дело № 2-360/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Благовещенск 04 июля 2019 года

Благовещенский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Комогорцева И.Ю.,

при секретаре Умец О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л :

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 60 913 рублей 36 копеек, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 027 рубля 40 копеек.

В исковом заявлении в обоснование заявленных требований указано, что 9 ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор 

<

номер> с лимитом задолженности 30 000 рублей. Ответчик свои обязательства по возврату суммы кредита выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, за период с 20 февраля 2016 года по 25 октября 2016 года образовалась задолженность в сумме 60 913 рублей 36 копеек. На этом основании банком 25 октября 2016 года был направлен в адрес ответчика заключительный счёт, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 30 октября 2017 года банк уступил право требования по кредитному договору с ответчиком ООО «Феникс». 

На основании изложенного просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 20 февраля 2016 года по 25 октября 2016 года, в размере 60 913 рублей 36 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 027 рублей 40 копеек.

Истец ООО «Феникс» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о месте и времени судебного разбирательства были уведомлен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, корреспонденция, дважды направленная в адрес ответчика по месту регистрации, вернулась в адрес суда с отметкой «отсутствие адресата по указанному адресу»

Представитель ответчика ФИО1 - адвокат Иванов А.П., назначенный по определению суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 50 ГПК РФ, в судебном заседании просил отказать в удовлетворении исковых требований, указывая на отсутствие в материалах дела сведений об уведомлении ответчика о заключении договора уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ. Обращает внимание суда, что банком был заключен кредитный договор с лимитом задолженности 30 000 рублей, однако фактически выставляется сумма задолженности по кредитной карте 35 000 рублей, что выше установленного лимита по карте. Кроме того, при вынесении решения просил применить положения ст. 333 ГК РФ и уменьшить неустойку и штрафные санкции.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом, на основании заявления-анкеты ФИО1 от 16 сентября 2011 года на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) выдал ответчику кредитную карту 

<

номер> с лимитом задолженности 30 000 рублей.

Согласно данному заявлению, ответчик ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами банка, понимает их и обязуется их соблюдать. 

В соответствии с п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Кредитная карта может быть использована клиентом как на территории РФ, так и за ее пределами для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков, иных операций (п. 4.1 Общих условий).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платёж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам (п. 5.6 Общих условий).

В соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум Тарифный план ТП 7.0, утвержденными приказом «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) 

<

номер>.01 от ДД.ММ.ГГГГ, беспроцентный период – 0% до 55 дней; базовая процентная ставка – 12,9 % годовых; плата за обслуживание карты – 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % плюс 290 рублей; минимальный платеж – 6 % от задолженности мин. 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд – 590 рублей, второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 0,12 % в день, при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день.

Судом установлено, что с момента выдачи кредитной карты, ответчик неоднократно пользовался денежными средствами, однако платежи в счет погашения задолженности по карте ответчиком производились несвоевременно.

На основании договора уступки прав требования (цессии) ДС 

<

номер> от ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» передало право требования по кредитному договору 

<

номер> в размере 60 913 рублей 36 копеек ООО «Феникс».

В соответствии с п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Счет, предназначенный для проведения расчетов с использованием банковских карт, не исключает квалификацию договора, на основании которого открывается этот счет, в качестве договора банковского счета.

Указанный вывод также подтверждается Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года. Согласно п. 1.12 Положения Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

В силу п.1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, договор, заключенный между сторонами, является договором банковского счета с возможностью его кредитования. Открытый ответчику счет нельзя рассматривать как ссудный. Ссудный счет – это счет, открываемый в целях бухгалтерского учета денежных средств, он не может являться предметом договора банковского счета (Положение Центрального Банка России «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» № 385-П от 16 июля 2012 года).

Счет Кредитной карты, который открывается в соответствии с Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в Банке – это счет физического лица, открываемый Клиенту для учета проведения операций, предусмотренных общими условиями кредитования, с использованием Кредитной карты. Операция с использованием Кредитной карты – безналичный платеж (в том числе оплата товара (услуг) в организациях торговли (услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах банков, внесение наличных на Счет Кредитной карты, осуществленные с использованием Кредитной карты.

В соответствии с п.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с

условиями кредитного договора. Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией – эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации – эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств. 

Эмиссия банковских карт регулируется Положением ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года № 266-П об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, в соответствии с которым эмиссия банковских карт может осуществляться только кредитными организациями, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции.

Названное Положение предполагает выдачу следующих типов банковских карт. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

При выдаче собственно кредитных карт можно говорить о заключении полноценного кредитного договора. В этом случае эмитент карты берет на себя не только обязанность перечисления средств клиента на счета его контрагентов, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг ее владельца в пределах установленного им лимита кредитования.

Таким образом, кредитная карта позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить ее оплату путем получения у банка кредита (кредитной линии). Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу карты на его ссудном счете. Этот счет абсолютно независим от обычного (текущего, сберегательного и пр.).

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ответчик нарушил сроки погашения кредита, в связи с чем, за период с 20 февраля 2016 года по 25 октября 2016 года образовалась задолженность по кредитной карте 

<

номер> в сумме 60 913 рублей 36 копеек, из них: 35 769 рублей 59 копеек – кредитная задолженность, 15 989 рублей 47 копеек – проценты, 8 277 рублей 91 копейка – штрафы. 

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств, однако, не должна служить средством обогащения кредитора.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В абз. 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указано, что при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Из абз. 3 п. 75 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки представлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Учитывая продолжительность периода ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору (свыше трех лет) и непринятие истцом мер к взысканию с ответчика задолженности на протяжении столь длительного периода времени, а также соотношение сумм неустойки и основного долга, размер взыскиваемой истцом неустойки, исходя из требований разумности и справедливости, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд считает, что предъявленные к взысканию штрафные санкции подлежат снижению до 2 000 рублей.

Исходя из изложенного, с учетом установленного судом в ходе рассмотрения дела факта ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитной карте по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» и взыскании с ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитному договору 

<

номер> от ДД.ММ.ГГГГ за период с 20 февраля 2016 года по 25 октября 2016 года в размере 53 759 рублей 06 копеек, в том числе: 35 769 рублей 59 копеек – кредитная задолженность, 15 989 рублей 47 копеек – проценты, 2 000 рублей – штрафы.

Довод представителя ответчика о том, что истцом неправомерно заявлено требование о взыскании задолженности по договору в размере, превышающем лимит по карте в 30 000 рублей, суд находит несостоятельным, поскольку п. 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) предусмотрено право банка в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

Доводы представителя ответчика об отсутствии в материалах дела сведений об уведомлении ответчика о заключении договора уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ опровергаются материалами дела, в которые истцом представлено уведомление о состоявшейся уступке права требования по кредитному договору в порядке ст. 382 ГК РФ (л.д. 34).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 99 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления ООО «Феникс» была уплачена государственная пошлина в сумме 2 027 рублей 40 копеек, размер которой соответствует положениям ст. 333.19 НК РФ, и которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору 

<

номер> от ДД.ММ.ГГГГ за период с 20 февраля 2016 года по 25 октября 2016 года в размере 53 759 рублей 06 копеек, в том числе: 35 769 рублей 59 копеек – кредитная задолженность, 15 989 рублей 47 копеек – проценты, 2 000 рублей – штрафы; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 027 рублей 40 копеек, а всего взыскать – 55 786 рублей 46 копеек.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: