Дело № 2-430/19

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

10 января 2019 года город Нижнекамск, РТ

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Лучинина А.Л., при секретаре судебного заседания Р.Р.Тимургазиной, рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» (ООО «Югория») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» (далее – ООО «Югорское коллекторское агентство») обратилось с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору займа, процентов, расходов по уплате госпошлины. 

В обоснование иска указано, что ... между ООО «Микрокредитная организация «Джет Мани Микрофинанс» и ответчиком заключен договор займа на сумму 20000 рублей. Ответчик обязался возвратить сумму займа и проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором займа. ... ООО «Микрокредитная организация «Джет Мани Микрофинанс» (правопреемник) уступило право требования по просроченным договорам займа ООО «Югорское коллекторское агентство» на основании цессии ... по вышеуказанному договору. В результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору образовалась задолженность по договору займа. Истец просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность за период с ... по ... в размере основного долга – 20000 рублей, сумму неуплаченных процентов – 59420 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 2582 рублей 60 копеек. 

Представитель истца в суд не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении искового заявления в отсутствии представителя истца, истец не возражает против рассмотрения дела в заочном порядке.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, возражений по существу заявленных требований не представил, ходатайства о рассмотрении иска по существу в свое отсутствие, доказательств уважительности неявки в судебное заседание также не представил.

В зависимости от конкретных обстоятельств дела извещение ответчика может быть произведено с использованием любых доступных средств связи, позволяющих контролировать получение информации лицом, которому оно направлено (судебной повесткой, телеграммой, телефонограммой, факсимильной связью и т.п.). Согласно статье 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. 

Исследовав предоставленные доказательства, суд считает возможным рассмотрение дела в порядке заочного производства по материалам дела.

Изучив письменные материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Разрешая спор, суд учитывает, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Из материалов дела видно, на основании договора потребительского займа ... от ..., заключенного между обществом с ограниченной ответственностью "МФО "Джет Мани Микрофинанс" и ФИО1, кредитор передал заемщику денежные средства в сумме 20 000 рублей сроком до ... включительно, с начислением процентов за пользование денежными средствами в размере ... в день, что составляет ...% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму займа и уплатить проценты за его пользование. То есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца.

Согласно пунктов 2, 4, 6 договора микрозайма заемщик обязуется по истечении срока, на который выдан микрозаем, в полном объеме и своевременно вернуть полученную сумму микрозайма и уплатить займодавцу проценты за его использование в размере ...% годовых, что составляет ...% в день.

Получение суммы займа подтверждено расходным кассовым ордером от ... и ответчиком не оспаривается.

Как усматривается из графика платежей: дата выдачи займа - ..., дата возврата суммы займа ... Общий размер процентов, подлежащих выплате на дату возврата суммы потребительского займа равен 10 080 рублей, сумма основного долга - 20 000 рублей, общая сумма к возврату с учетом процентов - 30 080 рублей.

... между ООО "Джет Мани Микрофинанс" и ООО "Югорское коллекторское агентство" заключен договор уступки права требования (цесии) ..., в соответствии с которым ООО "Джет Мани Микрофинанс" уступило ООО "Югорское коллекторское агентство" право требования к ФИО1 по договору потребительского займа ... от ... на общую сумму задолженности в размере 59330,92 рублей, в том числе по основному долгу – 17860 рублей, по процентам 41470, 92 рублей. 

Ответчик своих обязательств по возврату суммы долга надлежащим образом не исполнил. Доказательств обратного суду не представлено.

К спорным правоотношениям подлежат применению нормы регулирующие деятельность микрофинансовых организаций.

В статье 1 и части 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, закреплено, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями части 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Изложенное предполагает, что по делам о взыскании потребительского кредита (займа) судам необходимо установить среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) исходя из суммы и фактического срока пользования заемными денежными средствами и определить, не превышают ли взыскиваемые проценты за пользование потребительским кредитом (займом) среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) более чем на одну треть. Если же взыскиваемые проценты за пользование потребительским кредитом (займом) превышают среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) более чем на одну треть, суду следует взыскать проценты за пользование кредитом (займом) в размере среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа).

При этом, в пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 года, указано, что начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. 

На официальном сайте Банка России www.cbr.ru опубликована Информация о среднерыночных и предельных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) для договоров потребительского кредита (займа), применяемых для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых во ... года. Договор займа был заключен ....

В соответствии с Указанием Банка России от ... ...-У «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа) применяется с ....

На момент возникновения спорных правоотношений, действовали нормы Федеральногой закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ (в редакции от ред. от 29.12.2015) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В пункте 3 части 1 статьи 2 указанного закона № 151-ФЗ, говорится о том, что микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Частью 5 статьи 12 Закона N 151-ФЗ микрофинансовой организации запрещается в одностороннем порядке изменять процентные ставки и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров.

В силу пункта 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Согласно части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по договору займа составляет за период с ... по ... в размере основного долга – 20000 рублей, сумму неуплаченных процентов – 59420 рублей, всего сумму в размере 79420 рублей.

В силу п.1.2 договора уступки (цессии) ... от ... передаваемые Цедентом в соответствии с настоящим договором права требования переходят к Цессионарию в полном объеме и на тех условиях, которые существовали на момент подписания настоящего Договора, включая сумму непогашенного займа (основного долга) и неуплаченные проценты за пользование займом за период со дня вступления договора займа в силу и по день перехода прав требования к Цессионарию.

В соответствии со статьей 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права.

С учетом договора уступки (цессии) ... (приложение ... к договору цессии) истец получи право требования к ФИО1 по договору потребительского займа ... от ... на общую сумму задолженности в размере 59330,92 рублей, в том числе по основному долгу – 17860 рублей, по процентам 41470, 92 рублей.

При определении подлежащих взысканию с ответчика процентов за пользование микрозаймом в размере ...% годовых (...% в день) за период с ... по ..., истец исходил из того, что эти проценты продолжают начисляться по истечении срока действия договора потребительского займа. 

Банком России с ... установлены среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов). По потребительским микрозаймам без обеспечения сроком до 1 месяца на сумму до 30 000 руб. среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 806,950 годовых.

Как следует из условий договора займа, заем предоставлен на 30 дней, на сумму займа начисляются проценты в размере ...% годовых, что составляет ...% в день, которые подлежат уплате, начиная с момента получения суммы займа до момента возвращения его займодавцу.

Таким образом, данный показатель соответствует норме статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

В связи с этим оснований для применения средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, у суда не имеется.

Пунктом 12 договора займа ... от ... начисление процентов за пользование займом прекращается на ... день.

Соответственно, задолженность ответчика по договору займа по уплате процентов не может превышать 42 840 рублей (20 000 руб. *1,80% *119).

Учитывая отсутствие на момент заключения договора займа действующих нормативных правовых актов, ограничивающих размер процентов за пользование микрозаймом, принимая во внимание положения кредитного договора и договора цессии, с ответчика подлежит взысканию задолженность на общую сумму в размере 59330,92 рублей (задолженность по основному долгу в размере 17860, проценты в размере 41470 рублей 92 копейки). 

Кроме того, в силу положений части первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом частичного удовлетворения исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 1929 рублей 33 копейки. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» (ООО «Югория») удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» задолженность по основному долгу в размере 17860 (семнадцать тысяч восемьсот шестьдесят) рублей, проценты в размере 41470 (сорок одна тысяча четыреста семьдесят) рублей 92 копейки, расходы по уплате госпошлины в размере 1929 рублей 33 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.Л.Лучинин