Дело № 2-2296/2019

43RS0003-01-2019-003373-46

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Киров 23 сентября 2019 года 

Первомайский районный суд г.Кирова в составе председательствующего судьи Сапожникова А.Ю.,

при секретаре Казаковой О. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Норвик банк" к ФИО2 о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Норвик Банк» обратилось в суд с иском, в котором указало, что {Дата} между банком и ФИО2 (далее Заемщик) был заключен договор о предоставлении кредита физическому лицу {Номер} (далее Кредитный договор), на основании которого заемщику был выдан кредит в сумме 3500000 руб. со сроком его возврата по {Дата} включительно, путем зачисления названной суммы на лицевой счет заемщика {Номер}.8{Дата}.0254721.

Кредитным договором предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом из расчета 18 % годовых, а в случае задержки возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает кредитору плату за пользование просроченной к возврату суммой кредита по повышенной ставке, равной ставке ежемесячной платы за пользование денежными средствами, увеличенной на размер ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения договора (25,75%) (п. {Дата}.1 договора).

{Дата} между сторонами было заключено дополнительное соглашение к договору о предоставлении кредита физическому лицу {Номер} от {Дата}, согласно которому, подпункт 6 пункта 1.2 договора изменить и читать в следующей редакции: «заемщик возвращает кредитору сумму кредита, уплачивает ежемесячную платку за пользование денежными средствами 19 числа каждого месяца срока, на который кредит был предоставлен согласно графика платежей. Сумма каждого аннуитетного платежа составляет 63060 руб.»

Пунктом 2.7 тарифов комиссионного вознаграждения для частных клиентов предусмотрено начисление платы за обслуживание клиентов при наличии просроченной задолженности по программе физических лиц «залоговый кредит»: 0,001% от суммы задолженности, минимум 500 руб. в день начиная с 8-го дня возникновения просроченной задолженности.

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, между ПАО «Норвик Банк» и ФИО2 был заключен договор залога недвижимого имущества {Номер} от {Дата}, согласно которому залогодатель предоставляет в залог квартиру, общей площадью 66,2 кв. м., этаж 11, кадастровый {Номер}, расположенную по адресу: {Адрес}, залоговой стоимостью 5000000 руб.

Ответчиком условия договора {Номер} от {Дата} исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность в размере 9438204,83 руб. 

На основании изложенного, банк просит взыскать с ответчика ФИО2 задолженность в указанном размере, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 55391,02 руб., а так же обратить взыскание на предмет залога, принадлежащие на праве собственности ФИО2 квартиру, общей площадью 66,2 кв.м., этаж 11, кадастровый {Номер}, расположенную по адресу: {Адрес}, залоговой стоимостью 5000000 руб. путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в виде залоговой стоимости.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Норвик Банк» не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду нет известны.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Руководствуясь ст. ст. 167, 233 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, признав их неявку волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на личное участие в судебном разбирательстве.

Суд, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК, пришел к следующему. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридическиелица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договораи в определении любых не противоречащих законодательству условийдоговора.

В соответствии со п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что {Дата} между ПАО «Норвик банк» и ФИО2 (далее Заемщик) был заключен договор о предоставлении кредита физическому лицу {Номер} (далее Кредитный договор), на основании которого заемщику был выдан кредит в сумме 5000000 руб. со сроком его возврата по {Дата} включительно, путем зачисления названной суммы на лицевой счет заемщика {Номер}.8{Дата}.0254721 (л.д. 9-11).

Кредитным договором предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом из расчета 18 % годовых, а в случае задержки возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает кредитору плату за пользование просроченной к возврату суммой кредита по повышенной ставке, равной ставке ежемесячной платы за пользование денежными средствами, увеличенной на размер ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения договора (25,75%) (п. {Дата}.1 договора).

Сумма кредита была предоставлена ответчику, что подтверждается приходным кассовым ордером {Номер} от {Дата} (л.д. 25).

{Дата} между сторонами были заключены: договор банковского счета физического лица и дополнительное соглашение к договору о предоставлении кредита физическому лицу {Номер} от {Дата}, согласно которому, подпункт 6 пункта 1.2 договора изменить и читать в следующей редакции: «заемщик возвращает кредитору сумму кредита, уплачивает ежемесячную платку за пользование денежными средствами 10 числа каждого месяца срока, на который кредит был предоставлен согласно графика платежей. Сумма каждого аннуитетного платежа составляет 63060 руб.» (л.д. 13, 14).

Согласно условиям кредитного договора, банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов и штрафной неустойки за все время фактического пользования кредитом в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком любых обязательств перед кредитором, в том числе при однократном нарушении сроков внесения платежей, предусмотренных настоящим договором и/или обязательства по кредитным договорам между заемщиком и любым иным кредитором, и повлекшие за собой предъявление к заемщику требования о досрочном возврате сумм кредита (п. 2.3.3, 2.3.4 Кредитного договора).

В соответствии с п. 2.7 тарифов комиссионного вознаграждения для частных клиентов предусмотрено начисление платы за обслуживание клиентов при наличии просроченной задолженности по программе физических лиц «залоговый кредит»: 0,001% от суммы задолженности, минимум 500 руб. в день начиная с 8-го дня возникновения просроченной задолженности.

Таким образом, плата за обслуживание клиентов при наличии просроченной задолженности. Согласно расчету по договору от {Дата} {Номер} на период с {Дата} по {Дата} – начисляется в размере по 500 руб. 

Из материалов дела следует, что ответчик при заключении договора, ознакомился с тарифами и условиями и общими условиями договоров, принял на себя определенные обязательства, согласился с условиями договоров, в том числе с размером процентов за пользование кредитом, сроком возврата кредита, о чем свидетельствует его подпись в договоре (п. {Дата} кредитного договора).

Судом установлено, что ответчиком условия договора исполняются не надлежащим образом, в связи, с чем образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету (л.д. 23), задолженность по состоянию на {Дата} составляет 9438204,83 руб., из них:

- 3453870,07 руб. – возврат кредита, 

- 5938334,76 руб. – проценты за пользование кредитом, 

- 46000 руб. – плата за ежемесячное обслуживание карты с кредитным лимитом.

Разрешая требования по существу, суд исходит из следующего. Частью 6 ст. 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ). 

По смыслу указанных норм, проценты за пользование кредитом начисляются исходя из предусмотренной договором ставки на сумму кредита, фактически находившуюся в пользовании заемщика, и за период фактического пользования этой суммой. 

Пунктом 2.3.3 кредитного договора также предусмотрено право кредитора потребовать уплаты процентов за фактическое пользование займом.

Требования банка о взыскании суммы планируемых к получению процентов за весь срок действия кредитного договора независимо от сроков фактического возврата долга противоречат указанным нормам права и условиям кредитного договора.

Таким образом, согласно представленному расчету банка, плата за пользование кредитом за период с {Дата} по {Дата} составляет 371395,47 руб. (6177871,5 руб. (плата за период с {Дата} по {Дата}) – 5806476,03 руб. (проценты за период с {Дата} по {Дата} (л.д. 23)).

Заявленные истцом требования ответчиками не оспорены, доказательств погашения суммы задолженности или ее части не представлено. 

Поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по договору установлен, то истец вправе требовать досрочного взыскания с ответчика денежных средств по договору {Номер} от {Дата} в объеме, образовавшемся на дату подачи иска, а также, в случае дальнейшего неисполнения условий кредитного договора – с начислением процентов, предусмотренных договором вплоть по полного погашения требований банка.

При этом, суд учитывает, что требования о взыскании штрафных процентов не могут быть разрешены на будущее, поскольку суду не известно, будет ли ответчиком нарушаться обязательство в будущем.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

При таком положении суд считает, что исковые требования являются законными, обоснованными и подлежат частичному удовлетворению, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат:

- 3453870,07 руб. – возврат кредита, 

- 371395,47 руб. – проценты за пользование кредитом, 

- 46000 руб. – плата за ежемесячное обслуживание карты с кредитным лимитом, 

- проценты за пользование кредитом начиная с {Дата} по дату фактического возврата по ставке 18% годовых, начисляемых на остаток основного долга.

В целях погашения задолженности по кредиту банк просит обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру с кадастровым номером 77:04:0005006:1587, расположенную по адресу: {Адрес}, принадлежащую на праве собственности ФИО2 путем продажи с публичных торгов.

Из материалов дела следует, что {Дата} между ПАО «Норвик Банк» и ФИО2 был заключен договор залога недвижимого имущества {Номер} в обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору о предоставлении кредита физическому лицу {Номер} от {Дата} (л.д. 16-17,18).

Согласно условиям договор залога недвижимого имущества {Номер} от {Дата}, залогодатель предоставляет в залог банку квартиру, общей площадью 66,2 кв. м., этаж 11, кадастровый {Номер}, расположенную по адресу: {Адрес}, залоговой стоимостью 5000000 руб.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (статья 348 ГК РФ).

Требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда (п. 2 ст. 349 ГК РФ). 

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного, имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст.334 ГК РФ).

При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.

Ответчиком стоимость заложенного имущества не оспаривалась. Суд считает, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество и определении начальной цены реализации заложенного имущества соответствуют требованиям закона и подлежат удовлетворению. 

Материалами дела подтверждено, что заемщик не своевременно и не в полном объеме исполнял условия договора.

При этом каких-либо обстоятельств, предусмотренных пунктом 2 статьи 348 ГК РФ и являющихся основанием для отказа в обращении взыскания на имущество, судом не установлено.

На основании изложенного суд удовлетворяет требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру назначение: жилое, общей площадью 66,2 кв.м., этаж 11, кадастровый {Номер}, расположенную по адресу: {Адрес}, установив начальную продажную стоимость в размере залоговой – 5000000 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 55391,02 руб. (л.д. 7), которая с учетом частичного удовлетворения требований, подлежит взысканию с ответчика в сумме 27556,33 руб.

Руководствуясь ст.ст.194, 198, 199, 235, 237, 244 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО "Норвик банк" удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО "Норвик банк" по договору о предоставлении кредита физическому лицу {Номер} от {Дата} задолженность по возврату кредита в размере 3453870,07 руб., плату за пользование кредитом в размере 371395,47 руб., проценты за пользование кредитом начиная с {Дата} по дату фактического возврата по ставке 18% годовых, начисляемых на остаток основного долга, плату за обслуживание кредита при наличии просроченной задолженности в размере 46000 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 27556,33 руб.

Обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий на праве собственности ФИО2, а именно на квартиру назначение: жилое, общей площадью 66,2 кв. м., этаж 11, кадастровый {Номер}, расположенную по адресу: {Адрес}, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере залоговой – 5000000 руб.

В удовлетворении остальных требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья А.Ю.Сапожников

Решение в окончательной форме принято 28.09.2019 г.