Дело № 2 -4183/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Красноармейский районный суд г. Волгограда

в составе: председательствующего судьи Ковалева А.П.

ври секретаре Половцевой В.Ю.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2

06 декабря 2017 года рассмотрев в городе Волгограде, в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежной суммы, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указал, что между ФИО1 С.Д. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор 20 июля 2016г., по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 151 514 рублей, сроком на 60 месяцев, под 28, 90 % годовых.

В тот же день, между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхование жизни заемщиков кредита, в результате ФИО1 оплатила страховой взнос на страхование в ООО СК «Ренессанс Жизнь» в размере 44 814 руб. из расчета страхового полиса на 5 лет, то есть на весь срок кредитования.

28 июля 2017г. ФИО1 произвела досрочное погашение кредита по кредитному договору.

21 августа 2017г. ФИО1 обратилась в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с требованием о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, уплаченных в счет страхового взноса, однако письменного ответа на ее обращение не последовало.

В этой связи, отказавшись от требования о расторжении договора страхования, решение по которому судом принято в форме определения, с учетом уточнения исковых требований просит суд взыскать страховую премию в размере 35 851, 01 руб., неустойку в размере 35 492, 49 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 633 руб. 54 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате услуг представителя 10 000 руб. и штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя. 

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 уточненные исковые требования полностью поддержала.

Ответчик ООО СК «Ренессанс Жизнь» будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства не явился, представлено заявление с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя и возражения на иск, в которых просит суд в удовлетворении иска отказать, договор страхования с истицей прекращен 28 июля 2017г. согласно акта о досрочном прекращении договора, была выплачена сумма в размере 713, 19 руб., а платежным поручением перечислено 0,19 руб.. 

Представитель 3-го лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства не явился, причин неявки суду не сообщил.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд считает необходимым иск удовлетворить частично по следующим основаниям.

Согласно статье 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно абзацу 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 С.Д. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор 20 июля 2016г., по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 151 514 рублей, сроком на 60 месяцев, под 28, 90 % годовых. ( л.д. 07 - 10)

В тот же день, между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхование жизни заемщиков кредита, в результате ФИО1 оплатила страховой взнос на страхование в ООО СК «Ренессанс Жизнь» в размере 44 814 руб. из расчета страхового полиса на 5 лет, то есть на весь срок кредитования.

Как усматривается из п. 7 Договора страхования при его заключении

ФИО1 заявила о согласии с Полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

28 июля 2017г. ФИО1 произвела досрочное погашение кредита по кредитному договору.

21 августа 2017г. ФИО1 обратилась в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с требованием о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, уплаченных в счет страхового взноса.

На основании заявления ФИО1 договор № от 20.07.2016 г. был досрочно прекращен 28 июля 2017 г., согласно расчету к возврату в пользу ФИО1 подлежит страховая премия (за вычетом административных расходов) в размере 713,19 руб., что следует из возражений ответчика на иск.

22.08.2017 г. страховщик осуществил выплату ФИО1 в связи с досрочным расторжением договора страхования № в размере 713 руб. 19 коп. (из рассчитанной суммы удержан НДФЛ в соответствии со ст. 213 Налогового кодекса РФ, в размере 713 руб., в связи с не предоставлением ФИО1 справки налогового органа, подтверждающей неполучение налогоплательщиком социального налогового вычета), что подтверждается платежным поручением № от 22.08.2017 г. на сумму в размере 0,19 руб.

Согласно п. п. 11.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора в отношении Застрахованного, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика. В соответствии с п. 11.4 Полисных условий, административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии.

Вместе с тем, указанные условия договора страхования о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, и суд признает данный пункт договора противоречащим требованиям закона, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Так, в п. 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При таких обстоятельствах, условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные пунктами 11.3 и 11.4 указанных выше Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными, и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора судом, в связи с чем, суд признает их в части п. 11.4 Полисных условий недействительными.

Кроме того, ответчиком не было представлено доказательств, подтверждающих понесенные административные расходы, в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ.

Поскольку сторонами договора страхования определено право страхователя при досрочном погашении кредита, в обеспечение которого и был заключен договор страхования, требовать возврата части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, суд, с учетом принципа свободы договора, приходит к выводу о том, что на ООО «СК «Ренессанс Жизнь» лежит обязанность произвести возврат ФИО1 части страховой премии за период с 29 июля 2017 года по 20 июля 2021 года.

Разрешая требование по выплате истцу части страховой премии, суд исходит из того, что сумма страховой премии составляет 44 814 рублей, срок действия договора составляет 60 месяцев, договор страхования действовал с 20 июля 2016 года по 28 июля 2017 года, следовательно, не истекшая часть оплаченного срока страхования составит, с учетом выплаченной части страховой премии, сумму 35 851, 01 рублей ( 44 814 руб. : 60 мес. Х 48 мес.), которая, за вычетом выплаченной суммы 0, 19 рублей, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца ФИО1

Так же судом не усматривается правовых оснований для взыскания с ответчика неустойки по правилам Закона «О защите прав потребителей» в сумме 35 492, 49 рублей, поскольку положения ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» на правоотношения между страховщиком и страхователем, вытекающие из обязательств по возврату части страховой премии ввиду досрочного прекращения действия договора страхования, не распространяются.

Поскольку со стороны страховщика допущено нарушение сроков возврата части страховой премии в сумме 35 851, 01 рублей, принимая во внимание, что договором страхования и Правилами не установлен срок возврата премии при досрочном отказе от договора, с учетом положений ч. 2 ст. 314 ГК РФ и даты получения ответчиком заявления истца (14 августа 2016 года), ФИО1 вправе по положениям ст. 395 ГК РФ за период с 21 сентября 2016 года по 06 декабря 2017 года произвести начисление процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 633, 54 руб..

Данные денежные средства в размере 633, 54 рублей подлежат взысканию с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 как проценты за пользование чужими денежными средствами.

Принимая во внимание, что ответчиком допущено нарушение прав истца как потребителя, с учетом характера допущенных нарушений, на основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 18 742, 27 рублей ( 35 851, 01 + 633, 54 + 1 000)/2).

В соответствии с частью первой статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В судебном заседании интересы истца по доверенности представляла ФИО2, которой ФИО1 по договору оплачено 10 000 рублей.

Принимая во внимание продолжительность рассмотрения и сложность дела, ценность защищаемого права, объем произведенной представителем ФИО1 работы по представлению ее интересов, частичное удовлетворение судом заявленных требований, разумность расходов на оплату услуг представителя, суд полагает, что заявленная сумма расходов в размере 10 000 рублей на оплату расходов на представителя не является завышенной и подлежит взысканию с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Кроме того по правилам ст. 103 ГПК РФ с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета муниципального образования город-герой Волгоград подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1 594, 53 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 35 851, 01 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 633 руб. 54 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., расходы по оплате услуг представителя 10 000 руб., штраф в размере 18 742, 27 руб.

В удовлетворении иска ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании компенсации морального вреда в размере 9000 руб., неустойки в размере 35 492, 49 руб., отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в доход муниципального образования городского округа город – герой Волгоград государственную пошлину в размере 1 594, 53 руб. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Красноармейский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий А.П. Ковалев

Решение суда изготовлено 11 декабря 2017г.

Председательствующий А.П. Ковалев