Гражданское дело № 2-1884/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 22 марта 2017 года

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Яковенко О.В.,

при секретаре Левданской И.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к ООО «КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО5 обратилась в суд с иском к ООО «КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на срок 45 месяцев, сумма кредита составила 216775 рублей, проценты за пользование кредитом составили 26,9 % годовых. Кредитный договор содержал положения об обязанности заемщика выплатить банку комиссию за присоединение к программе страхования в сумме 71 775 рублей. Истец считает, что условие кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования, противоречат законодательству о защите прав потребителей.

Просила признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о подключении к программе страхования недействительными. Взыскать с ответчика комиссию за подключение к программе страхования в размере 71 775 рублей, неустойку за невыполнение требований потребителя в размер 71 775 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., судебные расходы в сумме 26 500 руб., штраф в размере 50% от присужденной ко взысканию суммы.

В судебное заседание истица ФИО5, представитель истца не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, заявлений не представили.

В судебном заседании представитель ответчика ООО «КБ «Ренессанс Кредит» ФИО5, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, настаивал на рассмотрении дела по существу в отсутствии неявившегося истца, его представителя. Представил суду письменные возражения, доводы которых поддержал в полном объеме. Просил в удовлетворении иска так же отказать в связи с пропуском истцом срока давности.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс-Жизнь» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав представленные суду письменные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в силу следующего.

В соответствии с ч.1, ч. 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

Вместе с тем, в соответствии с положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.90 предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ, ст.33 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязаны предоставить денежные средства (кредит) заемщику в том размере и на тех условиях, которые прямо предусмотрены кредитным договором, возложение на заемщика обязательств, не предусмотренных условиями кредитного договора, недопустимо. Обязанность по открытию на имя истца ссудного счета по учету средств предоставленного кредита, на котором должен отражаться остаток сумм кредита, подлежащий возврату, является кредиторской обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности») и п. 4.54 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утв. Центральным Банком РФ 05.12.2002 N 205-П, - и служит для отражения задолженности заемщика по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что возможно страхование заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (кредитором) и ФИО5 (заемщиком) заключен кредитный договор на сумму 216775 рублей сроком на 45 месяцев под 26,9 % годовых. 

В тот же день между ООО СК «Ренессанс Жизнь» (страховщиком) и ФИО5 (страхователем) в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заключен договор страхования жизни Заемщика на срок 45 месяцев, с оплатой страховой выплаты единовременно. Выгодоприобретателем по договору указано КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Из подписанного ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, а также заявления о добровольном страховании в ООО СК «Ренессанс Жизнь» следует, что последняя была проинформирована о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией; что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита; что страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена в сумму кредита; что заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье и иные риски в любой иной страховой компании, по своему выбору; что нежелание заключить договор страхования не может служить причиной отказа в предоставлении кредита либо ухудшить условия кредитного договора.

В данном заявлении ФИО5 также просила перечислить с её счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному договору страхования жизни заемщиков кредита, по реквизитам страховщика.

По условиям указанного кредитного договора банк обязался перечислить со счета заемщика часть кредита однако в п. 5 кредитного договора указана иная сумма, нежели с исковых требованиях – а именно в размере 145 000 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита. 

Данное обязательство исполнено банком ДД.ММ.ГГГГ в день перечисления на счет заемщика суммы кредита, сумма страховой премии в полном объеме перечислена на счет страховщика. Указанное обстоятельство подтверждается выпиской по счету.

Разрешая при таких обстоятельствах заявленные исковые требования, суд, оценивая представленные сторонами доказательства, доводы и возражения сторон, и проходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

При этом суд исходит из того, что договор страхования заключен ФИО5 добровольно, последняя была вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье у иного страховщика, а заключение договора страхования не являлось обязательным условием выдачи банком кредита, не могло послужить отказом в заключении договора кредитования или ухудшить условия договора кредитования. Заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования. 

Суд приходит к выводу о том, что ФИО5, имея возможность отказаться от договора страхования, возражать против предложенной страховой компании условий, не воспользовалась этим. Страховая премия была списана банком со счета заемщика из кредитных средств согласно условиям кредитного договора и договора страхования с учетом волеизъявления истца.

Кроме этого суд учитывает, что в перечисленную банком на основании агентского договора (между банком и страховщиком) сумму страховой премии не было включено комиссионное вознаграждение банку.

В этой связи суд не усматривает нарушения прав истца, как потребителя услуги, оказанной КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Также, представителем ответчика ФИО5 по правилам п. 2 ст. 199 ГК РФ заявлено о пропуске истцом срока исковой давности в три года, т.к. трех годичный срок по данному договору истек.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ст. ст. 196, 200 ГК РФ).

Статьей 197 ГК РФ предусмотрено, что для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Принимая во внимание, что ДД.ММ.ГГГГ истцом оплачена сумма страхового взноса в размере 71 1750 рубля. Иск предъявлен в суд только ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается оттиском штемпеля «личный прием» на исковом заявлении.

Суд находит, что истцом пропущен срок исковой давности, в удовлетворении предъявленных исковых требований по данным основаниям так же надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО5 к ООО «КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд г.Красноярска.

Председательствующий О.В. Яковенко