Дело 2-1083/2019 

(24RS0057-01-2019-001267-97)

Р Е Ш Е Н И Е

 (заочное)

Именем Российской Федерации

г. Шарыпово 27 ноября 2019 года 

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе: 

председательствующей судьи Тупаленко В.М., 

при секретаре судебного заседания Бычковой Е.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору,

Установил:

Истец АО Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору потребительского кредитования № от 02.03.2017 года по состоянию на 16.05.2019 года в размере 148 510 рублей 82 копейки, процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, судебных расходы по уплате государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года (резолютивная часть объявлена 08 июня 2017г.) по делу № № - Банк «СИБЭС» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Между Банком и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании № от 02.03.2017 года, в рамках которого банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 146 854 рублей 66 копеек на 36 месяцев (до 21.02.2020 года). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 03.03.2017 по 27.07.2017 года процентная ставка 38,62 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10 % годовых. Срок возврата по договору о потребительском кредитовании № от 02.03.2017 года наступил, однако, ответчик не исполнил обязательства, предусмотренные договором, что привело к возникновению просроченной задолженности сроком более 60 дней в сумме 148 510 рублей 82 копейки, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 120 761 рубль 46 копеек, просроченная задолженность по процентам за период с 03.03.2017 года по 15.05.2019 года – 1442 рубля 76 копеек, задолженность на начисленной неустойки за период с 30.05.2017 года по 15.05.2019 года – 26 306 рублей 60 копеек.

Определением Шарыповского городского суда от 03 октября 2019 года в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика привлечено Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Хакасское кредитное агентство».

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительной причине неявки не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал. 

Представитель третьего лица ООО МКК «Хакасское кредитное агентство» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил в суд пояснения, согласно которым просит в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что ООО МКК «Хакасское кредитное агентство» является банковским платежным агентом в отношении к Банку «СИБЭС» (АО) в связи с этим денежные средства, которые вносились заемщиком в период с 02.03.2017 года по 27.04.2017 года и в период с 17.04.2018 года по настоящее время, незамедлительно направляются в счет погашения задолженности по договору потребительского кредитования Банку «СИБЭС» (АО). Также ООО МКК «Хакасское кредитное агентство» является платежным агентом по отношению к ООО МКК «ТИАРА» в связи с этим денежные средства, которые вносились заемщиком в период с 31.07.2017 года по 17.04.2018 года были незамедлительно направлены в счет погашения задолженности по договору потребительского кредитования кредитору ООО МК «ТИАРА». По данным ООО МКК «Хакасское кредитное агентство» по состоянию на 13.11.2019 года ФИО1 внесено 145 300 рублей в счет погашения задолженности по договору потребительского кредитования № от 02.03.2017 года; просроченная задолженность по договору на указанную дату составляет 39 310 рублей 51 копейка из которых: 34 643 рублей 51 копейка – задолженность по уплате основного долга, 4 667 рублей – задолженность по уплате процентов за пользование денежными средствами, непросроченная задолженность составляет 22 429 рублей 81 копейка, в том числе: 22 232 рубля 04 копейки – непросроченная задолженность по уплате основного долга, 197 рублей 77 копеек – задолженность по уплате процентов за пользованием денежными средствами. 

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

С учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Исходя из положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На правоотношения, возникшие при признании кредитора банкротом распространяются положения Федерального закона от 26.10.2002 г. N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

В силу п. 2 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 г. N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом. Конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящими законами.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела на основании заявления о предоставлении потребительского кредита от 22.02.2017 года, анкеты клиента, согласия на обработку персональных данных, Общих условий договора о потребительском кредитовании, 02.03.2017 года между Банк «СИБЭС» (АО) и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 146 854 рубля 66 копеек на срок 36 месяцев, срок возврата кредита 21.02.2020 года. Процентная ставка по договору была установлена в следующем размере: с даты предоставления кредита по 27.07.2017 года –38,62% годовых, с 28.07.2017 года по 21.02.2020 года – 19,10% годовых. 

Кредит предоставляется путем перечисления денежных средств на банковский счет заемщика. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком согласно п.6 Индивидуальных условий (п.20 Индивидуальных условий).

Согласно графику платежей по договору о потребительском кредитовании (приложение № к договору о потребительском кредитовании №) сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет – 5775 рублей 25 копеек, последний платеж 21.02.2020 года в сумме 5776 рублей 30 копеек. 

В приложении № к договору о потребительском кредитовании № указаны реквизиты для исполнения обязательств по договору, а также адреса пунктов приема оплаты платежей банка, реквизиты для перечисления безналичных денежных средств, и адреса пунктов приема оплаты платежей в кассы банковского платежного агента ООО МКК «Хакасское кредитное агентство».

Подписав договор, ФИО1 выразил свое согласие с Общими условиями договора о потребительском кредитовании, Общие условия получил под роспись 22.02.2017 года. 

Банк «СИБЭС» (АО) свои обязательства выполнил, предоставив ФИО1 кредит в размере 146 854 рубля 66 копеек, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 Банк «СИБЭС» АО признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

На основании ч.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий о потребительском кредитовании при нарушении сроков погашения кредита/части кредита установленных договором, Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В подтверждение ненадлежащего исполнения обязательств по договору истцом предоставлен расчет, согласно которому задолженность ответчика по состоянию на 16.05.2019 года, составляет 148 510 рублей 82 копейки, в том числе: 120 761 рубль 46 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 1442 рубля 76 копеек - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 03.03.2017 года по 15.05.2019 года, 26 306 рублей 60 копеек - задолженность по начисленной неустойке за период с 30.05.2017 года по 15.05.2019 года. 

Также предоставлены сведения о направлении конкурсным управляющим Банка «СИБЭС» (АО) в адрес ответчика 11.08.2017 года требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору. 

Согласно графику платежей (приложения №1 к договору потребительского кредитования) плановый ежемесячный платеж по договору о потребительском кредитовании № составляет – 5775 рублей 25 копеек.

В подтверждение исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании № от 02.03.2017 года ответчиком предоставлены чеки ордера по оплате платежей от 25.09.2017 года, 28.11.2018 года, 27.12.2018 года, 28.01.2019 года. 01.03.2019 года, 28.03.2019 года в ООО МКК «ХКА» в сумме 5800 рублей каждый платеж. Согласно пояснениям ответчика другие чеки ордера по погашению кредита не сохранились. 

Из пояснения на иск ООО МКК «Хакасское кредитное агентство» от 13.11.2019 года, который является банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО) следует, что ФИО1 по спорному договору кредитования в счет исполнения обязательств уплачено 145 300 рублей за период с 23.07.2017 года по 29.03.2019 года. 

По договору цессии от 27.04.2017 года Банк «СИБЭС» (АО) передал права требования, в том числе и по данному договору кредитования ООО МКК «ХКА», и необходимость вносить наличные денежные средства по договору в кассу нового кредитора, с указанием адресов пунктов приема платежей. 

ООО МКК «ХКА» 31.07.2017 года уступил право требования по договору кредитования ООО МКК «Тиара», в связи с чем с 31.07.2017 года новым кредитором по договору потребительского кредитования № от 26.12.2016 года стало ООО МКК «Тиара». 

Определением Арбитражного суда Омской области от 24.01.2018 года, вступившим в законную силу 19.04.2018 года, признан недействительной сделкой договор цессии (уступки права), заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО Микрокредитной компанией «Хакасское Кредитное агентство» от 27.04.2017 года.

О том, что данная сделка признана недействительной ФИО1 не уведомили, доказательств обратного материалы дела не содержат, в связи с чем ответчик согласно условиям договора продолжал оплачивать кредит через банковского платежного агента ООО Микрокредитная компания «Хакасское Кредитное агентство» ( п. 8 договора, Приложение № к договору)

ООО МКК «Хакасское кредитное агентство» подтвержден тот факт, что по состоянию на 13.11.2019 года у ФИО1 имеется задолженность 39 310 рублей 51 копейка из которых: 34 643 рублей 51 копейка – задолженность по уплате основного долга, 4 667 рублей – задолженность по уплате процентов за пользование денежными средствами; непросроченная задолженность по договору потребительского кредитования составляет 22 429 рублей 81 копейка, в том числе: непросроченный основной долг – 22 232 рубля 04 копейки, проценты – 197 рублей 77 копеек.

Согласно таблице по погашению кредита предоставленной ООО МКК «Хакасское кредитное агентство» ФИО1 вносились платежи до 29.03.2019г., в дальнейшем платежи не производились. 

Данные обстоятельства свидетельствуют о нарушении заемщиком условий кредитного договора, что является основанием для взыскания образовавшейся задолженности. 

Исходя из данной таблицы задолженность по кредитному договору по состоянию на 16.05.2019 г. (период, заявленный истцом) составляет по уплате основного долга 8823,63 руб., процентам 1610,63 руб., штраф 162,88 руб. 

Согласно разъяснениям, данным в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст. 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору.

Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п. 3 ст. 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Согласно п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24.03.2016 г., по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Таким образом, с учетом заявленных истцом исковых требований о взыскании задолженности по кредиту по состоянию на 16.05.2019 г. (в пределах заявленных требований), с учетом планового графика платежей, а также произведенных ответчиком платежей в счет исполнения обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании с ответчика задолженности в сумме 10597,14 руб., из которых: основной долг 8823,63 руб., проценты 1610,63 руб., штраф 162,88 руб., процентов за пользование кредитом в размере 19,10% годовых и пени за нарушение сроков погашения кредита и (или) начисленных процентов из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день нарушения обязательств, начиная с 17.05.2019 года и по день фактической уплаты денежных средств.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все судебные расходы. 

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Поскольку судом удовлетворены исковые требования частично, с ответчика в пользу истца, согласно положениям ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 424 рубля.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд - 

Решил:

Исковые требования Акционерного общества Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредитования № от 02.03.2017 года по состоянию на 16.05.2019 г. в размере - 10 597 (десять тысяч пятьсот девяносто семь) рублей 14 копеек, из которых: основной долг – 8 823 (восемь тысяч восемьсот двадцать три) 63 копеек, проценты -1610 ( одна тысяча шестьсот десять) рублей 63 копеек, штраф -162 ( сто шестьдесят два) рубля 88 копеек, возврат государственной пошлины – 424 (четыреста двадцать четыре) рубля. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом в размере 19,10 % годовых по договору о потребительском кредитовании № от 02.03.2017 года, исчисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 17 мая 2019 года по день фактической уплаты денежных средств.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый календарный день нарушения обязательств, начиная с 17 мая 2019 года по день фактической уплаты денежных средств, 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Ответчик вправе подать в Шарыповский городской суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения копии заочного решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Председательствующий: В.М. Тупаленко