2-750/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 февраля 2017 года

Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе: 

председательствующего судьи Никишовой А.Н.,

при секретаре Славской В.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в Октябрьский районный суд г.Ростова-на-Дону с настоящими исковыми требованиями, ссылаясь на то, что ... г. заключил с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор № о предоставлении ему кредита «Приобретение готового жилья» в размере 3000000 рублей. Из дополнительного соглашения к трудовому договору от ... г. № с работником о компенсации процентов по кредиту на улучшение жилищных условий, заключенному ФИО1 с ... (...), работодатель заёмщика обязался компенсировать часть расходов, направленных на погашение процентов за пользование кредитом. Как указывает истец, несмотря на надлежащее исполнение обязательств заёмщиком, банк в одностороннем порядке, якобы, за непредставление в банк документов о страховании, начислил заемщику штрафную неустойку. ... г. ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с претензией, в которой пояснил, что все документы были представлены, а равно просил не начислять неустойку и вернуть списанные денежные средства. Как следует из ответа банка, штрафная неустойка заемщику начислена правомерно, в связи с нарушением последним условий договора о своевременном предоставлении в банк документов о страховании.

... г. заёмщик вновь обратился с претензией (вх. №) в банк, однако, указанная претензия осталась без ответа.

Обязательства по кредитному договору исполнены заёмщиком надлежащим образом, а именно - ... г. с ... заключён договор страхования жизни, ... г. с ... заключён договор ипотечного страхования, ... г. с ... заключён договор добровольного страхования квартиры. ... г. с ... заключён договор личного ипотечного страхования.

В силу п. 12 кредитного договора № от ... г. предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена неустойка. Неустойки за не заключение договоров страхования либо за не предоставление этих документов по страхованию в банк индивидуальные условия кредитного договора, заключённого ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 не предусматривают.

На основании изложенного, в соответствии с последними уточнениями исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, истец просил суд взыскать в его пользу с ПАО «Сбербанк России» излишне списанные денежные средства как убытки в размере 216 517 рублей 56 копеек, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, расходы по оформлению доверенности в размере 1328 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В судебное заседание явились представители истца, действующие на основании доверенностей ФИО2 и ФИО3, уточненные исковые требования поддержали, просили исковые требования с учетом уточнений удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России», действующий на основании доверенности ФИО4 в судебное заседание явился, исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителей истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, представленные документы, суд приходит к следующим выводам.

Требования ч.1 ст.307 ГК РФ предусматривают, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие.

Согласно ст. ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ, с учетом положений ст. ст. 309, 310 названного Кодекса, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу положений ч.1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 330 ГК РФ определяет, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени).

В судебном заседании установлено, что ... г. между ОАО «Сбербанк России» - ныне в связи с изменением наименования ПАО «Сбербанк России» (далее Банк) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №.

По данному договору банк предоставил заемщику кредит по продукту «Приобретение готового жилья» на сумму 3000000 рублей на покупку объекта недвижимости- квартиры, общей площадью ... кв.м. по адресу: 

<

...>.

Срок возврата кредита ... месяцев, с даты фактического предоставления кредита. Процентная ставка по кредиту составила 14,75 % годовых. 

Погашение кредита должно осуществляться аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования.

Как следует из дополнительного соглашения от ... г. № к трудовому договору от ... г. № с работником о компенсации процентов по кредиту на улучшение жилищных условий, заключенному ФИО1 с ... (...), в соответствии с Порядком оказания помощи в приобретении работниками ... ... постоянного жилья, ..., Работодатель обязуется компенсировать Работнику часть его расходов, направленных на погашение процентов за пользование кредитом, выданным Специализированным по обслуживанию физических лиц дополнительным Офисом № ОАО «Сбербанк России» Ростов-на-Дону на основании кредитного договора от ... г. № по ставке компенсации процентов 14,75% на срок 180 (Сто восемьдесят) месяцев для приобретения квартиры по адресу: 

<

...> соответствии с Приложением 1 к настоящему дополнительному соглашению.

Согласно п.9 индивидуальных условий кредитного договора № от ... г. заемщик обязан заключить: договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог в соответствии с п.4.4.2 Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора; договор страхования жизни и здоровья заемщика на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа, соответствующих требованиям кредитора. 

Согласно пп.3 п.20 индивидуальных условий кредитного договора № от ... г. заемщик обязуется предоставить кредитору: страховой полис/договор страхования на объект недвижимости, указанный в п.11 договора, трехстороннее соглашение и документ, подтверждающий факт оплаты страховой премии за весь период страхования, осуществить все необходимые действия, связанные с государственной регистрацией ипотеки Объекта недвижимости, в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним до ... г., но не позднее ... месяцев с даты оформления объекта недвижимости в собственность заемщика.

В соответствии с п.п. «е» п.4.3.4 «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, за отсутствие страхования/продления страхования имущества, переданного в залог в обеспечение исполнения обязательств по договору, кредитор имеет право прекратить выдачу кредита и/или потребовать от Заемщика/Созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающие проценты за пользованием кредитом и неустойку.

Обязательства по кредитному договору исполнены заемщиком надлежащим образом. ... г. между ФИО1 (страхователь) и ... (страховщик) заключен договор добровольного страхования жизни (страховой полис серия № №). ... г. между ФИО1 и ... заключен договор ипотечного страхования полис №. ... г. между ФИО1 (страхователь) и ... заключен договор добровольного страхования квартиры полис серия № №. ... г. ФИО1 с ... заключен договор личного ипотечного кредитования, что подтверждается полисом №. Все документы о страховании были предоставлены заемщиком в банк.

Как следует из материалов дела, банком, в связи с неисполнением условий договора в части своевременного предоставления документов о страховании, заемщику за период с ... г. по ... г. начислена штрафная неустойка.

... г. ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с претензией о возврате незаконно списанных денежных средств в счет погашения неустойки.

Согласно ответу ПАО «Сбербанк России» от ... г., по итогам проверки установлено, что в базе данных ПАО «Сбербанк России» отсутствует информация о своевременном предоставлении страхового полиса по кредитному договору № от ... г. (в течение ... календарных дней, со дня заключения кредитного договора), в связи с чем, неустойка за неполное исполнение условий страхования начислена правомерно.

... г. заёмщик вновь обратился с претензией (вх. №) в ПАО «Сбербанк России», однако, указанная претензия осталась без ответа.

Заключенный сторонами договор подпадает под правовое регулирование ФЗ от 21 декабря 2013г. № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» поскольку договор заключен с целью предоставления кредитором заемщику денежных средств в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Частью 7 ст. 5 Федерального закона № 353 «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Согласно ч. 9 ст. 5 Федерального закона № 353 «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумму потребительского кредита (займа), срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа), процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида и др.

Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитного договора № от ... г., за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом ( в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Вместе с тем, ответственность заемщика в виде неустойки за не заключение договоров страхования либо за не предоставление указанных документов по страхованию в банк, индивидуальные условия кредитного договора, заключённого ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 не предусматривают.

Как установлено судом, в ходе рассмотрения дела ПАО «Сбербанк России» произвело истцу ФИО1 возврат излишне уплаченных денежных средств по кредитному договору № от ... г. в размере 43 576 рублей 52 копейки на счет №, что подтверждается отчетом о всех операциях от ... г..

Учитывая, что ПАО «Сбербанк России» осуществило истцу возврат денежных средств (неустойки) по кредитному договору № от ... г. в размере 43 576 рублей 52 копейки, истец не поддержал свои требования о возврате излишне списанных денежных средств в счет неустойки, в связи с чем, суд приходит к выводу, что ответчиком исполнены обязательства по возврату суммы неустойки в полном объеме.

Рассматривая требования истца в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда суд исходит из следующего.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку требования потребителя не были удовлетворены в добровольном порядке, истцу причинен моральный вред. При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из характера и объема причиненных истцу в данном случае нравственных и физических страданий. С учетом обстоятельств причинения вреда, личности истца, суд полагает сумму в размере 1 000 рублей в счет компенсации морального вреда разумной и справедливой.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Разрешая требования истца в части взыскания расходов на оформление доверенности в размере 1328 руб., суд пришел к следующему.

В соответствии с п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №1 от 21.01.2016г. к судебным издержкам относятся расходы, которые понесены лицами, участвующими в деле, включая третьих лиц, заинтересованных лиц в административном деле (статья 94 ГПК РФ, статья 106 АПК РФ, статья 106 КАС РФ).

Расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

При этом как следует из доверенности (л.д.82-83) от имени ФИО1 указанная доверенность не выдавалась для участия представителя в конкретном деле по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о возврате штрафной неустойки по кредитному договору № от ... г., в связи с чем, указанные расходы возмещению не подлежат.

Истец в силу закона освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска, поэтому в соответствии с положениями ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Следовательно, с ответчика в доход государства суд взыскивает госпошлину в соответствии с положениями ст. 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО «Сбербанк России» госпошлину в доход местного бюджета в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Октябрьский районный суд в течении месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 13.02.2017 года.

Судья: