Дело № 2-109/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куртамышский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Олейниковой Е.Н.

при секретаре судебного заседания Кочегиной И.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Куртамыше 10 марта 2021 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее-ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 63 060,21руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 091,81руб., мотивируя иск тем, что 01.09.2014 между ним и ответчиком заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 60 000руб. под 0% сроком на 120 месяцев. Истец выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит. Ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, нарушая индивидуальные условия договора потребительского кредита. Ответчиком в период пользования кредитом выплачена сумма в размере 47 037,43руб. По состоянию на 16.12.2020 задолженность ФИО1 перед Банком составляет 63 060,21руб., из них: просроченная ссуда – 53243,92 руб., просроченные проценты – 0руб., неустойка по ссудному договору– 1 946,15руб., неустойка по просроченной задолженности по ссуде– 280,16руб., штраф за просроченный платеж – 3 557,34руб., иные комиссии -4 032,64руб. Требование об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по договору ответчиком не исполнено. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ просили дело рассмотреть в их отсутствие. 

Ответчик ФИО1 направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в обоснование возражений на исковое заявление приложила определение Арбитражного суда Курганской области от 20.02.2021 о признании ее несостоятельной (банкротом), введении процедуры реализации имущества гражданина сроком на 5 месяцев, до 17.07.2021. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В силу ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 29.01.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> в виде подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, в соответствии с которым ей выдана карта «Халва» и предоставлен кредит на сумму 60 000 рублей (л.д.17-18).

В п.3.1 Тарифов банка по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрено, что за получение наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования комиссия составляет 2,9 % от суммы операции + 290 рублей, которая включается в ближайший минимальный обязательный платеж (л.д.26).

Комиссия за безналичную оплату товаров и услуг с применением карты при оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть банка- не взимается, не включенных в Партнерскую сеть банка- 1,9 % от суммы операции+290 рублей (1 раз в отчетный период). Комиссия начисляется при совершении покупок в отчетном периоде на совокупную сумму от 1001 рублей и включается в минимальный обязательный платеж (п. 4.1 Тарифов банка) (л.д.26).

Из подписанных ФИО1 индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее Индивидуальные условия) следует, что она ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита и тарифами банка, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий) (л.д.17-21).

29.01.2019 ФИО1 подписала заявление на подключение пакета услуг «Защита платежа» заявление на включение в Программу добровольного страхования (л.д. 19,20). Согласно заявлению на подключение пакета услуг «Защита платежа» размер ежемесячного комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг «Защита платежа» составляет 299 рублей (л.д.20).

ПАО «Совкомбанк» обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, зачисление суммы кредита на счет заемщика подтверждается выпиской по счету (л.д.10-15) и не оспаривался ответчиком.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила пункт 6 Индивидуальных условий, согласно которому количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определениях этих платежей устанавливается согласно Тарифам банка, Общим условиям Договора потребительского кредита (л.д.17).

В п.1.5 Тарифов банка предусмотрено, что размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии. Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней (л.д.26).

В соответствии с пунктом 4.1.1 Общих условий Договора потребительского кредита (далее по тексту Общие условия) заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита.

Согласно пункту 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 14.06.2019, и на 16.12.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 402 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 47 037,43руб., в том числе на гашение основного долга – 23 302,88руб., гашение просроченного основного долга – 14 976,61руб., гашение иных комиссий – 8 757,94 рублей, что следует из расчета задолженности (л.д.7-9)

В силу пункта 1.6 Тарифов Банка размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 20 % годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки. Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет за первый раз выхода на просрочку 590 рублей, за второй раз подряд - 1 % от суммы полной задолженности + 590 рублей, в третий раз подряд и более - 2 % от суммы полной задолженности + 590 рублей. Согласно данному тарифу, начисление штрафа и неустойки производится на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей (л.д.26)

Таким образом, ответчик нарушил условия кредитного договора и не исполнил принятые на себя обязательств, в связи с чем за ним образовалась просроченная задолженность по кредиту.

На письменное уведомление ПАО « Совкомбанк » от 17.12.2019 об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору в установленный срок ответчик указанное требование не выполнил (л. д.27).

Согласно представленному истцом расчету, который не оспаривается ответчиком, признается судом правильным, выполненным в соответствии с условиями кредитного договора, по состоянию на 16.12.2020 года задолженность по кредитному договору составляет 63 060,21руб., в том числе: просроченная ссуда – 53243,92 руб., просроченные проценты – 0руб., неустойка по ссудному договору– 1 946,15руб., неустойка по просроченной задолженности по ссуде– 280,16руб., штраф за просроченный платеж – 3 557,34руб., иные комиссии -4 032,64руб.

Поскольку ответчик нарушил условия кредитного договора и не исполнил принятые на себя обязательства, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору предъявлены обоснованно, подтверждены письменными доказательствами и подлежат удовлетворению.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст. 330 ГК РФ).

Вместе с тем, суд считает размер неустоек и штрафа явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства и необходимым снизить их в силу п. 1 ст. 333 ГК РФ.

При этом суд учитывает разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенные в п.69, п.71 постановления от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которым подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи333 ГК РФ). При взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческой или некоммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. 

Учитывая размер задолженности по основному долгу, длительность допущенной просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, суд приходит к выводу о необходимости снижения размера неустоек, штрафа на основании п. 1 ст. 333 ГК РФ.

При этом суд исходит и из того, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Рассматривая вопрос о соразмерности, суд считает возможным уменьшить размер взыскиваемых неустоек и штрафа в общей сумме до 5000 рублей. 

Как следует из направленного в суд ответчиком определения Арбитражного суда Курганской области от 20.02.2021 по делу А34-15721/2020, резолютивная часть которого объявлена 17.02.2021, ответчик ФИО1 признана несостоятельной (банкротом), введена процедура реализации имущества гражданина сроком на 5 месяцев, до 17.07.2021

Согласно положений ст. 213.4, ст.213.4 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган. Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.

Из ч.3 ст. 213.4 этого же закона следует, что наряду с документами, предусмотренными процессуальным законодательством, к заявлению о признании гражданина банкротом прилагаются в том числе, списки кредиторов и должников гражданина с указанием их наименования или фамилии, имени, отчества, суммы кредиторской и дебиторской задолженности, места нахождения или места жительства кредиторов и должников гражданина, а также с указанием отдельно денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли в результате осуществления гражданином предпринимательской деятельности. Форма представления указанных списков утверждается регулирующим органом.

Из представленного ответчиком определения Арбитражного суда Курганской области от 20.02.2021 следует, что 16.12.2020 в суд поступило заявление ФИО1 о признании её несостоятельной (банкротом), введении процедуры реализации имущества должника. ФИО1 имеет задолженность перед кредиторами на общую сумму 473 310руб. 

Согласно ст.213.7 этого же закона, ч. 1 Сведения, подлежащие опубликованию в соответствии с настоящей главой, опубликовываются путем их включения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и не подлежат опубликованию в официальном издании, за исключением сведений о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов, а также о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина.

2. В ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина, обязательному опубликованию подлежат сведения:

о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина;

2.1. Не позднее чем в течение десяти дней с даты завершения процедуры, применявшейся в деле о банкротстве гражданина, финансовый управляющий включает в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве сообщение о результатах проведения процедуры, применявшейся в деле о банкротстве гражданина (отчет). 

3. Порядок включения сведений, указанных в пункте 2 настоящей статьи, в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве устанавливается регулирующим органом. Кредиторы и третьи лица, включая кредитные организации, в которых открыты банковский счет и (или) банковский вклад (депозит) гражданина-должника, считаются извещенными об опубликовании сведений, указанных в пункте 2 настоящей статьи, по истечении пяти рабочих дней со дня включения таких сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, если не доказано иное, в частности если ранее не было получено уведомление, предусмотренное абзацем восьмым пункта 8 статьи 213.9 настоящего Федерального закона.

4. Опубликование сведений в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина, осуществляется за счет гражданина.

Согласно определению Арбитражного суда Курганской области от 20.02.2021, задолженность по кредиту по рассматриваемому иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 по кредитному договору 

<

***> от 01.09.2014 на сумму 63 060,21руб. не включена в реестр требований кредиторов. 

Следовательно, заявленные исковые требования ПАО «Совкомбанк» в рассматриваемом гражданском деле рассматриваются судом в общем исковом порядке и подлежат удовлетворению. 

Поскольку размер неустоек и штрафа снижен вследствие применения ст. 333 ГК РФ, что является правом суда, тогда как удовлетворение требования о взыскании неустоек (штрафа) со снижением их размера фактически означает, что они обоснованны, то оснований для снижения размера подлежащих взысканию судебных расходов суд не усматривает.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При уменьшении размера взыскиваемых неустоек и штрафа не подлежит уменьшению размер госпошлины, который в этом случае исчисляется от всей суммы заявленных истцом требований, без учета снижения судом сумм неустоек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 29.01.2019 в сумме 62 276 (шестьдесят две тысячи двести семьдесят шесть) рублей 56 копеек, из них: просроченная ссуда– 53 243,92руб., неустойки и штрафы – 5 000 рублей, иные комиссии - 4 032,64руб.

Взыскать со ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» возврат государственной пошлины в сумме 2 091 (две тысячи девяносто один) рубль 81 копейку.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда с подачей жалобы через Куртамышский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение составлено 12.03.2021.

Судья Е.Н. Олейникова