Дело № 2-117/2024

УИД 09RS0008-01-2024-000006-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2024 года а. Хабез

Хабезский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе:

председательствующего судьи Нагаева А.М.

при секретаре судебного заседания Хапсироковой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Хабезского районного суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 26.06.2013 Акционерное общество «ОТП Банк» (далее – Банк) и ФИО3 заключили кредитный договор №. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные Договором вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с Договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 108 169,60 руб. в период с 13.01.2016 по 22.12.2019. 

АО «ОТП Банк» уступил права требования на вышеуказанную образовавшуюся задолженность Ответчика, по Договору Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» на основании договора уступки прав требования №.

Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате было направлено ответчику 22.12.2019. В период с 22.12.2019 по 30.11.2023 ответчиком внесено 00,00 руб. В результате задолженность составила 108 169,60 руб.

Поскольку задолженность в настоящее время не погашена, постольку со ссылками на нормы действующего законодательства истец просит взыскать с ответчика задолженность по указанному договору в сумме 108169,60 руб. которая состоит: 42338,98 руб. – задолженность по основному долгу; 64067,72 руб. – проценты за непросроченный основной долг; комиссии – 1762,90 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3363,39 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о месте и времени слушания дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие, уведомление и заявление в деле. Отказа от иска не поступило. В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ дело рассматривалось в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, направив письменные возражения по существу иска, в которых просила в удовлетворении исковых требований отказать, в связи с пропуском срока исковой давности. 

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, оценив в совокупности, все представленные и исследованные в судебном заседании доказательства, а также рассмотрев заявление ответчика о применении к заявленным истцом требования срока исковой давности, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с положениями статьей пар. 1 гл. 42 ГК РФ в прежней редакции по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ); если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ). Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 829 ГК РФ по кредитному договору банк иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно Положению Банка России от 24.12.2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В силу п. 1.5 указанного Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 28 июня 2012 года ФИО2 обратилась в АО «ОТП Банк» с заявлением об открытии на ее имя банковского счета и предоставлении ей банковской карты и тарифов Банка. 

28 февраля 2012 года между АО "ОТП Банк" и ФИО2 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 59110,00 рублей на приобретение товара в торговой точке ООО «Промхим» «Строительный двор»: стоимостью 59110,00 руб. под 48,45% годовых, полная стоимость кредита 60,63% (л.д. 12-13).

Согласно разделу 13 кредитного договора, вышеуказанный кредит предоставляется на срок 13 месяцев. Сумма первоначального взноса наличными составляет 0,00 рублей, размер первого ежемесячного платежа составляет 7006,33 руб., размер последнего ежемесячного платежа составляет 6764,91 руб., размер остальных платежей (кроме первого и последнего) – 6850,28 руб. Заемщик выразил согласие, что датой последнего ежемесячного платежа согласно Графику платежей будет являться 28.06.2013 (л.д. 12).

Одновременно, в заявлении на получение потребительского кредита, ФИО2 в п. 2 просила открыть на ее имя банковский счет в рублях и предоставить ей банковскую карту для совершения по банковскому счету операций («Карта») и Тарифы; предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 рублей; проценты, платы установлены Тарифами; погашение задолженности в соответствии с Правилами (л.д. 12 оборотная сторона).

Так же ответчик в своем заявлении указала, что открытие банковского счета и предоставление овердрафта просит осуществить только после получения ею карты и при условии ее активации ею путем звонка по телефону, указанному на карте. Она уведомлена, что активация карты является добровольной и она вправе не активировать карту. После получения карты и в случае ее активации, просит предоставить ей ПИН-конверт (л.д. 12 оборотная сторона).

Согласно пункту 2.7 раздела 2 Общие положения Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк" (далее по тексту Правила) по усмотрению Банка, Карта предоставляется клиенту в структурном подразделении банка, представителем (сотрудником) Банка и/или иным уполномоченным Банком лицом внес структурного подразделения Банка (по документу, удостоверяющему личность клиента). По согласованию с клиентом карта может предоставляться Банком клиенту также иным согласованным с ним способом, не запрещенным действующим законодательством (л.д. 34). 

Для начала совершения держателем операций с использованием карты, клиент должен обратиться в Банк для проведения активации полученной карты. Активация карты осуществляется при обращении клиента в банк лично (при условии предъявления клиентом документов, удостоверяющих личность) или по телефону в КЦ (активация производится сотрудником КЦ при условии успешного прохождения клиентом процедуры идентификации).

Каждой карте в установленном порядке банком присваивается ПИН-код, который необходим при проведении некоторых платежных операций. Держатель обязан хранить в тайне свой ПИН-код и ни при каких обстоятельствах не сообщать его никому. В случае трех или более неправильных попыток набора ПИН-кода карта может быть изъята или заблокирована. Банк не несет ответственности за факт изъятия карты (п. 2.8 Правил).

По усмотрению банка ПИН-код может быть предоставлен клиенту: вместе с картой в структурном подразделении банка, по почте либо курьерской доставкой, посредством автоматизированных систем, при которых клиент либо самостоятельно имеет возможность сформировать ПИН-код, либо ПИН-код будет сформирован автоматизированной системой, после чего сообщен клиенту по телефону (п. 2.8.1 Правил).

Пунктом 5.2.1. раздела 5.2 Порядок учета операций кредитования вышеуказанных Правил установлено, что для отражения текущей задолженности по кредиту Банк открывает клиенту ссудный счет. Датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на банковский счет с отражением задолженности на ссудном счете (п. 5.2.2.Правил).

Документальным подтверждением выдачи, погашения кредита и уплаты процентов за пользование им, плат и комиссий является выписка по ссудному счету и банковскому счету клиента (п. 5.2.4. Правил).

Карта была активирована ФИО2 26 июня 2013 года, заключив тем самым кредитный договор №. Таким образом ФИО2 выразила согласие с условиями выдачи кредитной карты и с момента активации кредитной карты договор ею был заключен. 

В период с 01 июля 2013 года ФИО2 пользовалась кредитной картой, ей был выдан кредит в размере 50000,00 рублей под 36,60 % годовых в соответствии с Тарифом «Перекрестные продажи», совершая в дальнейшем с ее использованием операции по внесению денежных средств в счет погашения кредита, частично погашая образовавшуюся задолженность (л.д. 27-31, 32). 

Как установлено статьей 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства.

Условия заключенного сторонами договора предполагают погашение задолженности путем внесения обязательных ежемесячных платежей, а в случае предъявления требования о досрочном погашении - путем единовременного погашения. Однако данные условия не исключают то обстоятельство, что с момента пропуска очередного платежа у кредитора возникает нарушенное право, которое может быть защищено в судебном порядке.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Доказательств тому, что требование о полном погашении долга направлялось должнику в период срока действия кредитной карты, материалы дела не содержат, ответчиком данное обстоятельство не признано. Из содержания иска следует, что требование о полном погашении задолженности было направлено ответчику 22.12.2019.

Согласно пункту 5.1.4 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" сроки погашения задолженности определяются договором. Из выписки по счету следует, что кредит погашался ежемесячно, размер платежа зависел от размера предоставленного транша, график гашения не составлялся.

Положения п. 8.1.9.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" о том, что в случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита, плат и комиссий, неустоек и иных платежей, клиент обязан исполнить данное требование в течение трех рабочих дней, являются условиями реализации предусмотренного пунктом 2 статьи 811 ГК РФ права досрочно требовать возврата кредита при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

Из содержания заявления на получение кредита, вышеуказанных положений Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" следует, что сторонами срок действия кредитного договора согласован не был. Доказательств направления ответчиком заявления о расторжении договора суду не представлено.

Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" предусмотрен расчетный период - это период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма минимального платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с даты активации клиентом первой карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, в случае активации карты 1 числа). Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода.

Платежным периодом считается период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с тарифами Банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода.

Под минимальным платежом понимается сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период.

Таким образом, каждый из минимальных платежей является обязательным периодическим платежом и по каждому из этих периодических платежей срок исковой давности должен исчисляться отдельно.

В кредитном договоре содержится условие о минимальном платеже (Правила выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк", Тарифах), предусмотрено внесение минимального платежа 5% (л.д. 32-38).

В частности, согласно пункту 3.1. Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» (Приложение №), поступившие в Банк денежные средства направляются, прежде всего, на погашение Минимального платежа, а затем на погашение иных сумм (л.д. 37 оборотная сторона).

Минимальный платеж рассчитывается по окончании расчетного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности. Подлежит оплате в течение платежного периода.

По договору банковской карты от 26.06.2013, ФИО4 совершены следующие операции по снятию денежных средств по карте (выдача кредита): 50 000,00 руб. – 01.07.2013, 7 000,00 руб. – 25.08.2014, 1000,00 руб. – 28.10.2014, 1000,00 руб. – 04.12.2014 (л.д. 23, 27-31).

Всего выдано по карте 59000,00 руб. 

Крайняя операция по снятию денежных средств с кредитной карты в размере 1000,00 руб. была совершена ФИО4 04.12.2014, что следует из расчета задолженности и выписки по счету кредитной карты (л.д. 23, 28). 

Однако, в нарушение принятых на себя обязательств заемщик не исполняла надлежащим образом обязанность по внесению минимального платежа, допуская просрочки осуществления данных платежей. 

Крайняя операция по погашению основного долга произведена заемщиком 01.10.2015 в сумме 424,15 руб., а по погашению процентов 08.11.2015 в сумме 2640,24 руб. (л.д. 23, 28 – оборотная сторона).

Основной долг по указанному договору неоднократно ставился на просрочку. Крайняя постановка основного долга на просрочку произведена 13.01.2016 (л.д. 26).

12.12.2019 между АО "ОТП Банк" и ООО "Феникс" был заключен договор цессии № (уступки прав (требований)), в соответствии с которым ООО "Феникс" перешло право требования, в том числе к ответчику по договору кредитной карты №, что отражено в Акте приема-передачи прав требования (Реестр уступаемых прав требования) (л.д. 39-47).

Из материалов истребованного судом приказного производства № следует, что 24.06.2021 (л.д. 50 приказного производства) ООО «Феникс» направило в адрес мирового судьи судебного участка № Хабезского судебного района КЧР заявление, в котором просило выдать судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от 26.06.2013 в размере 108169,60 руб.

В заявлении и приложенном к нему расчету следовало, что сумма задолженности ФИО2 по состоянию на 22.12.2019 составляет 108169,60 руб., из них: основной долг 42338,98 руб., проценты 64067,72 руб., 1762,90 руб.

При этом Банком указано, что задолженность образовалась за период с 13.01.2016 по 22.12.2019. То есть на момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа правопредшественник истца признавал факт ненадлежащего исполнения кредитных обязательств заемщиком, начиная с 13.01.2016 (дата постановки на просрочку л.д. 26).

13.07.2021 мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от 26.06.2013 в размере 108 169,60 руб. за период с 13.01.2016 по 22.12.2019 (л.д. 51 приказного производства), который был отменен 20.08.2021, в связи с поступлением возражений ФИО2 относительно его исполнения (л.д. 50, л.д. 58 приказного производства).

26.12.2023 истец обратился с настоящим иском в суд.

Из представленного истцом расчета задолженности (л.д. 11, 23-26) по кредитному договору № от 26.06.2013 усматривается, что общая сумма кредита выданного ФИО2 составила 59000,00 руб., из них 16 661,02 руб. заемщиком оплачено (погашено). Сумма начисленных процентов за период с 02.07.2013 по 22.12.2019 составила 104545,82 руб., из них оплаченные проценты 40478,1 руб. 

Задолженность по основному долгу составила 42338,98 руб., по процентам – 64067,72 руб., по комиссиям – 1762.90 руб.

Итого совокупная задолженность по состоянию на 22.19.2019 составила: 108 169,60 = (42338,98 + 64067,72 + 1762,90).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, факт заключения договоров, получения первичной кредитной карты, ее активации (продления) и использования кредитных средств, не оспорила. Контррасчета суду не представила. 

Истцом представлены необходимые доказательства в подтверждение оснований для взыскания с ответчика заявленной суммы задолженности. 

Вместе с тем, суд соглашается с доводами ответчика о применении к заявленным требованиям срока исковой давности, в указанной части они заслуживают внимания. 

Согласно положениям пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с нормами ст. 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу положений ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч. 2 ст. 200 ГК РФ).

Согласно правовым разъяснениям п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) также установлено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, надлежит учитывать общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как указывалось выше, условиями договора о карте, заключенного между сторонами настоящего спора, предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Следует отметить, что заключенный сторонами договор о предоставлении и обслуживании карты не является классическим кредитным договором, а имеет смешанную правовую природу, так как содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

В данном случае, предусмотренные сторонами условия кредитования однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат заемных денежных средств по частям в размере ежемесячного минимального платежа. 

Согласно п. 8.4.1 Правил, Банк вправе в случае неисполнения клиентом своих обязательств по договору, а также в иных случая, предусмотренных договором, приостановить (прекратить) действие карты, выданной в рамках настоящих Правил. 

Согласно 8.4.4.4 Правил, Банк вправе отказать в предоставлении кредита и (или) потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов случае предусмотренных действующих законодательством. 

При таких обстоятельствах, в отсутствие графика платежей по договору овердрафта данные правоотношения относятся к категории обязательства, срок исполнения которого определен моментом востребования, так как право на взыскание задолженности возникает у банка при условии, невнесения/неполного внесения клиентом суммы обязательного минимального платежа.

Следовательно, в возникших правоотношениях необходимо установить, срок действия кредитной карты, поскольку в случае отказа в её получении потребителем на новый срок либо в случае отказа Банка перевыпустить карту, заёмщик был бы обязан исполнить обязательство в срок указанный на кредитной карте.

Из материалов дела следует, что заявление ФИО2 на выдачу кредита и на получение кредитной карты относительно срока действия договора не содержит (л.д. 12). 

В соответствии с п. 2.6 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», карта является собственностью Банка и действительна до последнего дня месяца обозначенного на лицевой стороне карты. Перевыпуск карты может быть осуществлен автоматически по усмотрению Банка за 1 (один) месяц до окончания срока ее действия, а также по истечению срока ее действия, в случае если клиентом до момента перевыпуска карты не было предоставлено заявление на расторжение договора (л.д. 34). 

Сведений о дате истечения срока действия первичной карты, о выпуске новой карты по истечению срока действия предыдущей карты, суду не представлено и в материалах дела не содержится.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о фактическом направлении и получении адресатом новой карты в материалах дела не содержится и суду не представлено. 

Между тем, возможность использований кредитной карты, получение денежных средств по карте связаны с прохождением процедуры активации. 

В силу п. 10.2 Правил выпуска и обслуживания банковский карт ОАО «ОТП Банк», договор может быть расторгнут в одностороннем порядке клиентом в любое время при условии возврата в Банк карты и исполнения всех обязательств по Договору, в том числе возврата кредита, уплате начисленных процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей. 

Сведений о проведении каких-либо операций с использованием указанной карты ответчиком после крайней операции по выдаче (снятию) денежных средств по карте, т.е. после 04.12.2014, истцом суду не представлено. Согласно выписке по счету кредитной карты крайняя операция по уплате основного долга и процентов произведена 08.11.2015. Сведений о пополнении счета непосредственно с использованием кредитной карты суду не представлено.

Принимая во внимание данные обстоятельства, с учетом положений ст. 68 ГПК РФ, следует сделать вывод о том, что о нарушении своего права Банк должен был узнать не позднее наступления даты постановки основного долга на просрочку, которая произведена 13.01.2016 (л.д. 26).

Именно в эту дату кредитор, при наличии задолженности по кредитному договору, узнал о нарушении своих прав, и началось течение срока исковой давности по правилам пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ. С учетом этого, срок исковой давности истекал 13.01.2019.

Таким образом уже на момент уступки права требования от 22.12.2019, равно как на момент обращения с заявлением о вынесении судебного приказа (24.06.2021), соответственно, и на дату обращения в суд с настоящим иском (26.12.2023), срок исковой давности истек, 

В силу п. 2 ст. 206 ГК РФ если по истечении срока исковой давности должник или иное обязанное лицо признает в письменной форме свой долг, течение исковой давности начинается заново.

Таким образом, данной нормой предусмотрено специальное основание для течения срока исковой давности заново и только при условии признания должником в письменной форме своего долга.

В данном случае, каких-либо письменных доказательств, отвечающих принципу относимости и допустимости, и свидетельствующие о признании ответчиком долга перед истцом в заявленном размере, не представлены. Более того, признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. 

При этом безакцептное списание денежных средств банком с кредитного счета в счет уплаты процентов и иных платежей нельзя отнести к добровольному волеизъявлению заемщика, свидетельствующему о признании им долга.

Также, согласно разъяснений, содержащихся в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

Возможное погашение долга, произведенное в рамках исполнительного производства по истечению срока исковой давности, не может являться основанием для перерыва течения срока исковой давности. Кроме того факт оплаты задолженности, произведенной на основании судебного акта в рамках исполнительного производства, не может рассматриваться как действие по признанию долга.

Суд считает необходимым отметить, что в случае если исходить из даты истечения срока исполнения требования о досрочном погашении задолженности, выставленного 22.12.2019 (л.д. 7, 49) и учета периода судебной защиты в порядке приказного производства, то срок исковой давности на момент обращения истца в суд с настоящим иском также истек.

Так, период с момента подачи заявления о выдаче судебного приказа (24.06.2021) и по день отмены судебного приказа (20.08.2021) срок исковой давности не тек. Перерыв составил 1 месяц 27 дней.

Суд учитывает, что для того, чтобы при обращении с исковым заявлением было возможно учесть все требования, обеспеченные судебной защитой в связи с предшествующей выдачей судебного приказа, необходимо, чтобы истец предъявил исковые требования до истечения шестимесячного срока после отмены судебного приказа. В противном случае срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке за вычетом периода приостановления течения срока исковой давности.

Истец обратился в суд с иском по настоящему делу 26.12.2023, т.е. по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа – 20.08.2021, а именно, по истечению более двух лет, постольку в части досрочно взысканных денежных сумм кредитной задолженности судом применяется общий срок исковой давности три года.

Таким образом, срок исковой давности подлежит исчислению как 3 (три) года, предшествующих повторному обращению за судебной защитой за вычетом срока судебной защиты у мирового судьи с 24.06.2021 по 20.08.2021.

22.12.2019 истец выставил требование о досрочном взыскании задолженности со сроком исполнения в течение 30 дней, т.е. до 22.01.2020.

Истец обратился с вышеназванными исковыми требованиями 26.12.2023, т.е. по истечении срока исковой давности, который истек, в случае его исчисления с даты истечения срока для исполнения требования о досрочном взыскании кредитной задолженности – 18.03.2023 (22.01.2020 + 3 года + 1 месяц 27 дней). 

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не предоставлено, о восстановлении указанного срока не заявлено.

В связи с изложенным, пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору банковской карты № от 26 июня 2013 года – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Карачаево–Черкесской Республики через Хабезский районный суд Карачаево-Черкесской Республики путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда.

Судья А.М. Нагаев