Дело № 2-6196/2024 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Хабаровск 11 декабря 2024 года 

Индустриальный районный суд г. Хабаровска 

в составе председательствующего судьи Якимова Р.Л., 

с участием представителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО4,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Багникян Л.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с указанным заявлением, в обоснование требования указало, что решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № было удовлетворено заявление ФИО6 о взыскании доплаты страховой суммы, которое является неправомерным, поскольку последний к страховщику с претензий не обращался, он не является потребителем финансовых услуг, финансовый уполномоченный нарушил порядок рассмотрения обращения потребителя, неправильно определил дату расторжения договора страхования, страхователь ФИО6 не представил доказательства наличия у него статуса индивидуального предпринимателя. Заявитель просит отменить указанное решение финансового уполномоченного. 

В письменном отзыве относительно заявленного требования ФИО6 выражает с ним несогласие, указывает, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» приводит недостоверные сведения относительно его заблаговременного необращения к страховщику с претензией, он является потребителем финансовых услуг, страховые взносы им вносились своевременно, договор страхования расторгнут ДД.ММ.ГГГГ. 

В письменных возражениях относительно заявления страховщика, финансовый уполномоченный просит в удовлетворении требований истца отказать в части рассмотренных им требований, а в части не рассмотренных – оставить их без рассмотрения, указывает, что ФИО6 исполнил обязанность по предварительному урегулированию спора, день расторжения договора страхования и подлежащая возврату страхователю выкупная цена рассчитаны правильно.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО4 в судебном заседании просил заявление удовлетворить по изложенным основаниям. 

Заинтересованные лица ФИО6, финансовый уполномоченный в заседании суда участие не принимали, о времени и месте рассмотрения дела участники разбирательства извещались заблаговременно и надлежащим образом.

Дав оценку доводам заявителя, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с частями 1 статьи 2 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон о финансовом уполномоченном) должность финансового уполномоченного учреждается в соответствии с настоящим Федеральным законом для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.

Для целей Закона о финансовом уполномоченном под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно части 2 статьи 23 Закона о финансовом уполномоченном решение финансового уполномоченного подлежит исполнению финансовой организацией не позднее срока, указанного в данном решении, за исключением случаев приостановления исполнения данного решения, предусмотренных данным федеральным законом.

В соответствии с частью 3 названной статьи в случае неисполнения финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного либо условий соглашения финансовый уполномоченный на основании заявления потребителя финансовых услуг в срок, не превышающий тридцати календарных дней со дня получения такого заявления, выдает потребителю финансовых услуг удостоверение, являющееся исполнительным документом, форма которого устанавливается Правительством Российской Федерации, для предъявления в банк или иную кредитную организацию либо направляет его для принудительного исполнения исключительно в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью финансового уполномоченного, с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия в федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по обеспечению установленного порядка деятельности судов, исполнению судебных актов, актов других органов и должностных лиц.

В силу части 1 статьи 26 Закона о финансовом уполномоченном в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Из материалов дела следует, что решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №У-№ требования ФИО6 к ООО СК « Сбербанк страхование жизни» о взыскании доплату выкупной суммы по договору добровольного страхования жизни удовлетворено частично. С ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО6 взыскана выкупная сумма в размере 42 084 рубля 22 копейки.

Как установлено в ходе рассмотрения обращения ФИО6 финансовым уполномоченным, ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО6 был заключен договор страхования жизни «Детский образовательный план» серии ОМР1 № на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования №.СЖ.03.00.

Согласно условиям Договора страхования (пункты 4.3, 4.4), страховая премия по Договору страхования уплачивается ежегодно. Размер для оплаты в рассрочку первого и каждого последующего страховой взноса составляет 24 000 рублей 00 копеек Сроки уплаты страховой премии (первого страхового взноса): до ДД.ММ.ГГГГ. Очередные страховые взносы оплачиваются до 29.03 каждого года периода. уплаты страховых взносов. Период уплаты страховых взносов - 16 лет с даты начала действия Договора страхования.

Застрахованным лицом является ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения – дочь страхователя ФИО6

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски «Дожитие до срока»; «Смерть с выплатой к сроку»; «Смерть от несчастного случая»; «Инвалидность 1 или 2 группы». Страховая сумма составляет 413 168 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» уплачен первый страховой взнос в размере 24 000 рублей.

04.04.2018 между ФИО6 и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заключено дополнительное соглашение к Договору страхования, согласно которому изменен размер очередных страховых взносов, подлежащих уплате после даты вступления в силу изменений, предусмотренных договором страхования, с 24 000 рублей на 15 000 рублей, а также изменен порядок оплаты страховой премии на следующий: начиная с ДД.ММ.ГГГГ очередные страховые взносы оплачиваются ежеквартально (29.03., 29.06., 29.09, 29.12 каждого года периода страховых вносов). Приложением № 1 к Дополнительному соглашению установлена новая таблица размеров выкупных сумм.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» уведомила ФИО6 о том, что очередной страховой взнос по договору страхования не был оплачен в полном объеме в течение льготного периода (дата очередного страхового взноса: ДД.ММ.ГГГГ; дата окончания льготного период: ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженности по оплате страховых взносов составляет 15 000 рублей 00 копеек), в связи с чем Договор страхования был расторгнут ДД.ММ.ГГГГ. Финансовой организацией указан размер выкупной суммы, причитающейся выплате Заявителю в связи с прекращением действия Договора страхования в размере 79 881 рубль 96 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о восстановлении действия договора страхования в связи с оплатой очередных страховых взносов, предоставив платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающее оплату очередного страхового взноса в размере 15 000 рублей, а также платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающего оплату очередного страхового взноса в размере 15 000 рублей.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» уведомило ФИО6 о необходимости оплаты очередного страхового взноса по договору страхования в размере 15 000 рублей (дата платежа: ДД.ММ.ГГГГ), в связи с чем ФИО6 предоставлен льготный период сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» уведомило ФИО6 том, что очередной страховой взнос по договору страхования не был оплачен полном объеме в течение льготного периода (дата очередного страхового взноса: ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания льготного период: ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженность по оплате страховых взносов составляет 15 000 рублей), в связи с договор страхования был расторгнут ДД.ММ.ГГГГ. Выкупная сумма, причитающаяся выплате страхователю в связи с прекращением действия Договора страхования, - 83 110,78 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о восстановлении действия договора страхования в связи с оплатой очередных страховых взносов, приложив платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 15 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» уведомило ФИО6 о зачислении страхового взноса от ДД.ММ.ГГГГ по договору страхования, а также необходимости указания номера договора страхования в наименовании платежа при оплате страховых взносов.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением, содержащим требование о восстановлении действия Договора страхования в связи с оплатой очередных страховых взносов по Договору страхования.

В обоснование своих требований ФИО6 представлены следующие документы:

- платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающее осуществление ФИО6 выплаты в размере 15 000 рублей в пользу ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (оплата страхового взноса за 3 квартал 2022 года);

- платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающее осуществление ФИО6 выплаты в размере 15 000 рублей в пользу ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (оплата страхового взноса за 4 квартал 2022 года).

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» получены от ФИО6 платежные поручения, подтверждающие оплату двух очередных страховых взносов. 12.2022 в размере 15 ООО рублей 00 копеек (15 000 рублей + 15 000 рублей копеек).

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» уведомило ФИО6 о том, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ договор страхования действует.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 осуществил оплату страхового взноса по договору страхования в размере 15 000 рублей, что подтверждается платежным поручением №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о расторжении Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» осуществила выплату ФИО6 выкупной суммы в размере 184 339 рублей 78 копеек.

Сумма осуществленной страховой выплаты была рассчитана следующим образом: 215 040 рублей (выкупная сумма по договору страхования за второй квартал 2022 года) + 7 519 рублей 78 копеек - 38 220 рублей (сумма НДФЛ).

02.04.2024 ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» получено заявление от ФИО6 с требованием об осуществлении доплаты выкупной суммы по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» уведомило ФИО6 об осуществлении выплаты выкупной суммы с учетом дополнительного инвестиционного дохода и удержания суммы НДФЛ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Довод заявителя о несоблюдения ФИО6 предварительного урегулирования спорных отношений судом признается несостоятельным. 

Согласно части 1 статьи 16 Федерального закона от 04.06.2018 №123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме. 

Как указано выше ФИО6 обратился в финансовую организацию за выплатой страхового ДД.ММ.ГГГГ, затем - с заявлением о расторжении договора страхования

27.09.2023 ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» осуществило выплату ФИО6 выкупной суммы в размере 184 339 рублей 78 копеек.

Таким образом, потребитель финансовых услуг ФИО6 исполнил возложенную на него Законом № 123-ФЗ обязанность по предварительному урегулированию спорных отношений.

Доводы ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о том, ФИО6 не является потребителем финансовых услуг опровергается положениями части 2 статьи 2 Закона о финансовом уполномоченном, согласно которой потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Целью заключения страхового договора являлось страховании рисков несовершеннолетнего ребенка, что суд находит целью, не связанной с осуществлением предпринимательской деятельности. 

Кроме того, указанные доводы заявителя носят голословный характер. 

Довод ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о том, что финансовым уполномоченным неверно определена дата расторжения договора страхования, вследствие чего определен неверный размер выкупной суммы, подлежащий взысканию в пользу ФИО6, также признается судом несостоятельным, поскольку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, когда от исполнения договора отказался страхователь, договор страхования являлся действующим. 

Утверждение ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о том, что ФИО6 не подтвердил наличие у него статуса индивидуального предпринимателя, также о неправильности решения финансового уполномоченного не свидетельствуют, поскольку осуществленные предпринимателем платежи могли быть идентифицированы как исходящие от плательщика ФИО6 Кроме того, соответствующие сведения ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» было не лишено возможности почерпнуть из источников, являющихся общедоступными. 

В связи с изложенным, оспариваемое ООО СК «Сбербанк страхование жизни» решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У№ суд признает законным и обоснованным.

Руководствуясь статьями 194-199, 268 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление Общества с ограниченной ответственностью Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Хабаровска. 

Судья Р.Л. Якимов

Решение суда в мотивированном виде изготовлено 24 апреля 2025 года