Дело №2-1404/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ижевск 29 сентября 2017 года

Ленинский районный суд города Ижевска УР в составе: 

председательствующего судьи Яхина И.Н.,

при секретаре Бориной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество, 

у с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд к ответчикам ФИО1, ФИО2 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 082 658,94 руб., а именно: основной долг (1 881 196,43 руб.), проценты за пользование кредитом (67 662,88 руб.), неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом (5 178,51 руб.), неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности (63,59 руб.), обращении взыскания на предмет залога – 2-комнатную квартиру, расположенную по адресу

<

адрес> установив начальную продажную заложенного имущества в размере 1908000 рублей, расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и ответчиками; о взыскании расходов по оплате государственной пошлины. 

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ответчиками кредитный договор, предоставив кредит на приобретение квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> в размере 1 890 000 руб. 00 коп., под 15% годовых сроком на 361 месяц. В связи с тем, что недвижимое имущество - квартира была приобретена за счет заемных средств, на недвижимость была установлена и зарегистрирована ипотека в силу закона в обеспечение исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору. Права залогодержателя удостоверены закладной. Залогодателями являются ответчики. Ответчики обязались возвращать кредит и уплачивать проценты путем осуществления ежемесячных платежей, однако свои обязательства надлежащим образом не исполнили. В связи с просрочкой платежей истец предъявил ответчикам требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, которое не исполнено до настоящего времени. 

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены ФИО3, ФИО4

В судебное заседание представитель истца, ответчик ФИО2, третьи лица ФИО3, ФИО4 не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Ответчик ФИО5 в судебном заседании иск признала полностью, заявление о признании иска приобщено к материалам дела, последствия признания иска ответчику были разъяснены.

Суд, руководствуясь ч.3 ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившихся участников процесса. 

Суд, изучив и исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, не соблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора и такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п.2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора помимо составления единого документа, также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

В соответствии с п.1 ст.824 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.824 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО2, ФИО5 (заемщики) заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщикам предоставлен кредит в размере 1 890 000 руб. 00 коп. сроком на 360 месяцев под 15% годовых. Кредит предоставлен для целевого использования на приобретение объекта недвижимости: двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский счет созаемщика ФИО2 

В соответствии с п.п.3.1 общих условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком/Созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется в соответствии с договором, то есть - по формуле.

Согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный аннуитетный платеж составляет с 1-го по 145-й месяцы составляет 24 050 руб. 59 коп., с 146-го месяца по 344-й месяцы – 23 257 руб. 45 коп., с 345-го месяца по 256-й месяц – 8 550 руб. 06 коп., с 357-го по 360-й месяц 334 руб. 62 коп.

Согласно п.3.2 общих условий уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В силу п.п.3.3 общих условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования (согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и /или уплаты процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно)).

Согласно п.10 индивидуальных условий в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательства по договору заемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору: до выдачи кредита объект недвижимости, указанный в п.11 договора с залоговой стоимостью в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

С содержанием общих условий кредитования заемщики были ознакомлены и согласны, индивидуальные условия кредитования ими подписаны собственноручно, данный факт ответчиками не оспорен.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по заключенному кредитному договору, передал заемщикам сумму кредита, указанную в п.1 кредитного договора (индивидуальных условий кредитования), что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются копиями кредитного договора, графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиками, мемориальным ордером, другими материалами дела.

Судом установлено, что ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им заемщиками производились не регулярно с допущением просрочки.

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. 

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиками обязательств по кредитному договору, истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков были направлены требования о досрочном погашении всей суммы задолженности по кредитному договору.

Однако требования истца о досрочном погашении всей суммы задолженности по кредитному договору ответчиками до настоящего времени не исполнены. Ответчиками иных доказательств суду не представлено, в связи с чем суд исходит из имеющихся в деле доказательств. 

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено ст.310 ГК РФ.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1,2 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Данное положение предусмотрено также общими условиями, в соответствии с которыми кредитор имеет право потребовать от созаемщиков досрочного возврата задолженности по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора.

Как установлено в судебном заседании, ответчиками допущены просрочки платежа, в связи с чем у кредитора имелись все основания потребовать досрочного возврата суммы кредита с уплатой причитающихся процентов и пеней.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиками принятых на себя обязательств по кредитному договору по возврату суммы кредита и уплате процентов, суд приходит к выводу, что они должны нести ответственность перед истцом по обязательствам, образовавшимся в связи с неисполнением условий кредитного договора.

Истец в исковом заявлении просит взыскать с ответчиков сумму задолженности в размере 2 082 658 руб. 94 коп., в том числе: основной долг – 1 881 196,43 руб., проценты за пользование кредитом – 67 662,88 руб., неустойку за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом в размере 5178,51 руб., неустойку за несвоевременное погашение основной задолженности в размере 63,59 руб.

Расчет задолженности ответчиками не оспорен, порядок списания поступавших на счет денежных средств соответствует требованиям ст.319 ГК РФ. Тем не менее, в данном расчете учтены суммы, поступившие от ответчиков, на ДД.ММ.ГГГГ, тогда как ответчиками произведены платежи в счет погашения задолженности в размере 8 970,92 рублей ДД.ММ.ГГГГ, 15 000 рублей ДД.ММ.ГГГГ, которые направляются судом в соответствии со ст.319 ГК РФ в счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитом.

Поскольку суду не представлено доказательств погашения ответчиками суммы основного долга и процентов за пользование кредитом перед истцом в полном объеме, суд приходит к выводу о необходимости взыскания в соответствии с заявленными требованиями сумм основного долга в размере 1 881 196,43 руб., процентов за пользование кредитом с учетом имевшего место после подачи иска в суд частичного погашения – 43 691,96 руб., неустойки за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом в размере 5178,51 руб., неустойки за несвоевременное погашение основной задолженности в размере 63,59 руб., а всего 1 930 130,49 руб.

В соответствии со ст.321 ГК РФ если в обязательстве участвуют несколько должников, то каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное. Согласно п.1 ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) возникает, если солидарность обязанности предусмотрена договором или установлена законом.

Поскольку в преамбуле кредитного договора указано, что ответчики являются солидарными созаемщиками, сумма задолженности по кредитному договору подлежит взысканию в пользу истца с ответчиков солидарно. 

Согласно п.п.1 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной. 

Согласно п.1 ст.450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законам или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом ответчикам направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора.

В установленный истцом срок сумма долга ответчиками банку не возвращена. В связи с чем суд полагает возможным удовлетворить требования истца о расторжении кредитного договора.

Как следует из доводов, изложенных в исковом заявлении, обязательства по кредиту ответчиками не исполняются надлежащим образом, платежи поступали несвоевременно и не в полном объеме. Ответчики факты отсутствия имеющейся задолженности не оспаривали, иных доказательств суду не представили.

Исходя из того, что нарушение условий кредитного договора со стороны ответчиков носит существенный характер, на предложение банка расторгнуть договор возражений от заемщиков не поступило, суд приходит к выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора.

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В силу п.10 индивидуальных условий в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору в залог объект недвижимости указанный в п.1.1 договора.

В соответствии со ст.ст.334, 348, 349 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 года № 1-2-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ст.349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В соответствии с п.10 кредитного договора, ст.3 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», требования кредитора (владельца закладной) из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг по сумме обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником по настоящему договору и закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению должника (залогодателя). 

В силу ст.56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации.

При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом (пп.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - то есть в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика).

Согласно пункта 9 закладной, оценочная стоимость предмета залога составляет 2 120 000 руб. 00 коп. Залоговая стоимость объекта недвижимости составляет 1 908 000 руб. 00 коп., которую истец в исковом заявлении просил установить как начальную продажную цену заложенного имущества.

Ответчиками доказательств, подтверждающих иную стоимость заложенного имущества на момент вынесения решения, не представлено, между сторонами спор по вопросу начальной продажной цены заложенного имущества отсутствует, и суд берет за основу указанную истцом стоимость для установления начальной продажной цены квартиры.

В соответствии со ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Судом установлено, что период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, а сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства.

В связи с тем, что денежные обязательства ответчика по кредитному договору были обеспечены ипотекой приобретенной квартиры, в соответствии со ст.77 ФЗ «Об ипотеке» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ данный объект недвижимости находится в залоге у истца, залогодателями - ответчиками кредитору была выдана закладная на данный объект недвижимости, в которой определен предмет ипотеки, обозначено обеспечиваемое залогом обязательство, его существо и размер. Согласно закладной в настоящее время залогодержателем квартиры, по адресу: 

<

адрес> является истец.

При таких обстоятельствах исковые требования истца к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Ответчиками задолженность погашена частично уже после предъявления истцом иска в суд, в связи с чем госпошлина с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию в полном объеме.

Поэтому, руководствуясь данной нормой, суд определяет подлежащим к взысканию с ответчиков в равных долях в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 24613 руб. 29 коп. (18 613 руб. 29 коп. - за требование имущественного характера, 6 000 руб. 00 коп. - за требование неимущественного характера) (п.26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2. 

Взыскать с ответчиков ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 1 930 130 руб. 49 коп., в том числе основной долг в размере 1 881 196 руб. 43 коп., проценты за пользование кредитом в размере 43 691 руб. 96 коп., неустойку за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом в размере 5178,51 руб., неустойку за несвоевременное погашение основной задолженности в размере 63,59 руб.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый/условный №, принадлежащую ФИО1, ФИО2, установив первоначальную продажную цену в размере 1 908 000 руб. 00 коп., способ реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов.

Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ответчиков ФИО1, ФИО2 в равных долях расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 24613 руб. 29 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья И.Н. Яхин