Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 апреля 2019 года город Узловая

Узловский городской суд Тульской области в составе

председательствующего Сафроновой И.М.,

при секретаре Потоцкой Е.О.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-348/2019 по иску акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «Россельхозбанк» (далее Банк) обратилось в суд с указанным иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что между АО «Россельхозбанк» (до 04.08.2015 - ОАО «Россельхозбанк»), в лице его Тульского регионального филиала (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому истец обязался выдать Заемщику кредит в сумме 1400000 рублей, а последний обязался возвратить кредит до 22.09.2024 г., уплатив истцу в порядке, установленном договором, проценты за пользование кредитом в размере 18,5% годовых. Кредитные средства полностью выданы истцом заемщику, что подтверждается выпиской по лицевому счету должника от 30.09.2014 г. Обеспечением исполнения заемщиками своих обязательств по кредитному договору является ипотека в соответствии с договором № об ипотеке (залоге недвижимости) от ДД.ММ.ГГГГ., заключенным с ФИО1 В соответствии с пунктом 3.1. названного договора предметом ипотеки является: квартира, назначение: жилое, общей площадью 44,2 кв.м., кадастровый номер объекта: №, состоящая из 2 (двух) жилых комнат, расположенная на 1 (первом) этаже 5-ти этажного многоквартирного жилого дома, адрес (местоположение) объекта: 

<

адрес>. Пунктом 3.2 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан, ежемесячно согласно графику, возвращать кредит равными долями и уплачивать начисляемые каждый месяц проценты. Вместе с тем, обязательства в части погашения кредита и процентов по нему исполняются заемщиком ненадлежащим образом, в связи, с чем у ответчика образовалась просроченная задолженность. За период с 01.09.2015г. по 14.02.019г. общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 803 689, 67 руб., в том числе: проценты за пользование кредитом - 65 819, 09 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга - 603 159, 73 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов -161710, 85 руб. Пунктом 5.1 договора ипотеки предусмотрено, что реализация предмета ипотеки, на который залогодержателем обращено взыскание, должна быть произведена в соответствии с действующим законодательством РФ путем продажи с публичных торгов, в порядке определенном в решении суда. На основании п. 3.2 договора ипотеки залоговая стоимость имущества, передаваемого по договору ипотеки составляет 2 360 000 рублей. Определением Узловского городского суда Тульской области от 18.10.2018 года, начальная продажная цена заложенного имущества установлена в размере 1 222 400 рублей. На основании вышеизложенного истец просит суд взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» в лице его Тульского регионального филиала, с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца 

<

адрес>, зарегистрированного по адресу: 

<

адрес>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с 01.09.2015г. по 14.02.019г. в сумме 803 689, 67 руб., в том числе: проценты за пользование кредитом - 65 819, 09 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга - 603 159, 73 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов - 161 710, 85 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины за подачу данного заявления в размере 17 237 руб., обратить взыскание на квартиру, назначение: жилое, общей площадью 44,2 кв.м., кадастровый номер объекта: №, состоящую из 2 (двух) жилых комнат, расположенную на 1 (первом) этаже 5-ти этажного многоквартирного жилого дома, адрес (местоположение) объекта: 

<

адрес>, являющуюся предметом залога по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., определив ее начальную продажную стоимость в сумме 1 222 400 рублей.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, предоставила суду заявление с просьбой рассмотреть данное дело в ее отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме. 

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения ответчика, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, просил суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ, снизить размер пени.

Выслушав ответчика и изучив письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (л.д.25-31).

21.07.2015 года в Устав ОАО «Россельхозбанк» были внесены изменения в наименование организации – АО «Россельхозбанк». 12.08.2015 года АО «Россельхозбанк» в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» выдана Генеральная лицензия № на осуществление банковских операций. Запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица, внесена в ЕГРЮЛ 04.08.2015 года (л.д.51-59).

Отношения по кредитному договору регламентируются самим договором и §§ 2 и 1 главы 42 ГК РФ, регулирующими отношения по займу и кредиту.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Данное требование закона при заключении между сторонами кредитного договора было выполнено.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

По кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком, Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 1400000 руб. под 18,5% годовых, полная стоимость по договору составляет 20,14% годовых, при этом в расчет полной стоимости кредита включаются: процентная ставка за пользование кредитом, платежи по погашению кредита, платежи по оценке имущества, передаваемого в залог кредитору в размере 2500 руб., платежи по страхованию имущества, передаваемого в залог кредитору в размере 1659 руб., платежи по страхованию жизни и здоровья в размере 9363,20 руб. Срок предоставления кредитором денежных средств заемщику – не позднее 17.10.2014 года, срок возврата (погашения) кредита – 22.09.2024 года. Погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком, содержащемся в Приложении №1 к кредитному договору и являющемся его неотъемлемой частью.

В силу п.2.1 кредитного договора выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика, открытый на балансовом счете №, с которого производятся выдача наличных денежных средств или перечисление денежных средств на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с банковским ордером № банком на расчетный счет ФИО1 № ДД.ММ.ГГГГ были перечислены денежные средства в размере 1400000 руб. 

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 ГК РФ). В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.3.3. кредитного договора платежи по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки производятся заемщиком в безналичной форме путем перечисления денежных средств с текущего счета, открытого на имя заемщика, на счет кредитора. Заемщик обязан к каждой дате платежа по настоящему договору обеспечить наличие на текущем счете суммы денежных средств, достаточных для совершения такого платежа. Исполнение обязательств заемщика по возврату кредита, уплате процентов и неустойки в ином порядке допускается только с письменного согласия кредитора.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно графику погашения кредита и уплаты начисленных процентов, погашение задолженности должно осуществляться ежемесячными платежами в размере 11666,67 руб., начиная с 20.10.2014 года по 22.09.2024 года.

Согласно п.3.7, 3.8 кредитного договора, кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов, исчисленных за фактический срок пользования кредитом, в случае если заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит обязанность в срок возвратить кредит (основной долг), а также в случае утраты или ухудшения условий обеспечения обязательств заемщика по настоящему договору. В случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного кредитором в соответствующем требовании, а если срок в требовании не установлен, то в течение тридцати календарных дней с момента получения заемщиком требования.

В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор № об ипотеке (залоге недвижимости), в соответствии с которым залогодатель (заемщик) передает залогодержателю (кредитору) в залог квартиру, общей площадью 44,2 кв.м., кадастровый номер объекта №, состоящую из двух комнат, расположенную на первом этаже пятиэтажного многоквартирного дома, адрес объекта – 

<

адрес>. (л.д.32-42). Стороны устанавливают залоговую стоимость имущества, передаваемого в залог, в размере 2360000 руб. 

Согласно п.2.5 договора залога в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения денежных обязательств по кредитному договору, заемщик обязан уплатить залогодержателю неустойку, исчисляемую в следующем порядке: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов неустойка начисляется единоразово за каждый случай пропуска планового платежа (основного долга и/или процентов), при этом за первый случае пропуска планового платежа в размере 750 руб., за второй и каждый последующие случаи пропуска подряд планового платежа в размере 1500 руб.

Ипотека, возникающая в силу настоящего договора, подлежит государственной регистрации в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Государственная регистрация ипотеки осуществляется на основании совместного заявления залогодателя и залогодержателя (п.6.2. договора залога). Договор ипотеки зарегистрирован в установленном порядке 29.09.2014 года.

Однако, в нарушение условий кредитного договора заемщик свои обязательства по погашению задолженности надлежащим образом не исполняет, в связи с чем по состоянию на 01.09.2015 года образовалась задолженность в размере 155660,52 руб.

Решением Узловского городского суда Тульской области от 30.10.2015 года с ФИО1 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на 01.09.2015 года, в размере 1544660 руб. 52 коп., а также в возмещение расходов по уплате госпошлины в размере 21923 руб. 30 коп. Обращено взыскание на предмет залога по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: 

<

адрес>. Способ реализации заложенного имущества определен как продажа на торгах. Установлена начальная продажная цена заложенного имущества – 

<

адрес>, с которой будут начинаться торги, в размере 2360000 (два миллиона триста шестьдесят тысяч) руб. Данное решение суда вступило в законную силу 04.12.2015 года.

Определением Узловского городского суда Тульской области от 18.10.2018 года заявление представителя АО «Россельхозбанк» об изменении способа и порядка исполнения судебного решения удовлетворено. Установлена начальная продажная цена заложенного имущества – квартиры с кадастровым номером №, расположенную по адресу: 

<

адрес>, с которой будут начинаться торги, в размере 1 222 400 рублей. Данное определение вступило в законную силу 03.11.2018 года.

За период с 01.09.2015г. по 14.02.019г. общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 803 689, 67 руб., в том числе: проценты за пользование кредитом - 65 819, 09 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга - 603 159, 73 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов -161710, 85 руб. Расчет задолженности судом проверен (л.д.8), ответчиком не оспорен.

Между тем, факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не оспаривался.

Таким образом, исковые требования о взыскании с ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 65819,09 руб. – проценты за пользование кредитом, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Обязательства по кредитному договору ФИО1 до настоящего времени не исполнены.

Доказательств обратному суду в соответствии с положениями ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Определяя размер задолженности ответчика перед банком, суд исходит из представленного истцом расчета.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить пени.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера причиненного ущерба.

Принимая во внимание все существенные обстоятельства дела, в том числе размер задолженности ФИО1, последствия нарушения обязательства, а также размер и компенсационную природу повышенных процентов, просьбу ответчика о снижении размера пени, суд считает необходимым уменьшить размер пени за несвоевременную уплату основного долга с 603159,73 рублей до 100000 рублей, пени за несвоевременную уплату процентов с 161 710,85 рублей до 50 000 рублей. 

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество ответчика – квартиру, суд приходит к следующему.

Согласно выписке из ЕГРП, составленной по состоянию на 13.03.2019 года, двухкомнатная квартира общей площадью 44,2 кв.м., расположенная по адресу 

<

адрес>, принадлежит на праве собственности ФИО1 в соответствии с договором купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ. На недвижимое имущество зарегистрировано обременение в виде ипотеки, номер государственной регистрации № от ДД.ММ.ГГГГ, установленной на срок с 29.09.2014 года по 22.09.2024 года, и ареста, номер государственной регистрации №, наложенного в соответствии с постановлением судебного пристава-исполнителя о наложении ареста на недвижимое имущество от 14.07.2015 года.

По сведениями УФМС России по Тульской области ответчик ФИО1 зарегистрирован с 06.12.1990г. по настоящее время по адресу: 

<

адрес>. Указанное обстоятельство ответчик в судебном заседании не отрицал.

В соответствии с п.5.1 договора залога реализация предмета ипотеки, на который на основании решения суда обращено взыскание, должна быть произведена путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном процессуальным законодательством РФ и законодательством РФ об ипотеке (залоге недвижимости). Начальная продажная цена предмета ипотеки, с которой начнутся публичные торги, равна залоговой стоимости, то есть 2360000 руб. Величина стоимости залогового имущества определена в соответствии с отчетом № и сторонами договора согласована.

Определением Узловского городского суда Тульской области от 18.10.2018 года установлена начальная продажная цена заложенного имущества – квартиры с кадастровым номером №, расположенную по адресу: 

<

адрес>, с которой будут начинаться торги, в размере 1 222 400 рублей. 

В соответствии со статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных, просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Актуальная редакция пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса. При этом пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Кроме того, согласно части 1 статьи 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Следовательно, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на пристава-исполнителя.

Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

При рассмотрении настоящего дела судом установлено, что период с 01.09.2015 года по 14.02.2019 года ответчиком допущено неисполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что период просрочки обязательства ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет более трех месяцев, а сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета залога (ипотеки), что свидетельствует о существенности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом основного обязательства (кредитного договора), суд считает, что указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенное имущество, в связи с чем требование истца об обращении взыскание на предмет залога по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 

<

адрес> подлежат удовлетворению.

В соответствии с положениями заключенного между сторонами кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и требованиями закона, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное по договору имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 35,9 кв.м., с установлением начальной продажной цены предмета залога в соответствии со ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Разрешая требования о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителя, другие признанные судом необходимыми расходы (ст. 94 ГПК Российской Федерации).

В силу ст.98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расхода, которые в соответствии со ст. 88 ГПК Российской Федерации состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11358,19 рублей, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, которые оплачены истцом (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ). 

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

иск акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 01.09.2015г. по 14.02.019г., проценты за пользование кредитом - 65 819, 09 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 100 000 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов - 50000 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины за подачу данного заявления в размере 11358,19 руб.

Обратить взыскание на квартиру, назначение: жилое, общей площадью 44,2 кв.м., кадастровый номер объекта: №, состоящую из 2 (двух) жилых комнат, расположенную на 1 (первом) этаже 5-ти этажного многоквартирного жилого дома, адрес (местоположение) объекта: 

<

адрес>, являющуюся предметом залога по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., путем продажи с публичных торгов, начальную продажную цену определить, подлежащим установлению судебным приставом - исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве». 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Узловский городской суд Тульской области в течение месяца со дня изготовления.

Председательствующий И.М. Сафронова