РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2021 года г. Тверь

Центральный районный суд г. Твери в составе:

председательствующего судьи Кузьминой Т.В.,

при секретаре Березовском А.И.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о признании кредитного договора ничтожным, применении последствий недействительности сделки, возложении обязанности внести изменения в кредитную историю, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «РОСБАНК» о признании кредитного договора ничтожным, применении последствий недействительности сделки, возложении обязанности внести изменения в кредитную историю.

В обоснование исковых требований указано, что 09 августа 2019 года на телефон истца поступил входящий вызов, в ходе которого неустановленное лицо, представившись сотрудником ПАО РОСБАНК, предложило сообщить код подтверждения, направленный ему по СМС-сообщению. Затем ФИО1 принял несколько подобных звонков, в ходе которых сообщал обращавшимся лицам различные комбинации кодов. 03 сентября 2019 года истец получил СМС-сообщение о необходимости внесения до 09 сентября 2019 года ежемесячного платежа в счет погашения кредита. После обращения в отделение ПАО РОСБАНК, расположенное по адресу: Тверь, Смоленский пер., 9, ФИО1 стало известно, что неустановленным лицом с его счета были похищены денежные средства в размере 11000 рублей, а так же совершены незаконные действия по оформлению на его имя кредитного договора на сумму 300000 рублей. По заявлению ФИО1 было возбуждено уголовное дело. Поскольку лично никаких заявок на получение кредита в ПАО РОСБАНК не подавал и кредитных договоров с ответчиком не подписывал, считает, что никаких прав и обязанностей у сторон по спорному договору не возникло. Просит признать кредитный договор от 09 августа 2019 года № ничтожным и применить последствия недействительности сделки в виде возврата ФИО1 удержанных с него денежных средств; возложить на ПАО «РОСБАНК» обязанность направить в бюро кредитных историй информацию об исключении сведений в отношении обязательства истца по кредитному договору от 09 августа 2019 года №.

Определением суда от 17 марта 2020 года, занесенным в протокол судебного заседания, к производству суда принято уточненное исковое заявление, согласно которому истец просит признать недействительным кредитный договор от 09 августа 2019 года №, заключенный между ПАО «РОСБАНК» и ФИО1, применить последствия недействительности сделки в виде возврата ФИО1 удержанных с него денежных средств; возложить на ПАО «РОСБАНК» обязанность направить в бюро кредитных историй, с которым у ответчика заключен договор об оказании информационных услуг, информацию об исключении сведений в отношении обязательства ФИО1 по кредитному договору от 09 августа 2019 года №. 

Определением суда от 10 сентября 2020 года, занесенным в протокол судебного заседания, к производству суда принято уточненное исковое заявление, согласно которому истец просит признать недействительным кредитный договор от 09 августа 2019 года №, заключенный между ПАО «РОСБАНК» и ФИО1, применить последствия недействительности сделки в виде возврата ФИО1 удержанных с него денежных средств в размере 15119 рублей 79 копеек; возложить на ПАО «РОСБАНК» обязанность направить в бюро кредитных историй, с которым у ответчика заключен договор об оказании информационных услуг, информацию об исключении сведений в отношении обязательства ФИО1 по кредитному договору от 09 августа 2019 года №.

Определением судьи от 23 апреля 2020 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Национальное бюро кредитных историй». 

Определением суда от 22 июня 2020 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ЗАО «Объединенное кредитное бюро». 

Определением суда от 21 июля 2020 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Эквифакс кредит сервисиз».

Определением суда от 10 сентября 2020 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены АО «Тинькофф Банк», РНКО «Платежный Центр», АО «РФИ Банк».

Определением судьи от 10 ноября 2020 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «НКО «Яндекс.Деньги».

Определением суда от 03 декабря 2020 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена ФИО3 

Определением судьи от 03 февраля 2021 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Центральный Банк РФ.

Определением суда от 16 февраля 2021 года наименования третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительном предмета спора, заменены на ООО «Бюро кредитных историй Эквифакс», ООО Небанковская кредитная организация «Юмани», АО «Объединенное кредитное бюро».

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО2 заявленные исковые требования поддержали в полном объеме, с учетом уточнений, просили их удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика – ПАО «РОСБАНК» не явился, будучи извещенным о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом, заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие, согласно представленным возражениям истцом было подано заявление в ПАО РОСБАНК на предоставление пакета банковских услуг в рамках договора о комплексном обслуживании физических лиц, в рамках которого ФИО1 был открыт личный счет физического лица №. В указанном заявлении, а также в заявлении об установлении/изменении кодового слова клиент указал телефон для связи с ним – №. Истец своей подписью в договоре (заявлении-анкете) от 12 октября 2017 года подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия договора о комплексном обслуживании физических лиц, включая приложения к нему: Руководство пользователя для работы с системой «Интернет-Банк/РОСБАНК Онлайн», Условия обслуживания в системе «Интернет-Банк/РОСБАНК онлайн (приложение № 3 к договору)». 09 августа 2019 года клиент оформил в контакт-центре ПАО РОСБАНК обращение, в соответствии с которым сообщил о факте мошеннических действий в отношении компрометации данных банковской карты, логина и пароля, оспаривал совершение расходных операций. При обращении клиента с данной информацией банковская карта была заблокирована банком для предотвращения дальнейших противоправных действий со счетом клиента. Совершение операций по счету клиента, в том числе предоставление кредита в размере 300000 рублей и дальнейшее перечисление полученных средств на чужие карты подтверждается Выпиской из счета № за период с 01 марта 2019 года по 01 ноября 2019 года. В ходе проведенной претензионной работы установлено, что данные операции были успешно совершены через систему дистанционного банковского обслуживания «Интернет-Банк/РОСБАНК онлайн», вход в которую был подтвержден путем ввода корректного логина и пароля. Считает, что данный факт свидетельствует о том, что совершение оспариваемых операций стало возможным вследствие разглашения клиентом информации о кодах доступа в ДБО, что является нарушением п. 4.2.3. «Условия обслуживания в системе Интернет-Банк/РОСБАНК онлайн». В ходе проверки, проведенной в ПАО РОСБАНК по факту обращения истца, установлено, что злоумышленник по телефону, представившись сотрудником банка, обманным путем узнал коды подтверждения операций, что подтверждается и истцом в исковом заявлении, в объяснениях, данных эксперту по безопасности ПАО РОСБАНК 18 сентября 2015 года, осуществил смену пароля для входа в систему, оформил договор потребительского кредитования № от 09 августа 2019 года, полученными денежными средствами распорядился усмотрению, осуществив денежные переводы со счета истца. Материалами дела подтверждается, и не оспаривается самим истцом, что номер счета клиента - №, зарегистрированный номер клиента - это номер мобильного телефона: №, который указан клиентом в заявлении от 12 октября 2017 года в ПАО РОСБАНК на предоставление пакета банковских услуг в рамках договора о комплексном обслуживании физических лиц. В данном случае 09 августа 2019 года через «Систему РОСБАНК онлайн» были совершены операции по предоставлению кредита - путем зачисления суммы 300000 рублей 00 счет №, а также ряд операций по переводу денежных средств с указанного счета клиента «с ITM на чужую карту», дата операций - 09 августа 2019 года. По всем операциям на номер мобильного телефона клиента направлены СМС с кодами подтверждения, при этом текст, каждого такого СМС дополняется оговоркой не сообщать никому, включая сотрудника банка. На момент выполнения распоряжений по выдаче кредита, направлению денежных средств сомнений в наличии воли истца на распоряжение средствами банка не имелось, в связи с чем нарушений условий договора о комплексном банковском обслуживании со стороны банка при переводе денежных средств со счета истца в пользу третьих лиц не имеется. У банка имелись основания полагать, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом, установленные банковскими правилами и договором процедуры позволили банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом, при этом договором обязанность сохранять в тайне реквизиты входа в систему интернет банка возложена на истца. Обеспечив доступ к реквизитам третьим лицам, истец нарушил условия договора. Используемый в системе «РОСБАНК Онлайн» аналог собственноручной подписи является простой электронной подписью клиента, формируемой в соответствии с Федеральным законом от 06 апреля 2011 года № 63-Ф3 «Об электронной подписи». Между банком и клиентом посредством системы «РОСБАНК Онлайн» заключен договор путем подписания электронной подписью, то есть письменная форма кредитного договора соблюдена. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - АО «Национальное бюро кредитных историй» не явился, будучи извещенным о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом, об отложении дела слушанием не просил, согласно представленным возражениям, если судом будет признан факт отсутствия у ФИО1 кредитных обязательств и просрочек, в соответствии с ФЗ № 218 ПАО «Росбанк» должен направить соответствующий файл на удаление информации из кредитной истории ФИО1 В соответствии с ч. 4 ст. 10 ФЗ № 218 бюро кредитных историй обязано в течение одного рабочего дня со дня получения такого файла включить указанные сведения в состав кредитной истории соответствующего субъекта кредитной истории. 

В судебное заседание третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, - АО «Объединенное кредитное бюро» не явился, будучи извещенным о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом, об отложении дела слушанием не просил, согласно представленным возражениям бюро кредитных историй не вправе по заявлению субъекта кредитной истории вносить какие-либо изменения в кредитную историю такого субъекта, если источник кредитной истории не подтвердил информацию, указанную субъектом в заявлении. Перечень организаций, относящихся к источникам формирования кредитной истории, определен ч. 4 ст. 3 «О кредитных историях», является исчерпывающим и не относит бюро кредитных историй к таковым. Действующее законодательство не наделяет бюро правом по проверке достоверности переданной информации источником формирования кредитной истории ПАО «РОСБАНК».

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Центральный Банк РФ не явился, будучи извещенными о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом, об отложении дела слушанием не просил.

В судебное заседание третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО3, представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Бюро кредитных историй Эквифакс», РНКО ООО «Платежный центр», АО «Тинькофф Банк», АО «РФИ Банк», ООО Небанковская кредитная организация «Юмани» не явились, будучи извещенными о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом, об отложении дела слушанием не просили, возражений на исковое заявление не представили.

Судом определено рассматривать гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса. 

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Ст. 9 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (ст. 847 ГК РФ).

Ст. 848 ГК РФ установлена обязанность банка совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт (эмиссии банковских карт) кредитными организациями и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, иностранным банком, установлен Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Положением Банка России 24 декабря 2004 года № 266-П.

Согласно п. 2.3 данного Положения клиент - физическое лицо может осуществлять с использованием банковской карты получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации.

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) (п. 1.5 Положения).

Согласно п. 2.10 названного Положения клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналогов собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В соответствии с п.п. 1.10, 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт. Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

При совершении сделок с использованием банковских карт идентификация держателя карты осуществляется на основе реквизитов банковской карты, кодов, паролей.

В соответствии с п. 4.2. Положения Банка России от 15 октября 2015 года N 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Согласно п. 2.3. Положения Банка России от 19 июня 2012 года № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Распоряжение получателя средств, взыскателя средств в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) получателем средств, взыскателем средств или уполномоченным на это лицом (лицами) (п. 1.24 Положения № 383-П).

12 октября 2017 года ФИО1 было заполнено Заявление-анкета в ПАО РОСБАНК на предоставление услуг и осуществлении иных действий в рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, которым он просил банк открыть ему счет в рублях.

При этом собственноручной подписью ФИО1 подтвердил, что с Условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц (включая приложения к ним), а также Тарифами, Руководством пользователя для работы с Системой «Интернет-Банк/РОСБАНК Онлайн»; руководством пользователя «Мобильное приложение РОСБАНК Онлайн»: Руководством пользователи для работы с SMS-запросами в рамках Услуги «SMS-Информирование»; полностью с ними согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Указанным заявлением, а также заявлением от 12 октября 2017 года ФИО1 указал свой номер телефона №.

ПАО РОСБАНК ФИО1 был открыт счет №, которым истец в течение длительного времени пользовался.

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен договор о комплексном обслуживании физических лиц, данное обстоятельство не оспаривалось ФИО1

В рамках указанного договора ФИО1 имел право совершения банковских операций через систему дистанционного обслуживания.

Согласно разделу 1 Условий договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц Система «РОСБАНК Онлайн» (система) - комплекс программно-технических средств и организационных мероприятий, предназначенных для предоставления клиенту посредством сети Интернет банковских услуг (новое наименование Системы «Интернет-Банк/РОСБАНК Онлайн» применяется по мере технической реализации. Изменение наименования системы дистанционного банковского обслуживания не влияет на порядок и условия обслуживания в системе, установленные договором, заключенным между банком и клиентом).

Аналог собственноручной подписи (АСП) - информация, сформированная на основании персонального идентификатора клиента и используемая для подтверждения совершения клиентом опера сделок, в том числе в системе «РОСБАНК Онлайн». При формировании ЭД в системе «РОСБАНК Онлайн» АСП удостоверяет факт составления и подписания ЭД клиентом, а именно - присоединяется или связывается с ЭД и позволяет подтвердить составление ЭД клиентом, а также является средством защиты, обеспечивающим контроль целостности, подтверждение подлинности всех обязательных реквизитов ЭД в системе «РОСБАНК Онлайн» и неизменности их содержания.

Каналы удаленного обслуживания - предоставляемые банком согласно договору (при наличии у банка соответствующей технической возможности) каналы/устройства/способы получения клиентом/представителем клиента услуг и/или информации и/или совершения предусмотренных договором операций/сделок и иных действий, связанных с продуктами/услугами банка для физических лиц, без непосредственного обращения в офис банка. К каналам удаленного обслуживания относится система «РОСБАНК Онлайн».

Одноразовый пароль - уникальный цифровой код, который клиент получает в виде SMS-сообщения на свой мобильный телефон при совершении операции в сети Интернет в случае, если карта клиента подключена к 3-D Secure и при условии, если торгово-сервисное предприятие, в котором совершается операция, поддерживает соответствующую технологию. Одноразовый пароль является дополнительным параметром аутентификации клиента при совершении с использованием банковской карты операции в сети Интернет.

В силу п.п. 3.11, 3.12. Условий договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц банк также предоставляет клиенту право в рамках договора заключать договоры/соглашения и подключать новые продукты и сервисы с использованием каналов удаленного обслуживания в случаях и в порядке, предусмотренных договором и приложениями к нему, при наличии у банка технической возможности обеспечить подобное заключение/подключение.

Банк и клиент пришли к соглашению, что для целей заключения сделок с банком и проведения операций клиентом могут быть использованы аналоги собственноручной подписи, указанные в п. 4.2 настоящих условий, при этом документы, подписанные с использованием таких аналогов, считаются равнозначными соответствующим документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью клиента.

Основанием для предоставления клиенту той или иной услуги, предусмотренной в рамках договора, является в контакт-центре банка - обращение клиента при условии положительной идентификации и аутентификации клиента.

П.п. 4.1., 4.2. Условий договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц установлено, что банк осуществляет идентификацию клиента в системе – по номеру мобильного телефона, аутентификацию в системе – по паролю и/или иному АСП.

К нарушению безопасного режима использования карты являются в том числе передача карты и/или рассекречивание информации о содержании направляемых банком сообщений на мобильное устройство клиента, в том числе о протоколе безопасности 3-D Secure, ПИН-коде/пароле/логине другому лицу (в том числе, работнику банка, родственникам, знакомым), если в результате таких действий была совершена операция, впоследствии, оспоренная клиентом.

Ка установлено в судебном заседании, 09 августа 2019 года между ФИО1 и ПАО «РОСБАНК» был заключен кредитный договор на 300000 рублей, сроком до 09 августа 2024 года под 16,99% годовых посредством системы дистанционного банковского обслуживания «Интернет-Банк/РОСБАНК онлайн», вход в которую был подтвержден путем ввода корректного логина и пароля.

Как следует из пояснений ФИО1, данных при рассмотрении дела, 04 августа 2019 года ему поступил звонок, девушка представилась представителем ПАО «РОСБАНК», сказала, что необходимо сверить данные, истец сказал ей банковские данные, затем представитель банка пояснила, что для сверки на телефон будет приходить сообщения с цифрами, которые истец должен будет ей назвать. После разговора представитель банка обещала перезвонить, но звонка не поступило, позже пришло сообщение, в котором говорилось, что ему одобрен кредит в размере 300000 рублей, но через полминуты сообщение пропало. ФИО1 написал заявление в ПАО «РОСБАНК», через неделю пришло смс о том, что принято отрицательное решение по заявке. 04 или 05 сентября 2019 года пришло сообщение от ПАО «РОСБАНК» с напоминанием не забыть заплатить за кредит около 7000 рублей, после чего ФИО1 написал заявление в полицию.

Согласно справке ПАО «РОСБАНК» по результатам служебного разбирательства от 09 августа 2019 года установлено, что около 12-ти часов дня на телефон клиента № поступил звонок от женщины назвавшейся сотрудником РОСБАНКа, которая предложила ФИО1 с целью уточнения его данных назвать номер банковской карты, что последний и сделал, сообщив номер имеющейся у него банковской карты. По какой причине сотрудник Росбанка интересуется номером его карты ФИО1 не уточнил. Затем сообщила о необходимости оставаться на связи, так как на номер его телефона будут приходить коды, которые необходимо ей сообщить. Вскоре на телефон стали приходить SMS-сообщения с кодами, которые ФИО1 сообщал лицу, представившемуся сотрудником РОСБАНКа. Затем разговор внезапно прервался и на сотовый телефон ФИО1 стали приходить SMS-сообщения о совершенных покупках на крупные суммы. Ввиду того, что ФИО1 покупки на такие суммы не совершал, он 09 августа 2019 года обратился на «горячую линию» РОСБАНКа с просьбой заблокировать банковскую карту, а по прибытию в ОО Тверской» МФ ПАО РОСБАНК написал заявление по поводу совершения в отношении его противоправных действий. 14 августа 2019 года на №, принадлежащий ФИО1, пришло сообщение: Уважаемый клиент! По Вашему обращению 00201908090445 принято отрицательное решение. Для получения письменного ответа Вы можете обратиться в офис банка.

04 сентября 2019 года ФИО1 вторично обратился с заявлением в виду того, что на телефон №, принадлежащий ФИО1, пришло сообщение от РОСБАНКа о необходимости произвести платеж по имеющемуся у него кредиту.

При проведении анализа выписки из счета видно, что 09 августа 2019 года на счет ФИО1 поступили денежные средства в сумме 300000 рублей, которые частями были переведены на чужую карту помощью сторонней платежной системы.

В ответе на запрос о посещении личного кабинета клиентом подразделения ДирИТ указали, что успешный вход был осуществлен 09 января 2019 года и 17 января 2019 года. В дальнейшем вход был осуществлен 09 августа 2019 года с помощью восстановления логина по БК №, принадлежащей клиенту ФИО1, код подтверждения был направлен на № тел. №, который был подтвержден клиентом.

Факты внешнего и внутреннего мошенничества не выявлены, установлены мошеннические действия, совершенные третьими лицами в отношении ФИО1

Постановлением старшего следователя СУ УМВД России по г. Твери от 16 сентября 2019 года было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п.п. «г», «в» ч. 3 ст. 158 УК РФ по факту хищения неустановленным лицом 09 августа 2019 года денежных средств в размере 311257 рублей 93 копеек с банковского счета ФИО1, открытого в ПАО «РОСБАНК».

ФИО1 в рамках уголовного дела признан потерпевшим, согласно его объяснениям он сам диктовал звонившей девушке, представившейся сотрудником ПАО РОСБАНК, коды, которые поступали на его абонентский номер. ФИО1 следствию предоставлены смс-сообщения, которые приходили 09 августа 2019 года, в которых указано о необходимости никому не сообщать коды, включая сотрудников банка. 

Совершение операций по счету клиента, в том числе предоставление кредита в размере 300000 рублей и дальнейшее перечисление полученных средств на чужие карты подтверждается Выпиской по счету №. 

Истец просит признать кредитный договор от 09 августа 2019 года № недействительным (ничтожным) в силу того, что он не был заключен в письменной форме.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п.п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с положениями ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении.

Оспариваемый кредитный договор был заключен с использованием аналога собственноручной подписи, что согласно условиям договора о комплексном банковском обслуживании является проставлением собственноручной подписи.

При этом суд исходит из того, что истцом не представлено достоверных доказательств осуществления банком спорных операций без надлежащего распоряжения клиента, как и не представлено доказательств нарушения банками условий договора по использованию дебетовой карты истца, а также положений Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Факт принадлежности номера +№ ФИО1 подтверждается материалами дела и не оспаривался истцом.

Поставив подпись в заявлении на получение карты, истец тем самым подтвердил достоверность содержащихся в нем сведений. Из указанного подтверждения исходил ответчик, оказывая тем самым истцу услуги по карте, в том числе путем исполнения распоряжений поступающих через «Интернет-Банк/РОСБАНК онлайн».

Факт передачи кодов из смс-сообщений не оспаривался ФИО1 при рассмотрении дела и подтвержден материалами дела.

Перечисление денежных средств со счетов ФИО1 санкционировано предусмотренным договором способом, поэтому в соответствии со ст.ст. 848, 854 ГК РФ, банк был обязан совершить для клиента операцию, предусмотренную для счета данного вида.

Тем самым, ПАО «РОСБАНК», действуя согласно условиям договора, произвел действия по списанию денежных средств со счетов истца, по предоставлению кредита на основании распоряжений, поступивших с телефона 

<

***>, а так же Удаленных каналов обслуживания и подтвержденных Средствами доступа. Таким образом, ПАО «РОСБАНК» действовал в соответствии с условиями договора, заключенного между истцом и ответчиком.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 к ПАО «РОСБАНК» о признании кредитного договора ничтожным, применении последствий недействительности сделки удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований о признании кредитного договора ничтожным, применении последствий недействительности сделки, основания для возложения на ответчика обязанности внести изменения в кредитную историю у суда отсутствуют, в связи с чем исковые требования в данной части удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о признании кредитного договора ничтожным, применении последствий недействительности сделки, возложении обязанности внести изменения в кредитную историю оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Центральный районный суд г. Твери в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.В. Кузьмина

Решение в окончательной форме изготовлено 18 марта 2021 года.

Председательствующий Т.В. Кузьмина

1версия для печати