Дело № 2-1413/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 сентября 2018г. г.Хабаровск

Кировский районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Якубанец Е.Ю., 

при секретаре Булыгиной Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей.

В обоснование требований указала, что 06.09.2017 года между ней и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №23571132. При подписании пакета документов по кредиту Заявителю не был предоставлен Полис-оферта страхования клиента. При обращении в банк за получением денежных средств у истца не было намерений заключать договор страхования. Страховая премия по данному полису составила 120000 руб. и была включена в сумме кредита. Страховщик- ООО «АльфСтрахование-Жизнь», срок страхования 60 мес.

Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения, формула расчета страховой премии, до сведения заемщика не доводилась. Кроме того, в заявлении на страхование не предусмотрено возможности отказаться от договора страхования. Данный договор содержит только условие согласия заемщика на страхование, данное условие является императивным.

13.04.2018г. истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования, право на которое предоставлено ему ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Отказом от удовлетворения требований истца ответчик нарушает его права как потребителя.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 06.09.2017 по 13.04.2018г.- 7 мес. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Возврату подлежит часть страховой премии в размере 106000 руб.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудникам Банка информации о невозможности отказа от услуги при подписании документов по кредиту и последующие 5 дней, а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. Моральный вред истец оценивает на сумму 10000 руб.

Просить взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 106000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2060 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Определением суда от 10.08.2018г. к участию в деле в качестве 3-го лица привлечено ПАО «Почта Банк».

В судебное заседание истец, её представитель не явились, о месте и времени слушания дела извещены, просили о рассмотрении в их отсутствие, что суд полагает возможным, в прядке ч.5 ст.167 ГПК РФ.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен, причины неявки суду не сообщил.

Согласно представленному письменному отзыву, с заявленными требованиями не согласен, просил в удовлетворении отказать, указав, что истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию. Пункт 2 ст.935 ГК РФ, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье, не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора. Действующее законодательство РФ не содержит запрета, предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином совей жизни и здоровья.

Кредит предоставлялся Банком на определенных условиях, с которыми Заемщик согласился. Доказательств того, что Истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом не представлено. Также в договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации п своему усмотрению. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. Истец не отказался от договора страхования в течение 5 рабочих дней.

В случае удовлетворения судом исковых требований, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ходатайствует об уменьшении неустойки и штрафа в порядке, установленном ст.333 ГК РФ, ввиду их явной несоразмерности наступившим последствиям. 

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен, причины неявки суду не сообщил.

Суд определил, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителей ответчика, третьего лица, в порядке ч.4 ст.167 ГПК РФ.

Изучив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

Судом установлено, что 06.09.2017г. между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита №23571132, по условиям которого ФИО1 был открыт счет с кредитным лимитом 639500 руб. сроком по 06.09.2022г. под 19,9%

Согласно заявлению на страхование, истцом приобретён в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» полис-оферта №L0302/504/23571132/7, страховые риски - смерть в течение срока страхования; установление инвалидности I группы в течение срока страхования, сроком действия 60 месяцев. Стоимость полиса в размере страховой премии составила 120 000 рублей и была оплачена из средств потребительского кредита, предоставленного по договору с ПАО «Почта Банк» 

<

***> от 06.09.2017 года. Страховая премия в размере 120 000 рублей оплачена единовременно на расчетный счет Страховщика, что предусмотрено условиями договора страхования. Сторонами указанное обстоятельство не оспаривается. Как следует из п.9 кредитного договора, не предусмотрена обязанность Заемщика заключить иные договоры.

Из заявления на страхование от 06.09.2017г., а также полиса-оферты страхования клиентов финансовых организаций также следует, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг. Страхователь уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них), или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Таким образом, судом установлено, что ФИО1, исходя из условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01, обстоятельств заключения договора страхования с ФИО1, установив, что истец добровольно выразила свое согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней, была ознакомлена с условиями страхования и согласна с ними, получила полную информацию о предоставляемых ей услугах на стадии заключения договора, приходит к выводу об отсутствии нарушений со стороны ответчика прав ФИО1 как потребителя страховых услуг.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В статье 421 Гражданского кодекса РФ указано, что граждане и юридические лица свободны при заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем со страховой организацией (страховщиком). |

Согласно статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица. |

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Данная норма не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Как следует из п.2 ст.942 Гражданского кодекса РФ соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, сведений о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о сроке действия договора, законом по договору личного страхования не требуется.

Согласно п.3 ст.947 Гражданского кодекса РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Согласно п.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п.5 ст.8 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховыми агентами являются, в том числе юридические лица, осуществляющий деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями. Страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика, предусмотренной статьей 6 настоящего Закона, предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения, перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

На основании абз. 4 п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснить положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру до обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015- 1 «Об организации страхового дела в Российской Федераций» страховая сумма- есть денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страховая при его заключении и, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Положением пункта 2 статьи 10 Закона РФ от 27,11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» также установлено, что при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ её определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В данном случае ФИО1 добровольно, по своему усмотрению, заключила договор страхования, согласившись с его условиями. Между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям, стороны пришли к соглашению относительно страховой суммы и способа действия договора страхования. До заключения Страхователь согласно n. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" предоставил ФИО1 всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, с которыми истец была согласна, что подтверждается ее подписью в договоре страхования и в заявлении на добровольное страхование, в котором подтвердила, что с условиями договора страхования (полиса) ознакомлена.

Кроме того, ФИО1 не была лишена возможности, проявив должную осмотрительность, получить дополнительную информацию об условия договора, также полагая предоставленные сведения недостаточными, отказаться от заключения договора. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию, выбрана истцом добровольно. В договоре не содержится условия об обязательности страхования и невозможности заключить кредитный договор без предоставления данной услуги.

При указанных обстоятельствах, ответчик исполнил возложенную на него ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» обязанность по предоставлению необходимой и достоверной информации о предоставляемых услугах.

Согласно п.7.6 Условий добровольного страхования,, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя- физического лица от Договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю- физическому лиц в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя- физ.лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. Страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно п.7.7. Условий, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6. настоящих Условий, при отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Учитывая положения п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, принимая во внимание, что договором не предусмотрен возврат страховой премии в связи с досрочным отказом от договора страхования, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии в размере 106000 руб. у суда не имеется. 

Также отсутствуют основания для взыскания, в соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ денежной компенсации морального вреда в размере 10000 руб.

При отказе в иске не подлежит взысканию штраф, предусмотренный ст.13 Закона «О защите прав потребителей».

Согласно ст.98 ГПК РФ понесенные истцом расходы на оплату нотариальных услуг в размере 2060 руб. не подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. Кроме того, данные расходы не связаны напрямую с рассматриваемым спором.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г.Хабаровска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 12.09.2018г.

Судья: /подпись/

Решение не вступило в законную силу

Копия верна, Судья: Е.Ю.Якубанец

Подлинник решения находится в материалах дела №2-1413/2018 в Кировском районном суде г.Хабаровска

Секретарь: Т.И.Булыгина