Дело № 2-368/2023

УИД: 22RS0060-01-2023-000479-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 ноября 2023 года с. Хабары

Хабарский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Зориной О.А., 

при секретаре Мастевной И.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Селигееву Марку Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. 

В обоснование исковых требований указано, что 01 июля 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

***>, по условиям которого ответчику выдан кредит в сумме 343 900 руб., со сроком на 60 месяцев, под 29,9% годовых. Обязательства по кредитному договору обеспечены залогом транспортного средства. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату кредита, образовалась задолженность, которая по состоянию на 17 октября 2023 года составляет 373316,90 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность- 324450,49 руб., просроченные проценты – 41493,27 руб., неустойка на просроченную ссуду- 830 руб., неустойка на просроченные проценты – 1749,66 руб., 3540 руб. –иные комиссии.

Согласно п. 10 кредитного договора 

<

***> от 01 июля 2022 года в Заявление о предоставлении транша в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку автомобиль марки LADA модель: Largus, год выпуска 2013, кузов №, регистрационный знак №. Залоговая стоимость данного транспортного средства составляет 344 000 рублей. Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 33,42%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 229 049,87 рублей. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 373316,90 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 12933,17 руб.; обратить взыскание на предмет залога - автомобиль LADA модель: Largus, год выпуска 2013, кузов №, регистрационный №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 229049,87 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. 

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу абзаца 1 статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно положениям статьи 30 Закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с абзацем 1 статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 01 июля 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредитования 

<

***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 343900 рублей под 29,9% годовых, срок кредита 60 месяцев. Согласно п. 12 кредитного договора в случае ненадлежащего исполнения обязательств заемщик выплачивает неустойку в размере 20% годовых

Представленной в материалы дела выпиской из лицевого счета подтвержден факт зачисления на счет заемщика денежных средств в размере 343900 руб.00 коп.

Факт исполнения со стороны банка обязательств по договору нашел свое подтверждение в материалах дела и в ходе судебного разбирательства опровергнут ФИО1 не был.

В свою очередь ответчиком ФИО1 принятые по договору обязательства в части внесения ежемесячно платежей в счет погашения кредита, исполнялись ненадлежащим образом.

Кроме того, в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита заемщик ФИО1 ознакомлен и выразил согласие в том, что при нарушении срока оплаты МОП по кредитному договору имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям кредитного договора. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если заявитель погашает задолженность по кредитному договору в размерах и в сроки, предусмотренные кредитным договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заявителем самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия кредитного договора через систему ДБО, офис банка.

За переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате комиссия согласно Тарифам банка на момент подключения режима. Условия режима «Возврат в график» отражены в Тарифах и размещены на официальном сайте и в офисах банка, могут быть изменены банком в одностороннем порядке.

Согласно п. 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения залогом обязательства.

12 июля 2023 года банк направил в адрес ответчика ФИО1 уведомление, с требованием исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 351 337,86 руб. в срок в течение 30 дней с момента отправления претензии.

Данное требование заемщиком не исполнено.

Истцом ко взысканию заявлена сумма задолженности 373316,90 руб., из которых просроченная ссудная задолженность 324450,49руб., сумма просроченных процентов 41493,27 руб., просроченные проценты на просроченную суду 1253,48 руб., неустойка на просроченные проценты 1749,66 руб., неустойка на просроченную ссуду 830,00 руб., иные комиссии (за переход в режим «Возврат в график») -3540,00 руб., в обоснование представлен расчет.

Указанный расчет произведен с учетом требований действующего законодательства, в том числе предъявленного требования о досрочном взыскании остатка основного долга, проверен судом и признается арифметически верным, кроме того, ответчиком ФИО1 достоверность произведенного истцом расчета не оспорена, контррасчет не представлен.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в заявленном размере. 

В соответствии с п. 10 индивидуальных условий обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору являются: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: автомобиль марки LADA модель: Largus, год выпуска 2013, кузов №, регистрационный знак №.

Согласно информации, предоставленной МО МВД России «Хабарский», автомобиль марки LADA модель: Largus, год выпуска 2013, кузов №, регистрационный знак № с 23 апреля 2021 года зарегистрирован за ФИО1

Согласно разделу 8 Общих условий договора потребительского кредита предмет залога предоставлен в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Для заключения договора залога залогодатель предоставляет в банк заявление вместе с документами, предусмотренными требованиями банка. Акцептом банком оферты о заключении договора залога будет являться направление банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Индивидуальные признаки передаваемого в залог транспортного средства указаны в договоре потребительского кредита.

Залогодатель согласен отвечать перед залогодержателем всем заложенным имуществом, в том числе возместить все издержки залогодержателя, возникшие или которые могут возникнуть в случае востребования исполнения по договору потребительского кредита в принудительном порядке (п. 8.3).

Предмет залога находится во владении и пользовании залогодателя (п. 8.6).

Залогодатель подтверждает, что является собственником предмета залога, предмет залога никому не продан, не заложен в споре или под арестом не состоит, не обременен, никакими правами третьих лиц, а также, что все соответствующие налоги и сборы в отношении предмета залога уплачены (п. 8.7).

Согласно статье 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлен факт нарушения заемщиком обязательства, исполняемого периодическими платежами, наличие предусмотренных подпунктами 1 и 3 статьи 348 ГК РФ оснований для обращения взыскания на заложенное имущество и отсутствие предусмотренных пунктом 2 этой статьи обстоятельств, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается.

Согласно части 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 - 3 пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

В соответствии с п. 8.12.1 Общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств залогодержатель вправе получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Согласно п. 8.12.2 в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств залогодержатель обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

С целью защиты прав и законных интересов залогодержателя как кредитора по обеспеченному залогом обязательству в абзаце 1 пункта 1 статьи 339.1 ГК РФ введено правовое регулирование, предусматривающее учет залога движимого имущества путем регистрации уведомлений о его залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата.

Пунктом 8.13.1 Общих условий предусмотрено, что залогодержатель обязан осуществить самостоятельно за свой счет регистрацию уведомления о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества.

Согласно сведениям, содержащимся в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты, залог спорного транспортного средства автомобиль марки LADA модель: Largus, год выпуска 2013, кузов №, регистрационный № зарегистрирован 02 июля 2022 года, залогодателем указан ФИО1, залогодержателем - ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество и реализация его с публичных торгов являются обоснованными.

Условий, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, не установлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Следовательно, действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества, оснований для установления начальной продажной стоимости имущества не имеется. 

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 17 ноября 2015 года №50 «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросы, возникающих в ходе исполнительного производства» в случаях, предусмотренных частями 2 и 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем с обязательным привлечением специалиста, соответствующего требованиям, предъявляемым законодательством об оценочной деятельности. 

Таким образом, оснований для установления в судебном порядке начальной продажной цены предмета залога не имеется, действующим законодательством не установлена обязанность суда устанавливать такую цену в отношении движимого заложенного движимого имущества. В связи с этим отсутствуют основания для удовлетворения иска в части установления начальной продажной цены.

При установленных обстоятельствах, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12933,17 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично

Взыскать с Селигеева Марка Сергеевича, (ИНН №) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 01 июля 2022 года по состоянию на 17 октября 2023 года в сумме 373 316 рублей 90 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность 324450 рублей 49 копеек, сумма просроченных процентов 41493 рубля 27 копеек, просроченные проценты на просроченную суду 1253 рубля 48 копеек, неустойка на просроченные проценты 1749 рублей 66 копеек, неустойка на просроченную ссуду 830 рублей, иные комиссии (за переход в режим «Возврат в график») -3540 рублей; судебные расходы по уплате государственной пошлины 12 933 рубля 17 копеек, всего 386 250 (три восемьдесят шесть тысяч двести пятьдесят) рублей 07 копеек. 

Обратить взыскание на автомобиль марки автомобиль марки LADA модель: Largus, год выпуска 2013, кузов №, регистрационный знак №, принадлежащий Селигееву Марку Сергеевичу, определить способ реализации путем продажи с публичных торгов.

В остальной части иска публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Хабарский районный Алтайского края в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено: 21 ноября 2023 года.

Председательствующий О.А. Зорина

Верно

Судья О.А.Зорина

Нач. отдела ФИО2