дело №2-200/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 января 2019 г. Томский районный суд Томской области в составе: 

председательствующего судьи Ждановой Е.С., 

при секретаре Ковалевой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее - ПАО «Почта Банк») обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 02.10.2015 в размере 191 085,58 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5022 рублей.

В обоснование искового заявления указано, что 02.10.2015 между банком и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, в рамках которого ответчику предоставлен кредит в сумме 242 585 рублей, сроком на 25 месяцев под 34,88% годовых. Факт предоставления кредита и все существенные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. В соответствии с решением единственного акционера банка от 25.01.2016 полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными». Данные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование не исполнено. По состоянию на 24.09.2018 размер задолженности по кредиту на период с 28.11.2017 по 18.10.2018 составляет 191 085,58 рублей, из которых: 145 847,64 рублей – задолженность по основному долгу; 33 222,04 рублей – задолженность по процентам; 9 600 рублей – задолженность по комиссиям; 2 415,90 рублей – задолженность по неустойкам. 

ПАО «Почта Банк», надлежащим образом извещенное о дате, времени и месте рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направило, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте судебного заседания, не явилась, об уважительности причин неявки в суд не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

На основании ч. ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Изучив представленные доказательства, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 30 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу требований ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 160 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Из п. 1 ст. 435 ГК РФ следует, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из указанных положений закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В силу п. 1 ст. 441 ГК РФ договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно разделу 1 Общих условий договора потребительского кредита (приложение к приказу № 15-0242 от 28.07.2015) для принятия банком решения о возможности заключения договора клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении банка о готовности заключить договор банк предлагает клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита, изложенные в согласии заемщика, на которых клиент вправе заключить договор в течение срока действия решения банка, указанного в тарифах. При согласии клиента с индивидуальными условиями, изложенными в согласии, Условиями (в том числе тарифами), клиент подтверждает свое согласие заключить договор путем предоставления в банк согласия, подписанного собственноручно. При заключении договора банк открывает клиенту счет и предоставляет клиенту карту.

Как следует из материалов дела, 02.10.2015 ФИО1 обратилась в ОАО «Лето Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, на основании которого между ОАО «Лето Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № путем подписания Согласия заемщика (Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») (далее – Индивидуальные условия), в соответствии с которыми ответчик выразил согласие на заключение договора с ОАО «Лето Банк», неотъемлемыми частями которого являются Условия и Тарифы.

Индивидуальные условия подписаны ответчиком и сотрудником банка. Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного между ОАО «Лето Банк» и ФИО1 на основании заявления о предоставлении потребительского кредита от 02.10.2015 соблюдена.

Согласно решения единственного акционера банка от 02.02.2015 полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с ОАО «Лето Банк» на ПАО «Лето Банк», в соответствии с решением единственного акционера банка от 25.01.2016 № 01/16 полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из Индивидуальных условий следует, что кредитный лимит составил 242585 рублей, срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита – 05.11.2017 (плановая дата погашения), процентная ставка по кредиту – 34,88% годовых, количество платежей - 25, размер платежа – 13 920 рублей, периодичность – до 05 числа каждого месяца.

В п. 13, 19 Индивидуальных условий ФИО1 выразила согласие с общими условиями договора, изложенными в Согласии, Условиях и Тарифах, а также подтвердила получение кредитной карты №, следовательно, согласилась с суммой предоставленного ей кредита.

Судом установлено, что ОАО «Лето Банк» был открыт банковский счет на имя ФИО1 и перечислена сумма кредита в размере 242 585 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 02.10.2015 по 16.10.2018, таким образм, со стороны банка обязательства по кредитному договору были исполнены надлежащим образом.

В соответствии с п.п. 1.6, 1.7 Общих условий датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента. При этом клиент возвращает банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В силу п. 2.1.2 Общих условий проценты на остаток денежных средств на счете не начисляются.

ФИО1, в свою очередь, в соответствии с п. 3.1 Общих условий приняла на себя обязательство обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме не менее суммы платежа. Обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом при списании банком со счета в дату платежа суммы не менее суммы платежа, указанной в согласии.

Согласно представленному графику платежей по договору № от 02.10.2015 ФИО1 в счет погашения кредита должны были вноситься ежемесячные платежи в размере 13 920 рублей, включающие часть основного долга и начисленные проценты.

В нарушение принятых на себя обязательств ответчиком неоднократно допускалась просрочка уплаты суммы основного долга, процентов за пользование кредитом. Последний платеж был произведен ФИО1 10.10.2017 в размере 15000 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 02.10.2015 по 16.10.2018.

В соответствии с п. 7.6. Общих условий банк вправе направить клиенту заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Банком в адрес ФИО1 направлено заключительное требование исх. № от 23.04.2018 об исполнении обязательств по договору в полном объеме не позднее 23.05.2018 включительно.

Доказательств тому, что обязательства по возврату задолженности по кредитному договору в указанной части были исполнены, ответчиком вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ в суд не представлено. Расчет задолженности ФИО1 не оспорен.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ответчика перед банком по основному долгу составляет 145 847,64 рублей, по процентам – 33 222,04 рублей.

Принимая во внимание факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору, положения п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, в соответствие с которыми банк вправе требовать досрочного возврата кредита в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств, суд находит требования ПАО «Почта Банк» в части взыскания с ответчика задолженности по основному долгу в размере 145 847,64 рублей, задолженности по процентам в размере 33 222,04 рублей, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может быть обеспечено неустойкой.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. Размер платежа увеличивается на сумму неустойки, начисленной до выставления к оплате такого платежа. Начисление неустойки производится с даты образования просроченной задолженности, начиная с шестого календарного дня, следующего за прошедшей датой платежа (п. 7.1 Общих условий).

Из п. 11 Индивидуальных условий следует, что при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Судом установлено, что в период срока действия кредитного договора со стороны ФИО1 имело место нарушение обязательств по кредитному договору, в связи с чем, истцом ответчику в период с 28.05.2017 по 23.06.2018 обоснованно начислена неустойка в размере 2 415,90 рублей, которая подлежит взысканию с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк».

Согласно п. 5.1.2 Общих условий за подключение/предоставление услуг банк вправе взимать комиссии, предусмотренные тарифами.

Кроме того в заявлении о предоставлении потребительского кредита от 01.07.2016 ответчик также дал согласие на подключение Услуги «Кредитное информирование». Согласен на оказание Услуг по Договору и оплату комиссий по Договору в соответствии с Условиями и тарифами. Размеры комиссий и периодичность взимания в соответствии с Тарифами. 

Так, комиссия за оказание: Услуги «Пропускаю платеж». Размер стоимости комиссии – 300 рублей; Услуга «Меняю дату платежа». Размер стоимости комиссии – 300 рублей; Услуги «Кредитное информирование». Размер (стоимость) комиссии – 1-й период пропуска платежа – 500 рублей, 2-й период пропуска платежа – 2 200 рублей, 3-й период пропуска платежа – 2 200 рублей, 4-й период пропуска платежа – 2 200 рублей, что также отражено в Тарифах.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что ФИО1 начислены комиссии в размере 9600 рублей.

Данный расчет ответчиком не оспорен, в связи с чем, с ответчика в пользу ПАО «Почта Банк» подлежит взысканию задолженность по комиссиям в размере 9 600 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска ПАО «Почта Банк» уплачена государственная пошлина в размере 5022 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от 31.05.2018 на сумму 2391 рублей, № от 23.10.2018 на сумму 2631 рублей.

Принимая во внимание, что исковые требования банка удовлетворены в полном объеме, со ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в указанном размере.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление Публичного акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от 31.05.2015 в размере 191 085,58 рублей, из которых: 145 847,64 рублей – задолженность по основному долгу; 33 222,04 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом; 9 600 рублей – сумма комиссий; 2 415,90 рублей – неустойка за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 022 рублей.

Решение может быть обжаловано, путём подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение месяца со дня изготовления текста судебного решения в окончательной форме.

Судья (подпись) Е.С. Жданова