№2-82/2020 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июля 2020 года п.Хомутовка

Хомутовский районный суд Курской области

в составе председательствующего судьи Федорова К.В.

с участием представителя истца АО «Россельхозбанк» ФИО1, ответчика ФИО2

при ведении протокола секретарем Ильинской О.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО3 и ФИО2 о солидарном взыскании кредитной задолженности, 

У С Т А Н О В И Л :

АО «Россельхозбанк» (Курский региональный филиал) обратилось в Хомутовский районный суд с исковым заявлением к ФИО3 и ФИО2 о солидарном взыскании кредитной задолженности в сумме 697 845,22 руб., в том числе 652 815,76 руб. – задолженность по уплате основного долга, 45 029,46 руб. – задолженность по уплате процентов, мотивируя тем, что 30 ноября 2018 года между истцом и ответчиком ФИО3 заключено соглашение № о заключении договора путем присоединения к Правилам предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, согласно которому (соглашению) банк предоставил ФИО3 

<

данные изъяты> руб. под 

<

данные изъяты>% годовых на срок до 30 ноября 2023 года. В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по соглашению с ответчиком ФИО2 был заключен договор поручительства физического лица № от 30 ноября 2018 года, предусматривающий солидарную ответственность поручителя, в том же объеме, что и заемщик. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату основного долга и процентов, ответчикам были направлены требования о досрочном возврате кредитной задолженности, которые исполнены не были. 

Представитель истца АО «Россельхозбанк» ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Также она пояснила, что по спорному кредитному соглашению заемщик ФИО3 не обращался в банк ни с какими заявлениями, ни о реструктуризации долга, ни о предоставлении льготного периода. Он вообще не желает идти на контакт с банком. Задолжность возникла в 2019 году, т.е. до пандемии. Более того, в настоящее время ФИО3 работает и имеет доход. При этом банк просит взыскать только основной долг и проценты по нему, без учета штрафных санкций и процентов за просрочку. Кроме того представитель истца показала, что ответчикам направлялись требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов за время фактического использования кредита, что предусмотрено условиями заключенных с ними договоров. Требования направлялись по адресу, указанному ответчиками при оформлении договоров в качестве места жительства. При заключении кредитного соглашения и договора поручительства ответчики уведомлялись об их обязанности в случае изменения в период действия договоров их места жительства сообщить новый адрес, однако никаких уведомлений по этому поводу от ответчиков не поступало. 

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не прибыл, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен, о причинах неявки не сообщил, об отложении дела не просил. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признал и пояснил, что действительно при взятии ФИО3 кредита в дополнительном офисе АО «Россельхозбанк» в 

<

адрес> он согласился стать поручителем по кредиту, и подписал договор поручительства. Также ответчик ФИО2 показал, что ФИО3 в настоящее время работает, его доход остался таким же, как и при заключении кредитного договора.

Заслушав представителя истца, ответчика ФИО2 и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, признается договором присоединения (ст.428 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ч.1). Условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство (ч.3).

Согласно ст.362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. 

В силу ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (ч.1). Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (ч.2).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

В судебном заседании установлено, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО3 30 ноября 2018 года было заключено соглашение №, согласно которому последнему путем перечисления на счет № (п.17 соглашения), был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. (п.1 соглашения), под 

<

данные изъяты>% годовых (п.4 соглашения), со сроком возврата кредита не позднее 30 ноября 2023 года (п.2 соглашения), а ФИО3 обязался погашать кредит и проценты путем внесения начиная с 25 декабря 2018 года ежемесячных аннуитетных платежей в размере 

<

данные изъяты> руб., за исключением первого и последнего платежа, которые составляют 

<

данные изъяты> руб. и 

<

данные изъяты> руб. соответственно (п.6 соглашения и приложение №1 к нему – график платежей), а в случае ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита обязался уплачивать неустойку в размере 

<

данные изъяты>% годовых (п.12 соглашения). 

Также при подписании данного соглашения, содержащего индивидуальные условия кредитования, ответчик ФИО3 согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам (п.14 соглашения), а также обязался предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору в виде поручительства ФИО2 (п.10 соглашения). 

Как следует из Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам АО «Россельхозбанк» (далее Правила), договор между банком и заемщиком о предоставлении кредита состоит из подписываемого сторонами соглашения и настоящих правил (п.1.6 Правил), и заключается путем присоединения заемщика к настоящим правилам посредством подписания соглашения, содержащего индивидуальные условия договора (п.2.2 Правил). Кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы кредита на счет (п.3.1 Правил). Датой выдачи кредита является дата его зачисления банком на счет заемщика (п.3.4 Правил). Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора, либо датой полного фактического погашения кредита включительно (п.4.1.2 Правил). Погашение кредита осуществляется равными долями, включая сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся приложением №1 к соглашению (п.4.2.1 Правил). В случае изменения контактной информации заемщика, используемой для связи с кредитором (адреса регистрации, фактического места жительства, номера телефона, электронной почты, паспортных данных, фамилии, имени, отчества заемщика) или об изменении способа связи и обмена информации с кредитором заемщик обязуется предоставить кредитору информацию об указанных изменениях любым возможным способом (п.5.5).

В соответствии с подп. «А» п.4.7.1 Правил в случае предоставления кредита на срок свыше шестидесяти дней банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составит (общей продолжительностью) более шестидесяти календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней. При этом в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании (п.4.8 Правил). При предоставлении кредита на срок свыше шестидесяти дней вновь установленный срок возврата, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов, составит тридцать календарных дней с момента получения заемщиком требования (п.4.8.1.1 Правил). Дата возврата кредита и уплаты начисленных процентов, установленная банком в требовании о досрочном возврате кредита, считается вновь установленной датой окончательного возврата кредита и уплаты начисленных процентов, при несоблюдении которого заемщик несет ответственность, установленную настоящими Правилами и действующим законодательством РФ (п.4.8.2 Правил).

Кроме того, истцом 30 ноября 2018 года в обеспечение вышеуказанного соглашения № был заключен договор поручительства физического лица № (далее Договор) с ФИО2, согласно которому поручитель обязался в полном объеме отвечать перед кредитором за исполнение ФИО3 своих обязательств по соглашению № от 30 ноября 2019 года между кредитором и должником (п.1.1 Договора). Условиями поручительства предусмотрено обеспечение исполнения должником в соответствии с условиями договора всех существующих и будущих обязательств, в том числе, но не исключительно, по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате комиссий, иных платежей и неустоек (пеней и/или штрафов), возмещению расходов кредитора по взысканию задолженности должника, а также любых иных обязательств, вытекающих из договора (п.1.2 Договора). Поручитель ознакомлен со всеми условиями договора (п.1.3 Договора). Поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно (п.2.1 Договора). При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств по договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, то есть в объеме, определенном договором на момент предъявления требования, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, уплате неустоек, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником договора, в том числе поручитель отвечает и за досрочный возврат кредита в случае предъявления кредитором требования об этом по основаниям, установленным договором (п.2.2 Договора). При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств по договору кредитор вправе направить поручителю письменное требование об исполнении обязательств (п.2.4 Договора). Требование кредитора должно быть исполнено поручителем в срок, указанный в таком требовании. В случае если в требовании срок исполнения не указан, исполнение должно быть совершено не позднее трех рабочих дней после получения требования (п.2.4.1 Договора). 

Все вышеуказанные обстоятельства не оспариваются ответчиками и подтверждаются соглашением № от 30 ноября 2018 года (л.д.17-19) с приложением № к соглашению № от 30 ноября 2018 года (графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов) (л.д.20), Правилами предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам АО «Россельхозбанк» (л.д.21-24), подписанными представителем кредитора и заемщиком ФИО3, договором поручительства физического лица № от 30 ноября 2018 года (л.д.25-28) с приложением № к договору поручительства физического лица № от 30 ноября 2018 года (графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов) (л.д.29), подписанными представителем кредитора и поручителем ФИО2

Выполнение истцом условий соглашения по предоставлению денежных средств заемщику в сумме 

<

данные изъяты> руб. путем зачисления их на счет заемщика №, указанный в Индивидуальных условиях соглашения, подтверждается банковским ордером № от 30 ноября 2018 года (л.д.30) и выписками по счету (л.д.44, 45). 

Вместе с тем, как следует из выписок по счету № за период с 30 ноября 2018 года по 14 мая 2020 года (л.д.45, 46, 47) и расчета задолженности (л.д.16) в счет погашения задолженности по соглашению внесено одиннадцать аннуитетных платежей за период с декабря 2018 года по октябрь 2019 года включительно на общую сумму 

<

данные изъяты> руб., в том числе 

<

данные изъяты> руб. в счет уплаты основного долга и 

<

данные изъяты> руб. в счет уплаты процентов, после чего с ноября 2019 года погашение задолженности не производилось. В связи с указанным ненадлежащим исполнением своих обязательств перед кредитором образовалась задолженность по кредиту, которая по состоянию на 14 мая 2020 года составила 697 845,22 руб., в т.ч. просроченный основной долг в сумме 652 815,76 руб. и просроченные проценты в сумме 45 029,46 руб. На основании изложенного, учитывая, что вышеуказанные обстоятельства не оспариваются ответчиками, задолженность исчислена исходя из условий кредитования и периода просрочки обязательств, с учетом внесенных заемщиком денежных средств в погашение задолженности, суд считает их установленными.

30 апреля 2020 года АО «Россельхозбанк» в адрес ответчиков направлены требования о досрочном возврате задолженности в срок не позднее 14 мая 2020 года в связи с ненадлежащим исполнением условий соглашения, что подтверждается самими требованиями в адрес ФИО3 (л.д.32, 33) и ФИО2 (л.д.31), а также списком внутренних почтовых отправлений №100 (л.д.34-35). 

Почтовые отправления были направлены ответчикам по адресам, указанным ими при оформлении кредитного соглашения и договора поручительства, и по которым они до настоящего времени зарегистрированы по месту жительства. Каких-либо доказательств о направлении ответчиками в банк сообщений в соответствии с п.5.5 Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам о смене места жительства или направлении почтовой корреспонденции по иным адресам в суд не представлено. В связи с изложенным в соответствии с п.1 ст.165.1 ГК РФ суд приходит к выводу, что вышеуказанное требование банка считается доставленным ответчикам.

Учитывая, что по кредитному соглашению, предусматривающему ежемесячное внесение ануитетных платежей, погашение задолженности не производилось с ноября 2019 года, и, таким образом, общая продолжительность просрочки задолженности по основному долгу и процентам составляет более шестидесяти календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, в связи с чем в соответствии с подп. «А» п.4.7.1 Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам и п.2.2 Договора поручительства физического лица № от 30 ноября 2018 года у кредитора возникло право требовать от заемщика и поручителя досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что в судебном заседании нашло подтверждение ненадлежащее исполнение ответчиками условий кредитного соглашения, в результате которого у кредитора возникло право требовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов за время фактического использования кредита. 

Учитывая, что объем обеспеченных поручительством обязательств включает и сумму основного долга, и договорные проценты, и судебные расходы, а также принимая во внимание, что размер задолженности соответствует условиям кредитного соглашения и нашел свое подтверждение в судебном заседании, суд считает необходимым удовлетворить требования истца и взыскать с соответчиков в солидарном порядке кредитную задолженность в размере 697 845,22 руб.

В соответствии с п.5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке. Т.к. иск удовлетворяется, госпошлина, уплаченная истцом при обращении в суд согласно платежному поручению № от 22 мая 2020 года в сумме 10 178,45 руб. (л.д.11), соответствует заявленным исковым требованиям и подлежит взысканию в его пользу с ответчиков в солидарном порядке. 

В силу ч.3 ст.144 ГПК РФ, поскольку иск удовлетворяется, меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 и ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в солидарном порядке кредитную задолженность по соглашению № от 30 ноября 2018 года в сумме 697 845 (шестьсот девяносто семь тысяч восемьсот сорок пять) руб. 22 коп., в том числе основной долг в размере 652 815 (шестьсот пятьдесят две тысячи восемьсот пятнадцать) руб. 76 коп. и задолженность по уплате процентов в сумме 45 029 (сорок пять тысяч двадцать девять) руб. 46 коп. 

Взыскать с ФИО3 и ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в солидарном порядке госпошлину, уплаченную при обращении в суд, в сумме 10 178 (десять тысяч сто семьдесят восемь) руб. 45 коп.

Меры по обеспечению иска в виде ареста на имущество ответчиков ФИО3 и ФИО2 сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Хомутовский районный суд Курской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, т.е. с 20 июля 2020 года.

Председательствующий