Дело № 2-1493/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июля 2018 года г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Жупиковой А.И.,

при секретаре Топоровой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, -

у с т а н о в и л :

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту - ООО «Феникс») обратилось в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 21.08.2008г. №0003097342 за период с 28.10.2015г. по 25.04.2016г. в размере 202 406,76 руб., в том числе: 110 832,81 руб. – задолженность по основному долгу, 71 119,03 руб. – задолженность по процентам, 20 454,92 руб. – задолженность по комиссиям и штрафам; а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 224,07 руб.

В обоснование требований указывает, что 21.08.2008г. между 

<

данные изъяты> и ФИО1 заключен кредитный договор №0003097342 с лимитом задолженности 110 000 руб. Заключенный между сторонами договор является смешанным, его составными частями являются: заявление-анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт 

<

данные изъяты> Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения / ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. 25.04.2016г ответчику направлен заключительный счет с требованием суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 28.10.2015г. по 25.04.2016г. 30.05.2016г. Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода прав требования и на день подачи искового заявления задолженность ответчика составляла в общей сумме 202 406,76 руб. 

Истец ООО «Феникс», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства по делу уведомлены надлежащим образом, ходатайств об отложении дела слушанием не заявляли, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие. Ответчик представил письменные возражения на иск, согласно которым просит применить срок исковой давности к требованиям о взыскании процентов за пользование кредитом и отказать истцу в части взыскания процентов, превышающих сумму в размере 39 939,32 руб., поскольку размер процентов, начисленных за период с 28.10.2015г. по 25.04.2016г. составляет 39 939,32 руб., снизить размер штрафных санкций до 1 000 руб.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Огласив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с ч.1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 12 мая 2008 года ФИО1 обратился в 

<

данные изъяты> с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты 

<

данные изъяты>, тарифный план 1.7, в котором просит заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим Предложением, в рамках которого банк выпустит на его имя кредитную карту и установит ему лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Он понимает и соглашается с тем, что настоящее заявление-анкета, тарифы по кредитным картам (далее – Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – Общие условия) являются неотъемлемой частью договора. Подтверждает, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения договора, обязуется их выполнять (л.д. ……)..

Согласно Тарифам по кредитным картам 

<

данные изъяты> Банка (

<

данные изъяты>, тарифный план (ТП) 1.7, беспроцентный период составляет 0% до 55 дней, базовая процентная ставка - 12,9% годовых, ежемесячная плата за обслуживание основной карты - 49 руб., дополнительной карты–49 руб., плата за выпуск карты – бесплатно, предоставление выписки по почте/электронной почте – бесплатно, комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб., плата за предоставление услуги «СМС-инфо» бесплатно, плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 руб., минимальный платеж 5% от задолженности (мин. 500 руб.), штраф за неоплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд -190 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 390 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа - 0,10% в день, при неоплате минимального платежа - 0,15% в день, плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, штраф за превышение лимита задолженности - 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 руб., погашение задолженности в сети партнеров банка – бесплатно.

На основании решения единственного акционера от 16 января 2015г. фирменное наименование банка изменено с 

<

данные изъяты> на 

<

данные изъяты>. 12 марта 2015 г. в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

Согласно п.2.3 раздела 2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт 

<

данные изъяты> с которыми ФИО1 ознакомлен, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком. 

Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента (п.3.2 Условий). 

Анкета – заявление ответчика принята банком, произведен акцепт оферты.

23.08.2008г. карта активирована, ответчиком ФИО1 сняты наличные денежные средства в размере 27 000 руб.

Таким образом, между сторонами настоящего спора заключен договор о предоставлении кредитной карты.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 30 Закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Ответчик, располагающий на момент заключения договора полной информацией о предложенной Банком услуге (подтверждением чего является подпись на заявлении - анкете об ознакомлении с Тарифами), добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств, обслуживание карты, что не противоречит ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающей принцип свободы договора, а также возможность заключения договора не предусмотренного Гражданским кодексом Российской Федерации.

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом. Ответчик ФИО1 пользовался кредитной картой, снимал и вносил денежные средства на её счет, что подтверждается выпиской по номеру 0003097342 за период с 23.08.2008г. по 30.05.2016г. В нарушение условий договора ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора.

30.05.2016г. между «

<

данные изъяты> и ООО «Феникс» (компания) заключено дополнительное соглашение к генеральному соглашению №2 в отношении уступки прав (требований) от 24 февраля 2015 года, согласно условиям которого банк уступает и продает, а компания принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в реестре, который прилагается к настоящему дополнительному соглашению. Права (требования) переходят от банка к компании 30.05.2016г. Общий объем передаваемых банком и принимаемых компанией прав (требований) к физическим лицам указывается в акте приема-передачи прав требования на дату перехода прав, который подписывается обеими сторонами.

В соответствии со ст.ст.382, 384 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно п.13.7 Общих условий, банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по Договору любому третьему лицу без согласия клиента. 

Согласно акту приема-передачи прав требования к договору уступки прав (цессии) ДС №19 от 30.05.2016г. к ГС №2 от 24.02.2015 г., ООО «Феникс» передано право требования в отношении должника ФИО1, номер договора 0003097342, сумма задолженности 202 406 руб. 76 коп. 

Истцом в материалы дела представлено уведомление ФИО1 об уступке права требования, а также заключительный счет с требованием о погашении задолженности по состоянию на 30.05.2016г., однако доказательств, подтверждающих направление указанных документов в адрес ответчика ФИО1 истцом не представлено.

Вместе с тем, судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору о предоставлении Кредита. 

По состоянию на 30.05.2016г. задолженность по кредитному договору от 21.08.2008г. №0003097342 за период с 28.10.2015г. по 25.04.2016г. в размере 181 951,84 руб., в том числе: 110 832,81 руб. – задолженность по основному долгу, 71 119,03 руб. – задолженность по процентам.

Согласно расчету задолженности штрафы за неоплаченные минимальные платежи составили 19 750,12 руб. Отсюда, 704,80 руб. составляет задолженность по комиссиям (20 454,92 руб. - 19 750,12 руб.) - это плата за оповещения об операциях; плата за программу страховой защиты, комиссии за снятие наличных, плата за обслуживание.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Тарифы предоставляемого заемщику продукта являются неотъемлемой частью договора, в соответствии с которым производится начисления обязательных к оплате заемщиком платежей.

Как было указано, выше ответчик с данными тарифами был ознакомлен; не выразил своего несогласия на подключение услуги «SMS-банк» и получения сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием карты; несогласия на участие в программе страхования. Кроме того, ответчик не оспаривал обстоятельство подписания им документов, свидетельствующих о его ознакомлении с условиями заключения кредитного договора, тарифами банка. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, об удовлетворении требований о взыскании с ответчика суммы в размере 704,80 руб., поскольку данная сумма – это оплата за услуги, предоставляемыми банком, на оплату которых ответчик согласился при подписании договора кредитной карты. 

Таким образом, с учетом суммы комиссий, задолженность по кредитному договору от 21.08.2008г. №0003097342 за период с 28.10.2015г. по 25.04.2016г. по состоянию на 30.05.2016г. составляет 182 656,64 руб.

Расчет исковых требований, представленный истцом, в части основного долга и процентов за пользование кредитом ответчиком не оспорен, судом проверен и принимается в качестве надлежащего доказательства размера задолженности, данный расчет подтвержден выпиской по счету.

Как было указано выше, согласно расчету задолженности штрафы за неоплаченные минимальные платежи, то есть неустойка, на 30.05.2016г. составили 19 750,12 руб.

Между тем, в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из данной нормы права следует, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с п.42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №6, Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Как указано в п.11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, применение судом ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

При сложившихся обстоятельствах, суд считает, что установленные размеры штрафов в 0,10%, 0,15% от суммы просроченного платежа составляет 36,5-54% годовых, что явно превышает установленный процент за пользование кредитом в размере 12,9%, а также явно превышает средневзвешанные ставки процентов и штрафных санкций по гражданско-правовым обязательствам применительно к действующей ставке рефинансирования ЦБ России.

Таким образом, начисленная неустойка явно завышена и не соответствует последствиям нарушения обязательств.

С учетом изложенного, а также заявления ответчика о снижении размера начисленной неустойки суд полагает, что при данных фактических обстоятельствах уменьшение размера штрафных процентов до 3 000 руб. является допустимым, отвечает условиям соразмерности последствиям нарушенного обязательства.

Снижая размер штрафных санкций до 3 000 руб., суд принимает во внимание позицию Конституционного суда Российской Федерации, выраженную в определении от 21.12.2000г. №263-О, согласно которой суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Суждение суда о необходимости снизить размер неустоек, взыскиваемых в судебном порядке, не повлечет нарушения прав кредитной организации, направлено на обеспечение баланса интересов кредитора и заемщика.

Во взыскании остальной части неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, суд считает необходимым отказать.

С учетом вышеизложенного, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 21.08.2008г. №0003097342 за период с 28.10.2015г. по 25.04.2016г. в размере 185 656,64 руб., в том числе: 110 832,81 руб. – задолженность по основному долгу, 71 119,03 руб. – задолженность по процентам, 704, 80 руб. – задолженность по комиссиям, 3 000 руб. - штрафные проценты.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении к заявленным требованиям истца о взыскании процентов за пользование кредитом 3-х летнего срока исковой давности. Данное ходатайство не подлежит удовлетворению, поскольку основано на неправильном толковании норм материального и процессуального права.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

По условиям договора о предоставлении овердрафта по счету банковской карты ФИО1 обязан своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного Договором, Тарифами минимального платежа (ежемесячный платеж в размере 5% от лимита овердрафта, но не мене 500 руб.).

Согласно разделу 1 Общих Условий выпуска и обслуживания кредитных карт 

<

данные изъяты> минимальный платеж – это сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по кредитной карте с целью продолжения ее использования.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в Счет - выписке (п.5.5 радела 5 Общих условий). 

Таким образом, Кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно Тарифам, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

В соответствии с данными о движении денежных средств по счету ФИО1, последний платеж в счет погашения основного долга и ежемесячных платежей сделан 07.11.2015г., следовательно, нарушение исполнения обязательств ФИО1 началось с 07.12.2015г., тем самым срок исковой давности на момент предъявления иска не истек.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в уплаченном размере – в сумме 5 224,07 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,-

р е ш и л :

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному от 21.08.2008г. №0003097342 за период с 28.10.2015г. по 25.04.2016г. в размере 185 656,64 руб., в том числе: 110 832,81 руб. – задолженность по основному долгу, 71 119,03 руб. – задолженность по процентам, 704,80 руб. – задолженность по комиссиям, 3 000 руб. - штрафные проценты; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 224,07 руб., а всего 190 880, 71 руб.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Алтайский краевой суд через Ленинский районный суд г.Барнаула путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья А.И.Жупикова

Мотивированное решение изготовлено 14.07.2018г.