Дело № 2-2234/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 сентября 2019 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Кротовой Н.Н., 

при секретаре Максимовой А.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л

Акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее – Банк, Кредитор, истец) обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору о предоставлении потребительского кредита № от 27.02.2014 по состоянию на 21.05.2019 в размере 100505,28 руб., из них: просроченный основной долг по кредиту – 73711,22 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 3938,24 руб., пени за просроченные выплаты по основному долгу – 21558,28 руб., пени за просроченные выплаты процентов по кредиту – 1297,54 руб., также истец просил о возмещении судебных расходов по уплате госпошлины в размере 3 210,11 руб. 

В обоснование заявленных требований Банк ссылался на заключенный с ФИО1 (далее – Заемщик, Клиент, ответчик) кредитный договор о предоставлении потребительского кредита № от 27.02.2014 на сумму 300 000,00 руб. под 16,50 % годовых сроком на 60 месяцев, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента. 

22.12.2014 протоколом общего собрания акционеров ЗАО «Райффайзенбанк» было принято решение об утверждении нового наименования Банка. Полное фирменное наименование на русском языке: «Акционерное общество «Райффайзенбанк», о чем 06.02.2015 внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме путем обращения 27.02.2014 Заемщика с заявлением на предоставление кредита №. 

Заемщик обязался соблюдать являющиеся составной частью Договора о предоставлении кредита Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (далее – «Общие условия»), подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись в Анкете на потребительский кредит (Заявлении о предоставлении потребительного кредита № от 27.02.2014.

В соответствии с п.2.15 Общих условий при необходимости изменения Общих условий, Правил по картам или Тарифов Банк не менее чем за 14 дней до даты вступления в силу таких изменений доводит их до сведения Клиента в любой их форм, предусмотренных п.2.17 Общих условий. Доведение указанной информации до сведения Клиента является адресованной Клиенту офертой Банка об изменении Общих условий, Правил по картам или Тарифов. Если в течение 14 календарных дней со дня доведения информации об указанных выше изменениях в Банк не поступят возражения Клиента, то такое молчание Клиента является акцептом Клиента офоерты Банка и по истечении указанного срока Общие условия, Правила по картам или Тарифы Банка считаются измененными по соглашению сторон. Получение Банком в указанные в настоящем пунке сроки возражений Клиента относительно оферты Банка рассматривается Банком и Криентом как заявление Клиента о расторжении Договора, если иное не установлено Общими условиями.

Согласно п.2.17. Общих условий любая информация передается Клиенту путем размещения на сайтах Банка в сети Интернет (www.raiffeisen.ru и/или www.connect.raiffeisen.ru/www.online.raiffeisen.ru).

На момент обращения в суд прилагаемые Общие условия (в данной редакции) являются действующими, неотъемлемой частью заключенного между Банком и Клиентом Договора, Договор не расторгнутым. 

В соответствии с Общими условиями (раздел 1) Кредитный договор – договор потребительного кредита, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить Заемщику кредит, открыт счет (при наличии необходимости), а Заемщик обязуется использовать Кредит на Цели кредита и вернуть кредит в установленные сроки.

Ответчик обязался неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью Кредитного договора Общие условия, Тарифы по карте, Правила использования карт, подтвердив, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с ними, о чем свидетельствует подписанное Заемщиком Заявление на кредит от 27.02.2014.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив Заемщику денежные средства в установленном договором размере. 

Заемщик свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, что следует из выписки по счету №.

Согласно Общим условиям, Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими условиями, соглашением о предоставлении Пакета услуг в соответствии с Тарифами.

Согласно Тарифам, годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами составила 16,50%.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному договору осуществляется путем внесения равных Ежемесячных плптежей.

Заемщик возвращает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных Ежемесячных платежей (т.е. подлежащая ежемесячной уплате Заемщиком сумма, включающая сумму основного долга и процентов за пользование Кредитом) (Раздел 1 Общих условий), начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на кредит в порядке, предусмотренном п.8.4.1.- 8.4.4. Общих условий.

На дату настоящего заявления Заемщик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с чем, в соответствии с п.8.3. Общих условий возникли основания для досрочного истребования кредита, о чем Банк уведомил Заемщика письмом, копия которого приложена к исковому заявлению.

Согласно п.8.3.2. Общих условий факт наступления основания для досрочного истребования Кредита устанавливает Банк. Основание для досрочного возврата Кредита считается возникшим на следующий календарный день после дня отправки Банком соответствующего письменного уведомления Заемщику. 

Согласно ч.21 ст.5 Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В п.8.8.2. Общих условий, Тарифах Банка предусмотрено, что за нарушение Заемщиком сроков уплаты Ежемесячных платежей Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки. 

Ответчику было направлено требование от 26.07.2018 о досрочном возврате потребительского кредита, которое до настоящего времени не исполнено.

Общая сумма задолженности Заемщика перед Банком по состоянию на 21.05.2019 составляет в сумме 100505,28 руб., из них: просроченный основной долг по кредиту – 73711,22 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 3938,24 руб., пени за просроченные выплаты по основному долгу – 21558,28 руб., пени за просроченные выплаты процентов по кредиту – 1297,54 руб.

В соответствии со ст.34 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1, кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности.

10.09.2018 мировым судьей судебного участка №3 Центрального района г. Барнаула Алтайского края вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № PL20796713140227 от 27.02.2014 и возмещении расходов по оплате государственной пошлины.

Определением мирового судьи судебного участка №3 Центрального района г. Барнаула Алтайского края от 15.04.2019 судебный приказ был отменен в связи с возражениями ответчика.

Истец просил о взыскании с ответчика указанной суммы задолженности по кредитному договору № PL20796713140227 от 27.02.2014, а также о возмещении расходов по уплате госпошлины в размере 3210,11 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, зарегистрирован по месту жительства, согласно справке отдела адресно-справочной работы Управления Миграционной службы ГУ МВД России по Алтайскому краю, по адресу: 

<

адрес>, извещался по указанному адресу заказанным письмом с уведомлением, также извещался судом по иным известным суду адресам. Конверты возвращены с отметкой отделений постовой связи «Истек срок хранения». При осуществлении звонков на сотовые номера телефонов абонент не ответил либо данный вид связи был недоступен для абонента. 

В силу ст.117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд. Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствии ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствии.

По смыслу данной нормы при непредставлении доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание суд вправе, признав таковые неуважительными, рассмотреть данное дело по существу.

Ответчиком не представлено доказательств наличия уважительных причин неявки в судебное заседание.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

По смыслу данной нормы права разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением участвующих в деле лиц, при этом судебное заседание выступает не только в качестве процессуальной формы проведения судебного разбирательства, но и является гарантией соблюдения принципов гражданского процессуального права и процессуальных прав участвующих в деле лиц на данной стадии гражданского процесса.

Однако без надлежащего извещения участников процесса о времени и месте проведения судебного разбирательства указанная функция судебного заседания не может быть выполнена. Отсюда вытекает необходимость неукоснительного соблюдения установленного гражданским процессуальным законодательством порядка извещения участвующих в деле лиц, причем в деле должны сохраняться необходимые доказательства, подтверждающие факт их надлежащего извещения.

Частью 1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Судом предпринимались все возможные меры к извещению ответчика.

С учетом надлежащего извещения участников процесса, на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон. 

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям. 

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

В статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматриваются последствия нарушения заемщиком договора займа, так, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, 27.02.2014 между ЗАО «Райффайзенбанк» (с 06.02.2015 - АО «Райффайзенбанк») на основании акцептованного Банком предложения ФИО1 заключен договор потребительского кредита № на сумму 300000,00 руб. под 16,50 % годовых сроком на 60 месяцев, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента. 

Порядок уплаты процентов и возврат кредита определен в п.8.2.1.- п.8.2.8. Общих условий. Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом производятся в виде единого ежемесячного платежа 25 числа каждого месяца в сумме 7375,36 руб. 

Факт получения ФИО1 кредитных денежных средств, а также ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету №, расчетом задолженности по кредиту. 

Как следует из представленного расчета задолженности по кредитному договору и выписки по счету, ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются с 25.10.2014, последний платеж по кредиту произведен в марте 2018 года.

10.09.2018 мировой судья судебного участка №3 Центрального района г. Барнаула вынес судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженности по кредитному договору № от 27.02.2014 по состоянию на 28.08.2018 в размере 79918,27 руб., а также расходов по оплате госпошлины в размере 1298,77 руб.

Определением мирового судьи судебного участка №3 Центрального района г.Барнаула от 15.04.2019, в связи с поступлением от должника ФИО1 заявления об отмене судебного приказа, отменен судебный приказ от 10.09.2018 №2-3169/2018 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженности по кредитному договору № от 27.02.2014 на 28.08.2018 в размере 79918,27 руб., госпошлины в сумме 1298,77 руб.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменения его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.

В соответствии со ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями договора Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

26.07.2018 в связи с ненадлежащим исполнением условий заключенного договора в адрес ответчика было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору № от 27.02.2014, установлен срок погашения задолженности – в течение тридцати календарных дней с даты предъявления данного требования.

До настоящего времени обязательства по кредитному договору № от 27.02.2014 ответчиком не исполнены.

Доказательств обратного ответчиком в судебное заседание не представлено, в то время как гражданское процессуальное законодательство в развитие одного из основных своих принципов состязательности возлагает на спорящие стороны обязанность по доказыванию тех обстоятельств, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с Заемщика задолженности по кредитному договору в части просроченного основного долга по кредиту – 73711,22 руб. и просроченных процентов за пользование кредитом – 3938,24 руб.

Расчет задолженности по основному долгу и процентам по кредиту, представленный Банком, судом проверен, является правильным, ответчиком не оспорен.

Относительно заявленной истцом суммы штрафных пеней следует учесть, что согласно п.1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно Тарифам Банка, Общим условиям договора потребительского кредита № от 27.02.2014 за нарушение сроков уплаты Заемщиком Ежемесячных платежей, а также за уплату Ежемесячных платежей не в полном объеме, Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной к уплате задолженности по Кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 71, 73 указанного Постановления, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Несоразмерность неустойки и необоснованность выгоды кредитора могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Согласно п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Суд, исследовав материалы дела, условия кредитного договора, период просрочки, сумму задолженности, общий размер уплаченных заемщиком штрафных санкций, процентную ставку рефинансирования Банка России, приходит к выводу о возможности снижения штрафных пеней: за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту до 9 500 руб., за просроченные выплаты процентов по кредиту – до 500 руб. 

При установленных обстоятельствах требования истца подлежат удовлетворнеию частично: с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 27.02.2014 по состоянию на 21.05.2019 в размере просроченного основного долга – 73711,22 руб., просроченных процентов за пользование кредитом – 3938,24 руб., штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 9 500 руб., штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 500 руб. 

В остальной части исковые требования истца подлежат оставлению без удовлетворения.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу Банка подлежат возмещению судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3210,11 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от 27.02.2014 по состоянию на 21.05.2019 в сумме 87649 (восемьдесят семь тысяч шестьсот сорок девять) руб. 46 коп., из которых: 73711,22 руб. - задолженность по уплате просроченного основного долга, 3938,24 руб. - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, 9 500 руб. - пеня за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, 500 руб. - пеня за просроченные выплаты процентов по кредиту.

В удовлетворении иска Акционерного общества АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в остальной части отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 210 (три тысячи двести десять) руб. 11 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.Н.Кротова