемщику имуществом в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Неустойкой (штрафом, пеней), согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 6.1.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере ключевой ставки, установленной Центральным банком Российской Федерации на день заключения кредитного договора, от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, рассчитываемая за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Согласно пункту 6.1.3 кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере ключевой ставки, установленной Центральным банком Российской Федерации на день заключения кредитного договора, от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, рассчитываемая за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно) (л.д. 21 обор.)

Пунктом 5.2 кредитного договора предусмотрено право кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора, но не уплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии), и обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора, в т.ч. при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в использовании обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, а также каждая просрочка незначительна. 

Включение в кредитный договор условия о том, что в случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита Банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, не противоречит части 4 статьи 29 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», поскольку право Банка требовать досрочного возврата суммы кредита в случае нарушения срока возврата очередной части кредита предусмотрено положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора в срок не позднее 30 календарных дней с момента направления письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору досрочно вернуть сумму кредита, начисленные проценты за его пользование и сумму неустойки (л.д.43)

В соответствии с подпунктом 5.3.4 пункта 5.3 кредитного договора ответчик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (при наличии) в срок не позднее 30 календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору по основаниям в соответствии с пунктом 5.2.1 кредитного договора. (л.д. 20)

Ответчиком ФИО1 не представлены доказательства, опровергающие обоснованность заявленных требований, а также доказательства, подтверждающие, что он надлежащим образом исполнял обязательства по возврату предоставленных в кредит денежных средств.

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в статье 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права, в том числе и на предоставление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий не совершения им соответствующих процессуальных действий.

Уклонения лиц от участия в состязательном процессе и от представления доказательств предусмотрены части 2 статьи 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации - в случае непредставления заинтересованными лицами доказательств и возражений в установленный судьей при подготовке дела к судебному разбирательству срок суд вправе рассмотреть дело по имеющимся в деле, то есть только представленным истцом доказательствам. 

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности ответчика ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: 1715 734 руб. 10 коп., из которых задолженность по основному долгу 1568 715 руб. 28 коп., задолженность по просроченным процентам 143 085 руб. 85 коп., неустойка 3 932 руб. 97 коп. (л.д. 13-14, 15-16)

Расчет задолженности, проверен судом, соответствует условиям кредитного договора и является арифметически верным, и ответчиком не оспорен, в связи с чем у суда отсутствуют основания ставить указанный расчет под сомнение. 

В связи с тем, что доказательств внесения денежных средств, не учтенных Банком при формировании расчета задолженности, иного размера задолженности, ответчиком в ходе судебного разбирательства представлено не было, суд принимает за основу представленный Банком расчет задолженности.

С учетом того, что ответчиком ФИО1 существенно нарушены условия кредитного договора, суд считает возможным расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным обществом «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1 и взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в заявленном истцом размере.

Оснований для снижения размера, заявленной истцом для взыскания неустойки по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, судом не установлено. 

Разрешая требования истца об обращения взыскания на предмет ипотеки, суд учитывает, что согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ), исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ), в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Пунктом 2 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ), закреплено, что залогодержатель преимущественно перед другими кредиторами залогодателя вправе получить удовлетворение обеспеченного залогом требования также за счет:

В пункте 1 статьи 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ) указано, что залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии с пунктом 1 статьи 336 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ), предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Залог отдельных видов имущества может быть ограничен или запрещен законом.

В силу пункта 1 статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ), если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно пункту 1 статьи 339 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ), в договоре \залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно пункту 3 указанной статьи договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.

Несоблюдение правил, содержащихся в настоящем пункте, влечет недействительность договора залога.

Положениями пункта 1 статьи 339.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ), закреплено, что залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации в случает, если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (статья 8.1); (подпункт 1)

Стоимость предмета залога согласно пункту 1 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ) определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Права залогодержателя, в силу пункта 1 статьи 341 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ) в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, Гражданским кодексом Российской Федерации и другими законами.

В силу пункта 1 статьи 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ) залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

Из содержания кредитного договора, заключенного между сторонами также следует, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог прав требования по договору приобретения или залог прав требования по договору залога прав требования (в случае отсутствия на договоре приобретения подтверждения о произведенной государственной регистрации залога прав требования в пользу кредитора) (подпункт 2.1.7 пункта 2.1)

На договоре № участия в долевом строительстве многоквартирного дома 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, содержатся записи о произведенных ДД.ММ.ГГГГ в Едином государственном реестре недвижимости государственной регистрации договора долевого участия и регистрация ипотеки в силу закона за № и №. (л.д.34 обор.)

В пункте 1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что предметом ипотеки по договору является: квартира по адресу: 

<

адрес> (строительный адрес), количество комнат одна, общей площадью квартир (с учетом балконов с К=0,5) 53,98 кв.м., на 4 этаже секции 2, характеристики корой подлежат уточнению по завершению строительства. На этапе строительства указанного объекта недвижимости до момента его передачи продавцом (застройщиком) залогодателю по акту приема-передачи предметом ипотеки (залога) являются права требования в соответствии с целями кредитного договора. (л.д. 17)

Статьей 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрена возможность возникновения ипотеки в силу закона.

В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» правила данного Закона применяются к залогу незавершенного строительством недвижимого имущества, возводимого на земельном участке в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, в том числе зданий и сооружений при условии соблюдения правил статьи 69 данного Закона.

В соответствии с пунктом 5 статьи 5 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. Федерального закона от 04.12.2007 № 324-ФЗ, в ред. Федерального закона от 17.06.2010 № 119-ФЗ), правила об ипотеке недвижимого имущества применяются также к залогу прав требования участника долевого строительства, вытекающих из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям Федерального закона от 30.12.2014 № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» 

Как указано выше на основании пункта 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Из положений пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 1 статьи 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В силу пункта 2 статьи 3 указанного Федерального закона ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. Федерального закона от 30.12.2008 № 306-ФЗ), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В статье 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» перечислены обстоятельства, которые должны быть разрешены судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество.

Пунктом 1 указанной статьи предусмотрено, что в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 1 статьи 54.1. Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Суд учитывает, что в ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждения факт нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору обеспеченного залогом, требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору ответчиком не исполнено. При изложенных обстоятельствах в силу указанных выше условий кредитного договора и положений закона истец вправе удовлетворить свои требования из стоимости заложенного имущества. 

Оснований, перечисленных в пункте 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, в пункте 1 статьи 54.1. Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», при наличии которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, судом не установлено. 

В связи с изложенным исковые требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки – права требования участника долевого строительства по договору № участия в долевом строительстве многоквартирного дома от ДД.ММ.ГГГГ, на 1 комнатную квартиру, расположенную на 4 этаже во 2-ой секции 2-х секционного многоквартирного дома переменной этажности (

<

адрес>), общей проектной площадью 53,98 кв.м., со строительным номером 69 по строительному адресу: 

<

адрес> на земельном участке с кадастровым №, подлежат удовлетворению. 

Пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закреплено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

На основании данных норм права, суд определяет способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

В силу пункта 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. 

Определяя начальную продажную стоимость предмета залога, суд исходит из пункта 4.2 договора № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому цена договора составляет 2672010 руб., и устанавливает начальную продажную стоимость предмета ипотеки в указанном размере. 

В соответствии с требованиями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом уплачена по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ государственная пошлина в размере 22 778 руб. 67 коп. (л.д. 12). Размер государственной пошлины оплачен истцом в соответствии с требованиями статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации. (6000 руб. за требование о расторжении кредитного договора, 10 778 руб. 67 коп. за требование о взыскании задолженности по кредитному договору, и 6000 руб. за требование об обращении взыскания на заложенное имущество)

Поскольку суд удовлетворят исковые требования истца в полном объеме, уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию в его пользу с ответчика в размере 22 778 руб. 67 коп.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным обществом «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1715 734 (один миллион семьсот пятнадцать тысяч семьсот тридцать четыре) руб. 10 коп., из которых задолженность по основному долгу 1568 715 руб. 28 коп., задолженность по просроченным процентам 143 085 руб. 85 коп., неустойка 3 932 руб. 97 коп.. 

Обратить взыскание в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» на предмет ипотеки – права требования участника долевого строительства по договору №ЖПК-2/2-4-4 участия в долевом строительстве многоквартирного дома от ДД.ММ.ГГГГ, на 1 комнатную квартиру, расположенную на 4 этаже во 2-ой секции 2-х секционного многоквартирного дома переменной этажности (1-а секция – 12 этажная, 2 секция – 10 этажная), общей проектной площадью 53,98 кв.м., со строительным номером 69 по строительному адресу: 

<

адрес> на земельном участке с кадастровым №, принадлежащие ФИО1, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены 2672010 (два миллиона шестьсот семьдесят две тысячи десять) руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 778 (двадцать две тысячи семьсот семьдесят восемь) руб. 67 коп.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через районный суд.

Решение изготовлено в окончательной форме 22.09.2020.

Председательствующий судья А.В. Лозенкова 

Дело № 2-1203/2020

77RS0021-01-2020-000960-65