дело №2-268/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 января 2019 года г. Старый Оскол

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Котелевской Г.Д.,

при секретаре Кудрявцевой Л.М.,

в отсутствие истца ФИО1, его представителя ФИО2, представителя ответчика публичного акционерного общества «Промсвязьбанк», представителя третьего лица – закрытого акционерного общества «МАКС», извещённых о времени и месте судебного разбирательства своевременно и надлежащим образом, просивших рассмотреть дело без их участия, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу (ПАО) «Промсвязьбанк» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

07.09.2016 года между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 271000 рублей на срок 83 месяца, с условием уплаты последним процентов за его пользование в размере 17,885% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора, ФИО1 на основании своего заявления был присоединен к программе добровольного страхования, действующей в редакции Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». Истец поручил банку заключить от его имени с ЗАО «МАКС» договор страхования от несчастных случаев и болезней, страховая премия составила 74058,97 руб.

Дело инициировано иском ФИО1, который просил взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» часть суммы за подключение к программе коллективного страхования в размере 53536,61 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1880 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденных к взысканию сумм. В обоснование требований ссылается на досрочное погашение кредитной задолженности и возникновения права требовать возврата страховой премии за неиспользованный период страхования.

В своих письменных возражения ПАО «Промсвязьбанк» исковые требования не признал. Указал, что ФИО1 выразил личное желание быть застрахованным, для чего поручил банку заключить от его имени с ЗАО «МАКС» договор страхования. Стоимость оказанных услуг составила 74058,97 руб., которые были списаны со счета заемщика. Истец до заключения кредитного договора, имел возможность выразить несогласие на подключение к программе добровольного страхования, однако своим правом не воспользовался. Кроме того, ФИО1 не был лишен права расторгнуть договор об оказании услуг по присоединению к программе добровольного страхования до того момента, пока банк не исполнил свои обязательства и заключил со страховой компанией договор от его имени. Истец этим правом не воспользовался, обратившись с претензией лишь в октябре 2018 года, после полного исполнения ПАО «Промсвязьбанк» взятых на себя обязательств. ПАО «Промсвязьбанк» просил отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

ЗАО «МАКС» отзыв не представило, представитель в судебное заседание не явился, хотя оповещалось своевременно и надлежащим образом. О причине неявки суд не оповестил.

В соответствии с ч.1 ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом.

Исследовав обстоятельства по представленным доказательствам, суд признает требования истца необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В силу ч.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Как следует из находящихся в материалах гражданского дела заявлению на заключение договора потребительского кредита № от 07.09.2016 года и индивидуальных условий договора потребительского кредита № ПАО «Промсвязьбанк» предоставило ФИО1 в кредит денежные средства в размере 271000 (двести семьдесят одна тысяча) рублей на срок 83 месяца под условием уплаты заемщиком процентов за пользование кредитом в размере 17,9 %(17,885%) годовых.

В своем заявлении от 07.09.2016 года истец выразил желание присоединиться к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и предложил банку возможность заключить с ним договор об оказании услуг в рамках упомянутой ранее программы страхования.

Заявлением от 07.09.2016 г. истец выразил свое согласие на заключение договора личного страхования жизни и здоровья, где страховщиком выступает ЗАО «МАКС», а банк является выгодоприобретателем. Пункт 1.6 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заёмщика» ФИО1 разрешает списать банку с его счёта сумму 74 058 рублей 97 копеек. 

По условиям Соглашения о порядке заключения договоров страхования № 8457-04-14-13/2014 от 09.04.2014 года страховая сумма по рискам является единой 271 000 рублей и не может превышать 3 000 000 рублей. 

Пункт 2.4 указанного Соглашения предусматривает, что при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого события, страховая выплата производится страховщиком в размере 100 % страховой суммы. 

Из данных условий усматривается, что страховая выплата при наступлении страхового случая осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется на протяжении всего периода действия договора страхования. 

Истец был в полном объеме ознакомлен с условиями заключаемого договора, о чём свидетельствует его подпись.

Согласно представленной ФИО1 справки №, он 16.08.2018 исполнил в полном объеме взятые на себя обязательства, вытекающие из кредитного договора № от 07.09.2016 года.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из анализа приведенных норм права и сложившихся между сторонами отношений суд приходит к выводу о том, что довод ПАО «Промсвязьбанк» о том, что заключенный между сторонами договор является договором комиссии, суд полагает ошибочным, так как сложившиеся отношения регламентируются нормами права о страховании. Указанный вывод основан на том, что договор между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» содержит все существенные условия договора страхования, в том числе о страховой премии, страховой сумме и о страховом случае.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям заключенного договора, страховыми рисками являются установление застрахованному лицу – ФИО1 1 и 2 группы инвалидности в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания, а также смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования (п. 1.2. заявления от 07.09.2016 года). При этом страховая сумма установлена в размере 271 000 рублей и не может превышать 3 000 000 рублей( п.12.2 заявления).

В соответствии с п. 4.5 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней № 44.4 ЗАО «МАКС», страховая сумма может изменяться в течение срока действия договора страхования, если это прямо предусмотрено договором. Однако, в рассматриваемом случае, сторонами не предусмотрено условие об изменении страховой суммы в течение действия договора, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что она осталась неизменной, а возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Согласно абзацу второму п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования. В договоре страхования по ФИО1 не предусмотрен возврат страховой премии.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в иске. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Белгородского областного суда через Старооскольский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Г.Д. Котелевская

Решение принято в окончательной форме 17 января 2019 года.