64RS0002-01-2020-000068-96

Дело № 2-104/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 апреля 2020 года город Аткарск

Аткарский городской суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Толкуновой М.В.,

при секретаре судебного заседания Денисовой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Аткарск 17 апреля 2020 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее – ПАО «Почта Банк», Банк) обратилось в Аткарский городской суд Саратовской области с иском к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Исковые требования обоснованы ПАО «Почта Банк» тем, что ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с ФИО1 ФИО7 Кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> с плановым сроком погашения в 72 месяцев под 29,6% годовых. В соответствии с решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ (решение № от ДД.ММ.ГГГГ), полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк». Банк полностью исполнил свои обязательства, обусловленные кредитным договором. Получая кредит, Ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование» (п. 8,9.3,9.4 Заявления). В соответствии с п. 1.8 Условий, клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год составляет 

<

данные изъяты>, из которой сумма – 214421 тысяча 54 копейки задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> – задолженность по процентам, 

<

данные изъяты> – задолженность по неустойкам, 

<

данные изъяты> – задолженность по комиссиям. Несмотря на направленное требование, заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает, и не предпринимает мер к ее погашению в течение длительного времени. Просит взыскать с ответчика ФИО1 ФИО8 в пользу ПАО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 

<

данные изъяты>, в том числе: 

<

данные изъяты> – сумма задолженности по процентам, 

<

данные изъяты> – сумма задолженности по основному долгу, 

<

данные изъяты> – сумма задолженности по неустойкам, 

<

данные изъяты> – сумма задолженности по комиссиям, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>. 

В судебное заседание представитель истца – ПАО «Почта Банк» не явился, ходатайствовал о рассмотрение дела в его отсутствие. 

При таком положении неявка истца не препятствует судебному разбирательству и, основываясь на нормах части 5 статьи 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца – ПАО «Почта Банк».

Ответчик ФИО1 ФИО9, не просивший рассмотреть дело в его отсутствие, будучи извещен о времени и месте судебного заседания, предмете и основаниях исковых требований, в судебное заседание не явился. Сведений о причинах неявки, доказательств уважительности этих причин, а также возражений относительно заявленных истцом требований, ответчик заблаговременно суду не представил. 

При таком положении неявка ФИО1 ФИО10 не препятствует судебному разбирательству и, основываясь на нормах части 4 статьи 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика. 

Изучив исковое заявление, исследовав в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

Определяя правоотношения сторон спора и закон, подлежащий применению, суд учитывает, что в силу п.п. 1 и 2 ст. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) договорные и иные обязательства регулируются гражданским законодательством.

По общему правилу, сформулированному в п. 2 ст. 307 ГК РФ, обязательства (обязанность совершить в пользу другого лица какое-либо действие, а равно право требования исполнения обязанности (пункт 1 статьи 307 ГК РФ)) возникают, в том числе, вследствие договора и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (подпункт 1).

Таким образом, заключение договора является юридическим фактом, порождающим связанные с ним гражданские права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. 

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из содержания частей первой и второй статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 26.07.2019) «О банках и банковской деятельности» следует, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона спора должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Применительно к изложенному, в процессе рассмотрения дела суд установил следующие обстоятельства. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ФИО21 обратился в ОАО «Лето Банк» с заявлением о предоставлении кредита по программе «Потребительский кредит» в размере 

<

данные изъяты> сроком на 72 месяца под 29,6% годовых (л.д.8-10). 

В соответствии с пп. 1.1, 1.2, 1.3, 1.6, 1.7 Условий предоставления потребительских кредитов (далее - Условия), для принятия банком решения о возможности заключения договора клиент обращается с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении банка о готовности заключить договор, банк предлагает клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита, изложенные в согласии заемщика, на которых клиент вправе заключить договор в течение срока действия решения банка, указанного в Тарифах. При согласии клиента с индивидуальными условиями, изложенными в согласии, Условиями, клиент подтверждает свое согласие заключить договор путем предоставления в банк согласия, подписанного собственноручно. При заключении договора банк открывает клиенту счет и предоставляет клиенту карту. Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента. Клиент возвращает банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. 

ОАО «Лето Банк» акцептовало оферту истца (ст. 438 ГК РФ), открыло ДД.ММ.ГГГГ на имя ответчика банковский счет, перечислив на него денежные средства в размере 

<

данные изъяты>, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.23-29). 

Таким образом, в соответствии со статьями 434, 435, 438 ГК РФ, между сторонами был заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме и, как следствие, на основании статей 309-310, 811, 819 ГК РФ, возникли обязательства по возврату денежных средств.

По условиям кредитного договора ФИО1 ФИО11 обязалась погашать кредит в порядке, установленном пп. 3.1 - 3.3 Условий и графиком платежей.

Платежи, согласно условиям договора, осуществляются ежемесячно до 13 числа каждого месяца. Количество платежей – 72, сумма платежа – 

<

данные изъяты>. Указанные условия отражены в пунктах 1-6 оферты заемщика на индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее по тексту - Согласие). Ответчиком истцу было представлено заявление о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.оборот 9-10).

Пунктом 17 Согласия предусмотрены комиссии, на оплату которых согласился заемщик, о чем свидетельствует его подпись. Кроме того, п. 11 Согласия предусмотрена уплата заемщиком неустойки в размере 20% годовых, начисляемой на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов, при ненадлежащем исполнении условий договора.

Своей подписью в Согласии ответчик подтвердил получение кредита, факт ознакомления и согласия с условиями договора, изложенными в настоящем Согласии, Условиях и Тарифах.

Подписав согласие на индивидуальные условия договора потребительского кредита, ответчик тем самым выразил согласие с его условиями и принятыми на себя обязательствами, в том числе, в части оплаты вышеуказанной комиссии, взимание которых не противоречит закону.

В силу абзаца 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из положений пунктов 1.4, 2.1 Общих условий договора потребительского кредита (л.д.12-17), кредитор предоставляет кредит путем безналичного зачисления суммы кредита на счет Клиента. Датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на Счет Клиента. В этой связи, суд признает доказанным факт надлежащего исполнения истцом своих обязательств по договору. 

То обстоятельство, что ФИО1 ФИО12 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, подтверждается заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д.оборот 9-10) и лицевым счетом №, открытым в филиале ПАО «Почта Банк» на имя ФИО1 ФИО13 

Определяя объем принятых на себя должником обязательств, суд исходит из того, что пунктами 1.4,1.6 Общих условий договора потребительского кредита клиент вправе получить Кредит одной либо несколькими суммами в рамках установленного кредитного лимита, датой выдачи Кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на Счет Клиента. Клиент возвращает Банку Кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные Договором (л.д.12-17). 

В соответствии с выпиской по счету (л.д.23-29), расчетом задолженности (л.д.20-22), ответчик допускал просрочку по оплате кредита, что свидетельствует о доказанности неоднократного нарушения ФИО1 ФИО14 порядка и сроков исполнения обязательства по кредиту.

Согласно положениям ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

В соответствии с п. 1.7 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ФИО1 ФИО15, указаны в графике платежей (л.д.12). 

Согласно п. 7.1 Условий при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности. Согласно п. 7.5 Банк вправе направить клиенту заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60-ти календарных дней в течение последних 180-ти календарных дней. Срок исполнения заключительного требования указывается в заключительном требовании, и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. в случае пропуска клиентом платежей, банк вправе потребовать от клиента возврата задолженности по кредиту в полном объеме. 

В соответствии с пунктом 7.5.2 Условий предоставления кредитов (л.д.14 оборот), если Клиент не погашает указанную с Заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения Заключительного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за последней датой исполнения Заключительного требования. При этом сумма задолженности, указанная в Заключительном требовании, изменению не подлежит.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил ФИО1 ФИО16 Заключительное требования о погашении задолженности по кредитному договору и об уплате причитающихся процентов в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а также уведомил заемщика о расторжении договора в одностороннем порядке с ДД.ММ.ГГГГ при не оплате полной задолженности (л.д.32).

Однако требования банка ФИО1 ФИО17 не выполнил.

09 апреля 2019 года мировым судьей судебного участка № 1 Аткарского района Саратовской области был выдан судебный приказ № о взыскании с ФИО1 ФИО18 в пользу ПАО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № 1 Аткарского района Саратовской области судебный приказ №, выданный ДД.ММ.ГГГГ отменен (л.д.6-7). 

Задолженность ФИО1 ФИО19 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед ПАО «Почта Банк» составляет 

<

данные изъяты> (л.д.20-22). Расчет задолженности судом проверен и является правильным.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ФИО1 ФИО20 является просрочившим должником, не погасившим задолженность по предоставленному кредиту после предъявления требования Банка. 

Как следует из п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Ответчик при заключении договора принял на себя права и обязанности, предусмотренные кредитным договором, однако нарушил условия договора, а неоплата кредита является неисполнением условий договора, фактически односторонним отказом от исполнения обязательств, что недопустимо в силу ст. 310 ГК РФ и не освобождает ответчика от ответственности по заключенному кредитному договору. В силу ст. 421 ГК РФ ответчик самостоятельно заключил кредитный договор на изложенных условиях, тогда как был вправе отказаться от его заключения, на протяжении длительного периода времени пользовался предоставленными денежными средствами, не заявлял о недействительности кредитного договора.

Доказательств внесения денежных средств, не учтенных банком при формировании расчета задолженности, иного размера задолженности, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ в суд ответчиком не представлено.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Сторонами кредитного договора проценты за пользование заемными средствами были согласованы в размере 29,6% годовых, указанные проценты по своей правовой природе являются платой за пользование заемными средствами.

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По смыслу данной нормы закона неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, то есть неустойка имеет штрафную правовую природу.

При этом вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником (п. 2 ст. 401 ГК РФ).

Как указывалось выше, стороны предусмотрели штрафную неустойку, как за просрочку возврата основного долга, так и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. 

Судом принимается во внимание то обстоятельство, что уплата процентов за пользование кредитом является частью основного обязательства, в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом, на сумму просроченных уплатой процентов за пользование кредитом могут быть начислены штрафные санкции, предусмотренные договором. 

Из содержания заключенного между истцом и ответчиком договора следует, что договор был заключен сторонами в установленной законом форме, в нем согласованы все существенные условия, предъявляемые к заключенному договору, в том числе, касающиеся начисления процентной ставки по кредиту и штрафных санкций. 

Доказательств, опровергающих доводы истца, суду не представлено.

При вышеуказанных обстоятельствах, исковые требования ПАО «Почта Банк» подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины, уплаченная истцом при подаче в суд иска в размере 

<

данные изъяты>. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 ФИО22 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО23 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, в том числе: задолженность по процентам в размере 

<

данные изъяты>, задолженность по основному долгу в размере 

<

данные изъяты>; задолженность по неустойкам в размере 

<

данные изъяты>; задолженность по комиссии в размере 

<

данные изъяты>. 

Взыскать с ФИО1 ФИО24 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>. 

Принятое по делу решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда посредством подачи апелляционной жалобы лицами, участвующими в деле, через Аткарский городской суд Саратовской области в течение месяца со дня, следующего за днем принятия решения судом в окончательной форме (составления мотивированного решения). 

Председательствующий судья: М.В.Толкунова

Мотивированное решение составлено 22 апреля 2020 года.