Резолютивная часть оглашена 21.11.2019 года.

Мотивированное 

решение

 составлено 21.11.2019 года.

№ *** Дело № ***

РЕШЕНИЕ 

Именем Российской Федерации

21 ноября 2019 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Богдана С.Г., 

при секретаре Федяевой Е.В.,

ответчика ФИО1,

представителя ответчика адвоката Гостевой И.С., представившей удостоверение № *** от 07.03.2019 года, ордер № *** от 17.10.2019 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от 20.10.212 года,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс» (далее – ООО ХКФ Банк), в лице представителя по доверенности О.А.Н., обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от 20.10.212 года, указав, что 20.10.2012 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которому для ФИО1 банком выпущена карта к текущему счету № *** с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком средств.

Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте.

Для совершения операций по карте, заемщику, в рамках договора № *** от 20.10.212 года, был установлен лимит овердрафта (кредитования): с 20.10.2012 года – 50.000 руб., с 10.07.2015 года – 44.000 руб. 

В соответствии с условиями договора по предоставленному ФИО1 банковскому продукту «Карта «Быстрые покупки» 4.49», банком установлена процентная ставка в размере 44,9% годовых.

Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. 

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае соблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредит по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня. 

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиенту необходимо ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, который из которых, в свою очередь, равен одному месяцу.

Минимальный платеж - это минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом Банку ежемесячно, при наличии задолженности по договору превышающей или равной сумме минимального платежа.

Заемщик ФИО1 при заключении договора № *** от 20.10.212 года выразила желание быть застрахованной по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, при этом ФИО1 дала банку поручение ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77%. 

Истец указал, что ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № ***.

Так как у ответчика по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк потребовал 15.07.2016 года полного досрочного погашения задолженности по договору, на основании ст.ст. 811, 450 ГК РФ.

Согласно Тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 руб., 1 календарного месяца – 500 руб., 2 календарных месяцев – 1.000 руб., 3 календарных месяцев – 2.000 руб., 4 календарных месяцев – 2.000 руб., за просрочку требования банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Как следует из расчета задолженности, приложенному к иску, по состоянию на 15.07.2016 года, задолженность по кредитному договору № *** от 20.10.212 года составила 63.308,21 руб. в том числе:

- сумма основного долга – 37.874,38 руб.,

- сумма возмещений страховых взносов и комиссий – 8.930,51 руб.,

- сумма штрафов – 8.477,45 руб.,

- сумма процентов – 10.025,87 руб.

Для взыскания суммы задолженности истец обратился к мировому судье судебного участка № *** судебного района г. Железногорска и Железногорского района Курской области с заявлением о выдаче судебного приказа для взыскания задолженности с ФИО1 в пользу банка.

11.10.2017 года мировой судья вынес судебный приказ, которым взыскал с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № *** от 20.10.212 года. 

23.10.2017 года мировой судья судебного участка № *** судебного района г. Железногорска и Железногорского района Курской области отменил судебный приказ в отношении ФИО1 в связи с поступившими от должника возражениями.

Поскольку ФИО1 в добровольном порядке свои обязательства по кредитным обязательствам, после отмены судебного приказа, не исполнила, представитель ООО «ХКФ Банк» обратился в суд с иском, в котором просил взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 63.308,21 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 2.159,25 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, предоставила заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика адвокат Гостева И.С. в судебном заседании указала, что не признает исковые требования, считает их не подлежащими удовлетворению, поскольку истец пропустил срок исковой давности. Представитель просила применить последствия пропуска срока исковой давности, отказав банку в удовлетворении исковых требований. 

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По делу установлено, что 20.10.2012 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор№ ***, согласно которому для ФИО1 банком выпущена карта к текущему счету № *** с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком средств – 50.000 руб., началом расчетного периода – 15 число каждого месяца, началом платежного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайним сроком поступления минимального платежа – 20-й день с 15 числа включительно.

Кредитный договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Тарифов Банка по карте, Условий договора и Сведений о работе (л.д.10,11, 13-17, 18).

Для совершения операций по карте, в рамках договора № *** от 20.10.212 года, заемщику с 10.07.2015 года был установлен лимит овердрафта (кредитования) – 44.000 руб. 

В соответствии с условиями договора по предоставленному ФИО1 банковскому продукту «Карта «Быстрые покупки» 4.49», банком установлена процентная ставка в размере 44,9% годовых (л.д.12)

Составные части кредитного договора были подписаны ФИО1, которая обязалась из соблюдать.

Условиями договора предусмотрена ответственность заемщика в виде штрафа за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 руб., 1 календарного месяца – 500 руб., 2 календарных месяцев – 1.000 руб., 3 календарных месяцев – 2.000 руб., 4 календарных месяцев – 2.000 руб., за просрочку требования банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (л.д.11).

Согласно представленной в суд кредитной карте № ******04217650, оформленной на имя ФИО1, срок её действия ограничен датой - 10.2015 (л.д.53)

Как указано в п. 1,3 раздела V «Действие карты» Условий Договора об исполнении Карты с льготным периодом, карта действует с момента её активации и до момента аннулирования, максимальный срок действия карты указан на её обратной стороне. При этом банк вправе направить клиенту деактивированную карту, срок действия которой также определяется с момента ее активации (л.д.16)

ФИО1 воспользовалась денежными средствами, находящимися на карте, что подтверждается выпиской по счету № *** за период с 20.10.2012 года по 03.09.2019 года (л.д.21-30). 

Однако свои обязательства по погашению кредита путём внесения обязательных платежей по погашению образовавшейся задолженности по кредитной карте ФИО1 надлежащим образом не исполнила, в связи с чем у неё образовалась, по состоянию на 15.07.2016 года, задолженность по кредитному договору № *** от 20.10.212 года в размере 63.308,21 руб. в том числе:

- сумма основного долга – 37.874,38 руб.,

- сумма возмещений страховых взносов и комиссий – 8.930,51 руб.,

- сумма штрафов – 8.477,45 руб.,

- сумма процентов – 10.025,87 руб.

Данное обстоятельство подтверждается расчетом задолженности (л.д.31-33). 

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

Согласно ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. 

В исковом заявлении представитель ООО «ХКФ Банк» указал, что 15.07.2016 года банк потребовал от ФИО1 полного досрочного погашения задолженности по договору.

Однако доказательств данного утверждения в суд представлено не было, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что банком в адрес ответчика заключительный счет о задолженности не составлялся.

В ходе рассмотрения спора, представитель ответчика просил применить последствия пропуска сроков исковой давности, отказать истцу в иске в связи с пропуском срока исковой давности, ссылаясь на то, что ФИО1 с конца 2015 года не оплачивает кредит.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1).

Согласно ст. 199 ГПК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Ответчик по делу просит применить при разрешении спора срок исковой давности.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору № *** от 20.10.212 года последний платеж в счет погашения кредита ответчиком ФИО1 был произведен 19.01.2016 года.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Согласно п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 года при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из материалов дела, действительно кредитным договором № *** от 20.10.212 года между сторонами не был установлен график возврата денежных средств. Вместе с тем в соответствии с договором об использовании карты, тарифами по банковскому продукту карта «Стандарт» 44.9/1», ФИО1 обязалась соблюдать сроки и порядок осуществления уплаты минимального платежа в сроки, указанные в пунктах 6-9 указанного договора (15-е число каждого месяца). Договором от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с ООО «ХКФ Банк» предусматривается ежемесячное погашение кредита и процентов 15-го числа каждого месяца, минимальный платёж 5 % от задолженности по договору (л.д.10).

Пунктом 8 договора № *** от 20.10.212 года установлено начало платежного периода – 15–е числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Таким образом, размер минимального платежа является определяемым, и мог быть исчислен, исходя из суммы задолженности и указанной процентной ставки, в договоре фактически приведён график погашения задолженности, и срок исковой давности подлежит исчислению по каждому предполагаемому платежу в соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № ***.

Согласно информации, размещенной на представленной в суд кредитной карте № ******04217650, оформленной на имя ФИО1, срок её действия ограничен датой - 10.2015 года, а доказательств того, что истец выдал ФИО1 новую карту взамен прекратившей своё действие истцом в суд не представлено, суд считает, что в рассматриваемом случае в соответствии с условиями кредитного договора начало срока истребования кредитной задолженности, соответственно и начало трёхлетнего срока исковой давности обращения в суд, следует исчислять с последнего платёжа, который ответчиком осуществлён 19.01.2016 года. Следующий платеж должен был поступить 15.02.2016 года + 20 дней, до 07.03.2016 года (л.д.10)

С учётом изложенного, срок истребования кредита начал течь с 07.03.2016 года.

Для взыскания суммы задолженности истец 08.09.2017 года обратился к мировому судье судебного участка № *** судебного района г. Железногорска и Железногорского района Курской области с заявлением о выдаче судебного приказа для взыскания задолженности с ФИО1 в пользу банка, что подтверждается оттиском отделения почтовой связи на конверте (л.д.44).

11.10.2017 года мировой судья вынес судебный приказ, которым взыскал с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № *** от 20.10.212 года. 

23.10.2017 года мировой судья судебного участка № *** судебного района г. Железногорска и Железногорского района Курской области отменил судебный приказ в отношении ФИО1 в связи с поступившими от должника возражениями (л.д. 23).

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Следовательно срок исковой давности приостанавливался в период с 08.09.2017 года по 23.10.2017 года (53 дня)

Учитывая изложенное, срок исковой давности исчисляется от 07.03.2016 года по 29.04.2019 года (3 года + 53 дн.)

На день подачи настоящего искового заявления – 17.09.2019 – установленный трехгодичный срок для защиты истцом нарушенного права истек (35). Каких-либо допустимых доказательств в подтверждение перерыва течения срока исковой давности истцом суду не представлено. Заявлений о восстановлении срока исковой давности от истца в суд не поступало.

Если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности, суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Учитывая вышеназванные обстоятельства, принимая во внимание заявление ответчика о применении судом срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 в связи с пропуском срока исковой давности.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

в удовлетворении иска Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от 20.10.212 года, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд, через Железногорский городской суд Курской области, в течение месяца со дня его принятия.

Судья Богдан С.Г.