68RS0002-01-2024-003787-58 №2-2386/2024 ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

12 ноября 2024 года г. Тамбов

Ленинский районный суд г.Тамбова в составе: 

судьи Карпухиной Ю.А., 

при секретаре судебного заседания Алексеевой Д.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к Приваловой Е..И. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и использовании банковских карт от 07.09.2021 № *** по состоянию на 15.01.2024 включительно в общей сумме 140609, 04 руб., а также о взыскании задолженности по кредитному договору от 14.05.2019 *** по состоянию на 16.01.2024 включительно в общей сумме 143691, 05 руб., судебных расходов по оплате госпошлины в сумме 9529 руб.

В обоснование иска указано, что 14.05.2019 Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор *** о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ФИО1 к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (публичное акционерное общество) с разрешенным овердрафтом (далее – Правила) и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт (далее – Тарифы). 

В соответствии с условиями кредитного договора – Правила, Тарифы, Анкета-заявление и Условия предоставления и использования банковской карты с распиской в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-заявления и Расписки в получении карты. 

Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта ***, с установленным лимитом кредитования в размере 48000 руб., что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете, банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 26 % годовых, срок действия договора и возврата кредита установлен до 14.05.2049. ФИО1 обязана была ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за отчетным месяцем уплачивать денежные средства в счет возврата кредита, а также проценты за пользование кредитом.

В связи с тем, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по договору, 20.03.2024 мировым судьей судебного участка № 8 Октябрьского района г. Тамбова вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору *** от 14.05.2019 по состоянию на 16.01.2024 включительно. Определением мирового судьи судебного участка № 8 Октябрьского района г. Тамбова от 22.04.2024, указанный судебный приказ отменен. 

Кроме того, 07.09.2021 Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № *** о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ФИО1 к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (публичное акционерное общество) с разрешенным овердрафтом (далее – Правила). 

Данная сделка заключена через систему удаленного доступа ВТБ-Онлайн через дистанционное обслуживание, доступ к которой был предоставлен заемщику в рамках безвизитной технологии «0 визитов» и «Безбумажный офис» в ВТБ-Онлайн путем проставления простой электронной подписи. 

В соответствии с условиями кредитного договора – Правила, Тарифы, Анкета-заявление и Условия предоставления и использования банковской карты с распиской в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-заявления и Расписки в получении карты. 

Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта ***, с установленным лимитом кредитования в размере 100000 руб., что подтверждается соответствующей распиской в получении карты. 

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете, банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 23, 613 % годовых, срок действия договора и возврата кредита установлен до 07.09.2051. ФИО1 обязана была ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за отчетным месяцем периода уплачивать денежные средства в счет возврата кредита, а также проценты за пользование кредитом.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты, установленной в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами. 

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. 

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Однако до настоящего времени сумма задолженности ответчиком не погашена.

Исходя из условий кредитного договора, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. 

Ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по договору, в связи с чем 20.03.2024 мировым судьей судебного участка № 8 Октябрьского района г. Тамбова вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № *** от 07.09.2021 по состоянию на 15.01.2024 включительно, который отменен определением мирового судьи судебного участка № 8 Октябрьского района г. Тамбова 22.04.2024. 

По состоянию на 15.01.2024 задолженность по кредитному договору № *** от 07.09.2021 составила 173365,48 руб.. Задолженность по кредитному договору *** по состоянию на 16.01.2024 включительно составила 175935,99 руб.. До настоящего времени задолженность пред Банком не погашена.

Банк, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму взыскания с ответчика штрафных санкций на 90%, в связи с чем просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору *** от 14.05.2019 по состоянию на 15.01.2024 в общей сумме 143691,05 руб., из которых: 99947,84 руб. – основной долг, 40160,44 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 3582,77 руб. – пени; задолженность по кредитному договору № *** от 07.09.20211 по состоянию на 15.01.2024 в общей сумме 140609,04 руб., из которых: 99995,05 руб. – основной долг, 36974,39 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 3639,60 руб. – пени, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9529 руб.. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка ВТБ (ПАО). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещалась надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна. 

В силу ст.35 ГПК РФ, стороны по своему усмотрению пользуются правами, предоставленными им гражданским процессуальным законодательством и участие в суде, является правом, а не обязанностью стороны. 

Учитывая отсутствие возражений на рассмотрение дела в заочном порядке со стороны истца, суд на основании ст.233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силуположений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договорам займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В силу ст. ст. 329 - 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В судебном заседании установлено, что 14.05.2019 ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с анкетой-заявлением на выпуск и получение банковской карты ВТБ (ПАО), в которой просит ВТБ (ПАО) выдать расчетную карту с лимитом овердрафта на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт и Индивидуальных условиях предоставления кредитного лимита ВТБ (ПАО) следующего типа: Instant и открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты. (л.д.14-20).

14.05.2019 между ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт *** путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (публичное акционерное общество) с разрешенным овердрафтом (далее – Правила) и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт (далее – Тарифы), по условиям которого сумма кредита составила 48 000 руб., срок действия договора – 14.05.2049, под 26 % годовых (л.д.14-20).

Согласно п.6 порядок определения размера платежа определяется в соответствии со схемой расчета платежа в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО), размер платежа указан в Тарифах на обслуживание банковских карт в ВТБ (ПАО). Дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем. 

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (пени) составляет 0,1% в день от суммы неисполненных обязательств (п.12 договора).

Заемщик выразил согласие с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (п.14 договора), а также получил карту *** в соответствии с распиской (оборотная сторона л.д. 15), чем подтверждается исполнение банком своих обязательств в полном объеме, что не оспорено ответчиком.

22.11.2023 Банк ВТБ (ПАО) направил ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности (исх. *** от 22.11.2023), в котором потребовал досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита по договору *** от 14.05.2019, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее 15.01.2024 (л.д.25), однако, до настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполнены.

20.03.2024 мировым судьей судебного участка № 8 Октябрьского района г. Тамбова вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору *** от 14.05.2019 по состоянию на 16.01.2024 включительно, который отменен определением мирового судьи судебного участка № 8 Октябрьского района г. Тамбова 22.04.2024 (л.д. 33).

Поскольку задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, ответчик уклоняется от исполнения обязательств по кредитному договору, суд считает обоснованными требования Банка ВТБ (ПАО) о взыскании задолженности.

Из условий договора о предоставлении и использовании банковской карты *** от 14.05.2019, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1, следует, что срок действия договора 360 месяцев. Возврат кредита должен производиться до 20 числа месяца, следующего за отчетным периодом. 

Исходя из расчета задолженности (л.д. 193-198), ФИО1 производились платежи по возврату кредита. Последний платеж – 23.02.2022. Таким образом, истец узнал о нарушении своего права только 20.03.2022.

Определяя размер задолженности, суд принимает в качестве обоснованного расчет истца, который признан судом арифметически верным и надлежащим образом не оспорен ответчиком.

Истец, воспользовался своим правом и снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, на 90% от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, задолженность по состоянию на 16.01.2024 составляет 143 691, 05 руб., из которых: 99947, 84 руб. – основной долг; 40160, 44 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 3582, 77 руб. – пени, и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, в судебном заседании установлено, что 07.09.2021 ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с анкетой-заявлением на выпуск и получение банковской карты ВТБ (ПАО), в которой он просит ВТБ (ПАО) выдать расчетную карту с лимитом овердрафта на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт и Индивидуальных условиях предоставления кредитного лимита ВТБ (ПАО) следующего типа: «Карта возможностей» без опции Visa и открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты (л.д.21-24).

07.09.2021 между ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт № *** путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (публичное акционерное общество) с разрешенным овердрафтом (далее – Правила) и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт (далее – Тарифы), по условиям которого сумма кредита составила 100 000 руб., срок действия договора – 07.09.2051, под 23, 613 % годовых (л.д.21-24).

Согласно п.6 порядок определения размера платежа определяется в соответствии со схемой расчета платежа в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО), размер платежа указан в Тарифах на обслуживание банковских карт в ВТБ (ПАО). Дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем. 

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (пени) составляет 0,1% в день от суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки (п.12 договора).

Заемщик выразила согласие с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (п.14 договора), ознакомлена с условиями предоставления и использования банковской карты, графиком платежей, тарифами на обслуживание банковских карт в банке ВТБ (ПАО), и согласилась с ними, о чем свидетельствует проставленная простая электронная подпись, а также протокол операции цифрового подписания (л.д. 186-192), а также получила карту *** в соответствии с распиской (л.д. 22), чем подтверждается исполнение банком своих обязательств в полном объеме, что не оспорено ответчиком.

22.11.2023 Банк ВТБ (ПАО) направил ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности (исх. *** от 22.11.2023), в котором потребовал досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита по договору № *** от 07.09.2021, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее 15.01.2024 (л.д.25), однако, до настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполнены.

20.03.2024 мировым судьей судебного участка № 8 Октябрьского района г. Тамбова вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № *** от 07.09.2021 по состоянию на 15.01.2024 включительно, который отменен определением мирового судьи судебного участка № 8 Октябрьского района г. Тамбова 22.04.2024 (л.д. 32).

Поскольку задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, ответчик уклоняется от исполнения обязательств по кредитному договору, суд считает обоснованными требования Банка ВТБ (ПАО) о взыскании задолженности.

Из условий договора о предоставлении и использовании банковской карты № *** от 07.09.2021, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1, следует, что срок действия договора до 07.09.2051. Возврат кредита должен производиться до 20 числа месяца, следующего за отчетным месяцем. 

Определяя размер задолженности, суд принимает в качестве обоснованного расчет истца, который признан судом арифметически верным и надлежащим образом не оспорен ответчиком.

Истец, воспользовался своим правом и снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, на 90% от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, задолженность по кредитному договору № *** от 07.09.2021 по состоянию на 11.01.2024 составляет 140 609,04 руб., из которых: 99995,05 руб. – основной долг; 36974,39 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 3639,60 руб. – пени, и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

На основании ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В судебном заседании установлено, что истцом понесены расходы на оплату государственной пошлины в общем размере 9529 руб. по платежным поручениям: *** в размере 1 970 руб., *** в размере 2 001 руб., *** в размере 5558 руб. При этом государственная пошлина в сумме 3 971 руб., уплаченная по платежным поручениям *** от 19.02.2024, *** от 19.02.2024 за подачу заявления о вынесении судебных приказов, подлежит зачету на основании п.п. 13 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ.

Указанные расходы подлежат возмещению истцу за счет ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к Приваловой Е..И. о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с Приваловой Е..И., *** в пользу Банка ВТБ (ПАО), ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, КПП 784201001 задолженность по кредитному договору *** от 14.05.2019 по состоянию на 15.01.2024 – 143691,05 руб., в том числе: основной долг – 99947,84 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 40160, 44 руб., пени – 3582,77 руб.; задолженность по кредитному договору № *** от 07.09.2021 по состоянию на 15.01.2024 – 140 609, 04 руб., в том числе: основной долг – 99 995, 05 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 36974,39 руб., пени – 3639,60 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 9529 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ю.А. Карпухина

Мотивированное решение составлено 26 ноября 2024 года.

Судья Ю.А. Карпухина