дело № 2-5129/2017 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Йошкар-Ола 25 декабря 2017 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Орловой С.Г.,

при секретаре Ивановой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о взыскании суммы страховой премии за неиспользованный период договоров страхования, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ЗАО СК «Резерв», в котором просила взыскать с ответчика часть страховой премии за неиспользованный период договора страхования в размере 41124 руб., неустойку в размере 119670 руб. 84 коп., штраф в размере 50 % от присужденных сумм, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 12000 руб., почтовые расходы в размере 48 руб. 50 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор сроком на 60 месяцев, в этот же день ФИО1 заключила договор страхования от несчастных случаев и болезней с уплатой страховой премии в размере 52800 руб., а также договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы с уплатой страховой премии 54480 руб. 19 января 2017 года истец полностью исполнила обязательства по кредитному договору и 23 августа 2017 года обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договоров страхования и возврате страховой премии, уплаченной при заключении договоров страхования, удержав из неё часть пропорционально сроку действия договоров страхования. Ответчиком в выплате истцу части страховой премии отказано незаконно, поскольку страховые риски с исполнением кредитного обязательства прекратились. Истец полагает, что включенные ответчиком в договор страхования условия, предусматривающие возможность невозвращения страхователю части страховой премии являются ничтожными, поскольку противоречат ст. 958 ГК РФ.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом. Её представитель по доверенности ФИО2 в судебном заседании пояснила аналогично изложенному в иске, требования поддержала и просила удовлетворить.

Представитель ответчика ЗАО СК «Резерв», представитель третьего лица ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представителем ответчика в суд представлен отзыв на иск, в котором просит в удовлетворении иска отказать со ссылкой на правила страхования.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 1 ст. 940 ГК РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Судом установлено и из материалов дела следует, что 02 августа 2014 года между ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 307280 руб. сроком на 60 месяцев.

В указанную дату ФИО3 в Банк написано согласие на страхование и заключение между нею и ЗАО СК «Резерв» договоров страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы. При подписания Согласия ФИО1 уведомлена, что заключение договоров страхования осуществляется по её желанию и не является условием для получения кредита и не влияет на условия кредитования, уведомлена о ее праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению, Правила страхования доведены до её сведения. Также ФИО1 в случае заключения договоров страхования выражено согласие на оплату страховой премии в размере 107280 руб. единовременно. 

02 августа 2014 года ФИО1 обратилась в ЗАО СК «Резерв» с заявлениями на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней и на добровольное страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы. В указанных заявлениях истец выразил согласие быть застрахованным в ЗАО СК «Резерв» на срок с 02 августа 2014 года по 02 августа 2019 года в соответствии с условиями, изложенными в заявлениях, договорах страхования и полисных условиях страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней и полисных условиях страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы ЗАО СК «Резерв» от 02 июня 2014 года (далее Полисные условия).

На основании указанных заявлений между ФИО1 (страхователь, выгодоприобретатель) и ЗАО СК «Резерв» (страховщик) 02 августа 2014 года заключены соответствующие договоры страхования на срок по 02 августа 2019 года с уплатой страховых премий в размере 52800 руб. по договору страхования от несчастных случаев и болезней и 54480 руб. по договору страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы. 

Таким образом, между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договоров, которые не противоречат закону и не нарушают прав ФИО1, страхование является добровольным.

Полисными условиями страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы ЗАО СК «Резерв» от 02 июня 2014 года (к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО СК «Резерв» от 21 августа 2013 года) установлено, что договоры страхования могут быть прекращены досрочно в любое время по требованию страхователя, при досрочном отказе страхователя от договоров страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п. 5.5 Полисных условий (пункт 5.4). 

В случае получения страховщиком в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения страховщиком заявления страхователя, при условии отсутствия в соответствующий период (с даты заключения договора страхования до даты получения страховщиком заявления страхователя) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования (пункт 5.5).

Как усматривается из материалов дела, обязательства по кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, исполнены заемщиком (истцом) 02 ноября 2016 года, с заявлением о досрочном отказе от договоров страхования и возврате уплаченной суммы страховой премии она обратилась 28 сентября 2017 года, т.е. с пропуском установленного Полисными условиями 14-дневного срока. Данные обстоятельства сторонами не оспариваются.

Кроме того, в соответствии с условиями договоров страхования размер страховой суммы не привязан к размеру кредитной задолженности, страховые суммы являются постоянными в течение срока действия договоров страхования. Договор страхования, заключенный в обеспечение обязательств истца по кредитному договору, является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

Существование страховых рисков в рассматриваемой правовой ситуации не прекратилось, возможность реализовать правомочия выгодоприобретателя истцом не утрачена, и поскольку договорами страхования, заключенными между сторонами, не предусмотрен возврат уплаченных страховых премий в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору, то уплаченная страховая премия в части за неиспользованный период договора страхования возврату истцу не подлежит.

Доказательств наличия обстоятельств, указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ, суду не представлено.

Заемщик, который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования, однако, исходя из положений п. 3 ст. 958 ГК РФ, он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, поскольку отсутствуют правовые основания для взыскания страховой премии.

При отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании суммы страховой премии не подлежат удовлетворению и требования о взыскании неустойки, штрафа, судебных расходов.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о взыскании суммы страховой премии за неиспользованный период договоров страхования, неустойки, штрафа отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение одного месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме. 

Судья С.Г. Орлова

Мотивированное решение составлено 29 декабря 2017 года.