Дело № 2-150/2025

УИД 55RS0021-01-2024-000220-86

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Муромцево 24.04.2025 

Муромцевский районный суд Омской области в составе: 

председательствующего судьи Щеглакова Г.Г., 

при секретаре Прудниковой Т.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратилось ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя его тем, что 02.02.2019 между банком и ФИО1 был заключен договор о предоставлении кредита № ..., на сумму 218 016,00 руб. Процентная ставка по кредиту 19,40% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 218 016,00 руб. на счет заемщика № ..., денежные средства в размере 180 000,00 руб. получены заемщиком перечислением на счет. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 30.05.2022 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до 29.06.2022. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 02.02.2024 года, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 30.05.2022 по 02.02.2024 в размере 17 236,58 руб., что является убытками банка. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно расчета задолженности по состоянию на 28.03.2024, задолженность ФИО1 по кредитному договору № ... от 02.02.2019 составляет 135 169,29 руб., из которых 112 642,25 руб.- сумма основного долга, 3 794,36 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 17 236,58 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1 100,10 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 396,00 руб. – комиссия за направление извещений. Просили взыскать с ответчика в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере 135 169,29 руб., взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 903,39 руб. 

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», будучи извещенным о дне слушания дела в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против вынесения заочного решения (л.д. 116 – 117). 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, о дне слушания дела был извещен надлежащим образом (л.д. 109), в заявлении (л.д. 114 – 115, 110) просил о рассмотрении дела в его отсутствии, просил применить срок исковой давности и в удовлетворении заявленного требования отказать. 

Исследовав материалы дела, проверив фактическую обоснованность и правомерность заявленных исковых требований, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу положений статей 420-422 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 – 419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ. 

По правилам статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации или не вытекает из существа кредитного договора. 

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Право истца требовать уплаты неустойки установлено ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

По смыслу ст. 809 ГК РФ, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежными средствами. При этом, согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Таким образом, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежные средств. 

Согласно ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса. Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом. 

Статья 394 ГК РФ гласит, что если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой. Но законом или договором могут быть предусмотрены случаи: когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки; когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки. 

Содержащиеся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъясняется о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена, соответствуют положениям п. 4 ст. 809 ГК РФ и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее для возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае – со дня выставления требования о досрочном возврате кредита). 

Положения Гражданского кодекса РФ о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту интересов кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа. 

Обязательство ФИО1 по кредитному договору № ... от 02.02.2019, а также задолженность по нему и уплате процентов подтверждается следующими доказательствами. 

Согласно Кредитному договору № ... от 02.02.2019, заявлению о предоставлении кредита, индивидуальным условиям договора (л.д.15 – 17), общим условиям договора (л.д. 23 – 26), ФИО1 обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на предоставление ему потребительского кредита 218 016,00 руб. Срок возврата кредита – 60 календарных месяцев. Процентная ставка 19,40% (годовых). Полная стоимость кредита 19,40 % (годовых). Кредит возвращается ежемесячными, равными платежами в размере 5 800,13 руб. Дата ежемесячного платежа 2 число каждого месяца, количество платежей 60, оплата страхового взноса на личное страхование составила 38 016,00 руб. 

На основании распоряжения заемщика по кредитному договору № ... от 02.02.2019 (л.д. 15 обратная сторона), выписки по счету (л.д. 19 - 21), ФИО1 02.02.2019 по кредитному договору № ... перечислены денежные средства в сумме 180 000,00 руб.

Из расчета задолженности (л.д. 10 - 13), выписки по счету (л.д. 1- 21), усматривается, что погашение кредита по кредитному договору 

<

***> производилось заемщиком ненадлежащим образом. 

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, предусмотрена п. 12 договора, согласно которого, размер неустойки (штрафа, пени) 0,1 % в день от сумы просроченной задолженности по кредиту, банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня. 

Параграфом III общих условий договора, предусмотрена ответственность сторон за нарушение договора, где задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможность ее списания со счета. При этом банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении условий договора (л.д. 24 обратная сторона).

Из заявления клиента о заключении договора кредитования № ..., подписанного ФИО1 02.02.2019, следует, что заемщик ознакомлен с условиями кредитного договора, общими условиями потребительского кредита, тарифами банка. 

По состоянию на 28.03.2024 размер задолженности ответчика по данному кредитному договору составляет: 135 169,29 руб., из которых 112 642,25 руб.- сумма основного долга, 3 794,36 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 17 236,58 руб. – неоплаченные проценты после выставления требования за период с 30.05.2022 по 02.02.2024, 1 100,10 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 396,00 руб. – комиссия за направление извещений.

Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, выписке по лицевому счету, учитывает произведенные ответчиком платежи.

ФИО1 при предоставлении потребительского кредита был проинформирован о возможности заключения договора потребительского кредита без оказания дополнительных услуг, в том числе без иных дополнительных услуг, указанных в п. 2 заявления. Данное согласие является его свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке; содержание и возмездный характер дополнительных услуг ему разъяснены и понятны.

Из заявления ФИО1 усматривается, что при обращении в банк клиент не отказался от подключения к программе по организации страхования клиента, смс-сервиса, был ознакомлен с условиями программы, размером платы за указанные дополнительные услуги. С 2 февраля 2019 года по 14.11.2022 года ответчик производил оплату соответствующих комиссий, в банк с заявлением об отказе от предоставления дополнительных услуг не обращался.

Таким образом, взимание указанных штрафных санкций не противоречит закону, является способом обеспечения исполнения обязательств по договору о кредите.

Таким образом, судом установлено, что в нарушение условий предоставления кредита ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по возвращению основного долга и процентов за пользование кредитом, допускал просрочки внесения платежей по графику, последний платеж был внесен 14.11.2022.

Указанное обстоятельство ответчиком не оспаривается.

30.05.2022 истец потребовал полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, установив срок для погашения до 29.06.2022. 

В ходе рассмотрения дела, ответчиком ФИО1 было заявлено о пропуске ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» срока исковой давности для обращения в суд.

Оценивая указанное ходатайство, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, согласно которой если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из материалов дела следует, что ФИО1 по условиям договора установлен расчетный период 1 месяц, размер ежемесячной платы по кредиту составляет 5 800,13 рублей. 

Таким образом, погашение задолженности по кредиту № ... от 02.02.2019 должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячных платежей, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

В соответствии с представленной банком в суд выпиской по счету клиента (л.д. 11, 19 – 21), последняя операция по погашению задолженности произведена ответчиком 14.11.2022. 

Таким образом, в случае непоступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредиту, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

Исковое заявление поступило в Муромцевский районный суд Омской области 22.04.2024, то есть в пределах срока исковой давности, в связи с чем ходатайство ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности не подлежит удовлетворению. 

В силу ст. 56 ГПК РФ, доказательств оплаты задолженности по кредиту ответчиком не представлено.

Таким образом, судом достоверно установлено, что в нарушение условий предоставления потребительского кредита ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по возвращению основного долга и процентов за пользование кредитом. 

Оценив в совокупности все обстоятельства дела, представленные материалы, суд находит исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 подлежащими полному удовлетворению. 

Согласно ст. 98 ч. 1 ГПК РФ, на основании того, что требования истца удовлетворены в полном объеме, суд считает подлежащими возмещению истцу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходов на уплату государственной пошлины в размере 3 903,39 руб. (л.д.8).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (юридический адрес: 125040, 

<

...>) задолженность по Кредитному договору № ... от 02.02.2019 в сумме 135 169,29 руб., из которых 112 642,25 руб.- сумма основного долга, 3 794,36 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 17 236,58 руб. – неоплаченные проценты после выставления требования за период с 30.05.2022 по 02.02.2024, 1 100,10 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 396,00 руб. – комиссия за направление извещений, возмещение уплаченной государственной пошлины в размере 3 903,39 руб., а всего 139 072 (сто тридцать девять тысяч семьдесят два) рубля 68 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем принесения апелляционной жалобы в Омский областной суд через Муромцевский районный суд. 

Судья Г.Г. Щеглаков