Дело № 2-33/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 января 2019 года г. Гусиноозерск

Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Ринчино Е.Н.,

при секретаре Поддельской М.И.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее- ПАО КБ «Восточный») просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 401974,69 рублей, судебные издержки по оплате государственной пошлины 7219,75 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере – 

<

данные изъяты> рублей сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. Согласно Выписке по счету, Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. Заемщик нарушает сроки и порядок погашения задолженности. 

По состоянию на 16 апреля 2018 года общая задолженность ответчика перед истцом составляет 401974,69 рублей, из них: основной долг – 175557,57 рублей; проценты за пользование кредитом – 142417,12 рублей, неустойка-84000 рублей.

В судебное заседание представитель истца по доверенности не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представитель по доверенности ФИО2 при подаче искового заявления просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, суду пояснил, что получил кредит, с февраля 2015 г. перестал вносить платежи, так как потерял работу. Не согласен с суммой задолженности, считает ее завышенной. Также считает, что банком пропущен срок исковой давности. В случае удовлетворения требований просит снизить неустойку.

Заслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьи 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения займа.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета, о предоставлении кредита в сумме 

<

данные изъяты> рублей. 

По условиям договора, содержащимся в заявлении клиента о заключении договора кредитования №, кредит предоставлен под 

<

данные изъяты>% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пунктам 4.2.1 и 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, проценты по кредиту начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. 

Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов в соответствии с условиями договора осуществляются ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты. 

Размер ежемесячного взноса и сроки погашения задолженности по кредиту стороны согласовали в графике погашения кредита, изложенном в заявлении о заключении договора кредитования.

В заявлении на получении кредита № ФИО1, согласился, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему банковского специального счета и зачислении всей суммы кредита на открытый банковский специальный счет.

В ответ на оферту ФИО1 ОАО «Восточный экспресс банк» открыл на имя ответчика счет и перечислил на него сумму кредита в размере 

<

данные изъяты> рублей, что подтверждает выписка из лицевого счета. 

На момент заключения кредитного договора ФИО1 располагал полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по названному договору, следовательно, принял на себя все права и обязанности, определенные указанным договором. Кредитный договор был подписан сторонами без разногласий.

Из материалов дела следует, что в процессе исполнения кредитного договора ответчиком допущена просрочка исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользованием кредитом. Так, согласно выписке, последнее гашение кредита произведено ДД.ММ.ГГГГ

Данные обстоятельства являются основанием для взыскания имеющейся задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 401974,69 рублей, в том числе основной долг 175557,57 рублей, проценты – 142417,12 рублей, неустойка -84000 рублей.

Проверяя доводы ответчика о пропуске истцом срок исковой давности, суд приходит к следующему.

В силу статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Статьями 203, 204 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей до 1 сентября 2013 года), течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Федеральным законом от 07.05.2013 N 100-ФЗ "О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации статья 204 Гражданского кодекса Российской Федерации была изложена в иной редакции, согласно которой срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Пунктом 9 статьи 3 названного Федерального закона также предусматривалось, что установленные положениями Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) сроки исковой давности и правила их исчисления применяются к требованиям, сроки предъявления которых были установлены ранее действовавшим законодательством и не истекли до 1 сентября 2013 года. Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Учитывая, что погашение предоставленного ответчику кредита должно было производиться ежемесячными аннуитетными платежами по графику, срок исковой давности необходимо применять отдельно по каждому платежу на всю сумму периодического платежа.

Как установлено судом, заемщик внес последний платеж ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, о нарушении своего права истец узнал ДД.ММ.ГГГГ, когда не был внесен очередной платеж.

С настоящим иском в суд банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте.

Ранее истец обращался с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности, ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был вынесен, ДД.ММ.ГГГГ-отменен.

Доказательств тому, что банк обратился в суд с иском о взыскании суммы долга, с заявлением о вынесении судебного приказа ранее указанных сроков, истец в суд не представил.

Тем самым, срок исковой давности перестал течь ДД.ММ.ГГГГ и возобновился с ДД.ММ.ГГГГ, поэтому при его исчислении не подлежит учету период 20 дней.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности пропущен по платежам, подлежащим внесению до ДД.ММ.ГГГГ

Следовательно, взысканию подлежит остаток долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 149438,24 рублей-основной долг, проценты в размере 75885,57 рублей, всего 225323,81 рублей.

Кроме того, из представленного истцом расчета следует, что неоплаченные проценты (убытки банка) составили 22410 рублей (по 1245 рублей в месяц). Вместе с тем из графика гашения кредита видно, что в сумму ежемесячного платежа входила плата за страхование 1245 рублей ежемесячно. Истец же требований о взыскании платы за страхование не заявлял. В соответствии со статьей 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение в пределах заявленных требований. Оснований для взыскания за указанный период суммы страхования в размере 22410 рублей не имеется. При этом, по мнению суда, банк вправе обратиться за взысканием данной суммы с самостоятельными требованиями.

В силу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При заключении договора о предоставлении кредита стороны предусмотрели неустойку 590 рублей за факт образования просрочки.

Согласно представленному истцом расчету, размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ (в пределах срока исковой давности) по ДД.ММ.ГГГГ составил 86000 рублей, предъявлено к взысканию 84000 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Доказательств наличия оснований для изменения установленного условиями договора размера неустойки с 590 рублей за каждый факт просрочки до 2000 рублей не представлено. В пределах срока исковой давности ответчиком допущено 43 факта просрочки, тем самым размер неустойки составляет 25370 рублей.

Оценив представленные доказательства, сопоставив размер неустойки с суммой задолженности по основному долгу и задолженности по процентам за пользование кредитом, учитывая установленный договором размер процентов за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты> % годовых, суд находит неустойку явно несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору. Учитывая изложенное, а также затруднительное материальное положение ответчика, который длительное время не трудоустроен, суд полагает возможным снизить размер неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до 20000 рублей.

Данный размер неустойки суд считает в полной мере соответствующим допущенному ответчиком нарушению обязательств, периоду нарушения, принципам разумности и справедливости, а также балансу интересов обеих сторон, поскольку неустойка не может являться способом обогащения одной из них.

Доводы ответчика о необходимости оставления искового заявления без рассмотрения, в связи с передачей остатка долга от банка ООО «ТРАСТ», судом отклоняются, поскольку доказательств уступки банком права требования по кредитному договору не представлено. Справка Селенгинского РОСП УФССП России по Республике Бурятия о наличии в отношении ответчика исполнительных производств в пользу ОАО «АТБ», ПАО «Сбербанк», ООО «Траст» об имеющемся решении суда о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не свидетельствует.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что требования истца удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные издержки по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных требований, в размере 5555,62 рублей.

Из материалов дела следует об изменении наименования банка на Публичное Акционерное общество «Восточный экспресс банк», ПАО КБ «Восточный».

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору в размере 245323,81 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5555,62 рублей, всего 250879,43 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционной порядке в Верховный Суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Н. Ринчино

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.