66RS0№-31

№(6)2020

Решение

именем Российской Федерации

г. Тавда 13 октября 2020 года 

Тавдинский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Афанасьевой А.А., при секретаре судебного заседания Цаллаевой Ф.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Тавдинский районный суд Свердловской области с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 172850 рублей 17 копеек, в том числе основной долг - 38516 рублей 58 копеек, убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) - 133762 рубля 60 копеек, штраф за возникновения просроченной задолженности - 334 рубля 99 копеек, комиссия за направление извещений - 236 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4657 рублей.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 151 526 рублей 81 копейка. Процентная ставка по кредиту – 26,90% годовых. Также в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязанности по погашению кредита сторонами согласована уплата неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности за просрочку уплаты ежемесячно платежа с 1 до 150 дня. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Впоследствии денежные средства в размере 151 526 рублей 81 копейка выданы заемщику через кассу офиса банка согласно распоряжению заемщика.

Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласился с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа в погашение кредита согласно графику составила 4083 рубля 57 копеек. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 рублей. В свою очередь заемщик в соответствии с условиями договора принял на себя обязательство возвращать полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, предусмотренных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. 

Однако в нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 172850 рублей 17 копеек, из которых: сумма основного долга - 38516 рублей 58 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 133762 рубля 60 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности - 334 рубля 99 копеек, комиссия за направление извещений - 236 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № Тавдинского судебного района Свердловской области от ДД.ММ.ГГГГ отказано в принятии заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному выше кредитному договору.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. На основании ч.ч.4, 5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом. 

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. На основании ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа (кредита) в срок и порядке, предусмотренном договором. 

Пунктом ст.811 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в размере 151526 рублей 81 копейка под 26, 90% годовых на срок 84 месяца. Ответчик ФИО1 принял на себя обязательства осуществлять возврат кредита и процентов, оплачивать комиссии путем ежемесячных равных платежей в размере 4083 рубля 57 копеек в соответствии с графиком по кредиту, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Также истцом ответчику на основании его заявления о предоставлении потребительского кредита и согласно индивидуальным условиям кредитного договора была активирована и оказывалась дополнительная услуга – «СМС-пакет» стоимостью 59 рублей ежемесячно. ФИО1 ознакомлен с Тарифами Банка, им получены Индивидуальные условия по кредиту.

В п.12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в соответствии которым банк вправе взимать 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 день; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1 дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

В соответствии с п.3 раздела 3 (Имущественная ответственность) общих условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки сумм доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые бы были получены банком при условии надлежащего исполнения клиентом условий договора. Согласно п.1.2 раздела 2 (Процентные ставки по кредитам) общих условий договора начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п.4 раздела 3 договора. 

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» свои обязательства по кредитному договору выполнило, выдав ФИО1 кредит в сумме 151526 рублей 81 копейка, что подтверждается выпиской по счету кредитного договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщиком неоднократно допущена просрочка в погашении задолженности по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету кредитного договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком не оспорено. ДД.ММ.ГГГГ истец потребовал от ответчика полного погашения задолженности по кредиту, ответчиком не исполнено. 

Сумма задолженности ответчика ФИО1 по кредитному договору согласно расчету истца составляет 172850 рублей 17 копеек, в том числе основной долг – 38516 рублей 58 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования по день вынесения решения суда) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 133762 рубля 60 копеек, 

штраф за возникновение просроченной задолженности – 334 рубля 99 копеек; комиссия за направление извещений – 236 рублей.

Вместе с тем, суд находит требования истца в части взыскания в его пользу неоплаченных процентов после выставления требования с ДД.ММ.ГГГГ подлежащими частичному удовлетворению в связи со следующим. 

В соответствии с разъяснениями в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, данные разъяснения не свидетельствуют об обязательном взыскании всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса РФ о взыскании причитающихся процентов (п. 2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Гражданского кодекса РФ) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п.2 ст.15 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Пунктом 4 ст.809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Следовательно, условия кредитного договора, заключенного сторонами для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит), заранее предполагают возможность досрочного погашения кредита с уплатой в этом случае процентов только за период фактического пользования кредитом, а значит, не позволяют кредитору требовать возмещения в фиксированной сумме неполученных процентов за период до предусмотренного договором дня возврата кредита, то есть процентов на будущее время.

При этом убытки банка при досрочном истребовании кредита, представляющие собой сумму неполученных доходов-упущенную выгоду, 

которую банк получил бы при исполнении кредитного договора в пределах установленного в нем срока, подлежат доказыванию лицом, требующим соответствующей выплаты. Однако доказательств возникновения у кредитора убытков в связи с досрочным истребованием кредита, материалы дела не содержат.

Согласно ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк является кредитной организацией, имеющей исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Поскольку одной из сторон кредитного договора является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на финансовом рынке, банк, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность предоставить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности другому заемщику, то есть извлечь соответствующий доход. Условия кредитного договора не могут нарушать права заемщика.

При таких обстоятельствах, суд считает, что требования истца о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов подлежат удовлетворению по день вынесения решения суда (ДД.ММ.ГГГГ), после даты вынесения судебного акта требования истца о взыскании указанных убытков являются необоснованными и удовлетворению не подлежат. При этом истец не лишен права в последующем обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств.

Таким образом, требование истца в части взыскании убытков в виде неоплаченных процентов подлежат удовлетворению за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженности в данной части составит согласно графику платежей 74339 рублей 55 копеек (при сложении начисленных процентов согласно графику с 16 по 41).

При установленных судом обстоятельствах, поскольку обязательства, принятые заемщиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, перед истцом не исполнены на согласованных условиях, в связи чем, образовалась задолженность, требования истца подлежат удовлетворению в указанной судом части.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает необходимым взыскать в пользу истца с ответчика уплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 3468 рубля 54 копеек. Также суд считает необходимым возвратить истцу из бюджета излишне уплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину в размере 1343,50 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, 

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично, 

взыскать с ФИО1 ФИО6 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: основной долг в размере 38516 рублей 58 копеек, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 74339 рублей 55 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 334 рубля 99 копеек, комиссия за направление извещений в размере 236 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3468 рубля 54 копеек, всего 116895 рублей 66 копеек, в остальной части в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Возвратить обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» из местного бюджета излишне уплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину в размере 1343 рубля 50 копеек.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения – 20 октября 2020 года - путем подачи жалобы через Тавдинский районный суд Свердловской области, вынесший решение. 

Решение изготовлено в совещательной комнате машинописным способом.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись А.А. Афанасьева