Дело № 2-3716/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 декабря 2017 года город Рубцовск

Рубцовский городской суд города Алтайского края в составе:

председательствующего Н.Ю. Репринцевой

при секретаре Е.С. Артемовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Страховая компания «МетЛайф», ПАО «Совкомбанк» о взыскании страхового возмещения, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском к ответчикам, в котором просила обязать ПАО «Совкомбанк» признать наличие страхового случая по договору потребительского кредитования от ***; взыскать с АО «МетЛайф» в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности Л.Н.Н. по договору потребительского кредитования от *** в размере 75 418 руб.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что *** умер ее отец Л.Н.Н.. Истцу известно о наличии кредитного договора от ***, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и Л.Н.Н. Истец указывает, что обратилась в заявлением о выплате суммы страхового возмещения к ответчику ЗАО «МетЛайф», однако ей было отказано в выплате страхового возмещения в размере остатка задолженности по договору потребительского кредитования от ***. Действия ответчика нарушают права истца, т.к. согласно нормы ГК РФ при отсутствии осуществления страховой выплаты ответчиком обязанность по оплате задолженности по кредитному договору возлагается на истца, в связи с чем, истец вынужден обратиться за защитой своих прав. Поскольку Л.Н.Н. был застрахован, в том числе и от смерти и несчастного случая в рамках договора потребительского кредитования от ***, истец полагает необходимым обязать ЗАО «МетЛайф» оплатить задолженность перед ПАО «Совкомбанк» в размере остатка задолженности, вследствие наступившего страхового случая.

Истец – ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении. Пояснила, что ее отец при жизни заключил с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор, по которому получил 60 000 рублей, также кредитным договором было предусмотрено страхование, в том числе на случай смерти. Отец истца умер, в связи с чем, она полагала, что страховой случай наступил. Также пояснила, что она вступила в права наследства после смерти отца, обратившись к нотариусу с соответствующим заявлением. 

Представитель истца – Я.Ю.И., действующая на основании нотариальной доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям указанным в исковом заявлении. 

Привлеченная судом к участию в деле в качестве третьего лица – М.В.Н.., в судебном заседании против удовлетворения требований истца не возражала. Пояснила, что Л.Н.Н. ее отец. После смерти отца она не обращалась к нотариусу с заявлением об отказе от наследства в пользу сестры – ФИО1

Представитель ответчика – ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом в установленном законом порядке. Представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указали, что между Л.Н.Н. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор на сумму 86 746,94 руб., в тот же день денежные средства были перечислены на счет Л.Н.Н. в полном объеме. При заключении договора о потребительском кредитовании Л.Н.Н. была озвучена возможность добровольно застраховать жизнь и здоровье. В тот же день *** в адрес ПАО «Совкомбанк» поступило личное заявление Л.Н.Н. на включение в программу добровольного страхования, согласно которому Л.Н.Н. понимая и осознавая, выразил собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезни и просил включить его в программу добровольного страхования по договору группового страхования АО «МетЛайф». Плата за включение в программу страховой защиты составила 21 547,94 руб. и оплачена Л.Н.Н. Между тем *** в адрес ПАО «Совкомбанк» обратилась М.В.Н. с заявлением об отказе от Программы финансовой и страховой защиты, т.к. Л.Н.Н.. являлся инвалидом и не мог быть застрахован. Ранее Л.Н.Н. не сообщал ПАО «Совкомбанк» об этом обстоятельстве и не предоставил документы, но в заявлении на страхование указал: «Я не являюсь инвалидом , не являюсь больным СПИДом или ВИЧ-инфицированным и не отношусь к лицам, требующим постоянного ухода..». Рассмотрев заявление М.В.Н.. и документы, ПАО «Совкомбанк» было принято решение об исключении Л.Н.Н.. из программы добровольного страхования и возврате платы за включение в программу страхования. *** М.В.Н. было отправлено смс о том, что по ее обращению принято положительное решение, плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возвращена в счет погашения кредитного договора . В этот же день *** на счет Л.Н.Н. поступили денежные средства в размере 21 547,94 руб. в счет погашения задолженности по кредиту. Полагали, что финансовая и страховая защита Л.Н.Н. страховой компанией АО «МетЛайф» отсутствует, так как отношения по страхованию прекращены. 

Представитель ответчика – АО «СК МетЛайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом в установленном законом порядке. Представил письменные возражения на исковое заявление, в которых указал, что не признает исковые требования. Указал, что при возникновении страхового случая, страхователь обязан уведомить страховщика в течение тридцати дней с момента получения информации о наступлении страхового события, а также предоставить страховщику всю необходимую информацию и подтверждающие документы, позволяющие страховщику принять решение о страховой выплате. В случае смерти застрахованного лица необходимо предоставить документы указанные в п. 8.4.1 договора страхования. Если смерть произошла в результате заболевания, то официальный медицинский документ с информацией о состоянии здоровья Застрахованного лица до страхового случая (анамнез): копия заверенная выдавшим документ учреждением. Амбулаторной карты из поликлиники по месту лечения и/или истории болезни по месту лечения с указанием даты первичной диагностики этого заболевания. Согласно ответа центра страховых выплат отдела кредитного страхования АО «СК МетЛайф», страховой случай по клиенту Л.Н.Н.. кредитный договор от *** не заявлялся, документы не поступали. Вышеуказанные действия не были произведены, следовательно, АО «СК МетЛайф» не знало и не могло знать о произошедшем событии. В связи с тем, что страховщик не был надлежащим образом извещен о наступившем событии и не были предоставлены необходимые документы, у АО «СК МетЛайф» нет оснований для признания случившегося страховым случаем и выплаты страхового обеспечения. 

Суд, выслушав мнение истца, представителя истца, третьего лица, полагает возможным в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствии надлежаще извещенных неявившихся лиц. 

Суд, выслушав явившихся участников процесса, исследовав материалы дела и оценив в совокупности собранные по делу доказательства, приходит к следующим выводам.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противорячащих законодательству условий договора.

Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. 

Согласно части 1 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно части 2 статьи 9 Закона страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.п. 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая). 

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных Правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правила страхования).

Условия содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему. 

В силу пункта 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Судом установлено, что *** между ПАО «Совкомбанк» и Л.Н.Н.. был заключен кредитный договор на сумму 86746,94 руб.

*** Л.Н.Н. подано заявление на страхование, в соответствии с которым Л.Н.Н.. дал согласие быть застрахованным по программе добровольного страхования по договору . 

Выгодоприобретателем по договору страхования на случай смерти застрахованного лица Л.Н.Н. являются наследники Л.Н.Н.

На основании предоставленных Л.Н.Н. сведений, в том числе о своем здоровье, страховщиком был оценен риск наступления страхового случая, и заключен договор страхования именно таких условиях.

Заемщик – Л.Н.Н. выбрал способ оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков путем оплаты за счет кредитных средств и *** в день предоставления кредита, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумме 21 547,94 руб. была списана со счета Л.Н.Н. что подтверждается выпиской по счету с *** по ***. 

Судом установлено, что *** Л.Н.Н. умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

С заявлением к нотариусу о принятии наследства, открывшегося после смерти Л.Н.Н. в установленный законом срок обратились дочь наследодателя – ФИО1 Дочь наследодателя – М.В.Н.. обратилась с заявлением об отказе от наследства по всем основаниям в пользу ФИО1 

Как следует из заявления Л.Н.Н. на включение в Программу добровольного страхования, с учетом соответствия критериям на страхование Л.Н.Н. был застрахован по Программе 2, страховыми событиями по которой являются: смерть в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая (возраст заявителя 60 лет - 70 лет).

В представленном медицинском свидетельстве о смерти серия от ***, указаны причины смерти Л.Н.Н. - злокачественное новообразование верхней доли, бронхов или легкого.

По запросу суда из КГБУЗ «Городская больница ...» представлен перечень обращений Л.Н.Н. в КГБУЗ «Городская больница , ...», в соответствии с которым с февраля 2016 года по июль 2016 года Л.Н.Н. обращался неоднократно к терапевту с заболеваниями бронхов. В июле 2016 года обращался к онкологу по поводу заболевания верхней доли бронхов или легкого.

Таким образом, поскольку страховым случаем по договору страхования является смерть в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая, а согласно медицинского свидетельства о смерти, смерть Л.Н.Н. наступила в результате болезни (злокачественного новообразования), суд приходит к выводу, что страховой случай не наступил. 

Кроме того, своей подписью в заявлении на включение в Программу добровольного страхования Л.Н.Н. подтвердил, что осознает, что в случае сокрытия или предоставления им заведомо ложной информации о состоянии своего здоровья на момент подписания данного заявления, договор страхования в отношении него будет является недействительным с момента включения его в список застрахованных лиц. 

В указанном заявлении Л.Н.Н. указал, что что не является инвалидом , соответствует критериям для принятия на страхование по программе 2 и согласен быть застрахованным по Программе 2. 

Подписывая заявление на включение в Программу добровольного страхования, Л.Н.Н.. также подтвердил, что не является инвалидом , больным СПИДом или ВИЧ-инфицированным и не относится к лицам, требующим постоянного ухода. 

Между тем, в материалах дела имеется копия справки серии МСЭ-2014 , из которой следует, что *** Л.Н.Н. была установлена впервые инвалидность первой группы по общему заболеванию.

Из изложенного следует, что на момент заключения договора страхования ***, Л.Н.Н.. имел инвалидность первой группы, однако не уведомил страховщика об этом.

Истцом не представлено доказательств уведомления заемщиком страховщика о наличии указанной группы инвалидности, которые могли бы повлиять на принятие страховщиком решения о заключении договора страхования.

На основании изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что страховой случай не наступил и у страховой организации отсутствует обязанность по выплате страхового возмещения.

Также судом установлено, что после смерти Л.Н.Н. его дочь – М.В.Н. *** обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, в котором просила исключить из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и вернуть уплаченную за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков сумму по договору от ***, в связи с тем, что Л.Н.Н. не мог быть застрахованным по договору страхования, т.к. являлся инвалидом . 

*** денежные средства в размере 21 547,94 руб. были зачислены на счет Л.Н.Н. в счет погашения задолженности по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету. 

Также суд соглашается с доводами ответчика о том, что заявлений в адрес ПАО «Совкомбанк» и АО «СК «МетЛайф» с приложением необходимых документов, установленных договором страхования, истцом в адрес ответчиков не направлялось. 

Как следует из договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от ***, для получения страховой выплаты Выгодоприобретателем Застрахованное лицо и/или Выгодоприобретатель должны предоставить Страховщику документы, перечисленные в пунктах 8.4.1, 8.4.2, 8.4.3, 8.4.4, 8.4.5 договора страхования. Если документы предоставляются непосредственно Застрахованным лицом, они передаются в ПАО «Совкомбанк» для последующего направления страховщику (п. 8.4 договора страхования).

Пунктом 8.4.1 договора страхования предусмотрен перечень документов, которые должны быть предоставлены в случае смерти застрахованного лица: заявление на страховую выплату установленного образца от Выгодоприобретателя; выписка из Банка с указанием размера задолженности Застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая, исключая платежи, связанные с несоблюдением застрахованным лицом условий кредитного договора; первичный график платежей, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного лица из ЗАГСа; официальный документ с указанием причин смерти Застрахованного лица, нотариально заверенная копия справки о смерти Застрахованного лица из ЗАГСа либо оригинал или копию, заверенную учреждением выдавшим оригинал, официального медицинского заключения (медицинское свидетельство о смерти или акт судебно-медицинского исследования или посмертный эпикриз); если смерть произошла в результате несчастного случая, оригиналы или копии, заверенные учреждением выдавшим оригиналы, следующих документов: постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела; медицинское заключение о результатах исследования крови застрахованного лица на обнаружение в ней алкоголя, наркотических, токсических веществ (если такое исследование проводилось); если причиной несчастного случая являлось ДТП, то Справку о ДТП с указанием участников происшествия; если смерть произошла в результате заболевания, то официальный медицинский документ с информацией о состоянии здоровья Застрахованного лица до страхового случая (анамнез): копия, заверенная выдавшим документ учреждением, амбулаторной карты из поликлиники по месту лечения и/или истории болезни из больницы по месту лечения с указанием даты первичной диагностики этого заболевания. 

Между тем, истцы направляли в адрес ответчиков только свидетельство и справку о смерти, копию договора, что недостаточно в данном случае. 

Кроме того, истец в исковом заявлении ссылается на различные кредитные договоры, заключенные между Л.Н.Н. и ПАО «Совкомбанк», а именно от *** и от ***.

Таким образом, кроме договора от *** Л.Н.Н. заключил с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор с лимитом расходования наличных денежных средств 0,10 руб. В тот же день *** Л.Н.Н. подал заявление на включение в программу добровольного страхования и был застрахован по Программе 1 А* на случай смерти в результате несчастного случая, постоянной полной нетрудоспособности в результате несчастного случая. 

Как следует из ответа ПАО «Совкомбанк» на запрос суда, обращений по факту наступления страхового случая (смерть Л.Н.Н..) в рамках кредитного договора в ПАО «Совкомбанек» не поступало. По указанному кредитному договору операции не производились, Л.Н.Н. не воспользовался лимитом расходования денежных средств. По страхованию жизни и здоровья, в рамках кредитного договора от *** плата за страхование с Л.Н.Н. не взималась, в связи с чем, договор страхования от *** в отношении застрахованного лица не начал действовать. 

При таких обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований истца о признании наличия страхового случая по договору потребительского кредитования от *** и взыскании с АО «МетЛайф» в пользу ПАО «Совкомбанк» суммы задолженности Л.Н.Н. по договору потребительского кредитования от *** в размере 75 418 руб. отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф», Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Ю. Репринцева