16RS0036-01-2019-002595-45

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

дело № 2-2094/2019

11 июня 2019 года

г. Альметьевск

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе: 

судьи Шарифуллин Ш.Н., при секретаре Гайфуллиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Оганесян к ПАО «ВТБ» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование своих требований истец указала, что 13 апреля 2019 года между сторонами был заключен потребительский кредитный договор №***. Сумма кредита составила *** руб. *** коп. В том числе был предоставлен кредит на страхование жизни в сумме 77390 руб. 47 коп.и на услуги по оплате «помощь на дороге» в сумме 17900 руб. Кроме того, в сумму кредита была включена сумма за добровольное страхование (КАСКО) в размере 60101 руб. При этом при первоначальном одобрении кредита, сотрудник банка ее не проинформировал о включении при заключении договора вышеуказанных дополнительных услуг, лишь при подписании заявления на выдачу кредита ее обязали подписать согласие на страхование жизни и услуги по оплате «помощь на дороге». Поскольку мною уже была продана предыдущая автомашина, то она вынуждена была подписать все документы, так как была лишена возможности пользоваться денежными средствами в интересах семьи. Работником банка ей было сказано, что без оформления документов на дополнительные услуги кредит не будет выдан. Поэтому она не могла отказаться от условий договора.

Из содержания кредитного договора следует, что поручение кредита обусловлено приобретением услуг банка по подключению к программе страхования и заключению договора страхования от ее имени, а также услуги по оплате «помощь на дороге». Предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом «О защите прав потребителей». При указанных обстоятельствах оплата указанных расходов повлекло для нее убытки. 

Включение в договор дополнительных условий противоречит требованиям ст.ст.450, 819 ГК РФ. В соответствии со ст.934, 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина. Она не имеет представления, какой договор был заключен со страховщиком, кто является выгодоприобретателем.

При продаже автомашины 16 апреля 2019 года ее дочерью ФИО1 сумма от продажи в размере 240000 руб. была перечислена за оплату покупки ею автомашины ***. В общем, сумма предоплаты составила 440000 руб. Цена автомобиля составила 844900 руб. Следовательно, недостающая сумма составила 404900 руб. Не ясно, каким образом, сумма предоставленного кредита составила 586291 руб. Также не ясно, из каких средств (кредитных или наличных) произошла оплата за КАСКО и в каком размере. По условиям договора она может отказаться и застраховать КАСКО у иного страховщика.

Письмо об отказе от договора добровольного страхования она направила 19 апреля 2019 года.

Просит признать недействительным кредитный договор №*** от 13 апреля 2019г., заключенный между ней и ПАО «ВТБ» в части страхования жизни и здоровья, услуги по оплате «помощь на дороге», «КАР АССИСТАНТС», услуг за добровольное страхование (КАСКО), взыскать с ПАО «ВТБ» в ее пользу 77390 руб. 47 коп.за страхование жизни, 17900 руб. за услуги по оплате «помощь на дороге», сумму за добровольное страхование (КАСКО) в размере 60101 руб., в счет компенсации морального вреда в сумме 50000 руб., а также штраф в размере 50% от присужденной суммы. 

Представитель истца иск поддерживает и просит дело рассмотреть в свое отсутствие. 

Представитель ответчика иск не признал.

Выслушав мнение сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 года, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхованию (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Учитывая изложенное, неисполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 13 апреля 2019 года между ФИО2 и ПАО «ВТБ» был заключен потребительский кредитный договор №***. 

Сумма кредита составила *** руб. *** коп., срок действия 60 месяцев, дата возврата кредита 13.04.2024г., под 14,4% годовых; 17,7% годовых применяется в соответствии с п.2.1.1 Общих условий Договора в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору; цели использования заемщиком потребительского кредита: для оплаты транспортного средства, сервисных услуг, страховых взносов.

Согласно п.9 кредитного договора обязанность заемщика заключить иные договоры: до фактического предоставления кредита заемщик обязан застраховать ТС от рисков угона/утраты (гибели) на страховую сумму, не превышающую размере обеспеченного залогом требования, в эквиваленте валюты кредита по договору страхования, заключенному на один год (если срок кредита менее года – на срок кредита) со страховой компанией. 

Указанный договор страхования должен быть заключен с указанием Банка в качестве выгодоприобретателя (по рискам утраты (гибели), угона) в размере задолженности по договору, за исключением договоров страхования, оформленных при посредничестве Банка. По решению заемщика ТС и ДО могут быть застрахованы от иных (дополнительных) рисков, в этом случае условие о страховании также будет считаться выполненным. 

В случае прекращения действия договора страхования ТС и ДО (указывается в случае кредитования на ДО) от рисков угона/утраты (гибели) до истечения срока действия Договора, за исключением случаев утраты (гибели), угона предмета залога, заемщик обязан в течение 10 рабочих дней после даты окончания действия договора страхования представить Банку копию нового договора страхования, заключенного на условиях, изложенных в Договоре. 

Согласно представленным документам истице в том числе был предоставлен кредит на страхование жизни в сумме 77390 руб. 47 коп.и на услуги по оплате «помощь на дороге» в сумме 17900 руб. 

Также в сумму кредита была включена сумма за добровольное страхование (КАСКО) в размере 60101 руб. 

Согласно п.25 кредитного договора заемщик дает поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет №1 составить платежный документ и перечислить с Банковского счета №1, указанного в п.19 Индивидуальных условий, денежные средства в соответствии со следующими платежными реквизитами: сумма и реквизиты для оплаты ТС: сумма 430900 руб., получатель (продавец ТС) ООО «Апельсин-Авто»; сумма и реквизиты для оплаты по договору страхования ТС: сумма 60101 руб. получатель ПАО СК «Росгосстрах» в РТ; сумма и реквизиты для оплаты сервисной услуги «Помощь на дороге» сумма 17900 руб., получатель ООО «КАР АССИСТАНС»; сумма и реквизиты для оплаты по договору страхования жизни заемщика сумма 77390 руб. 47 коп.получатель ООО СК «ВТБ Страхование».

Письмо об отказе от договора добровольного страхования истица направила 19 апреля 2019 года.

В соответствии с договором страхования, заключенному между ФИО3 и ООО СК «ВТБ Страхование», страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время; уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

Разрешая заявленные требования суд, проанализировав положения ст. 958 ГК РФ, а также учитывая Указание Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", согласно которым договоры добровольного страхования заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течениепяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участиев Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, приходи к выводу об их удовлетворении, поскольку отказ ФИО3 от дополнительной услуги совершен в согласованном сторонами порядке и в течение установленного Указанием ЦБ РФ пятидневного срока. 

Требование ФИО3 о признании недействительным кредитного договора от 13 апреля 2019 года в части страхования жизни и здоровья, услуги по оплате «помощь на дороге», «КАР АССИСТАНС», подлежат удовлетворению, поэтому с ответчика в ее пользу подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 95290,47руб. (77390,47+17900).

В части признания договора страхования по КАСКО суд считает необходимым отказать, так как обязательным условием для предоставления автокредита является заключение заемщиком договора КАСКО поскольку она является гарантом обеспечительных мер при возникновении не предвиденных ситуаций при эксплуатации приобретённого автомобиля на кредитные денежные средства.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

При наличии вины ответчика в нарушении прав потребителя, с учетом его личности и конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд причиненный истцу моральный вред находит подлежащим компенсации в размере 2 000 руб.

Кроме того, на основании положений пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 48645,23руб. (77390,47+17900+2000/2)

Согласно ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ. 

Размер госпошлины, подлежащей взысканию с ответчика, в соответствии со ст.333.19 НК РФ составляет 3358,68руб.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Оганесян к ПАО «ВТБ» о признании кредитного договора №*** в части страхования жизни и здоровья, услуги по оплате «помощь на дороге», « КАР АССИСТАНС» и добровольное страхование КАСКО недействительным и взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, и штрафа удовлетворить частично.

Признать кредитный договор №*** заключенный 13.04.2019года между ФИО3 и ПАО «ВТБ» недействительным в части страхования жизни и здоровья, услуги по оплате «помощь на дороге», « КАР АССИСТАНС» не законным. 

Взыскать с ПАО «ВТБ» в пользу Оганесян в счёт возврата страховой премии 77390(семьдесят семь тысяч триста девяноста)руб. 47коп. за страхование жизни и здоровья, 17900(семнадцать тысяч девятьсот)руб. за услуги «помощь на дороге» и «КАР АССИСТАНС»,2000(две тысячи)руб. в счёт компенсации морального веда,48645(сорок восемь тысяч шестьсот сорок пять)руб. 23коп.штраф

В остальной части иска отказать.

Взыскать с госпошлину в доход бюджета Альметьевского муниципального района РТ в размере 3358(три тысячи триста пятьдесят восемь)руб.68коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в Верховный Суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд Республики Татарстан в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: