Гр.дело №2-300/20

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 мая 2020 года Талдомский районный суд Московской области в составе председательствующего судьи Никитухиной И.В. при секретаре Смертиной К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В судебное заседание истец не явился, просит о слушании дела без личного участия представителя Банка. Суд считает возможным рассмотреть иск по имеющимся в деле документам. 

Требования истца основаны на том, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме872343,61 рублей под 17,2 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства марки LADA Vesta, цвет черный, 2017, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных Условий, при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 600178 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 663608,6 рублей, из них: просроченная ссуда – 571936,25 рублей, просроченные проценты – 44608,6 рублей, проценты по просроченной ссуде – 2720,39 рублей, неустойка по ссудному договору – 41210,65 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 3132,71 рублей, штраф за просроченный платеж – 0 рублей, комиссия за смс-информирование – 0 рублей. Согласно п.10 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п.5.4 Заявления о предоставлении потребительского кредита в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, Заемщик передает в залог Банку транспортное средство марки LADA Vesta, черный, VIN №, 2017 года выпуска. В соответствии с п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 52,77%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 220241,39 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по Кредитному договору в размере 663608,6 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 15836,09 рублей, обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство марки LADA Vesta, черный, VIN №, 2017 года выпуска, установив начальную продажную цену в размере 220241,39 рублей с публичных торгов. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании иск признал частично и пояснил, что получил кредит в 2017 году. В течение 2 лет, пока работал в банке, платил исправно. Потом перевелся в другой банк, там проработал 8 месяцев, также оплачивал своевременно. В связи с сокращением был уволен. Пока были накопления, кредит оплачивал. Ежемесячный платеж составлял 21876 рублей, общая сумма с комиссией 22100 рублей в месяц. Он просил банк рефинансировать кредит, но они отказали. Оплатил 600000 рублей, машина стоила 582000 рублей. Когда заключал кредитный договор, сказали, что переплата будет не более 250000 рублей плюс страховка 150000 рублей. Считает, что расчет неправильный, так как переплата превышает обещанную сумму. Не согласен с требованием об обращении взыскания на машину. Минимальная цена машины составляет 450000 рублей. Осталось оплатить 220000 рублей, если продать машину, останется еще страховка. С начальной продажной ценой машины не согласен, машина не битая. Минимальная цена машины составляет 450000 рублей.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению частично. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.440 ГК РФ когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст.334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии со ст.340 ч.1 и 3 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

3. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со ст.348 ч.1 и 3 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 872343,61 рублей, сроком кредита 60 месяцев, процентная ставка 17,2 % годовых (л.д.17-20).

Принятые на себя обязательства по предоставлению кредитных денежных средств Банком исполнены в полном объеме, что следует из выписки по счету (л.д.8) и не оспаривается ответчиком.

ФИО2 был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать (п.14 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.п.4.1.1 и 4.1.2 Общих условий Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п. 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях, если заложенное имущество утрачено не по вине Залогодержателя, а Залогодатель его не восстановил или с согласия Залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчиком же условия договора должным образом не исполнялись, были допущены нарушения условий кредитного договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.6-7) и выпиской по счету (л.д.8-9).

В соответствии с представленной выпиской по счету свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов ФИО2 исполнял не надлежащим образом, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал досрочного возврата всей суммы задолженности (л.д.10). 

Задолженность заемщика на ДД.ММ.ГГГГ составила 663608,6 рублей, из которых: просроченная ссуда – 571936,25 рублей, просроченные проценты – 44608,6 рублей, проценты по просроченной ссуде – 2720,39 рублей, неустойка по ссудному договору – 41210,65 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 3132,71 рублей, штраф за просроченный платеж – 0 рублей, комиссия за смс-информирование – 0 рублей.

Так как требование Банка о досрочном возврате кредита ФИО2 выполнено не было, Банк обратился в суд с иском о взыскании с ФИО2 указанной суммы.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании пояснил, что получил кредит в 2017 году. Сначала оплачивал кредит исправно. В связи с сокращением был уволен. Оплатил он 600000 рублей. Считает, что расчет неправильный.

Заключив договор с Банком, ФИО2 принял на себя обязательства по возврату кредита, оплате процентов. 

Суд соглашается с расчетом истца, так как он основан на условиях договора. Расчет произведен в соответствии с фактически поступившими денежными средствами от ответчика. Какого-либо иного расчета задолженности ответчиком не представлено. 

Так как Кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика по требованию кредитора досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, то требования истца являются обоснованными. 

Учитывая, что возможность предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита предусмотрена условиями договора и действующим законодательством, суд считает иск обоснованным и взыскивает с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 663608,60 рублей.

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий Заемщик обязан заключить договор залога транспортного средства. 

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен договор залога транспортного средства, путем подачи ФИО2 заявления (л.д.32) и направлением Банком уведомления о возникновении залога движимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.58).

В соответствии с п.10 Индивидуальных условий, Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка LADA Vesta, 2017 год выпуска, VIN №, разрешенная максимальная масса 1670, ПТС серия 63 ОР №.

Предметом залога являлась автомашина марки LADA Vesta, 2017 год выпуска, VIN №.

В соответствии с п.8.12.1 Общих условий, Залогодержатель вправе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств получить удовлетворение из стоимости Предмета залога преимущественно перед другими кредиторами Залогодателя. 

В соответствии с п.8.12.2 Общих условий, Залогодержатель вправе в случае неисполнения Залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств – обратить взыскание на Предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости Предмета залога.

В соответствии с п.8.14.4 Общих условий, По решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве.

ПАО «Совкомбанк» просит обратить взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную цену в размере 220241,39 рублей.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом. 

Следовательно, требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным. 

Ответчик не согласен с определением начальной продажной цены предмета залога в размере 220241,39 рублей.

При этом, ни истцом, ни ответчиком не представлено расчета рыночной цены автомашины. 

Руководствуясь положениями п. 1 ст. 360, п. 3, ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также ч. 1 ст. 85 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "229-ФЗ "Об исполнительном производстве", суд исходит из того, что действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке. Таким образом, начальная продажная цена автомобиля, являющегося предметом залога, не должна определяться судом.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена п. 11 ст. 28.2 ФЗ "О залоге", который утратил силу с ДД.ММ.ГГГГ.

После названной даты реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, в силу положений ст. 350 ГК РФ осуществляется путем продажи с публичных торгов, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 ГК РФ.

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов (реализация заложенного имущества с публичных торгов) на основании решения суда определен ст. 350.2 ГК РФ и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.

Согласно положениям ст. 85 ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

На основании изложенного, суд обращает взыскание на предмет залога - автотранспортное средство, принадлежащее ФИО2, марки LADA Vesta, черный, VIN №, 2017 года выпуска, путем продажи с публичных торгов. В требовании об установлении начальной продажной цены предмета залога суд отказывает. 

Требование истца о возмещении расходов на оплату госпошлины суд удовлетворяет в соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 663608 рублей 60 копеек, в том числе: 571936,25 рублей – просроченная ссуда, 44608,60 рублей – просроченные проценты, 2720,39 рублей – проценты по просроченной ссуде, 41210,65 рублей - неустойка по ссудному договору, 3132,71 рублей – неустойка на просроченную ссуду, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15836,09 рублей. 

Обратить взыскание на предмет залога - автотранспортное средство, принадлежащее ФИО2, марки LADA Vesta, черный, VIN №, 2017 года выпуска, путем продажи с публичных торгов.

В остальной части иска об установлении начальной продажной цены предмета залога ПАО «Совкомбанк» отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Московский областной суд через Талдомский районный суд.

Судья И.В.Никитухина

Решение в окончательной форме

изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.