Дело № 2-1002/2018г. 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Гурьяновой В.И.,

при секретаре Семеновой И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске Кемеровской области 

05 сентября 2018 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к Люк С.Ю. о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ответчику Люк С.Ю. о взыскании долга по договору кредитования. Свои требования мотивировал тем, что 

<

дата> между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Люк С.Ю. был заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 

<

...>, сроком на 

<

дата> а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается).

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

Согласно п.1 ст. 408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. 

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие ответчика по прекращению оплаты по договору являются неправомерными. 

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.

По состоянию на 

<

дата> задолженность по договору составляет 

<

...> (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)).

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 

<

...> задолженность по основному долгу; 

<

...> - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 

<

...> (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг)=

<

...>

Расчет взыскиваемой задолженности с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности прилагается.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 

<

дата> по 

<

дата>

Просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 

<

дата> в размере 477201,76 руб., в том числе: 327192,34 руб. - задолженность по основному долгу; 150009,42 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7972,02 руб.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения спора извещен надлежаще,просил дело рассмотреть в их отсутствие. 

Ответчик Люк С.Ю. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения спора извещена надлежаще. Исковые требования не признала, представила суду письменное возражение на исковое заявление, в котором пояснила, что с исковыми требованиями категорически не согласна, считает их незаконными и необоснованными по следующим основаниям. В исковом заявлении указано, что сумма задолженности по состоянию на 

<

дата> составляет 

<

...>, из которых: 

<

...> - задолженность по основному долгу, 

<

...> - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 

<

...> - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Согласно расчетам сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 

<

дата> предоставленного истцом, сумма основного долга в размере 

<

...> образовалась в период с 

<

дата> по 

<

дата> Последний платеж был осуществлен 

<

дата> о чем свидетельствует предоставленная Банком в материалы дела выписка по счету. Однако Банк обратился в суд с требованиями о взыскании денежных средств только 

<

дата>, то есть, как полагает ответчик, после истечения срока исковой давности, установленного гражданским законодательством РФ. Так как, если условиями кредитного договора предусмотрено исполнение обязательства путем уплаты заемщиком ежемесячных платежей в определенный срок (то есть по частям), то спорные правоотношения фактически связаны с взысканием периодических платежей, и течение трехлетнего срока исковой давности по такому кредитному договору начинается не с даты его окончания, а с момента наступления предусмотренного графиком срока внесения аннуитетного платежа и исчисляется самостоятельно по каждому платежу. Условиями кредитного договора № от 

<

дата> предусмотрено исполнение обязательства путем уплаты заемщиком ежемесячных платежей в определенный срок, то есть по частям, в связи, с чем спорные правоотношения фактически связаны с взысканием периодических платежей. В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давность начинается по окончании срока исполнения. Согласно п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001г. № 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, кода лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, то есть с 

<

дата>. Начиная с этого времени, Ответчик не совершал никаких действий, которые могли бы быть расценены как действия, свидетельствующие о признании долга, поэтому он обоснованно предполагает, что срок исковой давности должен отсчитываться именно с 

<

дата>. Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. На основании выше изложенного, принимая во внимание ст. 195, ст. 196, ст. 199 ГК РФ, на основании истечения срока исковой давности в исковых требованиях ПАО КБ «Восточный» к Люк С.Ю. о взыскании денежных средств по кредитному договору № от 

<

дата> отказать в полном объеме.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

На основании ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что Люк С.Ю. 

<

дата> обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на получении кредита в размере 

<

...>, под 

<

...>, на срок 

<

дата> окончательная дата погашения-

<

дата> полная стоимость кредита-

<

...>

В соответствии с Индивидуальными условиями потребительского кредита, 

<

дата> между ПАО «Восточный экспресс банк» и Люк С.Ю. был заключен договор кредитования №, согласно условиям которого ответчику были предоставлены денежные средства в размере 

<

...>, под 

<

...>, на срок 

<

дата>, окончательная дата погашения-

<

дата> полная стоимость кредита-

<

...>

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, размер ежемесячного взноса-

<

...> Дата платежа - 

<

дата>. Схема гашения -аннуитет. Количество и периодичность платежей представлены в графике гашения кредита.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий, заемщик просит банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 

<

дата> со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: путем открытия ему БСС в выбранной валюте, №.

Ответчик со всеми условиями предоставления и погашения кредита, графиком гашения кредита - была предварительно ознакомлена и согласна, что следует из анкеты заявителя, ее подписи в Индивидуальных условиях.

Факт выдачи кредита ответчику в размере 

<

...> подтверждается выпиской из лицевого счета.

Определением мирового судьи судебного участка № 4 Анжеро-Судженского городского судебного района от 

<

дата> на основании поступивших от должника возражений был отменен судебный приказ № от 

<

дата> о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита в размере 

<

...> государственной пошлины в размере 

<

...> в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» с Люк С.Ю.

С учетом поступивших от истца возражений на иск представителем истца представлен суда расчет задолженности с учетом срока исковой давности. Согласно данного расчета за период с 

<

дата> по 

<

дата> общая сумма задолженности ответчика по кредиту составляет 

<

...> в том числе задолженность по основанному долгу в размере 

<

...> задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 

<

...>

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Условие договора о предоставлении кредита под проценты соответствует положениям ст. 809 ГК РФ. Согласно п. 16 Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, судом установлено, что банк исполнил свои обязательства надлежащим образом в соответствии с договором, предоставив заемщику кредитные средства. При этом заемщиком в нарушение условий договора, и ст. 307, 810 ГК РФ надлежащим образом не исполняются обязанности по погашению полученного кредита и уплате процентов за его пользование, что подтверждается выпиской по счету, прекратила в одностороннем порядке выполнение взятых на себя обязательств по кредитном договору. По состоянию на 09.07.2018г. задолженность составляет 477201,76 руб. Судом проверен расчет сумм задолженности, согласно предоставленного истцом расчета, в соответствии с датами поступления денежных средств от ответчика и согласно условиям кредитного договора, расчет верен

При рассмотрении дела ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности и отказе истцу на основании этого в удовлетворении заявленных требований.

Суд считает, что доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности заслуживают внимания.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности установлен ст. 196 ГК РФ продолжительностью три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого п. 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Согласно условиям заявления-оферты ответчик приняла на себя обязательства по погашению кредита в сроки и размере установленные графиком осуществления платежей. 

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (согласно графика), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При таком положении довод представителя истца о том, что срок исковой давности в отношении всей задолженности в данном случае начинает исчисляться с даты последнего произведенного ею платежа, является ошибочным. Поскольку погашение кредитной задолженности по договору должно было производиться периодическими платежами, то срок исковой давности должен исчисляться не в отношении всей суммы задолженности с даты последнего платежа, а в отношении каждого ежемесячного платежа с даты, когда он должен быть совершен.

При исчислении срока исковой давности суд также учитывает, что в период с момента вынесения судебного приказа 11.10.2017г. до отмены судебного приказа 01.11.2017г. срок исковой давности не течет. В Анжеро-Судженский городской суд исковое заявление истцом было направлено 25.07.2018г. согласно отметке на конверте.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ со дня обращения в суд срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (в т.ч. при подаче заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд – п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).Таким образом, требования о взыскании задолженности с ответчика за период с 05.05.2015г. по 06.07.2015г. находятся за пределами установленного срока исковой давности, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в указанной части. Взысканию с ответчика в пользу истца подлежит задолженность за период с 07.07.2015г. по 09.07.2018г.

При таких обстоятельствах суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по договору кредитования № от 

<

дата> в размере 469201,28 руб., в том числе задолженность по основанному долгу в размере 327192, 34 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 142008,94 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 ГПК РФ. 

На основании ст.333.19 НК РФ, ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины, оплаченной истцом при подаче иска в суд, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 7892 рубля 01 копейка, из расчета: ((469201,28-200000)*1%+5200 = 7892,01).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к Люк С.Ю. о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить в части.

Взыскать с Люк С.Ю. 

<

дата> года рождения, уроженки: 

<

адрес>, зарегистрированной по адресу: 

<

адрес> 

<

...> в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк», ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***> дата присвоения 27.08.2002г., расположенного по адресу: 675000, 

<

...>, задолженность по договору № от 

<

дата> в размере 469 201 рубль 28 копеек, в том числе задолженность по основанному долгу в размере 327 192 рубля 34 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 142 008 рублей 94 копейки.

Взыскать с Люк С.Ю. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 892 рубля 01 копейка.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: 

Решение суда в окончательной форме изготовлено 10.09.2018г.