Гражданское дело № 2-111/2019

Решение

Именем Российской Федерации

15 января 2019 года город Белгород

Октябрьский районный суд города Белгорода в составе:

председательствующего судьи: Боровковой И.Н.,

при секретаре: Жигаловой Ю.В., 

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Эрго Жизнь" (далее - ООО "СК "Эрго Жизнь"). В обоснование заявленных требований указано, что 01.06.2016 между ФИО1 и акционерным обществом "ЮниКредит Банк" (далее - АО "ЮниКредит Банк", Банк) был заключен кредитный договор на сумму 1 443 000 руб., под 16,9% годовых, со сроком погашения до 01.06.2023. ФИО1 указывает, что в кредитный договор были включены условия о страховании жизни и здоровья, ущемляющие права потребителя. Истцом был заключен договор страхования с ООО "СК "Эрго Жизнь". Страховая премия составила 242 424 руб. Данная сумма была оплачена истцом из денежных средств, предоставленных Банком по указанному кредитному договору. 28.08.2018г. кредит был досрочно погашен, в связи, с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту.

17.07.2018 между ФИО1 и акционерным обществом "ЮниКредит Банк" (далее - АО "ЮниКредит Банк", Банк) был заключен кредитный договор на сумму 732 000 руб., под 15,9% годовых, со сроком погашения до 17.07.2023. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора. Одновременно с подписание кредитного договора заключен договор страхования с ООО "СК "Эрго Жизнь". Страховая премия составила 131 760 руб. и была включена в сумму кредита. Данный договор страхованиям был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 28.08.2018г. кредит был досрочно погашен.

22.10.2018г. истец обратился в адрес ответчика с претензией о возврате уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному времени. Данная претензия, полученная ответчиком 30.10.2018г., оставлена без исполнения.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика сумму, уплаченную за страхование, в размере 296 952,0 рублей; компенсацию морального вреда - 10 000 рублей; судебные расходы на оплату услуг нотариуса - 1980 рублей; штраф в размере 50% от взысканной судом в пользу потребителя суммы.

В судебном заседании истец Т.В.ЕБ. исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ЭРГО Жизнь», представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк», представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Белгородской области, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Суд, исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 и п. 1 ст. 957 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

На основании п. п. 1 и 2 ст. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договоры потребительского кредита и договоры личного страхования заключаются гражданами в потребительских целях, в связи с чем правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В соответствии со ст. 16 указанного закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом (в редакции Федеральных законов от 17 декабря 1999 N 212-ФЗ, от 21 декабря 2013 N 363-ФЗ).

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 01 июня 2016 года между ФИО1 и АО "ЮниКредит Банк" был заключен кредитный договор на сумму 1 443 000 руб., под 16,9% годовых, на срок до 01 июня 2023 года.

01 июня 2016 года между и ООО СК "ЭРГО Жизнь" заключен договор страхования по программе "Пакет базовый" (далее - Договор страхования), по условиям которого страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая/болезни, установление инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая/болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая/болезни (п. 1).

Согласно п. 2 Договора страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники пропорционально наследственным долям.

Страховая сумма на дату заключения Договора страхования равна сумме кредита, установленном п. 1 Индивидуальных условий Кредитного договора, далее, - начиная со второго дня срока действия Договора страхования, страховая сумму определяется в размере общей задолженности страхователя по Кредитному договору, включая сумму основного долга, проценты по кредиту и сумму штрафных санкций на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения Договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования (п. 3).

Страховая премия уплачивается единовременно и равна произведению страхового тарифа (0,2%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия Договора страхования (п. 4). Срок действия Договора страхования равен сроку кредита, установленному п. 2 Индивидуальных условий Кредитного договора (п. 5).

По Договору страхования ФИО1 единовременно внесена страховая премия в размере 242 424 рубля, что ответчиком не оспаривается.

Согласно справке АО "ЮниКредит Банк" от 28 августа 2018 года б/н обязательства по Кредитному договору от 01.06.2016г. ФИО1 исполнены досрочно и в полном объеме.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 17 июля 2018 года между ФИО1 и АО "ЮниКредит Банк" был заключен кредитный договор на сумму 732 000 руб., под 15,9% годовых, на срок до 17 июля 2023 года.

16 июля 2018 года между и ООО СК "ЭРГО Жизнь" заключен договор страхования по программе пакет «Комфорт» (далее - Договор страхования), по условиям которого страховыми случаями являются: установление инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая/болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая/болезни (п. 1).

Согласно п. 2 Договора страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники пропорционально наследственным долям.

Страховая сумма устанавливается на дату заключения договора страхования равна сумме кредита в соответствии с заявлением на предоставление кредита на текущие расходы подписанного страхователем в дату заключения договора и поданного в АО "ЮниКредит Банк", далее с даты подписания страхователем Индивидуальных условий договора потребительского кредита, равна сумме кредита, указанной в п.1 Индивидуальных условии договора потребительского кредита. Далее начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая премия определяется в размере общей задолженности страхователя по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита между страхователем и АО "ЮниКредит Банк"( включая сумму осинового долга по кредиту, проценты за пользование заемными средствами, сумму штрафных санкций)на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования (п. 3).

Страховая премия уплачивается единовременно и равна произведению страхового тарифа (0,3%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия Договора страхования (п. 4). Срок действия Договора страхования действет с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме до даты, указанной в Индивидуальных условиях как дата полного погашения кредита (п. 5).

По Договору страхования ФИО1 единовременно внесена страховая премия в размере 131 6760 рубля, что ответчиком не оспаривается.

Согласно справке АО "ЮниКредит Банк" от 28 августа 2018 года б/н обязательства по Кредитному договору от 17.07.2018г. ФИО1 исполнены досрочно и в полном объеме.

ФИО1 в адрес ООО СК "ЭРГО Жизнь" 22 октября 2018 года направлена претензия с просьбой о возврате страховой премии в размере 296 952 рублей за неиспользованный период страхования.

Ответами от 29 ноября 2018 года № 5915 и №5916 в удовлетворении заявления ФИО1 страховая компания отказала.

Отказывая в иске, суд исходит из того, что уплата страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое, по смыслу п. 1 ст. 958 ГК РФ, может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья. С прекращением кредитного договора действие договора страхования не прекратилось, и поскольку договором страхования, заключенным между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору, то уплаченная страховая премия возврату истцу не подлежала.

Довод истца о том, что досрочное погашение кредита является предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ основанием для досрочного прекращения договора страхования, при наличии которого страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования, суд полагает несостоятельным в силу следующего.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3).

В то же время из содержания Договоров страхования следует, что в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования (п. 3 Договоров страхования).

Исходя из толкования данного пункта договоров в порядке ст. 431 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что действие Договоров страхования не прекращается с момента досрочного исполнения обязательств по кредитным договорам, поскольку возможность выплаты страховой суммы страхователю после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору сохраняется. И страховая сумма равна размеру последнего платежа по кредиту с пропорциональным уменьшением в течение срока страхования, а не срока кредитования.

Кроме того, по Договору страхования застрахованы риски "смерть", "инвалидность" и "утрата трудоспособности", возможность наступления страхового случая по указанным рискам с досрочным погашением кредита не отпадает, выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо его наследники. Таким образом, досрочное погашение кредита не влечет невозможности дальнейшего действия Договора страхования, Договора страхования с прекращением действия Кредитного договора не прекращается, а продолжает действовать.

Кроме того, п. 1 ст. 958 ГК РФ установлены основания, по которым возможность наступления страхового случая отпадает и существование страхового риска прекращается, досрочное погашение кредита к таким основаниям не относится.

Ссылка истца на ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", предусматривающую возможность отказа от услуги при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, не принимается судом, поскольку отношения по досрочному отказу от договора страхования регулируются специальными нормами права, изложенными в ст. 956 ГК РФ.

Поскольку оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, производные исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг нотариуса также не подлежат удовлетворению.

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Белгородский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Белгорода.