Дело № 2-2-222/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 мая 2018 года г. Хвалынск

Вольский районный суд Саратовской области в составе :

председательствующего судьи Е.В. Алейниковой,

при секретаре Е.А.Маляуновой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Промбизнесбанк» и ответчиком были заключены: - кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредитный лимит, который составил 109218,00 рублей, сроком погашения до 31.03.2014 года. Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 28%, а также 36% годовых; - кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредитный лимит, который составил 3995,81 долларов США сроком погашения до 31.03.2014 года. Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 28%, 36%, 48% в зависимости от условий, предусмотренных договором; - кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредитный лимит, который составил 2607,17 евро, сроком погашения до 31.03.2014 года. Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 28%, 36%, 48% в зависимости от условий, предусмотренных договором. Свои обязательства по указанным кредитным договорам ответчик не исполнила, в связи с чем у нее по состоянию на 21.12.2017 года образовалась задолженность: по кредитному договору № в размере 157997 рублей 77 копеек; по кредитному договору № в размере 6859 долларов США; - по кредитному договору № в размере 3533,36 евро. На основании решения Арбитражного суда города Москвы от 28.10.2015 года по делу N А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда города Москвы от 26.10.2017 года конкурсное производство продлено на шесть месяцев. Просит взыскать с ответчика в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по указанным кредитным договорам в общей сумме 806338,99 рублей, из которых: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 157997,77 рублей; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6859,36 долларов США; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3533,36 евро, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11263,39 рублей.

Истец своего представителя в судебное заседание не направил, извещены о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, представили в суд заявление о поддержании исковых требований в полном объеме, а так же просьбу рассмотреть дело в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила. 

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, при этом на основании ч.1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Для осуществления своих прав граждане совершать любые не противоречащие закону сделки и участвовать в обязательствах (ч.1 ст. 18 ГК РФ). 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

Спорные правоотношения регулируются ст. 807 ГК РФ, в силу которой одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По смыслу закона, договор займа - реальный, односторонне обязывающий и по общему правилу возмездный договор, сторонами которого являются заимодавец и заемщик. Заемщиком и заимодавцем могут быть любые лица. Предметом договора займа могут выступать деньги. По договору займа заемщик обязуется возвратить сумму займа заимодавцу.

В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 161 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения, сделки граждан между собой на сумму, превышающую не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда.

Исходя из смысла гражданского законодательства, договор займа может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и другими способами, оговоренными в п. 2 ст. 434 ГК РФ.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направление использования денежных средств клиента и устанавливать иные, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ, - банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. 

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (п.3).

В соответствии с п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт, утвержденного Банком России 24.12.2004 N 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). При этом кредитная карта, как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.12 Положения клиент совершает операции с использованием кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием, в том числе, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно п. 2.10 Положения клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Согласно п. 3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма, утвержденного Банком России 19 августа 2004 года N 262-П, при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация держателя карты осуществляется на основе реквизитов платежной карты, а также кодов (паролей).

Судом установлено, что решением Арбитражного суда города Москвы от 28.10.2015 года по делу N А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), введена процедура конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Определением Арбитражного суда города Москвы от 26.10.2017 года конкурсное производство в отношении ОАО АКБ «Пробизнесбанк» продлено на шесть месяцев. 

Как следует из материалов дела, заявляя требования о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по указанным в иске кредитным договорам №, № и № от ДД.ММ.ГГГГ истец, в подтверждение наличия у ответчика кредитных обязательств перед ОАО АКБ «Пробизнесбанк», представил выгрузку сведений о кредитных обязательствах из базы данных банка, и выписки из лицевых счетов должника ФИО1, согласно которым по заключенным между сторонами кредитным договорам №, № и № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчику были предоставлены кредиты соответственно на суммы 54468,04 рублей, 1988,91 долларов США, 1024,57 евро, с указанием ставок в различные временные периоды: 28%, 36%, 48% годовых, открыты текущие счета №, № и № соответственно. 

Между тем, из представленных истцом выписок по указанным лицевым счетам и выгрузки сведений о кредитных обязательствах из базы данных банка с достоверностью не усматривается, обращался ли лично ответчик в банк за выдачей указанных кредитов, на каких условиях ответчик просил выдать кредиты, суммы кредитов, на каких условиях данные кредиты получены ответчиком и получены ли вообще.

Заявления ответчика на выдачу указанных кредитов, заявления на открытие указанных счетов, на оформление, регистрацию и выдачу кредитных карт, сведения о получении лично ответчиком кредитных карт, ключей, кодов (паролей) к ним, истцом не представлено. Подлинники или надлежащим образом заверенные копии указанных в иске кредитных договоров суду не представлены. Также суду не представлены другие достоверные доказательства, подтверждающие перечисление и получение сумм кредитов ответчиком. 

Согласно ст. 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В силу ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В соответствии со ст. 71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи либо иным позволяющим установить достоверность документа способом.

Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ истцом не были представлены подлинники или надлежаще заверенные копии документов, содержащих подпись заемщика ФИО1: кредитных договоров, платежных или иных документов, свидетельствующих о получении указанных кредитов именно ответчиком, а не иным лицом, заявления на получение кредитов, заявления на открытие счетов, либо иные доказательства с достоверностью подтверждающие личное участие ответчика в получении указанных кредитов или доказательства свидетельствующие о том, что ответчик признавал факт наличия указанных кредитных обязательств и долги по ним.

Судом установлено, что подлинные кредитные договоры, на которые ссылается истец, отсутствуют, поскольку об этом указано в его ходатайстве об истребовании данных договоров у ответчика. 

При этом судом было удовлетворено ходатайство истца об истребовании указанных в иске кредитных договоров от ответчика. Ответчиком данные кредитные договоры также суду не представлены. 

Согласно ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, имеют права и несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

В силу ч. 7 ст. 67 ГПК РФ, суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

Таким образом, представленные истцом документы в форме выписок по счетам и выгрузок сведений о кредитных обязательствах из базы данных банка, с достоверностью не подтверждают заключение между сторонами кредитных договоров.

Между тем в соответствии с положениями ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

При указанных обстоятельствах, учитывая установленные по делу доказательства, нормы действующего законодательства, предусматривающие, что надлежащим доказательством заключения кредитного договора между сторонами является оригинал, либо заверенная надлежащим образом копия договора, содержащие все условия предоставления денежных средств банком, в том числе размер денежных средств, передаваемых заемщику, срок и условия погашения основного долга, размер процентов, подлежащих начислению за пользование денежными средствами и порядок их возврата, суд приходит к выводу, что истец не доказал факт наличия заключенных между сторонами указанных в иске кредитных договоров, в связи с чем, отсутствуют основания для удовлетворения заявленных истцом требований.

Поскольку судом установлено отсутствие договорных отношений между ответчиком и банком, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении заявленных требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, если иск был удовлетворен частично, то вышеназванные суммы присуждаются истцу пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку не подлежат удовлетворению заявленные требования, то соответственно требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов, также удовлетворению не подлежат в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 98 ГПК РФ о порядке распределения судебных расходов между сторонами. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований открытому акционерному обществу АКБ «Пробизнесбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности в общей сумме 806338 рублей 99 копеек, в том числе по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 157997 рублей 77 копеек, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6859 долларов США 36 центов, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3533 евро 36 евроцентов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Вольский районный суд, расположенный по адресу: г.Хвалынск, Саратовской области, ул.Революционная, 110.

Судья Е.В. Алейникова