Дело № 2-385/2018

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

р.п. Усть-Абакан Республики Хакасия 16 мая 2018 года 

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Буцких А.О.,

при секретаре Кляйн И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что *** между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком был заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 104 242 руб. под 32% годовых на срок 48 месяцев. Стороны также пришли к соглашению, что при нарушении срока очередного погашения кредитной задолженности уплачивается штраф в размере 590 руб. за факт образования просрочки. Банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, предоставив заемщику кредит путем зачисления денежных средств в указанной сумме на его счет, открытый в ПАО КБ «Восточный». Заемщик принятые на себя обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения кредита и процентов, что привело к образованию просроченной задолженности, что подтверждается условиями договора, выпиской по счету, расчетом задолженности и графиком платежей. Задолженность до настоящего времени не погашена. Просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 177 847 руб. 69 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 80 959 руб. 77 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 39 170 руб. 92 коп., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный основной долг – 57 717 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 756 руб. 95 коп.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, пояснила, что действительно допустила нарушение обязательств по кредитному договору, так как резко ухудшилось ее материальное положение. От исполнения принятых на себя обязательств не отказывается, однако просила уменьшить неустойку в связи с ее несоразмерностью последствиям нарушения обязательства до 5 000 руб.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. 

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При этом в соответствии с ч. 2 этой статьи проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную им сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, *** между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» в соответствии с п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ был заключен кредитный договор ***, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 104 242 руб. сроком на 48 месяцев под 32% годовых. Размер ежемесячного платежа составляет 3 877 руб. (последний платеж – 3 817 руб. 556 коп.) Своей подписью ФИО1 подтвердила, что с условиями договора согласна и обязалась их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, предоставив заемщику кредит путем зачисления денежных средств в указанной сумме на ее счет, открытый в ОАО КБ «Восточный».

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Из разъяснений, содержащихся в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В судебном заседании установлено, что обязательства по возврату кредита исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, а именно неоднократно нарушались сроки внесения ежемесячного платежа, денежные средства вносились в сумме, недостаточной для погашения ежемесячных платежей, задолженность не погашена. 

Как следует из расчета истца, задолженность ФИО1 по состоянию на *** составляет: задолженность по основному долгу – 80 959 руб. 77 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 39 170 руб. 92 коп.

Представленный истцом расчет задолженности проверен. В части размера задолженности по основному долгу он является верным, 80 959 руб. 77 коп. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 уплаченные ею ***, ***, *** в счёт погашения кредитной задолженности денежные средства в общей сумме 1 983 руб. были направлены на погашение штрафа за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ в первую очередь подлежат погашению проценты за пользование кредитом. При указанных обстоятельствах необходимо уменьшить размер просроченной задолженности по кредиту в части процентов за пользование кредитом на сумму 1 983 руб., согласно расчету: 39 170 руб. 92 коп. – 1 983 руб. = 37 187 руб. 92 коп.

Таким образом, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 37 187 руб. 92 коп. подлежит взысканию с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный».

Истцом заявлено требование о взыскании с ФИО1 штрафа, начисленного за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в размере 57 717 руб.

Представленный истцом расчет суд считает неверным, исходя из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

В силу п. 4.6 являющихся неотъемлемой частью кредитного договора Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счете либо факт наличия остатка денежных средств на счете либо факт наличия остатка денежных средств на счете меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств со счета в дату погашения в связи с ограничением операций по банковскому специальному счету (арест денежных средств, находящихся на банковском специальном счете).

Согласно заявлению ФИО1 о заключении договора кредитования за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности предусмотрен штраф в размере 590 руб. за факт образования просрочки.

Согласно графику погашения кредита, расчету банка ФИО1 допустила нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности 34 раза, что не оспаривалось ею в ходе судебного разбирательства.

Следовательно, расчет неустойки следующий: 590 руб. х 34 = 20 060 руб.

Факт нарушения заемщиком сроков оплаты кредита и процентов подтверждается материалами дела. 

Ответчик ФИО1 просила уменьшить неустойку в связи с ее несоразмерностью последствиям нарушения обязательства до 5 000 руб.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Учитывая срок, в течение которого обязательства по уплате кредита и процентов за пользование им ответчиком не исполнялись, размер кредитной задолженности, объём неисполненных ответчиком обязательств, оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ имеющиеся в деле доказательства, а также компенсационную природу неустойки, суд считает неустойку в размере 20 060 руб. соразмерной последствию нарушенного обязательства. Заявив об уменьшении неустойки, ответчик какие-либо доказательства, свидетельствующие о несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, суду не представил.

С учетом изложенного с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от *** *** в размере 138 207 руб. 69 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 80 959 руб. 77 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 37 187 руб. 92 коп., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный основной долг – 20 060 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворённых судом требований в размере 3 964 руб. 15 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору от *** *** в размере 138 207 рублей 69 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 80 959 рублей 77 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 37 187 рублей 92 копейки, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный основной долг – 20 060 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 964 рубля 15 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия. 

Председательствующий А.О. Буцких

Мотивированное решение составлено 21 мая 2018 года.

Председательствующий А.О. Буцких