Дело № 2 - 2012/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Пермь 13 июня 2019 года 

Индустриальный районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Мазунина В.В.,

при секретаре Фисенко Ю.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ей предоставлена сумма кредита в размере 448 000 руб., под 16,9% годовых, сроком на 60 мес. Кроме того, она подписала заявление об участии в программе коллективного страхования в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 77 952 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 15 590,40 руб., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 62 361,60 руб. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 час. по ДД.ММ.ГГГГ. Она направила в адрес ответчика претензию от ДД.ММ.ГГГГ, в которой отказалась от услуги по страхованию и требовала возвратить часть стоимости услуги, однако ее требования не были удовлетворены в добровольном порядке. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ она отказалась от предоставления ей услуги по страхованию в соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителя», из этого следует, что она фактически добровольно использовала услугу по подключению к программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 16 мес. В связи с отказом от предоставления услуги по личному страхованию, комиссия банка, составляющая 15 590,40 руб. за подключение к Программе коллективного страхования, подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 11 432,96 руб. Кроме того, в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, страховая премия, оплаченная за услугу в размере 62 361,60 руб., подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Таким образом, часть суммы платы страховой премии в размере 45 731,84 руб., подлежит возврату.

На основании изложенного, ФИО1 просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» комиссию за подключение к Программе коллективного страхования в размере 11 432,96 руб.; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии в размере 45 731,84 руб.; взыскать солидарно с ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., нотариальные услуги в размере 2 160 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

ФИО1 извещена о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, ходатайств об отложении рассмотрения дела не направила.

ПАО «Банк ВТБ» извещено о времени и месте рассмотрения дела, представитель в суд не явился, ходатайств об отложении рассмотрения дела не направил. В письменном отзыве указал, что возражает против удовлетворения иска, поскольку согласно п.5 заявления об участии в программе коллективного страхования заемщик может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с письменным заявлением в любое подразделение банка. Уведомлен и согласен, что в случае отказа от участия в Программе страхования плата за участие в Программе страхования не возвращается. Согласно п. 2.4. при погашении кредита в соответствии с Графиком платежей по кредитному договору, а также при частичном или полном досрочном погашении кредита по кредитному договору срок страхования и страховая сумма не изменяются. С учетом требований п.3 ст. 958 ГК РФ, иск удовлетворению не подлежит.

ООО СК «ВТБ Страхование» извещено о времени и месте рассмотрения дела, представитель в суд не явился, ходатайств об отложении рассмотрения дела не направил. В письменном отзыве указал, что договором страхования не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии, при досрочном расторжении договора. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования закон относит к договорному регулированию, при этом по общему правилу при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание), которое зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072 и вступило в силу 02 марта 2016 года.

В соответствии с п.1 Указания (в редакции действовавшей на момент спорных правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.В силу п.5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита «Кредит наличными» №, сумма кредита составила 448 000 руб., срок возврата кредита- по ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка по кредиту 16,9% годовых (л.д.10- 11).

Своим заявлением (л.д.11 оборот- 12) ФИО1 подтвердила свое согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование» по Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка ВТБ (ПАО), действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ № между Банком ВТБ (ПАО) и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

Пунктом 2.2 заявления об участии в программе коллективного страхования предусмотрено, что срок страхования: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Пунктом 2.3 заявления предусмотрена страховая сумма в размере 448 000 руб. 

Пункт 5 заявления содержит указание на то, что участие в программе страхования может быть прекращено в любое время, путем обращения с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение банка. В случае отказа от участия в Программе страхования уплаченная плата за участие в Программе страхования не возвращается. 

Также, в своем заявлении ФИО1 выразила письменное согласие оплатить стоимость участия в Программе страхования за весь срок страхования в сумме: 77 952 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 15 590, 40 руб. и расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования в размере 62 361,60 руб.

Плата за подключение к программе страхования может быть уплачена в том числе, за счет суммы предоставленного кредита ПАО «Банк ВТБ».

В п.9 заявления о заранее данном акцепте по требованиям получателей средств, ФИО1 дала согласие банку перевести денежные средства с ее счета в сумме 77 952 руб. в счет платы за участие в Программе страхования.

Таким образом, плата за подключение к Программе страхования произведена путем списания страховой премии в размере 77 952 руб. со счета заемщика ФИО1 за счет суммы предоставленного ей кредита в размере 77 952 руб. 

Кроме того, п.п. 1.1., 1.2. заявления об участии в Программе страхования содержит указание на то, что ФИО1 ознакомлена и согласна с тем, что участие в программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

При таких обстоятельствах, ФИО1 подключена к Программе коллективного страхования и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем ПАО «Банк ВТБ» на счет ООО СК «ВТБ Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» претензию с требованием исключить ее из числа застрахованных лиц, выплатить денежные суммы неосновательного обогащения, уплаченные за подключение к Программе страхования (л.д.8, 9).

В удовлетворении претензий ФИО1 было отказано. 

Как установлено судом заявление об отказе от участия в Программе страхования ФИО1 подано ответчику ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении четырнадцатидневного срока, установленного п.п. 1, 5 Указания от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», поэтому правовых оснований, в силу п.3 ст.958 ГК РФ, для возложения банк обязанности возврата уплаченной страховой премии ФИО1 не имеется. 

Из заявления об участии в программе коллективного страхования поданного ФИО1 в ПАО «Банк ВТБ» следует, что ФИО1 при обращении в банк с этим заявлением понимала, что участие в Программе страхования является необязательным, заключение кредитного договора не зависит от его участия в Программе коллективного страхования. Сведения об этом отражены в заявлении и подкреплены подписью ФИО1, в связи с этим суд делает вывод, что при подаче заявления об участии в Программе коллективного страхования ФИО1 действовала самостоятельно, в своем интересе и по своей воле, без какого-либо давления либо введения в заблуждение со стороны сотрудников банка, не была лишена возможности отказаться от услуги страхования. 

Поскольку ФИО1 не отказывалась от договора страхования в четырнадцатидневный срок с момента его заключения, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ, как предусмотрено Указанием, правовые основания для возврата ей страховой премии при обращении с соответствующим заявлением ДД.ММ.ГГГГ отсутствовали. 

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

По настоящему делу по условиям заключенного сторонами договора страхования при наступлении страхового случая в виде смерти застрахованного, инвалидности I, II группы в результате несчастного случая, временной нетрудоспособности в результате несчастного случая и болезни выплата производится в размере страховой суммы (л.д.11).

Согласно страховому сертификату на дату заключения договора страхования страховая сумма составляет 448000 руб. (л.д. 10).

Таким образом действие договора страхования сохраняется полностью в случае полного погашения кредита, договор страхования предусматривает выплату страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата.

При таких обстоятельствах, требование ФИО1 о возврате части суммы платы за подключение к Программе страхования удовлетворению не подлежит.

Требования о взыскании компенсации морального вреда, оплаты нотариальных услуг, штрафа являются производными от основных требований истца, с учетом изложенного суд считает необходимым отказать в удовлетворении иска ФИО1 в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Перми в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Судья В.В. Мазунин