Дело ... год

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 мая 2017 года г. Гурьевск 

Гурьевский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Козиной Н.С.,

при секретаре Ивлюшкиной В.Ф.,

с участием ответчика Л.,

представителя ответчика- Р., действующей на основании ордера ... от ...,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ :

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ПАО «Восточный экспресс банк») обратилось с иском к Л. о взыскании задолженности по кредитному договору ... от ... в сумме ...., судебных расходов в сумме ....

В обоснование заявленных требований истец ссылался на заключение с ответчиком ... кредитного договора, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере 105000 руб. (нецелевой кредит для использования по усмотрению заемщика), а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) сроком на 64 месяца, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В письменном заявлении представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования просил удовлетворить. 

Ответчица Л. в судебном заседании исковые требования признала частично. Признала требования в части размера основного долга, начисленных процентов за пользование кредитом, их размер не оспорила. Не согласилась с взысканием ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе в сумме ...., указав, что решением Гурьевского городского суда от 24.09.2015 года удовлетворены ее исковые требования к ОАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя, условие договора кредитования о присоединении к Программе страхования, признано недействительным. 

В заявлении просила снизить размер неустойки до .... Учесть размер основного долга, который составляет ...., характер нарушения, а именно: частичное исполнение обязательства по кредитному договору, состояние здоровья, низкий размер заработной платы, наличие обязательства по внесению коммунальных платежей, чрезмерно высокий процент неустойки, значительно превышающей ставку рефинансирования, а также имущественное положение истца, который является коммерческим банком. Она тратит много денег на лекарства, т.к. имеет заболевание сахарный диабет 2 типа, гипертоническую болезнь 3 степени, прогрессирующую стенокардию. 

Представитель ответчика Р. доводы Л. поддержала, просила иск удовлетворить частично.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив письменные материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. 

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (часть 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (часть 2).

В соответствии с ч.1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

В соответствии со ст. 434 ч.3 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрена уплата процентов, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа.

В соответствии с ч.2 ст. ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями в силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, ... между ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО «Восточный экспресс банк») и Л. заключен кредитный договор ..., по условиям которого ОАО «Восточный экспресс банк» предоставило заемщику Л. кредит в сумме .... на срок 64 месяца под ...% годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, установленные договором (л.д. 6-8, 9, 20-21, 22-24). 

Заключенный между сторонами в письменной офертно-акцептной форме кредитный договор соответствует принципам добровольности, информированности и альтернативности, содержит согласованные существенные условия, в том числе сумму кредита, размер процентов за пользование кредитом, полную стоимость кредита. Кредитный договор содержит условия о порядке возврата кредита - путем аннуитетных платежей в сумме .... ежемесячно, включающего в себя ежемесячный взнос и начисленные проценты. В состав платежа не включаются такие платежи, связанные с предоставлением кредита, как присоединение к Программе страхования и иные платежи.

Кредитным договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредитования, размер неустойки (штрафа, пени): при сумме кредита от ... рублей до ... рублей: ... рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, ... рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза; ... рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более (л.д.6).

Спор относительно факта передачи суммы кредита и ее размера между сторонами отсутствует.

Из выписки лицевого счета усматривается, что ответчица Л. воспользовался кредитными средствами банка (л.д. 10-15).

Ненадлежащее исполнение заемщиком Л. условий кредитного договора, наличие задолженности по договору также подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 10-15). Последний платеж ответчиком в погашение кредита и процентов был внесен в марте 2016 года.

В обосновании размера исковых требований истцом представлен расчет, из которого усматривается, что задолженность по договору по состоянию на ... составляет ... руб., в том числе: основной долг – ...., проценты за пользование кредитом- ...., штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – ...., ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе – .... (л.д. 16-19).

Расчет задолженности судом проверен, расчет соответствует условиям договора, является верным в части задолженности по основному долгу, процентам и штрафам.

Учитывая, что ответчик не исполнил обязанности по возврату кредита в соответствии с условиями договора, требования истца о возврате досрочно суммы кредита, процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению в полном объеме.

В письменном заявлении Л. просила снизить размер неустойки до ...., ссылаясь на указанные выше обстоятельства.

Оценивая размер неустойки, принимая во внимание правовую природу неустойки, которая является формой гражданско-правовой ответственности за допущенные нарушения срока исполнения обязательства, ее компенсационный характер, учитывая фактические обстоятельства дела, размер основного долга, период неисполнения обязательства (с марта 2016 года), проанализировав период и причины допущенного нарушения обязательства, исходя из принципа разумности и справедливости, из баланса прав и законных интересов сторон, суд считает, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и считает необходимым снизить неустойку до .... которая разумна и справедлива с учетом все указанных обстоятельств.

Для снижения неустойки до меньшей суммы суд оснований не усматривает, принимая при этом во внимание допущенное ответчиком длительное неисполнение обязательства, размер основного долга, правовую природу неустойки, баланс прав и законных интересов сторон.

Доводы ответчика о низкой зарплате, наличии обязательств по уплате коммунальных услуг, суд не принимает во внимание, поскольку данные обстоятельства существовали в момент заключения кредитного договора, относятся к факторам экономического риска, которые ответчик должен учитывать и принимать надлежащие меры к исполнению своих обязательств.

В части взыскания ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе 5040руб. суд пришел к следующему.

Решением Гурьевского городского суда Кемеровской области от 24.09.2015 года, вынесенным по гражданскому делу ... по иску Л. к ОАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя, признано недействительным условие договора кредитования ... от 13.10.2014г., заключенного между Л. и банком, о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный». Решение суда вступило в законную силу 30.10.2015 года (л.д.39-49).

Принимая во внимание указанное, суд находит обоснованными возражения ответчика, и, учитывая положения с ч.2 ст.61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не находит оснований для удовлетворения требования о взыскании ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе ... руб. 

Итого подлежит взысканию с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме ...., в том числе: основной долг – ....; проценты за пользование кредитом- ...73руб.; штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – ....

Согласно квитанции истец при подаче искового заявления уплатил госпошлину (л.д.3), возврат которой следует взыскать с ответчика в пользу истца в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в сумме ....

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Л. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать Л., ... года рождения, уроженки ... в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору ... от ... в сумме ...43руб., в том числе: основной долг – ...., проценты за пользование кредитом- ...., штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – ...., а также возврат госпошлины в сумме ...., а всего ... (... рублей 92коп.). 

В остальной части иска Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца одного месяца со дня составления мотивированного решения. Мотивированное решение изготовлено 25.05.2017 года.

Судья Н.С. Козина