Дело № 2-1630/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 февраля 2018 г. г. Уфа РБ 

Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Жучковой М.Д.,

при секретаре Рахматуллиной Р.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании ссудной задолженности по кредитной карте, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании ссудной задолженности по кредитной карте № (договор №-P-3600117090).

В обоснование иска Истец указал, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее - Условия) в совокупности с Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России» (далее - Памятка Держателя), Памяткой по безопасности при использовании карт (далее – Памятка по безопасности), Заявлением на получение карты (далее - Заявление), надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка) являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк (далее - Банк) договором на предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее - Договор). В соответствии с Договором ФИО1 получила кредитную карту № (договор №-P-3600117090). Обязательный платеж рассчитывается как 5% от суммы основного долга, но не менее 150 руб. плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, неустойка и комиссии. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету Держателя -ДД.ММ.ГГГГ По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Держателя карты ФИО1 перед Банком по договору составляет 60 871,39 руб., в том числе просроченный основной долг 49 390 руб., просроченные проценты 7085,90 руб., неустойка в размере 4 395,49 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика общую сумму задолженности по кредитной карте в размере 60 871,39 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 2 026,14 руб. 

В судебном заседании представитель истца ФИО2 иск поддержал в полном объеме, пояснил, что при получении банковской карты VisaGold № (договор №-P-3600117090) ответчик был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной картыОАО «Сбербанк России», Памяткой Держателя, Тарифами Банка и Руководством по использованию услуг «Мобильного банка» и обязался их выполнять. Уведомлен о том, что Условия, Памятка Держателя и Тарифы Банка размещены на web-сайте Сбербанка России и в подразделениях Сбербанка России, что подтверждается подписью ответчика на заявлении о получение международной карты ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ Также, ответчиком подписаны Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России». Ответчик не оспаривал свои подписи в указанных документах. В соответствии с Договором для отражения операций, проводимых в соответствии с Условиями, Банк открывает Держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. В нарушение условий Договора обязанности Ответчиком (Держателем карты) не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. Доводы ответчика, указанные в возражениях, о том, что карта у неё была похищена и денежные средства сняты неизвестными лицами, достоверными доказательствами не подтверждены. В соответствии с Условиями выпуска карты держатель не должен никому передавать карту, обязан предпринимать меры к сохранности ПИН-кода. Ответчик не доказала, что деньги были сняты помимо её воли.

В судебном заседании ответчик ФИО1 иск не признала, просила отказать в удовлетворении иска в связи со снятием с кредитной карты денежных средств третьими лицами посредством банкомата, что произошли помимо её воли. Карту она оставила в машине, когда ей на телефон пришли сообщения, что с её карты происходит снятие денег, она сразу же позвонила в банк, чтобы карту заблокировали. Подтвердила, что с Памяткой держателя карты она была ознакомлена, ПИН-код рядом с картой не хранила. Полагает, что не должна нести ответственность за действия третьих лиц, поскольку выполнила требования п.11 ст.9 ФЗ «О национальной платежной системе».

Изучив и оценив материалы дела, выслушав представителя истца и ответчика, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты № (договор №-P-3600117090) с лимитом кредита 50 000 рублей в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Памяткой Держателя и Тарифами банка.

Согласно Индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 17,9 % годовых, Обязательный платеж рассчитывается как 5% от суммы основного долга. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 35,8 % годовых (п. 12 Индивидуальных условий).

Согласно п. 4.1.3 Условий Держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в Отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты Держатель определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты, указанных в п.3.7 Условий. Держатель карты обязуется отвечать по своим обязательствам перед Банком всем своим имуществом в пределах задолженности по карте и расходов, связанных с взысканием задолженности по кредиту (п. 4.1.5 Условий).

Из расчета задолженности, представленного истцом, усматривается дата возникновения просроченной задолженности 06.02.2017 г., период просрочки по основному долгу в днях: 217. Задолженность перед Банком по договору по состоянию на вечер 11.09.2017г. составляет 60 871,39 руб., в том числе просроченный основной долг 49 390 руб., просроченные проценты 7085,90 руб., неустойка в размере 4 395,49 рублей.

В связи с неисполнением Условий держателю карты направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Оплата задолженности Держателем карты в добровольном порядке не произведена. 

На данный момент, в нарушение условий Договора, обязанности Держателем карты не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.

Образование задолженности ответчик объясняет следующим.

22.08.2016г. карта была похищена у неё, что подтверждается фактом возбуждения уголовного дела 17.12.2016г. отделом по РПТО ОП№3 СУ УМВД России по г.Уфе по признакам п.в ч.2 ст. 158 УК РФ. Именно 22.08.2016г. с карты ответчика списано 68000 руб., что следует из письма банка от 26.09.2016г. (л.д.36).

В соответствии с п. 7.7 Условий Банк информирует Держателя о мерах безопасности, рисках Держателя и возможных последствиях для Держателя в случае несоблюдения мер информационной безопасности, рекомендованных Банком. Информирование осуществляется на веб-сайте Банка, в подразделениях Банка, путем отправки СМС-сообщений на номер мобильного телефона, подключенного Держателем к услуге «Мобильный банк». Согласно п. 7.8 Условий, Держатель обязуется ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать.

Согласно Памятки Держателя, карта не подлежит передаче другому лицу и должна быть сдана в Банк по требованию Банка. При подозрении, что данные с карты или ПИН-код могли быть доступны другим лицам или скопированы, немедленно заблокируйте карту (см. п. 11 Памятки Держателя). Памятка по безопасности оговаривает, что передача банковской карты или ее реквизитов, идентификаторов и паролей, предназначенных для доступа и подтверждения операций в системе «Сбербанк ОнЛ@йн», другому лицу (в том числе работнику Банка) означает, что Вы предоставляете возможность другим лицам проводить операции по Вашим счетам. Во избежание использования Вашей карты третьим лицом храните ПИН-код отдельно от карты исключив одновременный доступ к ним, не пишите ПИН-код на карте, не сообщайте ПИН-код другим лицам (в том числе родственникам), не вводите ПИН-код при работе в сети Интернет.

Согласно Разделу 2 Условий, ПИН-код – это персональный идентификационный номер, индивидуальный код, присваиваемый карте и используемый Держателем карты при совершении операций с использованием карты в качестве аналога его собственноручной подписи. 

В соответствии с п. 1.9 Условий Держатель (Ответчик) согласился с тем, что использование карты и правильного ПИН-кода, Постоянного пароля/Одноразового пароля при проведении операции является надлежащим подтверждением права Банка на проведение операции по счету карты.

В соответствии с 4.1.6. Условий Держатель обязуется не сообщать ПИН-код и контрольную информацию, не передавать Карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты.Нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода.Согласно пояснениям Ответчика задолженность образовалась в результате снятия наличных денежных средств с кредитной карты через устройство самообслуживания (банкомат). 

В соответствии 4.1.17 Условий, если информация о ПИН-коде или реквизитах карты стала доступной третьим лицам, Держатель должен немедленно сообщить об этом в Банк по телефонам, указанным в Памятке Держателя. Для дальнейшего использования карты Клиенту необходимо подать заявление на перевыпуск карты по месту ведения Счета.

В соответствии с п. 9.3 Условий Банк не несет ответственности в случае, если информация о карте, ПИН-коде, Контрольной информации Клиента, Идентификаторе пользователя, паролях системы «Сбербанк ОнЛ@йн» станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования.

В соответствии с п.9.4 Условий, Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Согласно п. 4.1.16 Условий, Банк не несет финансовую ответственность по операции с картой (реквизитами карты), если Держатель нарушил Условия и/или требования Памятки Держателя, что повлекло совершение операции без согласия Держателя. Таким образом, Банк действовал в соответствии с действующим законодательством РФ и условиями Договора. Банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков (п. 1.25 Положения N 383-П).

Довод ФИО1 о том, что в соответствии с частью 12 ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ от 27.06.2011г. после получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления суд находит несостоятельным в связи со следующим.

В силу части 7 ст. 5 Федерального закона «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ от 27.06.2011г. с момента списания денежных средств с банковского счета изменение каких-либо реквизитов платежа или отмена операции невозможны, так как Банк не вправе самостоятельно списать средства по операциям перевода со счета получателя либо потребовать возврата перевода. Кроме того, в соответствии с п.4 ст. 5 Федерального закона «О национальной платежной системе»№ 161-ФЗ от 27.06.2011г., внесение наличных денежных средств на свой банковский счет или получение наличных денежных средств со своего банковского счета у одного оператора по переводу денежных средств не является переводом денежных средств. Следовательно, операции по снятию денежных средств со своего счета не подпадают под действие Федерального закона «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ от 27.06.2011г.

Исходя из обстоятельств, изложенных ответчиком, у ФИО1 возникает право требовать от лиц, виновных в незаконном снятии денежных средств с её карты, возмещения возникшего у неё ущерба в связи с погашением банку возникшей задолженности, но никак не свидетельствует об обязанности банка предъявить возникшую задолженность третьим лицам, а не держателю карты, с которым у банка возникли договорные отношения.

На основании вышеизложенного, требования Банка о взыскании с ответчика суммы задолженности по просроченному основному долгу в размере 49 390 рублей и просроченных процентов в размере 7 085,90 руб. по кредитной карте являются обоснованными, и с ФИО1 подлежит взысканию в пользу Банка вышеуказанная сумма задолженности по основному долгу и просроченным процентам.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если она несоразмерна последствиями нарушенного обязательства. 

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

С учетом изложенного суд считает, что поскольку заявленная к взысканию начисленная неустойка по состоянию до 11.09.2017г. в размере 4 395,49 руб. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, то размер неустойки следует уменьшить до 2 000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Судом установлено, что по платежному поручению истцом уплачена государственная пошлина в размере 2026,14 руб., которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании ссудной задолженности по кредитной карте удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте № (договор №-P-3600117090) в размере 58 475,90 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 2 026,14 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Уфы в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме 2 марта 2018г.

Судья М.Д. Жучкова