Дело № 2-1328/2024

50RS0019-01-2024-001194-14

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Клин Московской области 03 сентября 2024 года 

Клинский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Полуниной Е.В., 

при секретаре Панковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску САО «ВСК» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

САО «ВСК» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о признании договора страхования недействительным, мотивировав свои требования тем, что 22.12.2021 между САО «ВСК и ФИО4 заключен договор страхования /номер/ в соответствии с Правилами страхования /номер/, в редакции, действующей на дату заключения полиса.

Страховая сумма составила 2 065 337 руб., период действия с 27.01.2022 до 26.01.2023, страховые риски – смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования или по иным причинам, чем несчастный случай; установление застрахованному первой или второй группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования или в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования, либо заболевания, существовавшего и/или диагностированного до заключения договора страхования указанного страхователем (застрахованным) в заявлении о страховании.

В соответствии с условиями договора, выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России».

В адрес страховщика поступило уведомление о наступлении смерти застрахованного 06.01.2023г.

Согласно справки о смерти /данные изъяты/, событие произошло в связи с /данные изъяты/.

/данные изъяты/

/данные изъяты/

/данные изъяты/

Таким образом, ФИО4 сообщил страховщику ложную информацию относительно диагностированного заболевания на момент заключения договора страхования, что не позволило страховщику верно оценить риск.

В связи с изложенным истец просит суд признать договор страхования /номер/ от 22.12.2021, заключенный между САО «ВСК» и ФИО4 недействительным и взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 6000 руб.

Представитель истца в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчики ФИО1, ФИО2 против удовлетворения исковых требований не возражали.

Ответчик ФИО3 против удовлетворения исковых требований возражал, поскольку ФИО5 являлся здоровым человеком.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, извещен, ранее представил возражения на исковое заявление.

Третье лицо нотариус ФИО6 в судебное заседание не явилась, извещена.

Суд, выслушав доводы сторон, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, учитывая следующее.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 2 ст. 420 ГК Российской Федерации к договорам применяются правила о двух - и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса.

Нормами ст. 421 ГК Российской Федерации закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договора предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 2 ст. 422 ГК Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

На основании ч. 1 ст. 425 ГК Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Отношения по страхованию регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю и иным третьим лицам (ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Согласно статье 942 ГК РФ существенным условием договора страхования является соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. 2).

Положениями статьи 944 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Из приведенных законоположений следует, что страховщик имеет возможность самостоятельно определить дополнительный, по отношению к установленным в пункте 1 статьи 942 ГК РФ, перечень существенных условий договора в зависимости от степени их значимости для вероятности наступления страхового случая.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 статьи 944 ГК РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ, как на то указано в пункте 3 статьи 944 ГК РФ.

В ходе судебного разбирательства установлено и подтверждается материалами дела, что 22.12.2021 между САО «ВСК и ФИО4 заключен договор страхования /номер/ в соответствии с Правилами страхования /номер/, в редакции, действующей на дату заключения полиса.

Страховая сумма составила 2 065 337 руб., период действия с 27.01.2022 до 26.01.2023, страховые риски – смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования или по иным причинам, чем несчастный случай; установление застрахованному первой или второй группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования или в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования, либо заболевания, существовавшего и/или диагностированного до заключения договора страхования указанного страхователем (застрахованным) в заявлении о страховании.

В соответствии с условиями договора, выгодоприобретателем первой очереди является ПАО «Сбербанк России».

Выгодоприобретателями второй очереди – в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю первой очереди: страхователь (застрахованный), а в случае его смерти – его наследники по закону.

В силу пункта 7.5 Правил страхования N 83 страховым случаем не является смерть и инвалидность, наступившие вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у застрахованного до заключения договора, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора.

В случае сообщения страхователем при заключении договора страхования заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным в порядке, установленным действующим законодательством (пункт 5.9 Правил страхования N 83).

06 января 2023 ФИО4 умер.

/данные изъяты/

/данные изъяты/

/данные изъяты/

/данные изъяты/

За страховщиком Правилами страхования (п.5.8) закреплены следующие права: страховщик вправе потребовать предоставления страхователем документов из Перечня, приведенного в приложении 31к настоящим правилам, а также прохождения медицинского обследования лица, подлежащего страхованию, для объективной оценки страхового риска. При этом страховщик обязан уведомить страхователя о порядке выполнения медицинского обследования.

В случае сообщения страхователем (застрахованным) при заключении договора страхования заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным в порядке, установленном действующим законодательством (п.5.9 Правил страхования).

Подписывая договор страхования, ФИО4 подтвердил, в том числе, и то, что он не страдает стенокардией, ишемической болезнью сердца, гипертонией второй или третьей степени, ревмокардитом.

Согласно ч. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается такое намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В силу ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Из анализа указанных выше положений законодательства следует, что договор страхования может быть признан недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, а также того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, которые впоследствии явились непосредственной причиной наступления страхового случая.

Разработанный страховщиком бланк заявления-анкеты на страхование, применительно к правилам ст. 944 ГК РФ, имеет такое же значение, как и письменный запрос. Поэтому сведения в заявлении-анкете являются существенными обстоятельствами для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Договор страхования может быть признан недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, а также того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, которые впоследствии явились непосредственной причиной наступления страхового случая. Таким образом, обязательным условием для применения норм о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или представление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступлений.

При этом, под сообщением заведомо ложных сведений понимается не просто неправленая информация на момент заключения договора, а действия, совершаемые с целью обмана страховщика.

В соответствии с п. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Таким образом, бремя истребования и сбора информации о страховом риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявлении обстоятельств, влияющих на степень риска.

Договор страхования может быть признан недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, а также того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, которые впоследствии явились непосредственной причиной наступления страхового случая.

Данное право страховщика корреспондирует положениям статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которой императивно закреплено, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Таким образом, бремя истребования и сбора информации о страховом риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого липа, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности, САО «ВСК» было не лишено возможности сделать письменный запрос в адрес страхователи (другого лица или в компетентный орган) для их конкретизации.

По настоящему делу соответствующий запрос страховщиком не направлялся, дополнительные сведения не истребовались, своим правом проверить состояние здоровья ФИО4 САО «ВСК» не воспользовалось.

При таких обстоятельствах, ответственность за ненадлежащую оценку степени страхового риска страховщиком не может быть возложена на застрахованное лицо либо выгодоприобретателя.

Для проверки доводов истца и возражений ответчиков, по ходатайству истца, определением суда назначена судебно-медицинская экспертиза, производство которой поручено АНО «Центральное бюро судебных экспертиз №1».

/данные изъяты/

/данные изъяты/

/данные изъяты/

/данные изъяты/

/данные изъяты/

/данные изъяты/

/данные изъяты/

/данные изъяты/

/данные изъяты/

/данные изъяты/

Данное заключение экспертов суд признает относимым, допустимым и достоверным доказательством, поскольку дано оно судебно-медицинскими экспертами, имеющими высшее медицинское образование, специальную подготовку по судебной медицине, эксперты предупреждены об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ. Экспертное заключение содержит ответы на все поставленные вопросы, в заключении отсутствуют неясности и не точности, в рамках проведения экспертизы экспертами исследовались все представленные и необходимые для проведения экспертизы документы, которым экспертами была дана надлежащая оценка, судебная экспертиза проведена с соблюдением установленного процессуального порядка, заключение в полном объеме отвечает требованиям ст. 86 ГПК РФ, сомнений в правильности и обоснованности заключения у суда не имеется, и оснований не доверять выводам экспертизы, не имеется.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 3 статьи 67 ГПК РФ, суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Полнота и достаточность доказательств по гражданскому делу в их совокупности определяется судом по своему внутреннему убеждению.

Судом совокупностью исследованных доказательств из представленных медицинских документов достоверно установить наличие у ФИО4 на момент заключения договора страхования гипертонии второй степени, и иных заболеваниях о которых он не сообщил страховщику, не представляется возможным. Кроме того, данное обстоятельство не является основанием для признания договора страхования недействительным, и удовлетворении требований истца, поскольку указанные заболевания, о которых не сообщил ФИО4 не имеют прямой причинной связи с наступлением смерти.

Кроме того, истцом не представлено суду доказательств тому, что ФИО4 на момент заключения договора страхования знал о наличии у него указанных в медицинских документах заболеваниях.

Истец, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, не проявил должной внимательности и осмотрительности, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, вследствие чего, исковые требования о признании недействительным договора страхования, как сделки совершенной под влиянием обмана, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования САО «ВСК» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Клинский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Полунина Е.В.

Мотивированное решение составлено: 17 сентября 2024 года.

Судья Полунина Е.В.