Принято в окончательной форме 26.09.2018

Дело № 2-1784/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 сентября 2018 года г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе 

председательствующего судьи Пестеревой Е.М.,

при секретаре Короткевич А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, 

установил:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании №POS0VI23110407ACC98Т от 22.06.2011, в том числе: 55 128,12 руб. – просроченный основной долг, 1 328,17 руб. – начисленные проценты, штрафы и неустойки – 1 400 руб., комиссия за обслуживание счета – 4905,01 руб., также просило взыскать расходы по оплате госпошлины 2082,84 руб. 

В обоснование иска указало, что 22.06.2011 между сторонами было заключено Соглашение о кредитовании №POS0VI23110407ACC98Т на получение кредитной карты, по которому банка осуществил перечисление ответчику денежных средств в размере 70 000 руб., проценты за пользование кредитом составили 19,90% годовых. Заемщик предоставленными денежными средствами воспользовался, однако в настоящее время принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи не вносит и проценты за пользование кредитом не оплачивает, что привело к образованию задолженности в размере 62 761,30 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в письменном отзыве на иск заявил о пропуске истцом срока исковой давности о взыскании задолженности за период с 2011 по 31.12.2016. Полагал заявленную неустойку завышенной, со ссылкой на ст.333 ГК РФ просил ее снизить (л.д.152-153).

Судом определено рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав письменные материалы дела, суд установил следующее. 

22.06.2011 на основании заявления ФИО1 на получение потребительского кредита в АО «Альфа-Банк» и Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (л.д.28-32) между сторонами было заключено Соглашение о кредитовании №POS0VI23110407ACC98Т, в соответствии с которым ответчику была выдана кредитная карта, предоставлен лимит кредитования 70 000 руб., под 19,90% годовых. 

Заключенный между сторонами договор является смешанным, содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета. 

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п.1 ст.846 ГК РФ).

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (п.1). 

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст.850 ГК РФ).

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк, или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами. 

Из представленных истцом выписок по лицевому счету ответчика (л.д.13-23) усматривается, что лимит кредитования заемщиком расходовался, осуществлялись операции по снятию денежных средств, платежные операции. Согласно представленной истцом справке по кредитной карте по состоянию на 28.05.2018 (л.д.12), расчету задолженности по состоянию на 28.05.2018 (л.д.11) задолженность ответчика перед истцом на указанную дату составляет 62 761,30 руб., в том числе: основной долг – 55 128,12 руб., проценты – 1328,17 руб., комиссия за обслуживание кредитной карты – 4905,01 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1400 руб. Представленные истцом расчеты задолженности судом проверены, ответчиком не оспорены, в связи с чем принимаются. 

Ответчиком заявлено об истечении срока исковой давности. 

В силу п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Разделом 4 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (далее – Общие условия кредитования) предусмотрено погашение задолженности в течение действия Соглашения кредитования путем внесения минимальных ежемесячных платежей; размер минимального платежа составляет 10% от общей суммы задолженности на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования/Кредитным предложением/Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, но не менее 320 руб. При непогашении кредита в течение беспроцентного периода в сумму минимального платежа входят также проценты за пользование кредитом. 

Согласно п.9.1 Общих условий кредитования, соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока. 

В силу п.9.3 Общих условий кредитования, в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании. 

Таким образом, учитывая, что по условиям заключенного между сторонами договора срок полного погашения задолженности и период действия Соглашения не определены, погашение задолженности должно было производится путем внесения минимальных ежемесячных платежей, а не ежемесячными аннуитентными платежами по определенному графику, при отсутствии доказательств направления банком заемщику досудебного требования о погашении задолженности, суд при таких обстоятельствах приходит к выводу о том, что срок исковой давности в рассматриваемом случае подлежит исчислению в соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ, то есть со дня, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своих прав. 

Как следует из представленных истцом выписок по лицевому счету заемщика за период с 01.01.2011 по 12.04.2018, в период с 2011 по 31.12.2015 заемщиком осуществлялось внесение минимальных ежемесячных платежей и просроченная задолженность отсутствовала. Согласно выписке из лицевого счета за период с 01.01.2016 по 31.12.2016 ответчиком вносились ежемесячные платежи по кредитной карте, вместе с тем, в указанный период образовалась задолженность, кредитный лимит был заблокирован 06.12.2016 (л.д.21, об). Исходя из выписки по лицевому счету за период с 01.01.2017 по 31.12.2017 последний платеж по кредитной карте был внесен ответчиком 07.02.2017 (л.д.22). 

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что с 06.12.2016 истцу должно было стать известно о нарушении его прав и о наличии у ответчика задолженности, в связи с чем срок исковой давности подлежит исчислению с указанной даты и составляет три года. Из материалов дела, в том числе, представленных по запросу суда копий материалов дела №2.4-1679/2017, следует, что по обращению истца 21.11.2017 мировым судьей судебного участка №4 Фрунзенского судебного района г. Ярославля был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности Соглашению о кредитовании от 22.06.2011 №POS0VI23110407ACC98Т в размере 62 761,30 руб., который определением мирового судьи от 18.04.2018 по заявлению ФИО1 был отменен. Обращение банка в суд с настоящим иском последовало 26.06.2018, то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности. 

Кроме того, в силу ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее после перерыва, не засчитывается в новый срок. 

По смыслу данной нормы признанием долга могут быть любые действия, позволяющие установить, что должник признал себя обязанным по отношению к кредитору.

Из представленных истцом выписок по лицевому счету заемщика за 2016-2017 гг. усматривается, что в 2016 году ФИО1 ежемесячно вносил денежные средства на карточный счет, последнее погашение имело место 27.02.2017 в сумме 5700 руб. Указанные действия суд расценивает как признание ответчиком имеющейся задолженности, которые в любом случае в силу ст.203 ГК РФ прерывали течение срока исковой давности. 

Оснований для снижения штрафных санкций, размер которых по данному договору составляет 1400 руб. в порядке ст.333 ГК РФ не имеется. Заявленный размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства. Проценты за пользование кредитом 1 328,17 руб. и комиссия за обслуживание кредитной карты 4905,01 руб. штрафными санкциями не являются, в связи с чем правовых оснований для снижения их порядке ст.333 ГК РФ не имеется. 

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» подлежит взысканию задолженность по Соглашению о кредитовании от 22.06.2011 №POS0VI23110407ACC98Т в размере 62 761,30 руб., в том числе: основной долг – 55 128,12 руб., проценты – 1328,17 руб., комиссия за обслуживание кредитной карты – 4905,01 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1400 руб. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ в связи с удовлетворением исковых требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в общем размере 2 082,84 руб. (платежные поручения от 31.05.2018 №89194 на сумму 1041,42 руб. и от 02.11.2017 №26053 на сумму 1041,42 руб., л.д.9-10) 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании №POS0VI23110407ACC98Т от 22.06.2011, в размере 62 761,30 руб. в том числе: 55 128,12 руб. – просроченный основной долг, 1 328,17 руб. – начисленные проценты, штрафы и неустойки – 1 400 руб., комиссия за обслуживание счета – 4905,01 руб., также расходы по оплате госпошлины 2082,84 руб. 

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд г.Ярославля в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.М. Пестерева